Российский регулятор подозревает рынок страхования жизни
13.12.10
Федеральная служба страхового надзора подозревает страховщиков жизни в возобновлении схемного страхования, связанного с сокрытием доходов от налогообложения. Несмотря на то что в структуре мирового страхования сегмент страхования жизни занимает порядка 50%, а в структуре отечественного страхования только 2–3%, относительно быстрый рост данного сегмента в первые три квартала текущего года (на 34%) по сравнению с общим ростом рынка (на 7,3% с учетом ОМС) привлек внимание регулятора.
ФССН России Александр Коваль, такая разница косвенно подтверждает возвращение схемного псевдострахования, с которым служба борется не первый год. У некоторых страховых компаний рост сборов премий по «жизни» за первые девять месяцев 2010 г. составил порядка 80–100%. Росстрахнадзор уже разослал в более подозрительные компании из числа крупных страховщиков циркуляры с просьбой разъяснить причину столь неожиданных успехов.
Представители страховых компаний оправдываются: рост вызван резким снижением базы в прошлом году, когда сборы премий по «жизни» рухнули по сравнению с докризисным 2008 г. на 19%. Частично рост «жизни» в 2010-м объясняется восстановлением банковского кредитования населения, нередко привязанного к страхованию жизни. Как отмечают в страховых компаниях, канал банковских продаж после кризиса заработал на новом уровне. При получении потребительского кредита банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье. Тем не менее практически во всех стандартных заявлениях на получение кредита есть графа «Страхование жизни». Сотрудник банка объясняет, что страхование жизни обезопасит родных и близких заемщика от разбирательств с банком на случай, если он окажется не в силах расплатиться с кредитом по состоянию здоровья.
Например, сумма премии СК «Allianz РОСНО Жизнь» за девять месяцев 2010 г. выросла на 86% и составила 893,6 млн руб. (выплаты – 119 млн руб.). Размер начисленной страховой премии по страхованию жизни за девять месяцев 2010 г. достиг 787,5 млн руб., продемонстрировав прирост 88%. Выплаты клиентам по страхованию жизни за указанный период составили 86 млн руб. По страхованию от несчастного случая сумма начисленной страховой премии – 106,1 млн руб., прирост – 72%, выплаты – 33 млн руб.
Заметим, что одним увеличением кредитования бурный рост «жизни» не объяснить. Как сообщил в середине октября первый зампред ЦБ РФ Алексей Улюкаев, выступая в Институте современного развития, за девять месяцев 2010 г. рост кредитования в России составил лишь 6,6%. Таким образом, у ФССН России есть основания для подозрений.
Страховщики связывают системные проблемы с законодательством. По мнению участников рынка, рост «жизни» в России сдерживается отсутствием налоговых льгот и запретом на продукты unit-linked, касающиеся инвестиций в ценные бумаги. Такие продукты могут дать клиенту более высокий процент годового дохода, чем традиционные программы накопительного страхования (не более 5–7% годовых). Сейчас большинство россиян не понимают, зачем нести деньги в страховую компанию и иметь доход ниже, чем предлагают банки по долгосрочным вкладам. Однако в этом году правительство включило развитие страхования в государственную программу. Теперь страховщики рассчитывают как минимум на стимулирование сегмента «жизни» с помощью налоговых льгот, а в перспективе – на допуск страховых компаний к новым инвестиционным продуктам.