Я сделал для себя не слишком приятное открытие: даже страховая медицина, о переходе к которой ратуют и медики, и чиновники, у нас не работает и, похоже, работать не будет.

Вот мой случай: компания-работодатель обеспечила меня медицинской страховкой. И совсем недавно мне пришлось обратиться за помощью — разболелся зуб мудрости, и его нужно было удалить. В первом же стоматологическом центре, куда я пришел (именно он был в перечне рекомендованных учреждений, перечисленных в страховом полисе), мне объяснили:

материалы в тему: 27.02.20 В РФ лишь 10% фирм оплачивают сотрудникам медстраховку 03.02.20 В Украине хотят ввести обязательное страхование врачебной ответственности 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн

страховка — это хорошо, но удаление такого сложного зуба... Нужно сделать так много процедур, выполнить столько работы — и все это выходит за рамки расплывчатых определений «стоматологической помощи» в подписанном договоре... В общем, либо я плачу 1000 грн. наличными, либо терплю неделю. А затем мне без наркоза и гарантии результата «бесплатно» вырвут проклятый зуб.

Расскажите, пожалуйста, на страницах газеты вот о чем: на Западе частная страховая медицина также представляет собой хитрую уловку для потребителя, или она все же имеет хоть какую-то социальную направленность? И как вообще организовано здравоохранение за рубежом?

Петр Жукин, Киев

По просьбе читателя о частной страховой медицине в Германии рассказывает наш спецкор в этой стране.

Как вы думаете, подошли бы заголовки «Смерть от бедности» или «Медицина неравноправия» для статьи о положении дел в украинском здравоохранении? А между тем это заголовки немецких таблоидов, пишущих о здравоохранении в Германии.

Особенно живо за эту тему берется оппозиция во время предвыборных кампаний, разыгрывая при этом две совершенно беспроигрышных карты: социальная несправедливость и здоровье.

Дело в том, что людей, которые могут позволить себе стать пациентами частных медицинских касс, в Германии не так уж и много. По данным последних исследований, меньше 10% населения пользуются услугами частного страхования здоровья.

И причина здесь в довольно высоком «проходном балле»: потенциальный клиент должен иметь достаточно высокую годовую зарплату для того, чтобы иметь законное право заключить такую страховку. Например, с 2009 г. минимальный доход, требуемый для заключения договора с частной больничной кассой, составляет 47 700 евро в год (средний показатель по Германии — 39 тыс. евро). Получается, даже начинающий врач не может себе позволить стать таким пациентом!

Этот барьер имеет и одно негативное социальное последствие — поскольку частные больничные кассы «отбирают» себе самую платежеспособную клиентуру, на долю государственного страхования выпадают преимущественно малообеспеченные и пожилые граждане. Но ведь именно за счет молодых и богатых «под крышей» больничного госстрахования можно было бы покрыть расходы на лечение пенсионеров и малоимущих!

Вот и получается, что система государственного здравоохранения в Германии из года в года грозит пойти ко дну, а главный из ее провозглашенных принципов — принцип солидарности — сменился банальным «каждый за себя».

Теперь о нюансах. Взносы в системе частного страхования Германии (в отличие от государственного) зависят не от уровня доходов, а устанавливаются индивидуально при заключении договора. В котором сразу же оговаривается, что страховая компания оставляет за собой право изменять размер этих взносов в зависимости от экономической ситуации. На практике, конечно, их изменяют только в сторону повышения.

Величина взносов зависит от многих факторов. Это в основном возраст, пол и состояние здоровья. Если с возрастом все ясно (чем люди моложе, тем платят меньше), то с состоянием здоровья дело обстоит очень непросто. Формально зависимость простая: чем здоровее, тем дешевле. Частные страховщики имеют полное право отказать человеку с тяжелыми заболеваниями — например онкопациенту. Многим это кажется крайне несправедливым.

Самый желанный клиент для частной медицины — молодой, хорошо зарабатывающий и никогда ничем не болеющий мужчина. Ведь даже женщины вынуждены платить больше — они подвергают страховую компанию «риску» тем, что способны забеременеть!

Кроме того, в отличие от государственной медицины, где возможны варианты семейного страхования (когда взносы берутся только с главы семьи, а жена и дети получают бесплатный полис), каждый «частный» пациент платит сам за себя (естественно, за детей должны платить родители).

Таким образом, в связи с изначальной «невыгодностью» дверь в частную страховую медицину закрывается и для тех семей, в которых хорошо зарабатывает только один из ее членов — им оказывается на порядок выгоднее оставаться в государственной страховой компании.

Имеется еще один нюанс, на котором страховые агенты во время первого разговора с потенциальным клиентом стараются не останавливаться: шансы вернуться в государственную медицину у «частных» пациентов крайне низки. Для этого необходимо как минимум один год иметь доходы ниже упомянутого уровня в 47 700 евро, а начиная с определенного возраста (как правило, это 55 лет) такое возвращение исключено по закону!

Задумываться об этих ловушках многие немцы начинают не сразу. Ведь первое время для молодых клиентов частной страховой компании взносы почти незаметны — в среднем они в два-три раза ниже, чем в государственном секторе. Но лет через десять взносы постепенно становятся почти неподъемными даже для хорошо зарабатывающих граждан, особенно тех, кто имеет детей, за которых тоже нужно платить.

Что же делает частное медстрахование, несмотря на все его недостатки, по-прежнему таким привлекательным в глазах немцев?

Во-первых, это более широкий спектр предлагаемых медицинских услуг. В отличие от государственных страховых компаний, вынужденных под гнетом конкуренции и реформ избавляться от различных «излишеств» вроде психотерапии или дорогостоящих методик диагностики, частные больничные кассы набор услуг для клиента не меняют. Он раз и навсегда оговаривается обеими сторонами в момент подписания договора.

Поэтому если у вас в договоре имеется пункт об оказании стоматологической помощи — будьте уверены, зуб вам уж точно вырвут, тем более при острой боли.

Клиент может сам выбирать лечащего врача — и этот пункт остается предметом зависти «государственных» пациентов. К «частным» больным относятся особенно внимательно — их, как правило, посещает сам шеф клиники минимум два раза в день, он же осуществляет и все необходимые исследования и, если нужно, операции. Кстати, и деньги ведущий врач лечебного учреждения получает за такого пациента лично, причем значительно большие, чем за «государственного» (коэффициент — от 2,3 до 3,7).

В больших клиниках существуют целые «приватные» отделения, где и концентрируются такие пациенты, — дабы шеф не тратил время на их поиски и успевал всех осмотреть во время одного обхода.

Еще одно яблоко раздора между «обычными» и «частными» больными — это время ожидания плановых операций. В Германии пациентам иногда приходится месяцами ждать помощи хирурга, но только не клиентам частных страховых компаний. Для них всегда зеленый коридор.

Правда, этот момент не стоит драматизировать — здесь речь не идет о случаях, в которых необходима неотложная помощь. Тут в Германии в общем-то все равны.

Но для немцев существующее неравноправие особенно ярко проявляется в комнатах ожидания у домашних врачей: «частные» проходят без очереди.

Все это породило столько жалоб, горьких обид и критики, что власти не могли не придумать альтернативы — дополнительной страховки. Ее предлагают клиентам государственных страховых компаний. Суть ее заключается в следующем: за определенный ежемесячный взнос человеку даже с низкими доходами (и поэтому не имеющему шансов быть застрахованным в частной больничной кассе) предоставляется возможность получать сравнимое с клиентами частных компаний медицинское обслуживание.

Но спектр этих услуг все же достаточно узок — как правило, это или только лечение у шефа, или оплата протезирования зубов, или амбулаторные услуги. Нельзя забывать и то, что уровень основных взносов в государственную больничную кассу при этом не уменьшается.

Так что желающих отдавать по 40—50 евро в месяц за возможность когда-нибудь ощутить себя «льготным» пациентом пока не так уж и много.

По ряду перечисленных причин разрыв между обычным и «частным» медобслуживанием в Германии (несмотря на постоянное недовольство рядовых немцев и неустанные заверения политиков об улучшении ситуации в «бесплатном» здравоохранении) не сокращается. В апреле этого года правящая коалиция инициировала реформу здравоохранения, призванную сгладить эту диспропорцию.

Но насколько она будет эффективной — судить рано. А пока что простые пациенты не только в Украине, но и в Германии должны запасаться терпением и, как ни парадоксально — здоровьем.