Новости Статьи Обучение Термины Компании Банковские металлы
Новости
22.02.21

Парламентский комитет рекомендовал депутатам отменить переход на летнее и зимнее время в Украине
22.02.21

Отчетность небанковского сектора переходит на международный стандарт - НБУ
18.02.21

Миллиардер Илон Маск определился с названием собственной криптовалюты
18.02.21

Адаптивный карантин в Украине продлен до 30 апреля
18.02.21

Государство включило в Программу медгарантий услуги для людей с психическими расстройствами

Все новости >>>

 

Мнение профессионала
Что может страховая отрасль или Коронавирус Vs глобальное потепление

Пандемия COVID-19 напомнила организациям как страховой отрасли, так и за ее пределами, о важности серьезных и редких событий. Но изменение климата представляет для мира гораздо больший риск для существования, чем COVID-19. Пандемия коронавируса будет «каплей в море» по сравнению с глобальными потрясениями, которые могут произойти из-за изменения климата в предстоящие десятилетия. Поэтому давайте, как отрасль, воспользуемся возможностью – это действительно возможность играть ключевую роль и делать добро, но также и вести хороший бизнес.

Роуэн Дуглас: руководитель Центра по вопросам климата и устойчивости Willis Towers Watson
Правило успеха
"Честность - лучшая политика"
Страхование

 


Мнение профессионала

Страхование может стать источником долгосрочных ресурсов, в которых так нуждается Украина
23.01.13

2012 год стал для страховой отрасли периодом упущенных возможностей. Темпы роста рынка, начавшие было ускоряться в начале года, в последние месяцы года снова замедлились. Большинство законов, так долго лоббируемых страховщиками, так и не было принято, а отношения финансистов с регулятором прочно «заморозились» на точке взаимного непонимания. Решением этих, и многих других наболевших вопросов, страховщикам придется заняться уже в 2013 году. Каким образом страховая отрасль будет противостоять кризису и что необходимо для этого сделать, рассказывает экс - президент Украинской Федерации Страхования Александр Завада.
материалы в тему:

О нереализованных возможностях

Александр Леонидович, с какими результатами страховой рынок заканчивает текущий год?

Из-за сложившихся в стране сложных экономических условий рынок не смог реализовать свой потенциал в полной мере. Классическое страхование росло медленными темпами, доля чистых премий в ВВП останется на уровне 2011 года и составит 0,7% (по оценкам УФС). АвтоКАСКО, которое по итогам полугодия выросло на 2%, к концу года стало демонстрировать отрицательную динамику. Причина — продолжение старения автопарка, а также рост ставок по займам и фактически полная остановка банками автокредитования. В итоге, рост в этом сегменте по итогам 2012 г. составит не более 1%. Динамика рынка обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев (ОСГПО) по внутренним договорам также замедляется. Этим видом страхования уже охвачено более 75% автовладельцев. Количество заключенных договоров на протяжении этого года увеличится всего на несколько процентов. В то же время рост объема страховых премий по этому виду, который до конца года составит, как ожидается, 9%, объясняется ростом среднего срока действия полисов. Позитивные тенденции наблюдались в личном страховании. Толчок этому виду дала активизация банками потребительского кредитования. В следующем году ожидаемый прирост чистых премий классического рынка составит около 12% и незначительно превысит уровень инфляции (7,4%). Тенденции этого года сохранятся на рыках автоКАСКО (прогнозный рост до 8%) и личного страхования (до 18%). Рынок ОСГПО вырастет примерно на 21%.

Недавно законодатели отменили норму Налогового Кодекса, согласно которой страховой рынок должен был перейти с 2013 г. на общую систему налогообложения. Какими будут последствия этого решения для страховой отрасли?

Причины такого решения очевидны: чиновники посчитали, что после перехода страхового рынка на уплату налога на прибыль, бюджет не получит от страховщиков даже тех поступлений, которые есть сегодня. «Схемные» компании платить налоги в казну не будут в любом случае. Что касается классических страховщиков, то они сейчас работают на грани рентабельности или показывают убытки. Однако эта мера может иметь плачевные последствия как для страхового рынка, так и для самого государства. Возвращение к системе налогообложения, действовавшей до 2011 года (3% на валовые платежи за вычетом внутреннего перестрахования), даст возможности для возрождения на рынке схем в том виде, в котором они тогда существовали. Это значит, что потери госбюджета могут вырасти многократно. Чтобы этого не произошло, соответствующим органам государственной власти теперь придется проконтролировать каждую операцию. А это очень непростой вопрос. Очень не хочется, чтоб по репутации страхового рынка был нанесен очередной удар. Поэтому к вопросу налогообложения страховой отрасли мы обязательно планируем вернуться в 2013 году.

Намерены ли Вы заодно пролоббировать отмену единого социального взноса на добровольные отчисления работодателей по договорам страхования жизни сотрудников?

Мы делаем все возможное, чтобы эта беспрецедентная норма была отменена. «Благодаря» ей групповое накопительное страхование жизни было фактически уничтожено. Аналогов этой нормы нет ни в России, ни в Европе. Эксперты УФС тщательно проанализировали международную правовую базу и украинское законодательство, разработали проекты нормативно-правовых актов, отменяющих несправедливый налог. Но взаимопонимание с властями пока найти не удается. Нам говорят, что ЕСВ может быть отменен лишь в том случае, если мы предложим компенсаторы. А они просто не существуют. На самом деле при отмене ЕСВ по договорам лайфового страхования бюджет ничего не потеряет. Ведь чтобы не платить этот налог, предприятия просто перестают страховать своих работников.

Про стратегию развития рынка

Принятие каких принципиально важных нормативно-правовых актов рынок ожидает от государства в 2013 году?

Во-первых, мы ожидаем, что правительство наконец-то примет Стратегию развития страховой отрасли. Ведь отсутствие утвержденных на государственном уровне целей и ориентиров сейчас во многом сдерживает развитие рынка. Принятие Стратегии должно упрочить роль страхования в экономической политике и сделать его инструментом минимизации рисков не только для граждан и предприятий, но и государства в целом. Во-вторых, мы надеемся, что в следующем году будет принят закон «О страховании». Благодаря отсрочке его принятия мы получили возможность скрупулезно отработать каждую из норм законопроекта. Сейчас документ находится на финальной стадии редактирования. Осталось всего несколько вопросов, которые требуют дополнительного обсуждения. Один из них — регулирование деятельности страховых посредников, в том числе тех, для которых эта деятельность не является основной. Важно, чтоб деятельность посредников не оказалась зарегулированной искусственными нормами. Поэтому мы предлагаем придерживаться в этом вопросе Европейской директивы, регламентирующей деятельность посредников, которая с 2006 года внедрена в странах ЕС. Таким образом, мы сможем гармонизировать украинское и европейское законодательство в этой сфере. Другая важная проблема, относительно которой нужно найти компромисс — внедрение инвестиционного и пенсионного страхования. В этом случае поводом для разногласий является конкуренция между разными видами деятельности — пенсионным обеспечением и управлением активами, с одной стороны, и страхованием — с другой. Страховщики жизни сегодня накопили достаточный опыт в организации продаж финансовых услуг клиентам-физическим лицам. Достаточно сказать, что объем резервов страховщиков жизни вдвое больше накоплений НПФ. И это при том, что рынок страхования жизни получил очень серьезный удар в связи с введением ЕСВ. Страховщики жизни уже имеют развитую инфраструктуру, тысячи обученных агентов, разветвленную филиальную сеть и значительный опыт работы с массовым клиентом. Будет ли по-хозяйски со стороны государства не использовать этот ресурс при внедрении второго уровня пенсионного обеспечения? Задействовав «мощности» компаний, государство сможет не расходовать средства на создание системы с нуля и снизить затраты на ее администрирование.

Каким образом законопроект «О страховании» предлагает решить проблему обеспечения платежеспособности страховщиков?

Компромиссное решение этой проблемы найдено. Согласно проекту, до 2018 г. регуляторные нормы, регулирующие платежеспособность, будут базироваться на модели Solvency 1. И только с 2018 года будет осуществлен переход на нормативы Solvency 2, которые сейчас внедряются в ЕС. Закон создаст условия для работы и развития всех компаний. В нем нет предпосылок к тому, чтоб на рынке остались исключительно крупные страховщики, поскольку предусмотренные законопроектом требования к платежеспособности выписаны с соблюдением принципа пропорциональности. Чем больше компания будет брать на себя рисков, тем больше регуляторных норм к ней будет применяться.

Об обязательном медстраховании

Еще один законопроект, активно обсуждавшийся в 2012 г. — «Об обязательном медицинском страховании» (ОМС). Как Вы оцениваете перспективы его принятия?

Подготовка к внедрению ОМС в Украине ведется очень активно. Сейчас отрабатываются вопросы внедрения семейной медицины, реструктуризации самой отрасли здравоохранения, подготовки лечебных учреждений к внедрению ОМС и т.д. Что касается самой модели обязательного медстрахования, то она по прежнему вызывает дискуссии. Существует большое искушение создать еще один соцфонд и монополизировать этот денежный поток. Но это неверный путь. Понятно, что громоздкая структура-монополист будет защищать, прежде всего, собственные интересы, а не интересы страхователей. Фонд не будет заинтересован в улучшении качества услуг для страхователей, суть ОМС будет искажена. Подобная система, возможно, будет выгодна учреждениям здравоохранения как дополнительный источник финансирования. Но она не принесет пользы ни работодателям, ни гражданам. Поэтому мы настаиваем, что этот вид обязательного страхования должен работать на рыночных условиях, поставщики страховых услуг должны конкурировать между собой, в том числе, и за счет их качества. Кроме того, до сих пор не определены возможные источники финансирования ОМС. И это еще одна причина, по которой этот вид страхования не начал внедряться. Хотя мы считаем, что необходимые средства без труда могут быть найдены, в частности, за счет привлечения ресурсов из других фондов — страхования от временной потери нетрудоспособности и от несчастного случая на производстве, первый из которых может скооперироваться с ОМС, а второй – превратиться в обязательное страхование ответственности работодателя . Но чтобы этот проект был успешно реализован, и страховщики смогли принимать в нем участие, за ними должен быть жесткий контроль. Это значит, что нужно усилить работу небанковского регулятора, сделать его более прозрачным, сильным, профессиональным. Чтобы орган небанковского надзора мог в полной мере осуществлять свои функции, вызывая доверие не только у страховщиков, но и у самого государства.

Каким образом у рынка в этом году складывались отношения с Нацкомфинуслуг?

Действия комиссии создавали компаниям много сложностей. Регулятор отказывал в выдаче лицензий (зачастую по формальным причинам), в регистрации договоров перестрахования и т.д. Мы надеемся, что в следующем году работа Нацкомфинуслуг будет более качественной. В этом контексте снова должен быть поднят вопрос о платежах надзора. Все разговоры о коррупции, которые ведутся вокруг этой темы — всего лишь отговорка, прикрывающая нежелание создать независимый источник финансирования для органа надзора . Девяносто процентов стран Европы успешно применяют платежи надзора, которые, по сути, являются аналогом бюджетного финансирования. Получая финансирование с рынка, комиссия сможет нормально работать — привлечь профессиональные кадры, приобрести техническое и программное обеспечение и т.д. Надеюсь, рано или поздно рынок получит профессионального регулятора. Хотя не исключено, что это произойдет только после его реорганизации — передачи функций в НБУ или объединения с НКЦБФР.

«Закон об агростраховании с господдержкой несет в себе серьезные риски…»

Как Вы оцениваете последствия вступления в силу закона «Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой»?

Чтобы этот вид страхования стал эффективным, нужно еще много работать. Закон, с нашей точки зрения, очень «сырой» и фрагментарный. Он несет в себе серьезные риски как для страховщиков, так и для клиентов. Прописанный в документе механизм предусматривает, что страхователь обязан вначале заключить договор и оплатить премию. Только после этого его заявка на выплату компенсации будет принята к рассмотрению. Но не существует никаких гарантий, что средства на такие компенсации ежегодно будут предусматриваться в бюджете в необходимом размере и выплачиваться в полном объеме. Что будет происходить с заключенными договорами, если государство не возместит страхователям часть расходов на страхование? Может ли страхователь расторгнуть такой договор? Может ли страховая компания в этом случае применять предусмотренные в страховом законодательстве штрафные санкции и удерживать часть средств, которые были потрачены ею на ведение дела? Ответов на все эти вопросы сегодня нет. Еще одна серьезная проблема состоит в том, что договоры будут заключаться на принципах сострахования компаниями-членами пула. Пока не понятно, каким образом будут строиться их взаимоотношения. С одной стороны, солидарная ответственность по данному виду не предусмотрена, т.е. каждая СК будет отвечать перед клиентом только в пределах своей доли. Но с другой, это создает значительные риски для страхователей. Они не смогут выбирать себе страховщика, а будут обязаны иметь дело с каждым членом пула. Не факт, что все входящие в него компании будут одинаково ответственны и добросовестны.

Какие же риски возникают у самих страховщиков?

Скорее всего, компаниям придется в полном объеме перестраховывать на международных ринках все риски свыше собственного удержания, отдавая за это практически все полученные от государства средства. Согласно закону, государство обязуется предоставить заем фонду катастроф в случае наступления катастрофических событий. Но, ни в одном документе не сказано каковы гарантии для страховщиков, что средства будут предоставлены, кто будет обязан их возвращать и т.д. Много вопросов и к системе выплат по агрострахованию. Согласно закону, при страховании урожая компании обязаны выплачивать возмещения в размере 100% убытка. В то же время размер страхового платежа определяется с учетом уровня страхового покрытия, т.е. пропорции, в которой размер убытка распределяется между страховщиком и страхователем. Например, при уровне покрытия 80%, страховщик возмещает 80% убытка, а 20% остаются на страхователе. Значит, недобирая премии, компании в любом случае будут обязаны компенсировать 100% убытка? А если нет, кто сможет помешать страхователю, заплатившему за 50%-ное покрытие риска, подать на компанию в суд и получить возмещение убытка в полном объеме на основании соответствующей нормы закона? Из-за всех этих противоречий агрострахование едва ли сможет эффективно работать. Изменения к закону должны быть разработаны и приняты как можно скорее.

Рынок автогражданки ожидают реформы

В этом году системный кризис наблюдался на рынке «Зеленой карты». Поговаривают, что Украина даже оказалась на грани исключения из членов международного бюро. Удалось ли урегулировать эту ситуацию?

Мы ожидаем серьезных изменений на рынке «Зеленой карты» в 2013 г. Критическая масса страховщиков-полных членов МТСБУ, которые не удовлетворены нынешней ситуацией, превысила 2/3. Для ее улучшения была разработана и утверждена новая стратегия работы. Полные члены МТСБУ готовы идти на радикальные шаги, чтобы не допустить повторения скандалов, разгоревшихся в связи с банкротством таких компаний как Инвестсервис, Украинская экологическая страховая компания (УЭСК). С 1 января 2013 г. вступает в силу новый порядок взаимоотношений между компаниями-эмитентами «Зеленых карт». Их резервы, формируемые под выплаты по таким договорам, будут «связываться» в фонде МТСБУ и контролироваться бюро. Благодаря этой мере на рынке должен установиться порядок. Фонд МТСБУ — это безопасная гавань для резервов. Во-первых, страховщики не смогут тратить их на выплату завышенных комиссионных посредникам. Во-вторых, если СК обанкротится, ни она ни ее кредиторы не смогут забрать деньги из фонда, средства пойдут только на выплаты возмещений. Такая мера — оптимальный выход, во всяком случае, до тех пор, пока не будет внедрен пруденциальный надзор, и пока регулятор не сможет гарантировать минимальный уровень платежеспособности всех страховых компаний, работающих на рынке.

Но еще совсем недавно, когда создание такого фонда было предложено в законопроекте, вносившем изменения к закону об автогражданке, вы настаивали на ветировании документа?

Это абсолютно разные вещи. Закон предлагал создание в обязательном порядке отдельного, уже пятого фонда. Размер отчислений был бы установлен административно. Это несло бы в себе серьезные риски. Сейчас же речь идет о внедрении дополнительных взносов в уже существующий фонд, но совсем иной идеологической платформе. Механизмы оплаты и использования этих дополнительных взносов отрабатывались самими членами МТСБУ и утверждались общим собранием. Т.е. сейчас речь идет не о нормах, насильно навязанных «сверху», а осознанном решении самого рынка.
 
Тогда, возможно, стоит подумать о подобных мерах предосторожности и для страховщиков, работающих на «внутреннем» рынке автогражданки?

Такая возможность сейчас обсуждается в качестве временной меры. Принцип предлагается тот же — «связывание» резервов компаний. Только не будет централизованных выплат из фонда и централизованного перестрахования. Но дискуссия по этому поводу только началась.
 
Видите ли Вы необходимость в повышении стоимости полисов автогражданки?

С февраля 2013 г. вступает в силу ряд норм нового закона об ОСГПО (закон № 5090 был принят парламентом 5 июля 2012 г.). После этого выплаты страховщиков за ущерб по жизни и здоровью потерпевших в ДТП, по приблизительным оценкам, могут вырасти на 400 млн.грн. за год. Сейчас компании, по сути, осуществляют только выплаты на погребение. Ведь медицина в Украине официально является бесплатной, и потерпевшие, как правило, не могут подтвердить свои затраты на лечение, большей частью неофициальные. Но по договорам, заключенным после 5 февраля 2013 г., страховщики будут обязаны выплачивать потерпевшим компенсации в размере не менее гарантированных законом сумм, независимо от того, смогут ли потерпевшие предоставить в СК документы, подтверждающие их медицинские расходы. Поэтому платеж однозначно нужно повышать. По предварительным оценкам, стоимость автогражданки в следующем году должна вырасти примерно на 25%. Если Нацкомфинуслуг не одобрит повышение тарифов, выполнение новых норм закона может оказаться под угрозой. Одновременно с ростом цен нужно предпринять ряд мер, чтобы противодействовать демпингу на рынке. Ведь чем выше будет стоимость полисов, тем больше у компаний будет искушение наращивать продажи за счет увеличения агентских комиссий. В данном контексте вопрос о связывании резервов по автогражданке в фонде МТСБУ может стать очень актуальным.

Ожидаете ли Вы новых банкротств компаний, работающих на рынке обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев?

Проблема противодействия недобросовестной конкуренции на этом рынке все еще не решена. Сейчас есть очень много скрытых неплатежеспособных компаний. Они работают лишь потому, что строят свою деятельность по принципу «пирамид», делая выплаты за счет привлечения платежей от новых клиентов. Как только приток денег прекратится, они окажутся банкротами. Поэтому рынок как можно скорей должен пройти этап «очищения». Чем раньше регулятор и МТСБУ смогут наладить жесткий контроль за деятельностью страховщиков, и Нацкомфинуслуг начнет останавливать лицензии недобросовестных СК, тем «острее» будет проходить процесс. Мы увидим на рынке настоящий «взрыв» — о банкротстве могут сразу заявить 10-15 компаний. Но потери страхователей и МТСБУ при этом будут меньше, чем если этот процесс будет растянут во времени. Недостаточно жесткие меры к нарушителям приведут к тому, что неплатежеспособные СК и дальше будут продавать полисы, наращивая объем своих обязательств. Конечно, в случае банкротства компаний выплаты потерпевшим будет осуществлять МТСБУ. Но стоит ли доводить до того, чтобы на оплату их долгов тратились десятки миллионов гривен, принадлежащих, в том числе, добросовестным страховщикам?

Т.е. ситуация все больше начинает напоминать кризис 2009 г.?

Никто не говорил, что кризис закончился, он продолжается. Но сейчас он будет не такой острый как в 2008-2009 гг., а растянется во времени. У многих страховых компаний остается все меньше запаса прочности, они все больше зависят от притока новых платежей.

Что можно сделать для того, чтобы не допустить обострения ситуации?

На примере реформирования рынка «Зеленой карты» страховщики уже продемонстрировали свою готовность к консолидации и принятию, пусть болезненных, но однозначно эффективных решений. Теперь слово за регулятором. Если он сможет быстро имплементировать действенную систему противодействия недобросовестной конкуренции, кризис быстро минует, рынок начнет восстанавливаться и расти. Развитие отрасли также во многом будет зависеть и от отношения к ней власти. Важно, чтобы государство наконец-то осознало, что страхование является эффективным механизмом управления рисками и обеспечения стабильного экономического развития. К тому же, нельзя забывать, что именно страхование может стать источником долгосрочных ресурсов, в которых сейчас так нуждается Украина. Вместо того чтоб занимать средства у международных инвесторов и кредиторов, государство может способствовать их аккумулированию с помощью страхового рынка и направлять на инновационное развитие экономики. Но для этого сначала нужно поддержать этот рынок. И речь не о бюджетных средствах. Если инвесторы увидят реальный потенциал в украинском страховании, они сами будут вкладывать капиталы в его развитие. Нужно лишь чтоб государство обеспечило должное регулирование рынка и принятие адекватной законодательной базы. Тогда страхование уже через несколько лет станет мощным локомотивом развития экономики.

Про УФС

Вы занимали должность президента УФС со дня основания этой организации. Однако в конце декабря общее собрание членов Федерации утвердило кандидатуру нового президента — Андрея Перетяжко. С чем связаны кадровые перестановки, и каким образом они могут отразиться на стратегии работы УФС?

Любые стратегические решения в УФС всегда принимаются всеми членами Федерации. Принципы и возможности кадровых ротаций закладывались еще при ее создании. Избрание нового президента не было мгновенным решением. Консультации по этому вопросу велись с лета. После рассмотрения нескольких возможных претендентов на должность президента УФС, была выбрана кандидатура, которая наиболее отвечает требованиям нынешнего времени. Безусловно, новый руководитель — это и новые идеи, новые проекты. И участники Федерации ожидают, что изменения, которые произойдут в президиуме и составе УФС, дадут возможность не только развивать прежние достижения, но и двигаться в новых направлениях. Накануне Нового Года общее собрание также утвердило основные направления деятельности УФС, а Президиум – План работы Федерации. Поэтому, мы начинаем год с четким пониманием того, что необходимо делать для достижения нашей главной цели — развития классического страхового рынка в Украине – прозрачного, платежеспособного, клиентоориентированного, в полной мере обеспечивающего потребности общества в управлении многообразными рисками современного мира.


Александр Завада: экс - президент Украинской Федерации Страхования

Рекомендовать:



Если вы обнаружили ошибку на этой странице, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.
Темы
Финтех
Аграрная сфера
Чемпионат по страхованию
Страховые объединения
Интересное в страховании
Страхование жизни
Автострахование
Медицинское страхование
Страхование рисков
Агрострахование
Страхование имущества
Страхование туристов
Страхование и банки
Мошенничество в страховании
Пенсионные фонды
Обзор рынка страхования
Мнение профессионала
Интервью
Руководители: о личном
Подкасты
Исследование
Перестрахование
Страховые брокеры
Страховые компании
Слияния и поглощения компаний

Все темы >>>
Рассылка

Анонсы | Подкасты | Акции | Реклама | Песочница | Партнеры | О нас | Правовая информация

Страховой каталог INS.ORG.RU Rambler's Top100 Система Orphus
©2007-2021 TRISTAR.com.ua - твой финансовый навигатор!
© При полном или частичном использовании информации прямая гиперссылка на сайт TRISTAR.com.ua обязательна.