Страхование может стать локомотивом развития экономики
30.12.11
Вопреки ожиданию страховщиков, которые в этом году ожидали завершения кризиса и начала постоянного развития страховой отрасли, 2011 год оказался для рынка одним из наитяжелейших. Продолжительная кадровая неопределенность в руководстве Нацфинуслуг и пассивная позиция надзорного органа, а также новая волна экономических проблем в государстве заострили болезни страхового рынка. О том, удалось ли страховщикам противостоять кризису и какие вызовы ожидают их в следующем году, рассказал президент Украинской федерации страхования (УФС)
Сказать, что этот год был труден для страховой области – не сказать ничего. В этом году мы ожидали восстановления роста классического рынка приблизительно на 5%. Также надеялись на пересмотр базового законодательства, «перезагрузку» органа надзора, оздоровление рынка. Однако, за некотоыми исключениями, этого не произошло.
Да, за девять месяцев 2011 года в сравнении с соответствующим периодом 2010-го валовые премии по рынку возросли на 4,8%, чистые – на 38,7%. Классический рынок возрос более чем на 14,5%, хотя до конца года едва ли темпы его роста превысят уровень инфляции. Но, несмотря на эти оптимистичные тенденции, традиционные болезни рынка – недобросовестная конкуренция, демпинг, недоформирование резервов, рост «токсичных» активов, стоимость которых стремится к нулю, – сейчас только заострились. Много компаний до сих пор «играют» без правил. Страдает от этого потребитель, которому очень тяжело сориентироваться и выбрать в самом деле надежную компанию.
По результатам II квартала 2011 года объемы внутреннего перестрахования сократились в 7,5 раза сравнительно с первым кварталом в этом году. На фоне уменьшения валовых премий чистые премии возросли почти на 50%. Аналогичная ситуация имела место и в третьем квартале 2011 года. При этом активы возросли более чем на 10%, а активы страховщиков, непредусмотренные Статьей 31 Закона Украины « О страховании», – на 25%. Бесспорно, включение внутреннего перестрахования в налогооблагаемую базу страховых компаний уменьшило возможности для налогового арбитража. Но не исключено, что в тех же целях теперь в больших объемах используются финансовые инструменты.
Нельзя считать это влияние значительным, потому что отказ в регистрации договора перестрахования не останавливает саму операцию по переводу средств резидентам. Этот шаг едва не парализовал работу классического рынка. Он привел к тому, что некоторые международные перестраховщики сейчас рассматривают вопрос о прекращении работы с Украиной. Причина в том, что теперь они не имеют достаточных гарантий получения платежей по рискам, которые берут на себя. Нацфинуслуг, как правило, отвечает отказом в регистрации договоров перестрахования по сугубо формальным причинам, даже не мотивируя принятые решения. Причем страховщикам не известные отказы, связанные с подозрениями относительно «схемности» операций. Мы предлагаем изъять из закона норму об обязательной регистрации. А пока прилагаем максимум усилий, чтобы изменить эту несовершенную процедуру.
В сжатые сроки Моторным (транспортным) страховым бюро Украины (МТСБУ) было организовано внедрение европротокола согласно обновленному законодательству об обязательном страховании автоответственности, что приблизило процедуру урегулирования убытков по этому виду страхования к европейским стандартам и улучшило положение потребителей. В этом году мы впервые достигли взаимопонимания относительно принципов отношений банков и страховых компаний. В частности, были отработаны и подписаны страховщиками, банками и их объединениями «Правила сотрудничества страховщиков и банков, связанного со страхованием». В Украине до сих пор отсутствовали подходы к аккредитации страховых компаний в банках и прозрачная процедура принятия полисов «чужих» страховщиков. Каждый банк устанавливал свои, известные фактически лишь ему, требования к аккредитации. Клиенты, которые приходили в банки «с улицы», даже имея страховой полис надежнейшей страховой компании, не могли его применять. Сотрудники банков принуждали их покупать договора только «своих» компаний. Сейчас принципы аккредитации будут едиными для всех. Банки, которые подписали «Правила» (а их количество постоянно возрастает), уже сделали достоянием гласности на своих сайтах требования к страховым компаниям, и страховщики могут подавать заявления на аккредитацию. Если банки будут им безосновательно отвечать отказом, к ним почти автоматически будут применяться штрафные санкции АМКУ. По нашей информации, количество жалоб на банки, которые поступают от потребителей и страховых компаний, уже начало сокращаться.
Согласно настоящему соглашению страховщики и станции техосмотра могут согласовывать и вводить единое программное обеспечение относительно расчетов стоимости восстановительного ремонта на основе норм завода-изготовителя. Это позволит существенно ускорить и упростить процедуру выплаты страхового возмещения с КАСКО и «автогражданки». До сих пор было много дискуссий по поводу того, какие именно операции нужны (или наоборот, не нужны) при ремонте авто, сколько надо нормо-часов на те или другие работы. В результате, пока СК и СТО согласовывали между собой стоимость ремонта, автомобиль мог месяцами ржаветь на техстанции или в гараже. Теперь процедура согласования может длиться и один день. В других странах фактически все серьезные игроки автомобильного и страхового рынков работают только на таких условиях.
Одна из главных – непрозрачность рынка. Сегодня мы имеем очень много недостоверной информации, которая прикрывается фальсифицированными аудиторскими выводами. Законодательством предусмотрена обязанность страховщиков делать достоянием гласности годовую отчетность. Но этого крайне недостаточно. Поэтому УФС уже начала вводить собственную систему раскрытия информации о своих членах. С 1 сентября 2011 года компании ежеквартально делают достоянием гласности на сайте УФС свои показатели, которые дают полное представление об их финансовом состоянии. Это не только стандартные данные, например, объемы премий, выплат, резервов, но и показатели в виде коэффициентов, которые применяются в европейской практике. Один из них – комбинированный коэффициент убыточности (combine ratio), который предоставляет возможность интегрально оценить ситуацию в отдельной компании или на рынке в целом, в том числе и в сравнении с соответствующими показателями в других странах. Нам крайне не хватает такой же информации в целом по рынку. Например, Госфинуслуг до сих пор не делает достоянием гласности сведенный бухгалтерский баланс, и мы не имеем представления ни о размере их собственного капитала, ни об объемах их обязательств.
В таком объеме - нет. Но определенная информация собирается и используется для принятия решений органами управления соответствующих объединений, где существует солидарная ответственность. Это МТСБУ и Ядерный страховой пул.
Да, целиком эффективной системы предупреждения неплатежеспособности компаний до сих пор не смог разработать никто – ни орган надзора, ни объединения страховщиков. Потому что основой для создания такой системы есть возможность открыто работать с показателями компаний. В УФС такая возможность появилась только с сентября текущего года. Члены УФС, которые одновременно являются членами МТСБУ, настаивают на обнародовании показателей компаний – членов МТСБУ на сайте Бюро, чтобы их можно было анализировать и строить заключения относительно состояния компаний. Что касается «Инвестсервиса», мы понимали, что ситуация не была целиком благополучной. Но мы видели и те значительные усилия, которые прикладывались компанией для исправления положения. Мы постоянно мониторили ситуацию. Фактическое прекращение страховщиком деятельности было внезапным и неожиданным для нас. При таких условиях компания не могла оставаться в УФС. По решению внеочередного собрания Федерации СК «Инвестсервис» была выведена из ее состава.
Несмотря на значительное количество мер, которые применялись в последнее время, Бюро пока что не смогло внедрить механизмы эффективного противодействия недобросовестной конкуренции, демпинга и обеспечить прозрачность и платежеспособность своих членов. Бесспорно, не все зависит от дирекции Бюро. Есть вопросы и к профильному законодательству, и к работе надзорного органа. Но потенциал для улучшения своей работы в Бюро, безусловно, существует. Поэтому успех будет зависеть от слаженной работы всех органов управления Бюро. От профессиональности и инициативности дирекции, и равноудаленности от основных групп влияния в Бюро. Важно также, чтобы президиум в начале следующего года был успешно избран по усовершенствованной процедуре, которая обеспечит принятие ею в кратчайшие сроки легитимных и эффективных решений по наведению порядка на рынке.
Вместе с Нацфинуслуг, депутатами, другими объединениями мы продолжаем работать над Законом «О страховании». Обсуждается каждый раздел документа, рассматривается возможность внедрения норм европейских директив Solvency I и Solvnecy II на украинском рынке. Этот закон будет регулировать отношения на страховом рынке по меньшей мере следующие десять лет. Он предусматривает внедрение европейских норм регулирования страховой деятельности. А это означает существенные изменения на рынке – и его структуры, и принципов работы компаний.
Безусловно. Мы не собираемся опережать события. УФС вообще не настаивала на включении в закон на этом этапе норм Solvency II, которые устанавливают требования к капиталу страховщиков на основе системы управления рисками. Так называемый формульный подход еще не введен даже в Европе. К тому же он предусматривает наличие качественной и полной статистики, которая пока что отсутствует. Равно как отсутствуют в органах надзора необходимые ресурсы и технологии для быстрого изучения и обработки отчетности. Зато все другие нормы Solvency II безальтернативно должны быть учтены.
В связи с отстрочкой до 1 января 2013 года вступления в силу соответствующей нормы Налогового кодекса у страховщиков появилось еще дополнительное время на подготовку, а в государства – на оценку эффективности внедренной системы. Но назад дороги уже нет. Переход на новую систему налогообложения будет сопровождаться ростом административных расходов компаний. Но это будет компенсировано отменой3-процентного налога на убытки.
Проект уже разработан. Мы разослали его для ознакомления в разные инстанции, органы власти, международным экспертам. Нам очень важно, чтобы общество восприняло заложенные в нем идеи. Дискуссия относительно стратегии должна пройти на наивысшем уровне. Ведь от того, будет ли пересмотрена и существенно повышена роль страхования в государственной экономической политике и общественной жизни в общем, будет зависеть и содержание Стратегии, и результаты ее внедрения. В цивилизованных странах через страхование концентрируются денежные средства, достаточные не только для возмещения убытков, причиненных отдельным домохозяйствам или субъектам хозяйствования, а и для защиты от следствий техногенных и естественных катастроф, решение общегосударственных задач. Например, страхование является механизмом защиты пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, пенсионного обеспечения и медицинского обслуживания, накопления и инвестирования долгосрочных ресурсов, управления рисками сельскохозяйственного производства. Именно на решение этих задач, возрождение первичной роли страхования и направлена Стратегия.
Дискуссия длится. То, что в Украине не была утверждена централизованная модель ОМС с единым фондом, уже хорошо. Хотя пока что нет гарантий, что эта концепция не будет реализована в 2012 году. Мы прикладываем максимум усилий, чтобы получила поддержку рыночная модель обязательного медицинского страхования. Путь построения ОМС на базе централизованного фонда не учитывает главного – прав пациентов. Фонд, который является монопольной структурой, не будет иметь никакого мотива для качественного выполнения обязательств. А это означает, что он не может быть эффективным. Согласно же с рыночной моделью, пациент сам сможет избирать страховщика, который будет осуществлять выплаты и защищать его интересы – контролировать правильность лечения, постановку диагноза и тому подобное. Конкуренция будет побуждать страховые компании выполнять эти функции по возможности лучше. В другом случае они могут потерять клиента. При этом наша модель вместе с тем позволяет сохранить социальную направленность системы, потому что предусматривает солидарный принцип финансирования, когда богатый платит за бедного, а здоровый за больного.
Страховщики много дискутировали относительно возможности принимать участие во втором уровне пенсионного обеспечения. Есть ли сейчас предпосылки для этого?
Кажется, нам удалось убедить участников рабочей группы при Минсоцтруда, что страховщики жизни должны быть активными игроками на этом рынке не только через двадцать лет, на этапе пенсионных выплат, а уже сегодня, на этапе внедрения системы. В частности, они могут работать в качестве администраторов единолично основанных ими негосударственных пенсионных фондов. Для этого компании создали необходимую инфраструктуру и накопили значительные ресурсы. Резервы страховщиков жизни по результатам І полугодия 2011 года составили 2,4 млрд. грн., что вдвое больше активов негосударственных пенсионных фондов (1,26 млрд. грн.). Кроме того, страховые компании имеют большой опыт инвестирования резервов, их инвестиционный портфель консервативен и безопасен. Количество застрахованных физических лиц на 1 июля текущего года уже превысило 3 миллиона, тогда как количество участников НПФ – только 557 тысяч. Страховщики имеют разветвленную сеть отделенных подразделений. И для государства, и для общества было бы неумно и крайне неэффективно не использовать такие возможности. По крайней мере, опыт наших ближайших европейских соседей наглядно подтверждает преимущества именно такого подхода.
Вопрос страхования сельхозрисков оказался одним из наиболее дискуссионных. Мы должны были убедить оппонентов из двух лагерей. Это, с одной стороны, Минагрополитики, которое хотело через создание государственной агарной страховой компании взять под свой полный контроль этот рынок. С другой – некоторые страховщики, которые не хотят создания прозрачной системы агрострахования, построенной на доверии и гарантиях. Поэтому наши попытки создать Аграрное бюро до сих пор не были успешными. Но мы не тратили времени. Федерация вместе с группой экспертов Международной финансовой корпорации завершила обработку пакета документов. Проведены консультации с органами власти и страховщиками, которые поддерживают внедрение именно такой системы. В конце этого года или в начале следующего мы будем готовы создать Аграрное страховое бюро. Оно станет лоббистской организацией, которая будет содействовать развитию рынка страхования сельхозрисков и будет продвигать идеи этого вида страхования. Мы считаем, что страхование аграрных рисков не должно быть обязательным видом. Но поскольку государство компенсирует часть страховых премий по этому виду, оно должно выдвинуть к страховщикам определенные требования. Среди прочего, настаивать на том, чтобы на этом рынке работали лишь хорошо капитализированные, надежные, платежеспособные компании.
Распространяются слухи, что небанковские финансовые рынки могут быть отданы под надзор НБУ или ГКЦБФР. Как Вы относитесь к этой возможности?
Главное, чтобы регулирование и надзор были прозрачными, справедливыми, эффективными. Очень много зависит от личностей, которые будут возглавлять надзор, и от политической воли. Поэтому структура надзора – вопрос второстепенный. Самое важное, чтобы государство изменило отношение к страховому рынку. Ведь его потенциал огромный. При условии государственной поддержки доля страхования может вырасти до 5% ВВП от нынешних 0,7% (относительно классического рынка).
Страхование и сегодня не является дармоедом. Более того, эта область может стать локомотивом развития экономики. Само страхование есть весомым внутренним источником «длинного» ресурса, который необходим для обеспечения постоянного инновационного развития экономики Украины. Альтернатива ему – заимствования на международных рынках, зависимость от иностранных инвесторов и международных организаций. Поэтому когда мы говорим, что сегодня активы страхового рынка не превышают нескольких миллиардов долларов США, это никому не интересно. Но если речь будет идти о 10-20 млрд. долл. внутренних инвестиций – это совсем другое дело. Не брать их во внимание и не приумножать уже будет невозможно.
|
Новости
