Новости Статьи Обучение Термины Компании Банковские металлы
Новости

Все новости >>>

 

Мнение профессионала
В шаге от доверия. Что изменится для клиентов на рынке страховых услуг

Если для европейцев страховать свое имущество, жизнь или здоровье так же естественно, как дышать, то в Украине ситуация другая. Доверять страховщикам граждане все еще не спешат, выбирая из всего разнообразия страховых услуг преимущественно медицинское или автострахование. Новый закон о страховании коренным образом меняет рынок страховых услуг. Какие перспективы он открывает для потребителей и станут ли украинцы больше доверять страховщикам?

Ольга Шумик: директор Департамента методологии регулирования деятельности небанковских финансовых учреждений НБУ
Правило успеха
"Строительство на основе успеха других есть признак ума"
Страхование

 


Медицинское страхование

Страхование в системе здравоохранения: текущие тенденции и перспективы
30.12.09

Александр Залетов
кандидат экономических наук, главный редактор Insurance TOP

Страхование ответственности медицинских учреждений

Опрос, проведенный компанией «Harris Interactive» в пяти странах Западной Европы и в США, показал, что подавляющее большинство европейцев и американцев крайне недовольны национальными системами здравоохранения. Парадоксально, но Всемирная Организация Здравоохранения (ВОЗ) полагает, что обследованные государства являются мировыми лидерами в области здравоохранения.

Подавляющее
материалы в тему:
большинство жителей всех шести стран считают, что в последние годы качество обслуживания в медицинских учреждениях идет на спад.
Более всего заметен регресс в Германии (мнение 80%), менее всего - в Испании (57%). В США так думают 64% респондентов.

Также большинство европейцев и американцев отметили, что медицинское обслуживание дорожает день ото дня, причем неоправданно быстрыми темпами. В США эта проблема, вероятно, наиболее заметна - на рост стоимости медицины пожаловались 89%. В Испании проблема стоит наименее остро, хотя и здесь ее отметило большинство опрошенных-58%.

Большинство (55%) французов в целом согласны с тем, что система здравоохранения удачно помогает им справляться с медицинскими проблемами. В остальных странах подобные взгляды разделяют меньшинство опрошенных: в Испании - 48%, в Великобритании - 38%, в Италии - 28%, в США - 26%, в Германии - 24%.

Большинство испанцев и итальянцев (по 61%), британцев (60%), немцев (54%), американцев (50%), а также значительная часть французов (43%) придерживаются мнения, что, несмотря на то, что у их национальных систем здравоохранения существуют позитивные особенности, чтобы улучшить ситуацию следует провести радикальные реформы. Рекордное число - 33% - американцев заявили, что система здравоохранения в США столь плоха, что ее следует полностью уничтожить и на ее месте создать что-то новое. Аналогичные взгляды разделяют 23% немцев, 18% итальянцев, 16% французов, 15% англичан и 1 3% испанцев.

Соединенные Штаты до сих пор не располагают всеобщей системой здравоохранения, оставаясь в этом вопросе исключением среди наиболее развитых стран мира. В США медицинское страхование осуществляется в основном через работодателей, при этом 47 миллионов из 300 миллионов американцев вообще не имеют страхового полиса, а еще 25 миллионов «недозастрахованы» и в случае серьезной болезни должны доплачивать большие деньги.

В США есть государственные медицинские программы. Главные из них «Медикэр» - для лиц старше 65 лет, и «Медикейд» - для детей из семей с низкими доходами, беременных женщин и некоторых категорий нетрудоспособных людей. Отдельно обеспечиваются  медицинской  помощью военнослужащие и ветераны, а также дети из малообеспеченных семей - но не настолько бедных, чтобы подпадать под «Медикейд».

Проблема заключается в том, что расходы на медицинское страхование неуклонно и энергично возрастают. Страховые выплаты через работодателей растут в четыре раза быстрее, чем зарплаты, и за последние девять лет удвоились. К тому же люди часто должны вносить за лечение определенную сумму денег, и только после этого страховая компания оплачивает остальное. Так вот, доля работающих американцев, которые вносят более $1 тыс. в год, выросла в 2000-2008 годах с одного до 1 8%.

В 2007 году США истратили на здравоохранение колоссальные деньги - $2,2 трлн. Это составляет 16,2% ВВП, почти вдвое больше, чем в других странах, входящих в Организацию экономического сотрудничества и развития. И хотя Америка славится классными клиниками, где можно получить самую квалифицированную помощь за большие деньги, но по уровню медицинского обслуживания в целом ВОЗ отводит ей лишь 37-е место в мире.

Миллионы американцев в случае серьезной болезни оказываются перед мрачным выбором: или не лечиться, или идти на разорение. Половина всех личных банкротств в США так или иначе связана с медицинскими расходами. Рост стоимости медицинских услуг ведет к тому, что растут и расходы правительства на программы «Медикэр» и «Медикейд». Их доля в ВВП угрожает подняться с 4% в 2007 году до 19% к 2082 году и стать одним из главных факторов в раскручивании бюджетного дефицита США.

На медицину в Украине выделяется лишь 3% ВВП, небольшая часть покрывается ДМС, а остальное - это неофициальные платежи населения. Согласно опроса, проведенного в ноябре 2009 года, за свой счет лечится 72,6% населения Украины, 16,8% занимаются самолечением и 4,7% - имеют страховой полис.

По опыту ведущих стран мира цивилизованное решение проблемы в случае причинения вреда пациенту вследствие неумышленных действий врача (врачебной ошибки) решается путем страхования профессиональной ответственности медицинских работников. Это отвечает как их интересам, так и интересам пациентов. Страхование с одной стороны, гарантирует право граждан на получение денежной компенсации за действия медицинских работников, с другой — защищает имущественные интересы лечебных учреждений в случае причинения вреда пациентам.

Но, к сожалению, в нашей стране страхование ответственности медицинских сотрудников на сегодняшний день является малораспространённым видом страхования. Это связано с тем, что медицина осталась, пожалуй, единственной сферой, где нормы нового гражданского законодательства всё ещё уступают место устаревшим отношениям между врачом и пациентом, когда больной находится в бесправном, зависимом от системы государственного здравоохранения положении.

Такая ситуация обусловлена известным консерватизмом здравоохранения, отсутствием достаточной правоприменительной практики, а также наличием большого числа специальных медико-юридических вопросов, для решения которых требуется опыт в области медицинского права, а также сложностью доказывания ответственности медицинских сотрудников и медицинских учреждений.

Отсутствие значительной судебной практики по этому вопросу, позволяющей выработать определённые условия страхования и тарифную политику, выделено как одна из актуальных проблем страхования данного вида. Изучение практики показывает, что число случаев, когда возникает вопрос об ответственности медицинских сотрудников, неуклонно растёт. Но до суда пока доходят не все дела вследствие отсутствия чётких критериев ответственности медицинских сотрудников.

Еще в середине прошлого века в лечебных учреждениях начали собирать статистику нежелательных случаев - врачебных ошибок. Только в США общенациональные издержки, связанные с нежелательными событиями, которые можно было предотвратить, включая выплаты по инвалидности и медицинские расходы, составляют ежегодно $25-30 млрд.

По данным Института медицины США, эти ошибки ежегодно уносят жизни от 44 до 98 тысяч пациентов стационаров, это больше чем автомобильные аварии или СПИД.

Это подтверждается другими исследованиями. Например, компания «HealthGrades», анализирующая качество работы американских больниц, пришла к выводу, что в период с 2004 по 2006 год врачебные ошибки привели к тому, что медикам не удалось спасти 238,3 тыс. чел.

Авторы доклада «Patient Safety in American Hospitals Study» проанализировали истории болезней 41 млн. больных, которые пользуются одной из государственных программ страхования в США (Medicare). Эти данные были собраны в 5 тыс. больниц. Как оказалось, в лучших госпиталях США шанс пациента стать жертвой врачебной ошибки на 43% ниже, чем у пациента с аналогичным заболеванием, попавшим в одну из худших больниц страны. В целом, врачебные ошибки были отмечены в 3% случаев. Шанс погибнуть в результате подобного недосмотра оценивается в 20%.

По данным других исследователей, жертвами неправильного применения медицинских препаратов ежегодно становятся 1,5 миллиона американцев, около семи тысяч. из них погибают из-за допущенных врачами ошибок, а лечение каждого пациента в американской больнице сопровождается в среднем одной «медикаментозной» ошибкой вдень.

Министерство здравоохранения Великобритании, изучив ситуацию, пришло к выводу, что нежелательные события происходят примерно в 10% случаев госпитализации, а за год их количество достигает 850 тысяч.

Наиболее распространенными видами врачебных ошибок в Великобритании являются неправильно выписанные рецепты, небрежно проведенные операции, неверные диагнозы и утрата медицинской карты больного.

Согласно опубликованному докладу национального агентства Великобритании в 2005 году, в результате ошибок, допущенных врачами и персоналом британских больниц, пострадали 526,6 тыс. пациентов и в 2,2 тыс. случаях некомпетентность или небрежность медиков стали причиной гибели больных.

Мировая статистика свидетельствует, что врачебные ошибки при назначении лекарственных средств являются причиной летального исхода значительно чаще, чем дорожно-транспортные происшествия и рак.

По расчетам экспертов, в любой отдельно взятый момент свыше 1,4 млн. чел. в мире страдают от инфекции, полученной в стационаре.

Еще в древние времена было отмечено два различных подхода в лечении пациента. Например, в Египте гонорар врача определялся весьма специфическим образом: больной оплачивал серебром вес своих волос после болезни. Если болезнь была длительной, то волосы отрастали больше. Таким образом, врач был экономически заинтересован в продолжительном лечении. В Древнем Китае, напротив, врачи, обслуживающие элиту, получали жалование до тех пор, пока пациенты были здоровы, то есть фактически оплачивалось собственно состояние здоровья. В этом случае врач был экономически заинтересован в здоровье пациента.

В современном мире роль медицинских сотрудников необычайно высока. Согласно докладу ОЭСР о ситуации в системах здравоохранения 30-ти  индустриально-развитых государств мира, указывается, что за 15 последних лет в обследованных странах число врачей выросло на 35% и достигло 2,8 млн. Причем наиболее выросло количество узких специалистов, а не врачей общей практики. Число врачей выросло, однако не столь значительно, как в предыдущие годы. Дело в том, что многие государства, пытаясь сократить расходы на здравоохранение, ограничили число мест на медицинских факультетах своих ВУЗов. В результате, в таких странах, как Франция, Германия, Италия, Япония число выпускников медицинских ВУЗов уменьшилось.

Эксперты предсказывают, что если эта политика будет продолжаться и в будущем, то некоторые государства будут вынуждены импортировать врачей. Ныне в США, Австралии, Великобритании, Канаде, Ирландии и Новой Зеландии врачи иностранного происхождения с иностранными дипломами составляют 25-33% от общего числа практикующих медиков. Число врачей-иностранцев рекордно быстрыми темпами растет во Франции, Швейцарии и Скандинавских государствах.

В системе здравоохранения Украины в 2009 году количество врачей составляла около 1 90 тыс., младших специалистов с медицинским образованием - около 400 тыс.

Укомплектованность штатных врачебных должностей составила 80%, коэффициент совместительства - 1,2.

Обеспеченность врачами составляет 41,6 на 10 000 населения, непосредственно врачами, которые предоставляют медпомощь - 26,5 на 10 000 населения, что отвечает уровню ряда европейских стран (Италия - 56,7; Россия - 42,2).

Укомплектованность штатных должностей врачей в центральных районных больницах составила - 77%, участковых больницах - 74%, сельских врачебных амбулаториях - 71%. На данное время существует около 6 тысяч вакансий. На протяжении последних двух лет заполняются в среднем лишь 250 должностей в год, что на фоне значительного старения кадров приводит к дефициту медицинских работников.

В разных странах врачи зарабатывают по-разному. Обычно узкие специалисты получают больше врачей общей практики. В свою очередь, в США, Великобритании и Новой Зеландии последние имеют значительно более высокие доходы, чем основная масса населения. В Венгрии и Чехии быть врачом наименее выгодно в материальном смысле (аналогичная ситуация и в Украине).

Обеспечение ответственности медицинских сотрудников в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем в здравоохранении. Она продиктована насущной необходимостью повысить уровень правовой и социальной защиты, как пациентов, так и лиц, оказывающих медицинскую помощь. В медицинской профессиональной деятельности существует ряд специальностей, для которых характерен повышенный риск неблагоприятного исхода лечения: хирурги, акушеры-гинекологи, неонатологи, анестезиологи, реаниматологи, стоматологи и т.д. Работники этих специальностей заинтересованы в страховании своей профессиональной ответственности в первую очередь. Кроме того, страховая защита нужна всему медицинскому персоналу на случай предъявления судебного иска пациентом (либо его представителем).

Как правило, страховая защита предлагается: медицинским учреждениям, страхующим действия всего медицинского персонала (наиболее распространено) или медицинских работников наиболее рисковых специальностей (например, хирургов, стоматологов, офтальмологов и др.), а также отдельным врачам, осуществляющим частную практику или работающим в медицинском учреждении.

Страховые риски предполагают ошибки медиков в следующих случаях: при установлении диагноза заболевания; в рекомендациях при проведении лечения; при назначении лекарственных средств; при проведении хирургических операций; при осуществлении иных медицинских манипуляций.

При этом страховое возмещение, как правило, включает:

  • компенсацию вреда, причиненного жизни и здоровью, в том числе:
  • утраченный заработок, которого лишился потерпевший вследствие потери трудоспособности или ее уменьшения в результате причинения увечья или иного повреждения здоровья;
  • дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (наусиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход и т.д.);
  • часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;
  • расходы на погребение;
  • условиями страхования может быть предусмотрено возмещение морального вреда;
  • расходы по предварительному выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности, а также по внесудебной защите интересов страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями, включая расходы на оплату услуг привлекаемых экспертов;
  • расходы по ведению в судебных и арбитражных органах дел по предполагаемым страховым случаям, включая оплату услуг адвоката.

Однако страхование ответственности и профессионального риска врача в Украине находится практически в зачаточном состоянии. Поэтому у нас по-прежнему, имея возможность существенного влияния на выздоровление пациента, выполняя многочисленные социальные функции, врач остается крайне незащищенным относительно профессиональных рисков.

Согласно Гражданскому кодексу Украины, медицинский работник несет гражданскую ответственность не за врачебные ошибки, а именно за вред (материальную и моральную), причиненную пациенту вследствие врачебной ошибки. ГК предусмотрено возмещения причиненного вреда в полном объеме, как за действительный вред, так и за утраченную выгоду.

Согласно нормам главы 67 ГК, риск возникновения случаев, когда может возникнуть необходимость возмещения причиненного вреда, может быть застрахованным. Под страхование профессиональной ответственности медицинских работников подпадает нанесение фактической прямой вреда жизни и здоровью пациента (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность) вследствие неумышленных, случайных, непредвиденных, возможных действий. В таком случае возникает обязанность страховщика осуществить выплату страхового возмещения.

Поскольку в Украине данный вид страхования не является обязательным, то для заключения соответствующего договора страхования профессиональной ответственности медицинский работник может обратиться к страховой организации и заключить договор добровольного страхования ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пациентов, во время осуществления им медицинской практики. После заключения такого договора страховая организация берет на себя также юридическое сопровождение застрахованного в случае наступления страхового случая. Как правило, средний размер страховой премии составляет от 0,5% до 3,5% от выбранного лимита страховой ответственности и зависит от таких факторов, как специализация врачей, попадающих под страховое покрытие, количество врачей, их опыт и квалификация, число пациентов клиники и др.

Страхованием профессиональной ответственности медицинских работников в настоящее время практически не пользуются медицинские учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании. Договоры такого вида страхования иногда заключают хозрасчетные медицинские учреждения, частнопрактикующие врачи или учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании, но имеющие хозрасчетные подразделения. Бюджетные же медицинские учреждения — а их большинство — не имеют источника средств для страховой защиты своего персонала.

Поэтому следовало бы в законодательном порядке предусмотреть включение в смету бюджетных медицинских учреждений расходы на оплату страховых взносов по страхованию профессиональной ответственности медицинских учреждений.

По законодательству, экспертные выводы относительно оценки деятельности врача предоставляет судебно-медицинская экспертиза. В Украине комиссии для осуществления судебно-медицинских экспертиз подчинены МОЗ Украины, МОЗ АР Крым, областным и городским управлениям здравоохранения. В их состав входят главные специалисты соответствующего органа здравоохранения. Опираясь на международный опыт, ради увеличения объективности при проведении экспертизы, целесообразным было бы юридически закрепить право саморегулирующей организации врачей и узкоспециализированных медицинских общественных объединений осуществлять независимую медицинскую экспертизу, предоставлять соответствующие экспертные выводы и принимать участие экспертам этих организаций в судебных разбирательствах дел по оценки медицинской практики.

Поэтому, цивилизованное решение вопроса по социальной, экономической и правовой защите профессиональной деятельности медицинских работников возможно в значительной мере и путем широкого внедрения страхования профессиональной ответственности с ведущей ролью в этом саморегулирующих организаций.

Например, согласно законопроекту «Об охране здоровья в городе Москве», планируется внедрить страхование профессиональной ответственности медицинских и фармацевтических работников государственной системы здравоохранения города Москвы, в результате которой причинен вред либо ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей.

Основной целью внедрения системы страхования медицинских работников является повышение уровня их социальной и правовой защищённости. Введение этой системы позволит реализовать финансовую ответственность в здравоохранении, возможность заниматься своей профессиональной деятельностью, а не отвлекаться на решение проблем, которые относятся к компетенции других организаций, что в свою очередь будет способствовать повышению качества оказываемой медицинской помощи.

Необходимость введения системы обязательного страхования профессиональной ответственности врачей в Украине обсуждается с 2007 года (Министерство охраны здоровья Украины разработало положение об обязательном страховании ответственности работников аптек и коммерческих клиник).

Желание врачебного сообщества быть защищенным имущественно в конфликтах с пациентами понятно. Выглядит вполне позитивно, и, безусловно, сыграет свою положительную роль в снятии эмоционального напряжения, имеющегося в обществе по поводу низкого качества медицинских услуг и безответственности системы здравоохранения за дефекты помощи.

Однако более глубокий анализ проблемы показывает, что введение подобного страхования может стать «прокрустовым ложем» здравоохранения.

Иски к врачам сегодня не предъявляются. При возникновении конфликта они предъявляются к медицинской организации, что обусловлено, как правовыми, так и историческими предпосылками. Общее число исков к медицинским организациям в Украине не сопоставимо с количеством медицинских вмешательств, врачей и медицинских организаций.

В то же время стимулирование исков системой обязательного страхования вызовет волну судебных обращений, к которой не готовы ни суды, ни медицинские организации, ни пациенты (необоснованные иски). При этом, совсем необязательно, что иски будут предъявлены к застрахованным врачам - они могут быть предъявлены и к ЛПУ, и к врачу, несмотря на страховой полис.

То, что врач - главное лицо, - обосновано опытом западных стран, но страховая система за рубежом складывалась в тот период, когда врач был самостоятелен. В Украине иначе. Сегодня, когда медицина - сложный, технологический процесс, в котором задействовано множество не только врачей, но и медицинских организаций, - поэтому обязательное страхование ответственности врачей не так актуально, как страхование ответственности исполнителя медицинских услуг - медицинской организации.

Тенденции медицинского страхования

По данным опросов, проводимых Insurance TOP в Украине, доля граждан, застрахованных в системе ДМС, среди взрослого населения (16 лет и старше) составила 4,5% в октябре 2008 года и 4,7% в ноябре 2009 года.

Для большей части застрахованных по ДМС страхователями выступают работодатели. Доля индивидуальных клиентов по собственной инициативе, по оценкам большинства страховых компаний, пока незначительна. Очень часто работодатель, не имеющий возможности оплатить полную стоимость страхового полиса, в качестве дополнительного бонуса частично компенсирует стоимость полиса ДМС работника.

На рынке ДМС растет концентрация страховых платежей в руках крупнейших страховых компаний

Если за 9 месяцев 2008 года на долю десяти крупнейших страховщиков приходилось 63% валовых страховых платежей по ДМС, то за 9 месяцев 2009 года этот показатель вырос до 71,5% (табл.1). Основными клиентами по данному виду страхования остаются корпорации, для них это инструмент мотивации сотрудников. Учитывая запросы корпоративных клиентов, страховщикам приходится постоянно дополнять перечень услуг, включаемых в полис.

Темпы роста взносов по ДМС за первые шесть месяцев этого года несколько снизились по сравнению с тем же периодом прошлого года и составили 9% (против 1 6% годом ранее). Далеко не все страховые компании могут качественно исполнить обязательства по полису ДМС, как правило, их подводят клиники. Некоторые страховщики, акционеры которых могут себе это позволить, создают собственные медицинские учреждения. Тем, кто не обладает такими возможностями, приходится совершенствовать существующие страховые программы по ДМС, так как понятие объема услуг в рамках этих программ за последние 2-3 года сильно изменилось. Если раньше большой выбор лечебных учреждений, с которыми работает страховая компания, наличие сезонной вакцинации или широкого перечня стоматологических услуг говорили о большом объеме, то сегодня набор этих услуг уже считается минимальным. Под большим объемом сейчас подразумевается наличие дополнительных услуг, направленных на реальное улучшение здоровья работников компании, а не обслуживание в поликлинике.

Корпоративные клиенты предпочитают комплексную защиту, в которой присутствует комбинация программ — «Поликлиника», «Специализированная стоматология», «Плановая и экстренная стационарная помощь. Обычно программы ДМС подразделяются на три уровня: для руководителей высшего звена, среднего звена и рядовых работников. В зависимости от уровня программы устанавливаются те или иные ограничения на набор и количество оказываемых медицинских услуг».

Заметно вырос спрос и на офисных врачей. Специалист аккумулирует статистику и может оценить, к каким заболеваниям предрасположен коллектив, и даже спрогнозировать заболеваемость. На основании статистики, которая отображается в карте здоровья компании, опции программы ДМС адаптируются под специфические потребности клиента.

Самое большое число застрахованных по корпоративным программам ДМС работает в в сфере финансов, в инвестиционных, юридических компаниях, а также в сегменте телекоммуникаций и IT. В большей степени страхованием персонала интересуются компании, работающие в отраслях с высокой конкуренцией на рынке труда, где ощущается нехватка квалифицированного персонала. Причем за ДМС обращаются не только крупные компании, но и средний и малый бизнес.

Стоимость полиса ДМС колеблется в зависимости от набора медицинских услуг и уровня медицинских учреждений. В Киеве цена за полис (на одного человека) 2,5 тыс. грн. в год и выше, а в регионах — порядка 1,5 тыс. грн. за полис, по которому предоставляется амбулаторно-поликлиническая, стационарная скорая и неотложная медицинская помощь.

У серьезных игроков медицинского страхования в Украине, также как и в странах Западной Европы и США убыточность составляет величину порядка 80 — 85%. Рентабельность добровольного медицинского страхования остается невысокой.


Александр Залетов: Insurance TOP

Рекомендовать:



Если вы обнаружили ошибку на этой странице, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.
Темы
Финтех
Аграрная сфера
Чемпионат по страхованию
Страховые объединения
Интересное в страховании
Страхование жизни
Автострахование
Медицинское страхование
Страхование рисков
Агрострахование
Страхование имущества
Страхование туристов
Страхование и банки
Мошенничество в страховании
Пенсионные фонды
Обзор рынка страхования
Мнение профессионала
Интервью
Руководители: о личном
Подкасты
Исследование
Перестрахование
Страховые брокеры
Страховые компании
Слияния и поглощения компаний

Все темы >>>
Рассылка

Анонсы | Подкасты | Акции | Реклама | Песочница | Партнеры | О нас | Правовая информация

Страховой каталог INS.ORG.RU Rambler's Top100 Система Orphus
©2007-2024 TRISTAR.com.ua - твой финансовый навигатор!
© При полном или частичном использовании информации прямая гиперссылка на сайт TRISTAR.com.ua обязательна.
Просто заказать и быстро получить ортодонтические материалы Вы можете перейдя по следующее ссылке.