Новости Статьи Обучение Термины Компании Банковские металлы
Новости

Все новости >>>

 

Мнение профессионала
В шаге от доверия. Что изменится для клиентов на рынке страховых услуг

Если для европейцев страховать свое имущество, жизнь или здоровье так же естественно, как дышать, то в Украине ситуация другая. Доверять страховщикам граждане все еще не спешат, выбирая из всего разнообразия страховых услуг преимущественно медицинское или автострахование. Новый закон о страховании коренным образом меняет рынок страховых услуг. Какие перспективы он открывает для потребителей и станут ли украинцы больше доверять страховщикам?

Ольга Шумик: директор Департамента методологии регулирования деятельности небанковских финансовых учреждений НБУ
Правило успеха
"Гораздо лучше совершать великие поступки и праздновать победы, чем вставать в ряды людей, живущих серой жизнью"
Страхование

 


Подкасты

Туристам снова не везет. Чего еще ожидать от СК?
17.06.08

Flash Player plugin is required.
скачать mp3

Чем больше украинцев выезжают на отдых за рубеж, тем меньше страховщики и ассистанские компании вникают в проблемы путешественников. Зато из года в год повышают цены, сетуя на удорожание медицинских услуг за рубежом и растущие аппетиты сервисных компаний. Однако очередное повышение тарифов никак не отразится на качестве туристических полисов — как и прежде, они пестрят всевозможными исключениями (перечень которых в этом году стал еще длиннее) и отнюдь не гарантируют качественного медобслуживания за границей.

Инициатива наказуема

Воспользоваться за рубежом
материалы в тему:
страховым полисом туристам этим летом по-прежнему не так просто, как это описывают страховщики. Продавая страховки, компании все так же обещают беспечному путешественнику помощь почти на все «экстремальные» случаи жизни и оплату любых «срочных» медуслуг — вызова «неотложки», пребывания в стационаре, хирургического вмешательства, консультаций специалистов, посещения стоматолога и пр. Стоит лишь позвонить в ассистанскую компанию (номер ее телефона путешественник должен знать наизусть) — и она организует клиенту все медицинские блага совершенно «бесплатно».

Однако на практике достучаться до сервисной компании незадачливому путешественнику удается не всегда. Страшилки все те же: о занемогших туристах, дожидающихся обещанной помощи часами или вынужденных добираться к врачу самостоятельно. А то и вовсе проигнорированных людьми в белых халатах. Так что в результате путешественнику приходится самому решать свои проблемы и оплачивать лечение из собственного кармана. И «лишняя» сумма денег в кошельке либо кредитная карта оказываются в поездке совсем не лишними.

Предвидя такие проблемы, большинство СК любезно разрешают туристам расплачиваться за медицинские услуги наличными, обещая компенсировать затраты по возвращении на родину. Однако вернуть потраченные на лечение «условные единицы» путешественникам удается далеко не всегда. Как правило, страховщики четко ограничивают суммы, в пределах которых клиент может расплатиться наличными. В среднем лимиты для «нала» колеблются в пределах $100-500. Но, оплатив счет, турист обязан немедленно поставить в известность ассистанскую компанию.

Если же клиент потратится на врача сверх указанной страховщиком суммы, ему впоследствии придется доказать, что иного выхода у него не было. На этот случай будет полезно фиксировать каждый свой шаг и иметь документальные подтверждения тому, что турист пытался действовать в соответствии с правилами. Например, звонить в ассистанс лучше с мобильного телефона — распечатка оператора подтвердит, что звонок действительно был. Не стоит экономить на оплате роуминга — большинство СК берутся оплачивать услуги связи (в пределах оговоренной суммы) на переговоры клиента с ассистирующей компанией.

Если же вам посоветовали найти врача самостоятельно, лучше записать все данные менеджера сервисной компании либо перезвонить в СК, не забыв уточнить фамилию человека, который принял жалобу. В противном случае туристу придется смириться с тем, что он был вынужден лечиться за свой счет. В такой ситуации ему не помогут ни привезенные рецепты, ни чеки за оплату лекарств, ни счета от лечебного учреждения.

Ангина? Гипс!

Но даже если труженики ассистанса проявят отзывчивость, не факт, что занемогший путешественник получит надлежащую помощь. Практика показывает, что, заключая договоры с медучреждениями за рубежом, ассистанские компании далеко не всегда руководствуются соображениями качества их услуг. Этот вопрос мало тревожит и сами страховые компании.

«Знать наверняка, в каком месте произойдет страховой случай, невозможно. Тем более, невозможно прогнозировать, какое медучреждение окажется поблизости в этот момент. Кроме того, когда речь идет об оказании медицинской помощи, было бы неразумно тратить время на транспортировку пострадавшего в отдаленную клинику высокого класса, если решается вопрос о жизни и здоровье клиента», — считает Игорь Калиненко, начальник отдела личного страхования управления андеррайтинга ФГ Страховые традиции. Поэтому случаи, когда при воспалении легких туристу «накладывают гипс» — отнюдь не редкость.

Справедливости ради стоит отметить, что украинский страховщик даже при желании не сможет повлиять на качество медицинского сервиса в тех же Турции или Египте. По сути, СК — лишь «денежный мешок», откуда черпаются средства на оплату медуслуг. Во всех остальных вопросах страховщики полагаются на ассистанс. «Конечно, ситуации, когда пациенту ставят неправильный диагноз, бывают. К сожалению, страховая компания никак не может нести ответственность за подобные действия или бездействия врачей, потому как в принципе не может отвечать за их добросовестность и профессионализм», — отмечает Алла Конончук, заместитель генерального директора СК Актив-Страхование.

Максимум, что может сделать СК, — не оплатить медучреждению оказанные услуги. «Чтобы этого не происходило, ассистанские компании требуют от страховщиков внесения депозита — денежной гарантии. Ведь договор с медиками заключает сервисная компания. Если страховщик не оплатит услуги, разбираться придется ассистансу», — рассказывает Тимур Шакиров, руководитель проекта STRAHNADZOR.UA. Так что в случае если клиент пострадал вследствие ошибочного диагноза или неверно назначенного лечения, ему придется полагаться лишь на собственные силы и затевать судебный процесс с клиникой «через границу». На такой шаг решаются лишь единицы.

«Наши люди еще не привыкли судиться, а тем более — по законам другой страны. Кроме того, доказать наличие врачебной ошибки — дело непростое. В развитых странах есть стандартные процедуры постановки диагноза и лечения (четкие отраслевые стандарты). Если доктор ставил диагноз и лечил пациента «по инструкции», доказать его ошибку практически невозможно», — констатирует Тимур Шакиров. Впрочем, некоторые СК готовы отчасти поспособствовать клиентам в решении их проблем, предлагая включить в договор опцию «административная помощь за рубежом». Владельцы таких полисов могут рассчитывать на помощь страховщика, если им, например, понадобится консультация адвоката или юриста (но, опять-таки, только во время пребывания за границей). Правда, компания берется лишь свести клиента с «законниками». Оплачивать их услуги страхователю придется самостоятельно.

«Неопасные» болезни

Несмотря на то, что полисы для туристов дорожают год от года, перечень исключений в таких страховках постоянно растет. Большинство путешественников уже смирились с тем фактом, что компании отказываются компенсировать затраты на лечение, если во время отдыха у клиента обострилась хроническая болезнь. То же касается врожденных и онкологических заболеваний. Страховщик может проявить милосердие лишь в том случае, если речь идет о жизни и смерти пациента. Причем только тогда, когда пациент предъявит медицинское заключение о том, что существует угроза его жизни!

Компания может оплатить расходы, связанные со снятием острой боли, и пребывание клиента в медучреждении не более одного дня. Отказ в выплате может ожидать клиента и в том случае, если поездка была ему противопоказана по состоянию здоровья. Поэтому обо всех имеющихся в наличии недугах туристу лучше сообщить СК заранее. Опытные путешественники также знают, что употребление алкоголя во время отдыха — строгое табу. Если врач, прибывший к пострадавшему, выяснит, что тот пребывает в состоянии опьянения (алкогольного или наркотического), туристу все-таки придется лечиться за свой счет.

В последние годы список исключений пополнился и другими новшествами. Обычной практикой на рынке стало исключение из страховок наиболее распространенных «летних» заболеваний — тепловых ударов, солнечных ожогов, дерматитов, отравлений и пр. Страховщик придет на помощь лишь в том случае, если одно из вышеперечисленных заболеваний потребует стационарного лечения туриста в связи с угрозой его жизни.

Особые меры предосторожности компании предпринимают по отношению к путешественникам, выезжающим в экзотические страны. Как правило, СК отказываются компенсировать расходы на лечение тех заболеваний, которые можно было предотвратить заблаговременной вакцинацией. Так что, отправляясь в Индию или Таиланд, стоит позаботиться обо всех рекомендованных прививках.

Урезая медицинские покрытия, страховщики стараются подсластить пилюлю за счет включения в туристические полисы различных дополнительных опций, которые, в отличие от медицинского страхования, обещают быть не столь «выплатными». Например, страховку для выезжающих предлагают дополнить такими рисками как утрата багажа, задержка рейса, потеря документов и др. Лимиты ответственности по этим видам, как правило, невелики, а выплат практически не бывает. К примеру, при утрате багажа страховщики в среднем обязуются выплатить от $200 до $2 тыс., при утере документов и задержке рейса — $100.

Все больше СК пытаются подзаработать на туристах, навязчиво предлагая им полисы «от невыезда».Уже были прецеденты, когда туристические агентства включали такие страховки в обязательный пакет документов для путешественников. «В таких договорах учитываются все возможные риски (включая опоздание на транспорт, отказ посольства в выдаче визы), компенсация расходов при досрочном возвращении в страну или в свой город (в случае путешествия по Украине). Тариф по такому страхованию составляет в среднем 5% от стоимости тура», — рассказывает г-н Калиненко.

Впрочем, страховщики немного лукавят, утверждая, что невыезд обеспечивает покрытие на все случаи жизни. Как и другие туристические страховки, такие договоры предусматривают целый ряд исключений, в перечень которых попадает отказ от поездки в силу обострения хронических заболеваний, осложнения беременности, плановой госпитализации клиента и пр.

Мнение
Наталья Спиридонова
Начальник управления личного страхования НАСК Оранта

— Как правило, страховая компания и ассистанс не оговаривают заранее уровень медучреждений, в которых будут обслуживаться путешественники, если произойдет страховой случай. За рубежом существуют стандарты, согласно которым оказывается медицинская помощь. Если предоставленная помощь не соответствует стандартам, то медицинское учреждение просто теряет лицензию на этот вид деятельности. Таким образом, можно утверждать, что все медучреждения, с которыми мы работаем, предоставляют услуги высокого качества. Если клиенту был поставлен неправильный диагноз или назначено неверное лечение, то ответственность за ошибку несет то медицинское учреждение, в котором лечился клиент. Ответственность за поставленный диагноз, соответственно, лежит на враче. Страховая компания может компенсировать только затраты клиента, связанные с лечением, и только за границей. Если у клиента страховка выезжающего за рубеж, то этот вид страхования действует только за пределами Украины. Если страхователь нуждается в продолжении лечения по прибытии на родину, ему придется оплачивать медуслуги самостоятельно.

Мнение
Наталья Ромашкина
Главный специалист департамента урегулирования убытков СК Кредо-Классик

— Ситуации, когда ассистирующая компания игнорирует заявки клиента или предлагает ему самостоятельно найти врача, недопустимы и должны сразу пресекаться. Прямая обязанность ассистирующей фирмы — организация помощи. Убеждена, что страховые компании не всегда знают о некорректном поведении сервисных компаний с клиентами. Это можно исправить только одним способом: клиент или его представитель должен сразу выяснить фамилию менеджера, номер своего зарегистрированного события и мотивацию менеджера (чем именно он руководствуется, когда вынуждает клиента самостоятельно организовывать себе помощь). После этого необходимо обязательно уведомить свою страховую компанию о любой конфликтной ситуации. Что касается оплаты, то доктор или клиника действительно могут потребовать оплату наличными. Это зависит от внутренних правил расчета в медицинском учреждении. В таких ситуациях клиенту разрешается самостоятельно оплатить медуслуги, а страховщик компенсирует его расходы по возвращении в Украину. Это происходит крайне редко, и оплата наличными допускается только по согласованию с ассистансом. Как правило, расчет наличными осуществляется, когда клиент самостоятельно обратился в клинику и сообщил о страховом событии ассистансу уже после своего обращения, когда помощь оказана.


Виктория Гончарук: Власть денег

Рекомендовать:

Комментарий:
Олег, Украина  17.06.08

В прошлом году в Золотых Песках отдыхали. Ребенок рассек кожу на ноге об ступеньку в бассейне. Звонить в ассистант сразу никто не сообразил. Обратились на рецепшн, нам вызвали скорую, отвезли в травмпункт. Там наложили 2 шва, антистолбняк, пластырь. За это налом взяли 125 евро. Вечером я позвонил в ассистант, а по приезду в Украину заполнил и отправил соответствующие бланки, обосновав свой "незвонок" крайней необходимостью, приложил фото и справку-счет за лечение. Через 3 недели мне выплатили страховую сумму. Так что не все так плохо.
Людмила  18.06.08

это смотря в какой СК вы были застрахованы. Вот нам, например, никто ничего не выплатили. Мой муж повредил ногу в ванной комнате в гостиночном номере. Так, наша компании нашла целый ряд причин, по которым эта травма не может считаться страховым случаем, и просто отказалась оплачивать какие-либо расходы на лечение
HUNTER  18.06.08

Людмила, вот и поделились бы с людьми информацией, о том в какой СК застрахованы, чтоб знать куда не стоит идти.
Сергей Иванович, Днепропетровск  09.07.08

Начальник отдела по страхованию автотранспорта. СК АСКА
8-093-722-64-40
Таня  10.07.08

В Киеве 80% страховых компаний - это ДОнецкое отмывание денег,НЕ в коем случае не страхуйтесь в мелких и неизвестных компаниях. Одну компанию зная не по наслышке,которую советую обходить всем десятой дорогой - это АИС-Полис.
Александр  30.07.08

Песец, вам везде Донецкие виноваты! Работайте получше а не глотку рвите на майдане.
Lesek  31.07.08

Согласна с Александром! При чем тут Донецк?????!!! Капец просто :(((
Киевлянин  07.08.08

Относительно АИС - у этой корпорации везде кидалово от автомобилей до страховок, когда слышите эти 3 буквы, обходите стороной. Их крышует донецкий депутат и прокуратура им все прощает за спонсорские автомобили, но это не главное, там хамская культура обслуживания.
Киевлянин  07.08.08

А донецкие пожалуйста не обижайтесь - дело в отдельных представителях, знаю, в Донецке живёт много хороших людей, есть среди них и друзья.
Метрофан  15.08.08

Та на палю всіх москалів!!!
проездом  15.08.08

встречается два бендеровца на выходе из леса.один спрашивает:ты куда?другой отвечает:да пойду прогуляюсь,может москалыка стрельну..первый:а если он тебя?второй с недоумением:а мэнэ ж за шо?
митрофан,что ж ты такой недалекий?
TRI  19.08.08

2Киевлянин 07.08.08
"Относительно АИС - у этой корпорации везде кидалово от автомобилей до страховок, когда слышите эти 3 буквы, обходите стороной. Их крышует донецкий депутат... "
АИС-это харьковская фирма и крышует их харьковский депутат.
Может фамилию сказать?
А фамилия его - Святаш, слыхали?Нет. Ну это не важно.Мужик он не плохой, впрочем как все бизнесмены (один лучше, другой хуже).А то, что в некоторых киевских фирмах с тобой "через губу" разговаривают, так это уже вопросы к этим негодяям заангажированным, а не к тем кто их крышует.Там есть свои управляющие, к ним и вопросы. Подонков везде хватает. Непонятно причём здесь "Донецкие"? У вас там в Киеве прямо какой-то комплеск уже. :))
Rafik  20.08.08

ой, народ,ну не знаете не говорите... Аис уже давно не харьковская контора и не донецкая. Я с ними работал по лизингу - отличные ребята - все четко, прозрачно, без лохотрона. а то что попался козел - менеджер, так это везде бывает, культура у нас хромает, к сожалению.
Владимир  20.08.08

В 2006 году в Египте на катере повредил палец на руке. Оказали помощь в больнице по страховке СК(Про100 страхование), ездили еще 4 раза на перевязку и уколы. Потратились только на такси и моб. связь (межд. звонки оплатили - предоставил чеки), а такси - нет (надо было взять чеки)- страховкой доволен.
Марик  20.08.08

Очень хорошо вы придумали, озвучивать статьи, после появления аудиокниг это правильный и логичный ход. Спасибо тристаровцы, буду слушать ваши подкасты;)



Если вы обнаружили ошибку на этой странице, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.
Темы
Финтех
Аграрная сфера
Чемпионат по страхованию
Страховые объединения
Интересное в страховании
Страхование жизни
Автострахование
Медицинское страхование
Страхование рисков
Агрострахование
Страхование имущества
Страхование туристов
Страхование и банки
Мошенничество в страховании
Пенсионные фонды
Обзор рынка страхования
Мнение профессионала
Интервью
Руководители: о личном
Подкасты
Исследование
Перестрахование
Страховые брокеры
Страховые компании
Слияния и поглощения компаний

Все темы >>>
Рассылка

Анонсы | Подкасты | Акции | Реклама | Песочница | Партнеры | О нас | Правовая информация

Страховой каталог INS.ORG.RU Rambler's Top100 Система Orphus
©2007-2024 TRISTAR.com.ua - твой финансовый навигатор!
© При полном или частичном использовании информации прямая гиперссылка на сайт TRISTAR.com.ua обязательна.