Новости Статьи Обучение Термины Компании Банковские металлы
Новости

Все новости >>>

 

Мнение профессионала
В шаге от доверия. Что изменится для клиентов на рынке страховых услуг

Если для европейцев страховать свое имущество, жизнь или здоровье так же естественно, как дышать, то в Украине ситуация другая. Доверять страховщикам граждане все еще не спешат, выбирая из всего разнообразия страховых услуг преимущественно медицинское или автострахование. Новый закон о страховании коренным образом меняет рынок страховых услуг. Какие перспективы он открывает для потребителей и станут ли украинцы больше доверять страховщикам?

Ольга Шумик: директор Департамента методологии регулирования деятельности небанковских финансовых учреждений НБУ
Правило успеха
"Каждый шаг есть разрыв, нужно сознательно отказываться от всех других возможностей"
Страхование

 


Страховые объединения

УФС: конкурентная модель обязательного медицинского страховани
05.06.09

Восемнадцать лет длятся дискуссии о реформировании системы финансирования здравоохранения в Украине. В течение этого времени ни один из предлагаемых механизмов не получил должной поддержки. Сейчас стало очевидно, что без поддержки, по меньшей мере, двух третей голосов в парламенте, осуществить реальные шаги в этом направлении невозможно. Однако, даже наличие такого количества голосов, не сможет оградить общество от принятия конъюнктурных, политических или даже меркантильных решений. Именно такая ситуация может сложиться, если будет принят закон Украины о
материалы в тему:
финансировании системы охраны здоровья и обязательном медицинском страховании, который предусматривает фактическое отстранение парламента, правительства и органов местного самоуправления от финансирования учреждений охраны здоровья первого, второго и третьего уровня, и передачу этих полномочий узкому кругу лиц, которые войдут в руководство новообразованного фонда - монопольного образования, в зависимость от которого будет поставлена не только область здравоохранения, а и все граждане Украины.

Концептуально система социального страхования формировалась в 90-х годах прошлого столетия на принципах социального партнерства работодателей, профсоюзов и государства. К тому времени страховой рынок находился на начальном этапе развития – требования к нему были минимальные, прозрачность минимальная, процент схемного страхования высокий, доверие низкое. Как следствие - классическое страхование не рассматривалось как альтернатива социальному страхованию. В результате имеем три фонда, где введена система социального партнерства, а Пенсионный фонд Украины стоит на пороге перемен.

Сегодня ситуация кардинально изменилась. Объемы классического страхового рынка возросли на порядок, выплаты страховых возмещений возросли еще больше. Уровень выплат в классическом страховании находится на вполне европейском уровне - 50%. Увеличиваются иностранные инвестиции в отрасль и доверие к страхованию в целом. Практически все основные игроки европейского страхового рынка присутствуют в Украине.

Классический рынок страхования самоорганизовывается. Ведущие страховые компании в конце 2008 года объединились в Украинскую федерацию страхования, доля которой на классическом рынке приближается к 50 %.

Все это свидетельствует о появлении реальной альтернативы в реформировании системы социальной защиты, в том числе в области здравоохранения. Это справедливо, тем более во время финансового кризиса, когда уровень выплат отдельных страховых компаний достиг 100%.

Безусловно, любая система должна гарантировать не только приемлемый уровень социальности, но и качество услуг для граждан и их стоимость для общества.

Система финансирования здравоохранения, которая действует в Украине сегодня (так называемая “система Семашко”) гарантирует лишь одну из трех составляющих, а именно - ценовую, да и то для государства и органов самоуправления, государственного и местных бюджетов выделяется ровно столько средств, сколько есть возможность выделить. Однако, качество услуг неудовлетворительное и, соответственно, разрушается главный принцип социальности - богатый платит за бедного, а здоровый - за больного.

Бюджетные расходы в 2009 году на здравоохранение запланированы в размере 29,96 млрд. грн. По экспертным оценкам такая же сумма поступит из других, не предусмотренных законодательством источников.

При условии перехода от “системы Семашко” к системе социального страхования на основе единого фонда, который сам будет собирать средства и осуществлять выплаты и контроль, сможет ли улучшится качество услуг, уменьшиться ли их стоимость для общества, повысится ли уровень социальности? Будут ли поощряться инвестиции в монополизированную отрасль? Наш ответ – «нет» на все три вопроса. Это только заострит существующие проблемы.

Вместо нормативного метода финансирования вводится затратный, что сразу включает механизм раскручивания спирали расходов. Объективно, единый заказчик в лице фонда не будет заинтересован в эффективном противодействии этой ситуации. Как следствие - рост дефицита, который подтверждается опытом развитых стран, например, Германии, где тариф на медицинское страхование, который платится работодателем, достиг 13,5 % от фонда заработной платы. Очевидно, что единый фонд не будет заинтересован в повышении качества услуг, а значит и не будет это делать.

В очередной раз, громко озвученные реформы оставят ни с чем тех ради кого они якобы провозглашаются, т.е. простых граждан. Кроме этого, внедрение такого социального страхования будет дискредитировать страхование вообще. Существует реальная угроза того, что отрицательный опыт приведет к отказу от этой системы и возвращению к “системе Семашко”. Поскольку Украина является лидером в коррупционных рейтингах, такой сценарий деятельности фонды целиком реален (как это произошло в Казахстане после выявления злоупотреблений семь лет назад).

Предложение Украинской федерации страхования - рассмотреть и внедрить систему финансирования системы здравоохранения, которая основывается на обязательном медицинском страховании при участии страховщиков. Необходимо сразу подчеркнуть, что это не лоббизм, а реальная альтернатива, в которой должно быть заинтересовано общество.

Во-первых, мы предлагаем внедрить оба принципа социальности: богатый будет платить за бедного, а здоровый - за больного. То есть, для работающих, тарифы будут зависеть от размера заработной платы. Но для того, чтобы новая система финансирования не загоняла экономику в тень, должен быть установлен предельный размер страховых премий.

Во-вторых, к участию в системе обязательного медицинского страхования будут допускаться лишь страховщики с высоким уровнем платежеспособности, прозрачности и надежности, которые, в частности, будут обеспечиваться высокими денежными взносами в Гарантийный страховой фонд.

В-третьих, такая система будет обеспечивать гражданину возможность свободного выбора семейного врача, заведения здравоохранения и страховщика, конкуренция между которыми поставит в центр системы не заведение здравоохранения (как сегодня), не фонд (как предлагается в соответствующем законопроекте), а пациента. И это есть ключевое преимущество предлагаемой нами системы. Именно конкуренция будет побуждать всех участников системы повышать уровень качества услуг и снижать их цены. С каждым годом в мире становится все больше приверженцев конкурентной модели. Каждая страна разрабатывает свой механизм, опираясь на исторический опыт и имеющиеся ресурсы. Украина тоже может это сделать.

Но при любых условиях, на момент запуска системы, должно быть обеспечено соответствие объемов финансирования из всех источников учреждений здравоохранения их обоснованным нуждам. В дальнейшем внутренний конкурентный механизм обеспечит баланс системы и будет противодействовать возникновению дефицита.

Итак, конкурентная модель обязательного медицинского страхования обеспечит социальность и солидарность на уровне не ниже других моделей, но при этом будет гарантировать высокую эффективность на основе конкурентных и рыночных механизмов, а также четкого размежевания полномочий между государством (правила игры и надзор), бизнесом, страхованием медицинских услуг и общественными организациями работодателей, профсоюзами (общественный контроль).

Мы предлагаем механизм, совмещающий в себе лучшие качества систем, которые когда-либо рассматривались в Украине, а именно:

  • страховщики заключают договора страхования с гражданами, которые определились в своих симпатиях;
  • лечение незастрахованных лиц осуществляется за счет Гарантийного страхового фонда объединения, которое создается страховщиками под надзором государства;
  • при МОЗ создается орган государственного управления обязательного медицинского страхования, который будет выступать страхователем для незастрахованных, заключив соответствующий договор с объединением страховщиков. Кроме того, этот орган государственного управления будет страхователем для неработающих лиц и получать на указанные цели средства из государственного и местных бюджетов. Еще одной важной функцией органа государственного управления будет поддержание непрерывности предоставления медицинских услуг путем финансирования определенной части расходов учреждений здравоохранения, независимо от объема предоставления услуг, что гарантирует предоставление этих услуг в любом заведении здравоохранения. В любой момент, после того как система полноценно заработает, объемы  финансирования могут быть уменьшены;
  • сохраняется бюджетное финансирование национальных программ (ВИЧ/СПИД, туберкулез и т.п.) и ургентной медицины;
  • на первом этапе из бюджетных средств будут финансироваться услуги семейных врачей, но уже на этом этапе граждане будут иметь возможность поменять семейного врача, вместо того, к которому они изначально были прикреплены. Средства, которые выделены на семейного врача, будут переходить вместе с пациентом.

Это только некоторые наши предложения.

В целом, предлагается введение обязательного медицинского страхования на основании конкурентной модели, когда государство обеспечивает создание правил игры и государственный контроль, страховщики – страхование, а работодатели и профсоюзы – общественный контроль.

На сегодняшний день существует разработанный проект Концепции, и положения соответствующего законопроекта в которых осуществляются предложенные подходы.

В связи свыше сказанным, убедительно просим Вас взять вопрос реформирования отрасли обязательного медицинского страхования под свой личный контроль и не допустить её монополизации.

Надеемся на Ваше понимание и  поддержку. Уверены, что совместными усилиями удастся ввести в Украине социально справедливую и эффективную систему обязательного медицинского страхования, участие в управлении которой через собственный свободный выбор будет принимать каждый человек.

Это заявление одобрено единогласно на расширенном заседании при участии всех членов Украинской федерации страхования 27 мая 2009 года и отправлено Президенту Украины, Главе Верховного Совета Украины, Премьер-министру Украины, Министру здравоохранения и и.о. Главы Антимонопольного комитета Украины.


Президиум УФС: Финансовый навигатор TRISTAR.com.ua

Рекомендовать:



Если вы обнаружили ошибку на этой странице, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.
Темы
Финтех
Аграрная сфера
Чемпионат по страхованию
Страховые объединения
Интересное в страховании
Страхование жизни
Автострахование
Медицинское страхование
Страхование рисков
Агрострахование
Страхование имущества
Страхование туристов
Страхование и банки
Мошенничество в страховании
Пенсионные фонды
Обзор рынка страхования
Мнение профессионала
Интервью
Руководители: о личном
Подкасты
Исследование
Перестрахование
Страховые брокеры
Страховые компании
Слияния и поглощения компаний

Все темы >>>
Рассылка

Анонсы | Подкасты | Акции | Реклама | Песочница | Партнеры | О нас | Правовая информация

Страховой каталог INS.ORG.RU Rambler's Top100 Система Orphus
©2007-2024 TRISTAR.com.ua - твой финансовый навигатор!
© При полном или частичном использовании информации прямая гиперссылка на сайт TRISTAR.com.ua обязательна.