Украина и Австрия – параллели в страховании
03.02.09
Всегда любознательно, а как же живут люди там – за границей. Все ли у них также как у нас, и что отличного. Вот и редакция Тристар полюбопытствовала, а как же развивается страховой рынок в не столь далекой от нас Австрии. Чем они нас могут удивить и чему научить. Делился с нами информацией на эту тему Роман Дэнис, национальный менеджер Grawe Group, генеральный менеджер «Граве Украина».
Австрию и Украину различают столетия разной истории. В Австрии страхование начало свое развитие в начале 19-ого века. И, благодаря тому, что в стране не было таких явлений, как, например, советская власть, оно продолжало свое непрерывное развитие вплоть до сегодняшнего дня. В Украине же существующая культура страхования в 90-е года рухнула. В советские годы почти у каждого гражданина был полис страхования жизни. В СССР было понимание того, что страхование, особенно страхование жизни – это что-то хорошее. После развала союза для страхования начались тяжелые времена. Понимание того, что страхование может приносить пользу, исчезло вплоть до конца 90-х годов. Кроме того, страхование в Украине и России начали использовать для отмывания денег и, соответственно, в прессе эта тема постоянно поднималась. Конечно же, у людей возникло такое впечатление, что страхование пошло от слова «страх» и его нужно непременно бояться.
Более того, в Восточной Европе и, особенно, в Советском Союзе у людей не было достаточного понимания частной собственности. А когда нет частной собственности, тогда нечего и страховать. Что такое страхование? Страхование – это попытка уберечь что-то, что тебе дорого, от каких-то непредсказуемых рисков. Так как люди не имели культуры владения чем-либо, то соответственно это не позволяло развиваться культуре страхования.
В Австрии с детских лет люди знают, что страхование – это важно. Возьмем, к примеру, медстраховку. В таких странах как Австрия, Германия медицинское страхование есть у всех поголовно. Если ты работаешь где-то сам или работает твой супруг/супруга, то ты уже застрахован. Например, работает только муж, жена – домохозяйка и в семье двое детей. Вся семья за счет мужа застрахована. Кроме того, в Австрии солидарная обязательная система медицинского страхования. Размер премии зависит не от страхового риска, а от заработной платы застрахованного. Это похоже на пенсионное страхование в Украине – часть платит работодатель, часть вы сами. Только вот с пенсией в Украине не все так ладно.
В Австрии люди повсеместно чувствуют и понимают необходимость страхования. В Украине людей нужно обучать. Главная задача страхового агента на рынке Украины – это не рассказать о том, какая компания и какой продукт лучше, а вызвать потребительский спрос, которого нет. Если в Австрии спрос у людей уже есть, человек знает, зачем нужно страховаться и ему остается только выбрать компанию, то в Украине априори у клиента нет понимания, что страховаться необходимо. Соответственно, основная задача страхового агента – это все-таки сначала напугать клиента, рассказать какие риски и страхи вокруг нас и как эти риски и страхи можно побороть. Как видите, у агентов этих двух стран очень разные цели: в Австрии – продать свою компанию «У меня очень хорошая компания», а в Украине – обучить клиента, объяснить, что такое страхование вообще.
Страхование жизни можно разделить на два типа – это классическое страхование жизни и инвестиционное страхование жизни. Классическое – это первоначальная форма страхования жизни. Инвестиционное страхование появилось несколько позже. Что же касается инвестиционного страхования в Украине, то его попросту нет, так как отсутствует соответствующая законодательная база. В общем, инвестиционное страхование характеризуется тем, что потенциальные страховые выплаты напрямую привязаны к развитию «пирога» капиталовложений компании. Соответственно, данный вид страхования становится более популярным, когда растут финансовые рынки, фонды. Когда же рынок падает, клиенты к инвестиционному страхованию интерес теряют.
В период кризиса классическое страхование становится более популярным. Люди отказываются от инвестиционного страхования – никто ведь не желает терять деньги. Разница между классическим и инвестиционным страхованием заключается также в том, что риск капиталовложения в случае первого ложится только на СК, а в случае инвестиционного страхования этот риск делится с клиентом.
Сегодня среди многих клиентов страховые компании пользуются большей популярностью, чем банки. Компании по страхованию жизни, особенно сейчас, более стабильны, чем банки. То есть, система резервирования, которая используется в страховых компаниях, должна обеспечивать в любой момент наличие достаточно ликвидных активов с тем, чтобы выполнить 100% своих обязательств. В банках система другая – они резервируют небольшую часть своих обязательств, большая часть активов раздается в виде кредитов. А кредиты, как известно, - совершенно неликвидная форма активов.
Что же касается структуры инвестиционных портфелей СК, то разница между Европой и Украиной велика. В Украине около 50% капитала инвестируется в банковские депозиты, остальное – уже куда придется. В Австрии депозиты – это до 5%, остальное вкладывается в фонды, акции, облигации и т. д. Палитра инвестиционных инструментов для страховых компаний в Украине, к сожалению, очень бедна.
В Украине максимальные страховые суммы по ОСАГО в случае нанесения ущерба жизни или здоровью третьих лиц составляет – 51 тыс. грн., в случае нанесения ущерба ТС – 25 тыс. грн. Это смешные цифры. В Австрии многие компании несут неограниченную ответственность по этому договору, в некоторых - предоставляют страховую защиту в размере 10 млн. евро и более. Казалось бы, откуда взялась такая сумма?! Представьте – подрезаем автобус, он съезжает в кювет, а там 40 человек, а у многих из них – семьи, которые нужно содержать на протяжении длительного времени.
Что же касается Украины, то максимальные суммы здесь, на мой взгляд, недостаточные. Представьте, кто-то задевает Мерседес на своем Запорожце. Если он неплохо его задел, то ремонт может легко стоить 10-20 тыс. евро. Полис ОСАГО в этом случае практически не поможет. Страховщики не выполняют сейчас ту роль в полном объеме, которую должны выполнять. Границы страховых сумм в ОСАГО необходимо повышать. Вообще, заниженные страховые суммы – это украинская болезнь, и не только в случае с ОСАГО. Как понимать полис на страхования дома со страховой суммой, предположим, в размере 2000 грн.? Это походит не столько на страхование, сколько на построение Потемкинских деревень.
Если говорить о полисах страхования жизни, то сегодня они распространяются в Украине преимущественно при помощи MLM. Это форма сбыта, которая очень хорошо подходит для входа на рынок, это типичная форма сбыта для молодых рынков. Со временем начнут расти прямые продажи, доля MLM будет падать. Но MLM все же останется востребована десятилетиями.
В Австрии большая часть продаж проходит не через посредников, а через прямых агентов компании. Во Франции и Италии, к примеру, продажи полисов проводятся преимущественно через банки. У многих банков большая часть прибыли генерируется не банковской деятельностью, а именно за счет страхового посредничества.
В Украине немного другая система – банки привязывают полис страхования к кредиту, то есть речь идет практически только об обеспечении кредита, в то время как в Европе банки идут дальше. Они предлагают полисы клиентам просто так, не только для обеспечения кредита. Украина на пути к этому.
Страховое законодательство в Австрии, которое развивалось на протяжении нескольких столетий, и в Украине, которое только начинает развиваться, сложно сравнивать. Украина очень быстро впитывает все положительное, украинское законодательство приводится в соответствие с европейским, иногда, на мой взгляд, даже слишком быстро.
|
Новости
