Новости Статьи Обучение Термины Компании Банковские металлы
Новости
17.11.17

МТСБУ проиграло суд бывшему страховщику
17.11.17

Верховная Рада определила выходным днем 25 декабря и исключила из перечня праздничных дней 2 мая
17.11.17

Бюро таможенного и пограничного контроля США изучает возможность применения блокчейна при обработке торговых операций
16.11.17

Белорусская валютно-фондовая биржа запустила пилотный проект на блокчейне
16.11.17

В РФ хотят ввести электронный обмен данными о пациенте между страховщиками и клиниками

Все новости >>>

7264.png

Мнение профессионала
Почему рынок криптовалют нужно стимулировать?

Всплеск активного интереса к криптовалюте в течение последних нескольких месяцев поднял важную тему введения этого понятия в правовое поле в Украине. Криптовалюта - относительно новая сфера деятельности, суть которой заключается в двух составляющих - это новейшие технологии и очень высокорисковый спекулятивный инструмент. Но он точно будет развиваться и влиять на мировую экономику.

Сергей Рыбалка: Глава Комитета ВР по вопросам финансовой политики и банковской деятельности
Правило успеха
"Тот, кто однажды откажется от своей мечты, никогда не сможет мечтать"
Страхование

18379.jpg


Мнение профессионала

Вместо аудиторских отчетов страховщики подают регулятору "макулатуру"
27.04.17

«Чистка» на банковском рынке подходит к концу, а вот на страховом рынке она, по сути, даже не начиналась. Любой банковский клиент, зайдя на сайт НБУ, может посмотреть на финансовые показатели каждого из финучреждений.

Нацкомфинуслуг отчетность страховщиков держит в секрете — мол, обнародовать их у регулятора нет полномочий. Сами же компании раскрывать информацию не желают: из более чем 50 страховщиков, которые имеют на рынке репутацию якобы «прозрачных» и публичных, данные о своих финансовых показателях изданию
материалы в тему:
предоставили всего 14. Некоторые компании отделались пустыми отговорками, но большинство — просто проигнорировало многочисленные запросы.

Не лучше обстоят дела и с прозрачностью структуры собственности страховых компаний. Например, Нацбанк без церемоний вывел с рынка всех подопечных, которые не захотели раскрывать информацию о владельцах. В страховании ситуация другая. Кому на самом деле принадлежат компании, зачастую не знает и сам регулятор. Что уж говорить об их клиентах. Поэтому, когда страховщики «исчезают», не заплатив по обязательствам, счета и иски предъявлять некому.

Страховщики обязаны публиковать финансовую отчетность и информацию об акционерах на своих сайтах. Но это делают далеко не все участники рынка. «К тому же, часто между публикуемыми данными и реальностью практически нет никакой связи. Взять, например, ТОП-10 компаний по собранным премиям и выплаченным страховым возмещениям. Потребителю такие СК внушают доверие. Однако несколько страховщиков из этого списка как раз и являются лидерами по количеству жалоб клиентов», — отмечает Юрий Чунихин, председатель правления ОС «Украинский страховой омбудсмен».

О том, когда страховой рынок станет действительно прозрачным, и что намерен предпринять регулятор, чтобы навести на нем порядок, рассказал член Национальной комиссии по регулированию рынков финуслуг (Нацкомфинуслуг) Александр Залетов.

Что мешает Нацкомфинуслуг публиковать финансовую отчетность страховых компаний? Не в целом по рынку, а по каждой СК, как это, например, уже давно делает НБУ по банкам?

У нас нет таких полномочий. В страховом законодательстве, в отличие от банковского, отсутствует прямая норма, которая обязывала бы Нацкомфинуслуг публиковать отчетность в разрезе каждой страховой компании. Мы работаем над решением проблемы. Комиссия инициировала внесение изменений в Положение о данных, которые подлежат обнародованию (утверждено постановлением правительства от 21 октября 2015 № 835). Проект этого документа был опубликован на сайте Нацкомфинуслуг еще 22 июля 2016 г. Он предлагает дать регулятору полномочия обнародовать отчетность по каждому небанковскому финансовому учреждению. В частности, данные о его обязательствах, активах, капитале, информацию о финансовых результатах деятельности, объеме предоставленных финансовых услуг.

Сейчас документ находится на согласовании в министерствах и ведомствах. Если он будет принят, информация о любом страховщике станет доступной потребителям. Она будет публиковаться регулярно на официальном веб-сайте Нацкомфинуслуг.

Это долгая история. А до того времени клиентам СК придется выбирать компанию вслепую?

Не совсем так. Год назад Нацкомфинуслуг утвердила Положение о раскрытии финучреждениями информации в общедоступной информационной базе данных и изменения в Положение о госреестре финучреждений. Согласно этим документам, с 7 сентября 2016 года компании должны разместить на своих веб-сайтах информацию о себе за три последних года. В частности, опубликовать сведения о всех лицензиях и разрешениях СК, владельцах существенного участия (в том числе лицах, осуществляющих контроль за страховщиком), членах набсовета, годовую финансовую и консолидированную отчетность и ряд других данных. Правда, далеко не все компании выполнили такое требование. По нашим данным, 20 страховщиков не имеют даже веб-сайта или веб-страницы в интернете.

Насколько данные, которые фигурируют в отчетности, соответствуют реальному положению дел в страховых компаниях?

Это и есть главная проблема. За 2016 год, по сравнению с 2015, количество страховых компаний уменьшилось на 51, а по сравнению с 2014 г. — на 72. На конец прошлого года на рынке оставалось 310 страховщиков, в том числе 39 — по страхованию жизни.

Но нельзя сказать, что у тех, кто остался на рынке, все в порядке. Нарушений очень много. Норматив достаточности активов на конец 2016 года не соблюдали 29 страховщиков, норматив диверсификации активов – 21. Недостаточность чистых активов выявлена у 8 компаний, а еще у 4 — фактический запас платежеспособности меньше нормативного.

Около 55% активов страховых компаний — а это свыше 30 млрд гривен — низколиквидны и имеют крайне низкий уровень доходности, надежности и диверсификации. Например, 8 млрд грн активов страховщики вложили в акции. Но из них нормативу диверсификации соответствует всего 1%. Поэтому только этот 1% мы позволили компаниям включать в резервы (резервы предназначаются для будущих выплат страхователям). На данный момент акции в резервах СК составляют 86 млн гривен, тогда как еще год назад этот показатель достигал 9 млрд грн.

С корпоративными облигациями ситуация чуть лучше: из 854 млн грн вложений в этот актив нормативу диверсификации соответствует 41%.

Значительную часть активов страховщиков составляют сомнительные активы, такие как векселя, корпоративные права в «пустые» предприятия. Компании увлекаются предоставлением финансовой помощи друг другу, чтобы подтянуть показатели на отчетную дату. Все это приводит к тому, что в конечном итоге платежеспособность страховщиков остается слабой. Они нарушают условия договоров, задерживают выплаты клиентам или платят меньше положенной суммы.

То есть компания может показывать и регулятору, и клиентам превосходную отчетность, а на самом деле быть «пустышкой»?

Так и есть. Страховщик может щеголять «раздутыми» активами, 90% которых будет состоять из «мусорных» ценных бумаг и неликвидных активов. Например, перед аннулированием лицензии страховой компании «Арго», ее «баланс» составлял 947 млн грн, а у СК «Орли» – 767 млн грн.

Компания может показывать миллиардный объем платежей, большая часть которых — просто «прогонка» денег в рамках схем налоговой оптимизации. Это будет только вводить клиентов в заблуждение. Именно поэтому эффективность публикации данных в настоящее время крайне низка. Этим цифрам нельзя верить. Сначала надо не только оздоровить рынок, но и ввести новую отчетность, а также повысить требования к аудиторским заключениям.

Банки — яркий тому пример. Нацбанк публиковал отчетность подопечных на протяжении многих лет. Рынок казался очень прозрачным. Но в итоге мы получили почти девять десятков неплатежеспособных финучреждений. У многих из тех, кто уже выведен с рынка, цифры выглядели блестяще. А потом, например, у Привата — крупнейшего банка страны — оказалась дыра в капитале в 150 млрд грн, и почти 100% корпоративного кредитного портфеля — кредиты связанным лицам.

Как вы добьетесь, чтобы страховщики показывали реальные цифры?

Ситуация уже сейчас гораздо лучше, чем была, например, 2 года назад. Мы обязали компании соблюдать т.н. норматив низкорисковых активов. Теперь около 11 млрд грн они держат на банковских депозитах. И мы уверены, что более чем 90% этих средств размещены в действительно надежных банках. Два года назад этот процент составлял всего 30-40%. Сегодня из 26 млрд активов страховых компаний 10 млрд находится в госсекторе — 5 млрд грн вложены в ОВГЗ, еще 5 млрд — на депозитах в государственных банках.

Мы видим позитивный тренд и знаем, что делать дальше. Во-первых, комиссия намерена продлить действие норматива низкорисковых активов еще на 2 года и скорректировать этот показатель. В компаниях по страхованию жизни размер низкорисковых активов должен будет составлять не менее 40% страховых резервов. Для рисковых страховщиков, которые занимаются только добровольными видами страхования, норматив составит 20%. А для рисковых СК, которые осуществляют хотя бы один вид обязательного страхования, например, продают автогражданку, — не менее 40% страховых резервов.

Во-вторых, Нацфинуслуг подготовил и обнародовал проект, который обязывает компании подтверждать их платежеспособность и качество активов. Мы предлагаем исключить из категории приемлемых активы, обремененные обязательствами, учитываемые на внебалансовых счетах (залог, гарантии, обязательства и т.д.); зарегистрированные и/или находящиеся на временно оккупированной территории Украины; права требования к физическим и юридическим лицам, к которым были применены санкции по решению СНБО, и ряд других. Мы также хотим, чтобы страховщики формировали «подушку безопасности». Для рисковых компаний ее объем должен будет составить 30 млн гривен, для страховщиков жизни — 45 млн грн. Это необходимо, чтобы они могли в любой ситуации выполнить обязательства перед клиентами. Да, этот документ очень непростой. Сейчас мы ведем дискуссию с рынком.

Еще один пласт проблем — аудит отчетности. Нацфинуслуг провел ревизию аудиторских отчетов страховщиков за 2015-2016 гг. Это просто макулатура. Большинство СК заказывает аудиторам 2 отчета. Один, реальный — для акционеров. Другой — для регулятора. И цифры в нем уже совсем иные.

Мы хотим внести изменения в законодательство. Например, обязать аудиторов подтверждать соблюдение страховщиком нормативов достаточности и диверсификации активов в течение отчетного года согласно требованиям, установленным Нацкомфинуслуг. Аудиторам придется оценивать — способна компания или нет в течение отчетного года выполнять принятые страховые и перестраховочные обязательства с учетом удельного веса просроченной кредиторской и дебиторской задолженности по таким обязательствам в структуре страхового портфеля. Аудиторы также должны будут информировать Нацкомфинуслуг о существенных операциях с активами, которые компании проводили в течение отчетного года, и которые были следствием невыполнения СК финансовых нормативов более чем на 10%. Эти и ряд других требований позволят нам увидеть реальную картину на рынке.

Какое влияние будет иметь введение новых требований к активам и платежеспособности? Есть мнение, что из-за этого с рынка может уйти более сотни компаний?

Давайте посмотрим, какие у нас есть компании в принципе. Например, есть группа из 155 страховщиков (а это 50% рынка) которые получили в 2016 году страховых платежей 5,5 млрд грн, а выплатили клиентам возмещения — всего на 25 млн грн. То есть уровень выплат в этой группе составил 0,5%! При этом из них около 100 компаний вообще не осуществляли страховые выплаты в минувшем году. В классическом страховании такого быть не может.

Из группы более активных игроков одна треть компаний (43 СК) уже выполняет требования, прописанные в проекте. А для остальных будет установлен переходный период.

Насколько прозрачны компании для регулятора с точки зрения их структуры собственности? Знает ли комиссия всех конечных бенефициаров страховщиков?

Сейчас процедура согласования регулятором приобретения существенного участия в страховых компаниях — по сути, формальность. Владельцы такого участия обращаются в Нацкомфинуслуг очень часто пост-фактум, уже после того, как совершается сделка. И даже если регулятор ее не согласовывает, это никак не мешает компании работать. А нежелательный собственник может управлять ею через т.н. «уполномоченного представителя». Никакие штрафные санкции на этот случай не предусмотрены. Процесс согласования иногда растягивается и на несколько лет.

Чтобы это изменить, нужно вносить поправки в закон о финансовых услугах — соответствующий проект уже готов. Мы хотим поменять модель, чтобы покупатель обращался в Нацкомфинуслуг за разрешением и предоставлял нам все документы не после сделки, а за 3 месяца до предполагаемой покупки. В этом случае регулятор будет проверять наличие у него средств и их происхождение.

Если будет работать такая система, акционерам компаний-банкротов будет сложней избегать ответственности. Например, владельцы скандальной СК «Гарант-Лайф» тихо продали компанию без согласования с Нацфинуслуг. Ее просто переоформили на неизвестных физлиц. В итоге у компании не осталось конечного бенефициара. Затем она просто исчезла, и теперь спрашивать не с кого.

Источник: "Минфин"


Александр Залетов: член Национальной комиссии по регулированию рынков финуслуг

Рекомендовать:



Если вы обнаружили ошибку на этой странице, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.
Темы
Финтех
Аграрная сфера
Чемпионат по страхованию
Страховые объединения
Интересное в страховании
Страхование жизни
Автострахование
Медицинское страхование
Страхование рисков
Агрострахование
Страхование имущества
Страхование туристов
Страхование и банки
Мошенничество в страховании
Пенсионные фонды
Обзор рынка страхования
Мнение профессионала
Интервью
Руководители: о личном
Подкасты
Исследование
Перестрахование
Страховые брокеры
Страховые компании
Слияния и поглощения компаний

Все темы >>>
Рассылка

Анонсы | Подкасты | Акции | Реклама | Песочница | Партнеры | О нас | Правовая информация

Страховой каталог INS.ORG.RU Rambler's Top100 Система Orphus
©2007-2017 TRISTAR.com.ua - твой финансовый навигатор!
© При полном или частичном использовании информации прямая гиперссылка на сайт TRISTAR.com.ua обязательна.
Последние данные какие биржи входят в топ 5 бирж криптовалют!!!