В последнее время не только мир, но и Украина сталкивается с многочисленными природными и не только катаклизмами. Наводнения, ураганы, взрывы на складах боеприпасов – все перечисленные явления уже давно приобрели статус периодический, если не сказать постоянный. А поскольку приготовиться к такого рода неожиданностям не представляется возможным, необходимо страховаться. Освоить азбуку страхования от стихийных бедствий, попытался Ricardo.com.ua.

К сожалению, о «стихийном» полисе мы задумываемся, когда угроза подступает впритык к нашему дому, когда появляется реальная опасность не

материалы в тему: 22.02.22 Убытки от ураганов в Великобритании и Германии могут превысить 1,4 млрд евро 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн 18.02.22 Фонд социального страхования направил на пособия по временной нетрудоспособности 29,37 млн грн

только сожалеть об участи пострадавших, но и оказаться в списке жертв. «Хорошо бы иметь страховку на случай непредвиденных ситуаций», - думает каждый из нас, слушая новостные сводки о последствиях разгулявшейся природы. Но проходит день-другой: события блекнут, здравую логику сменяет бытовой консерватизм – и, как результат, интерес к подобному страхованию исчезает. Недаром же в Украине популярна пословица: «Поки грім не гряне, мужик не перехреститься».

Наиболее опасными природными бедствиями в Украине считаются наводнения. Особенно рьяно стихия воды выходит из-под контроля на западе нашей страны, там же случаются ссели и камнепады. В южных и восточных регионах нередки ураганные ветры, явления схожие с торнадо, смерчи, сухие молнии, лесные и степные пожары. «К тому же на Юге Украины не одна тысяча гектаров ежегодно смывается в море, происходят подтопления, - говорит начальник управления розничных продаж СГ «ТАС» Анна Морозова.- Восточный регион, где населенные пункты расположены близ сложных подземных рельефов - заброшенных шахт, проседают грунты.»

За последние десять лет Украина пережила не одно наводнение. Большая вода в 1999 году во Львовской, Черновицкой, Ивано-Франковской областях разрушила 500 тысяч домов и погубила более 300 тысяч единиц домашнего скота. Тогда страховые компании выплатили в общем 3,5 млн гривен, в 2001 году подобные убытки были компенсированы СК в размере 4 млн гривен. Разгулявшееся этим летом наводнение в Западной Украине, выставило счет на более чем 4 млрд гривен.

Правда, страховщики готовятся возмещать не более 40 млн. гривен. Следовательно, было застраховано около 1% объектов, подверженных риску затопления. Эти цифры говорят лишь о том, что с каждым годом украинцы все меньше думают о природных рисках, даже если их вероятность довольно высока. «После 2001 года в СК не наблюдался рост договоров страхования, - говорит начальник управления розничных продаж СГ «ТАС» Анна Морозова. – Зачастую украинцы страхуются на минимальный срок и на незначительные суммы, позволяя себе расщедриться лишь на полис для домашнего скота».

О неосведомленности наших граждан с принципами страхового дела, говорят и парадоксальные случаи, с которыми пришлось столкнуться страховым компаниям нынешним летом в ходе наводнения в Западной Украине. «Застраховаться хотят лица, потерявшие свое имущество во время наводнения, фактически не имеющие объекта страховки, - рассказал советник председателя правления СК "Украинская страховая группа - Жизнь" Александр Охрименко. - В тоже время страховые компании не страхуют недвижимость, которая находится в аварийном состоянии или полуразрушена». А ведь азбука страхования имущества от каких-либо явлений не так уж и сложна.

Особенности «стихийного» полиса

Существует два подхода к страхованию имущества: экспресс-страхование и «классика». В первом варианте вас застрахуют на неполную стоимость имущества и без осмотра СК – имущество оценивается на основании Вашего заявления. При экспресс-страховании "без осмотра", тариф составит 0,1-0,75% страховой суммы. Но возмещение в таком случае обеспечивается лишь по небольшим и средним убыткам - до 50-100 тыс. гривен, которые не очень помогут в случае полного уничтожения объекта стихией. «Такой полис можно оформить за полчаса, - говорит Александр Охрименко, советник председателя правления СК "Украинская страховая группа - Жизнь". – Но помните, что подобный вид страхования имеет большое количество исключений из страховых случаев».

Защититься от полного уничтожения имущества в результате стихийных бедствий поможет "классический" страховой продукт. В этом случае специалист страховой компании (андеррайтер) оценивает реальную рыночную стоимость имущества, на основании которой рассчитывается персональный тариф (ПТ). ПТ зависит от суммы страхового покрытия, количества страховых рисков и наличия страховых оговорок. Его стоимость немногим больше "экспресса" - 0,3-1,5% страховой суммы в год.

Однако и покрытие здесь максимально - вплоть до полного разрушения имущества с последующим возмещением его рыночной стоимости. «Срок для получения такой страховки может занять 2-3 дня, - объясняет Александр Охрименко. - Среди ограничений в договоре будут обязательно значиться несколько условий: страховое возмещение не выплачивается в случае уничтожения имущества в результате умышленных действий владельца, а так же в результате действий  третьих лиц, даже если эти лица осуществляли спасательные работы».

В большинстве случаев договоры страхования имущества включают в себя полный перечень стихийных бедствий. Землетрясения, наводнения, бури, ливни, град, смерч, оползни и другие прихоти природы страховые компании предлагают в одном пакете - "стихийные явления". Сэкономить на исключении некоторых рисков, например, извержения вулкана, которого в принципе нет на нашей территории, не удастся. Начальник управления розничных продаж СГ «ТАС» Анна Морозова советует обращать внимание на то, чтобы в договоре страхования не было посылок на документы, которых нет в распоряжении самого страхователя. «Правила страхования и условия страхования должны содержаться сразу в договоре», - подчеркнула эксперт.

Франшиза по таким страховкам устанавливается либо в размере фиксированной суммы (в среднем, около 500 грн.) либо в пределах от 0,5% до 1,5% страховой суммы.

Следует знать, что при страховании дома страховая компания учтет близость водоемов или рек, что вероятно добавит к тарифу еще 0,05-0,1% (тем более, если наводнения в данном районе уже случались). Специалистами оценивается и надежность самой постройки: если дом деревянный, а надежный фундамент отсутствует, риск его смыва в случае наводнения повышается, а это еще плюс 0,07-0,1% к базовому тарифу.

На тариф влияет также отсутствие вблизи дома пожарной части, отделения милиции, а также присутствие дополнительных факторов риска, таких как близость увеличивающего вероятность возникновения пожара леса или угрожающей разливом и подтоплением реки. Поэтому застраховать дом будет сложнее и дороже, чем квартиру.

И все же зачастую на пути к страхованию от стихийных бедствий нас останавливает не стоимость полиса, не страх перед чем-то новым и неизведанным, а подготовка кипы необходимых документов. Незнание порождает множество, казалось бы, непреодолимых преград. На самом же деле все не так сложно.

Страхуя имущество необходимо иметь в наличии следующие документы:

• заявление на страхование;
• паспорт и справка о присвоении идентификационного номера;
• копия акта оценки недвижимого имущества (изготовить стоит около 500-700 грн.);
• копии кредитного договора и договора залога (если имущество под залогом по кредиту);
• копия правоустанавливающего документа, подтверждающего право собственности или другие имущественные права заявителя на недвижимое имущество (договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности, инвестиционный договор и т. п.);
• копия регистрационного удостоверения о праве собственности территориального БТИ - оформляется после покупки недвижимости (изготовление стоит 60-120 грн.);
• копия правоустанавливающего документа, подтверждающего право собственности на земельный участок, если недвижимым имуществом является дом.

Дабы получить страховое возмещение в случае, например, наводнения, потребуются еще больше документов. При заключении страхового договора, поинтересуйтесь, какие документы СК  потребует для подтверждения страхового случая.

Итак, вы должны буде иметь:

• паспорт
• справка о присвоении идентификационного номера
• заявление о наступлении страхового события
• страховой полис
• справка МЧС и Гидрометцентра, подтверждающая факт наступления наводнения
• технический акт оценки убытка
• калькуляция восстановительного ремонта
• документ, подтверждающий право собственности на имущество (например, договор купли-продажи).
• документ, подтверждающий стоимость имущества (договор купли-продажи или акт оценки имущества, сделанный до наступления страхового события).

Вы также должны помнить, что страховщик может отказать в выплате в случае наводнения, если в период действия договора страхователь не уведомил о всех значительных изменениях, относящихся к застрахованному имуществу, если эти изменения существенно повлияли на увеличение риска страхования, а именно:

• если страхователь без ведома компании изменил цель использования строения, указанную в заявлении о страховании: осуществил снос, произвел капитальный ремонт, перестроил или переоборудовал сооружение;
• если осуществил значительные изменения близлежащей территории (провел канал, вмешался в структуру почвы), которые привели к значительному повышению риска затопления, либо спровоцировали его.

Если, по договору, застраховано лишь недвижимое имущество, а уничтожено все, что находилось в доме, компания возместит лишь убытки, нанесенные самому сооружению.

Обязательное или добровольное  

Наводнение-2008 в Западной Украине напугало всех. Сам Президент Украины Виктор Ющенко начал активно продвигать внедрение в стране системы обязательного страхования имущества граждан на случай стихийного бедствия. Правда, статистика по обязательным видам страхования, которых в Украине около 40 и которые  охватывают значительную часть населения, уровни выплат колеблются от 2% (обязательное страхование пассажиров на транспорте) до 8% ("автогражданка"). Причем это средние данные. В отдельных компаниях уровень выплат, например, по "автогражданке" составляет всего 0,2%.

«Обязаловка» в страховании имущества, по мнению экспертов, вряд ли изменит ситуацию к лучшему. «До обязательного страхования этот рынок еще однозначно не дорос», - говорит главный специалист отдела прямых продаж СК «АСКО-Медсервис» Оксана Ильченко.- Саму идею в штыки воспримет население. К тому же назвать страхование обязательным и сделать его таковым – две большие разницы. Например, важнейший для общества вид страхования – автогражданка - хотя и признан обязательным, но фактически таким до сих пор не является». Большинство экспертов рынка считают, что страхование имущества должно быть добровольным, потому что именно такая модель обеспечит выплату пострадавшим полной компенсации.

По мнению советника председателя правления СК "Украинская страховая группа - Жизнь" Александра Охрименко, стоимость обязательного страхования имущества будет нерыночной, заведомо занижена до условной величины. «Причем методика расчета этой суммы будет совершенно отсутствовать, - уверен он. - Как результат, и выплаты по такого рода страхованию будут носить условный характер». Например, заставив нас платить по сто гривен в месяц из чисто популистских соображений, государство и выбранные им страховые компании в случае наступления страхового случая смогут компенсировать застрахованному около 100 000 гривен, которые не способны возместить стоимость имущества, считает эксперт.

О необходимости реального наполнения обязательного страхования говорит и начальник Управления Розничных продаж СГ «ТАС» Анна Морозова. «Такое страхование должно действовать на полную рыночную стоимость объекта: рыночная стоимость купли-продажи и рыночная стоимость восстановления – это две большие разницы, - считает она. - Например, в селе, за 200 км от областного центра, на Западной Украине за пять тысяч долларов не продашь дом (слишком большие деньги), но и не построишь – это будет стоить гораздо дороже».

Потому обязательное страхование имущества должно строиться, по мнению эксперта, на оценке клиентом восстановления своего имущества – страховать необходимо на сумму, достаточную для строительства аналогичного дома. В зависимости от стоимости возможного дома вычитывается страховой тариф, и страховая премия. «Если дом можно построить за 100 тысяч гривен, то в зависимости от региона и частных опасностей страховая премия может по нему составлять 150 гривен, - говорит Анна Морозова. – Эта сумма может вырасти и до 2-5 тысяч гривен, а в некоторых регионах и населенных пунктах СК вообще откажется страховать». Скорее всего, не возьмутся страховщики за здания, возведенные с нарушениями инженерных, санитарно-эпидемиологических, природоохранных норм.

Страхование имущества – классический популярный вид во всем мире. Правда, к Украине это пока не относится. Многие украинцы просто не имеют лишних средств на подобный вид страхования.

Останавливает украинцев и «скупость» страховых компаний. По основной потребительской характеристике страхового рынка - уровню выплат, определяемого как отношение выплаченных клиентам страховых сумм к полученным от них средствам, Украина отстает от развитых стран в десять раз. Принципиальное отличие отечественных страховых компаний от зарубежных в том, что последние практически все полученные от клиентов средства им же и возвращают, довольствуясь лишь процентами от временно находящихся у них средств. У нас же происходит в точности до наоборот. Правда, многое зависит и от страховой компании. Быть уверенным в завтрашнем дне можно только выбрав проверенную временем и не одним стихийным явлением СК.