Возможные способы развития пенсионного накопительного страхования в Украине
17.10.12
Развивать пенсионное накопительное страхование можно двумя путями.
Первый – через сотрудничество с предприятиями.
Когда государство не гарантирует финансовую поддержку, накопительное пенсионное страхование и страхование жизни становятся хорошей мотивацией персонала.
Интерес работодателей к этому виду страхования растёт, поскольку пенсионное страхование – хорошая социальная программа, особенно для тех сотрудников, которые не могут рассчитывать на большой размер государственной пенсии в будущем.
Для юридических лиц страховщики предлагают два основных вида страховых договоров.
Первый включает в себя не только накопление, но и страховую защиту. Страховая сумма сохраняется при любом из возможных непредвиденных обстоятельств (смерть, инвалидность): при наступлении несчастного случая застрахованный (или выгодоприобретатель) получит причитающиеся ему средства. Второй предполагает выплату сбережений только при дожитии клиента до определённого возраста. Это так называемая классическая накопительная программа.
Работодатель осуществляет страховые платежи, а страховщик, в свою очередь, по договору обязуется на внесенные деньги заработать страхователю инвестиционный доход. При выборе компании руководители предприятий особое внимание, как правило, обращают на наиболее значимый, по их мнению, фактор – уровень инвестиционного дохода, который она может обеспечить. До кризиса, например, средняя его величина составляла 14–17% в гривне.
Такой критерий отбора понятен: 4% прибыли страховщик обязан гарантировать клиенту ежегодно согласно требованиям законодательства, а вот какую сумму бонусного выигрыша принесёт размещение страховых резервов, да ещё в условиях падающего рынка, интересует любого потенциального клиента.
Второй путь – создание собственной агентской сети и активное сотрудничество со страховыми посредниками. Безусловно, работать с частными лицами сложнее: очень важно убедить человека, уверенного, что пенсией его должно обеспечить государство, добровольно заранее позаботиться о предстоящей старости. Украинцы привыкли жить здесь и сейчас.
На Западе население уже давно научилось самостоятельно накапливать сбережения, а не ждать милости от властей, меняющих правила игры не один раз на протяжении трудовой деятельности человека».
В отличие от солидарной системы, которая действовала в СССР и пока еще работает в независимой Украине, в системе добровольного пенсионного накопления клиент может выбирать и компанию, с которой хочет работать, и наиболее приемлемые для него условия страхования: сроки оформления пенсии, частоту и размер взносов, прекращение, продление или передачу контракта при переходе на другую работу. В нашей стране нужно создавать и развивать культуру личных денежных накоплений. Например, в Западной Европе они относятся к числу семейных традиций, передающихся из поколения в поколение.
В формировании финансового будущего семьи участвуют несколько поколений: сразу при рождении ребенка родные приобретают накопительный страховой полис, со временем повзрослевший «ребенок» сознательно берет на себя ответственность и покупает еще один. Начинать накапливать надо чем раньше, тем лучше. В Европе никого не удивляет, что молодой человек думает о пенсии. Ведь чем быстрее он начнет делать взносы, тем больше денег накопит. К периоду выхода на пенсию рекомендуется откладывать не менее 10% от дохода. В постсоветских странах население задумывается о пенсии в лучшем случае лет в сорок.
А теперь чистая математика: есть два клиента (одному 25 лет, другому 45), желающие накопить к 60 годам определенную (равную) сумму денег. При этом так называемая финансовая нагрузка, размер взносов младшего в 3–3,5 раза меньше, чем 45-летнего. Очевидно, что откладывать ежемесячно, например, $100 гораздо легче, чем $300–350.
|
Новости
