Летом-2010 г. условия банковского страхования для физлиц имели шанс улучшиться. На бесправное положение заемщиков, которым банки навязывали "свои" СК, наконец-то обратил внимание Антимонопольный комитет. Однако попытка улучшить жизнь клиентам банков с помощью "рекомендаций" и угроз кредиторам штрафами закончилась пшиком. Нынешней осенью заемщиков по-прежнему вынуждают покупать страховки лишь в "приближенных" к банку СК и при этом еще и переплачивать за полисы 15-20%.
АМКУ попытался защитить заемщиков, которым банки с началом кризиса преподнесли «сюрприз» в виде серьезного сокращения списка аккредитованных страховых компаний. Количество партнерских СК во многих банках уменьшилось с 15-20 компаний до двух-трех. Некоторые же финучреждения перестали предлагать клиентам даже минимальный выбор, ограничившись сотрудничеством с одной-единственной компанией. В перечень «своих» компаний попали в основном аффилированные с банками компании и страховщики, готовые платить непомерно высокие комиссии и размещать солидные суммы на депозитных счетах финучреждений.
Многочисленные жалобы, которыми заемщики засыпали АМКУ, возымели действие: комитет «рекомендовал», прежде всего, крупнейшим кредиторам (ПАО «КБ «ПриватБанк », ЗАО «Райффайзен Банк Аваль », АКБ «Укрсоцбанк », ЗАО «ОТП Банк », ЗАО «УкрСиббанк »), проводить прозрачный отбор компаний-партнеров, обеспечить равные условия сотрудничества со всеми страховщиками. О критериях отбора партнерских СК банкиров обязали информировать и страховщиков, и заемщиков на официальных сайтах банков и в виде «наглядной агитации» во всех отделениях. А клиентам предоставлять возможность страховать залог у любого страховщика, соответствующего банковским критериям. Тем же финучреждениям, которые продолжат навязывать заемщикам «свои» СК, пригрозили штрафом в размере 10% от годового дохода. Однако, похоже, угрозы мало подействовали на банкиров.
Правда, банки все-таки обнародовали перечень требований к страховщикам — потенциальным претендентам на партнерство. После чего стало ясно: заемщиков опять надули и выбор СК для них по-прежнему ограничен. Ибо в перечне оказалось немало лазеек для отказа банками в аккредитации неугодным СК. К примеру, условие, согласно которому банк оставляет за собой право не работать с компанией, если его департамент безопасности даст негативную оценку деловой репутации страховщика. Среди других распространенных требований к компаниям — наличие у них разветвленной региональной сети, стаж работы на рынке не менее трех лет, выполнение страховщиком обязательств перед клиентами и банком в полном объеме, отсутствие убытков и др.
Впрочем, некоторые финучреждения все же соглашаются отдать выбор страховщика на откуп клиентам, если те проявляют настойчивость. Однако строптивых заемщиков наказывают повышением процентной ставки по кредитному договору на 2-4%. Кроме того, по словам Оксаны Невмержицкой, начальника отдела банковского страхования OTП Банк, при покупке клиентом полиса у страховщика, не входящего в список рекомендованных, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в связи с невыполнением условий кредитного договора.
А вот заемщикам, страхующим залоговую недвижимость, напротив, снизили тарифы. Поскольку уровень выплат в страховании имущества гораздо ниже, чем в авто-КАСКО, страховщики могут себе позволить конкурировать друг с другом за счет демпинга. «Рынок сужается, поэтому часть компаний идет на необоснованное снижение тарифов. При страховании недвижимости физических лиц средний тариф сейчас составляет 0,2% против 0,3-0,35% в 2009 г.», — рассказывает Наталья Луценко, начальник управления розничных продаж «Страховой Группы «ТАС ». Чаще всего страховое покрытие включает лишь конструктивные элементы недвижимости (стены), но некоторые банки требуют дополнительно вводить лимиты по страхованию отделки помещения. Максимальный уровень франшизы по договорам страхования имущества регламентируется банком и, как правило, колеблется в диапазоне от 0,5% до 2 % от страховой суммы (оценочной стоимости залога).
При этом в нынешнем году участились случаи, когда банки выдвигают требование о переведении страховой выплаты на собственный счет, а не на восстановление поврежденного имущества. Такую практику, введенную еще в начале кризиса, банкиры оправдывают ухудшением платежной дисциплины заемщиков и нарушением ими сроков погашения кредитных обязательств. Как правило, если заемщик не имеет задолженности, а размер убытка небольшой (до 5 тыс. грн.), банк принимает решение о выплате страхового возмещения непосредственно клиенту. По более же крупным убыткам финансисты теперь все чаще настаивают на перечислении средств в счет погашения кредита, предоставляя заемщикам ремонтировать имущество за собственный счет.
Страховые компании уверяют, что, несмотря на расширение банками списков партнерских компаний и публикацию требований к ним, ситуация на рынке банковского страхования изменилась мало. «Пропуском» к получению аккредитации во многих банках по-прежнему остается размер комиссионных и депозита, который согласен разместить страховщик.
По словам Ибрагима Габидулина, директора ООО «Страховой брокер «Дедал», аккредитация страховых компаний при банках — явление незаконное. Коль скоро компания получила лицензию Госфинуслуг на работу на страховом рынке и на имущественное страхование в частности, значит, она может страховать залоговое имущество без всяких дополнительных разрешений со стороны банков.
|
Новости
