Защити себя по полной. Программы страхования жизни для каждого
12.05.08
Давайте представим себе катамаран. У катамарана две базы. Если одна база будет тяжелее другой, катамаран перевернется. Именно так Денис Олейников, глава семейства, описывает базовый принцип своей семьи. «Гармония и стабильность только во взаимном дополнении разных сущностей жены и мужа. У каждого своя роль, своя нагрузка, но оставаться наплаву и плыть вперед можно только тогда, когда гребут двое», — говорит Денис.
Создание их семьи произошло молниеносно, как, впрочем, и
многое из того, что делает Денис. Будучи свежеиспеченным выпускником института, он устроился на работу в экономическую газету. Через пару месяцев, после начала своей журналисткой карьеры, по дороге с работы до метро Денис предложил одной своей милой коллеге не садиться в подземку, а прямо сейчас купить билет на поезд и поехать в Санкт-Петербург на выходные. Света согласилась. Билеты в Питер оказались счастливыми для двоих: в том же году ребята поженились, а спустя пару лет, у них родился первый ребенок — Александра. Журналистикой никто больше не занимается—Денис создал свою компанию, а Света, родив два года тому назад второго ребенка Назара, посвящает себя детям, домашнему очагу и любимому Денисом и всеми друзьями хобби — высокой кухне.
Еще одно увлечение Светы и Дениса — автомобили. Семейный автопарк насчитывает 2 машины — «Пежо 107» 2007 года и «Хюндай Гете» 2003 года. С них и начинается наш разговор о страховке.
«Пежо», которое куплено в кредит, водит Света, машина застрахована по программам КАСКО и ГО. «Хюндай» принадлежит Денису, машина не застрахована. Денис считает, что с его опытом и умением это лишнее.
«Зато не лишнее — накопительное страхование жизни, — говорит глава семейства,— Я единственный кормилец в семье. Поэтому, если, не дай Бог, что-то случиться, я бы не хотел, чтобы семья осталась без денег. И мне интересно вкладывать деньги с перспективой: если ничего со мной не случится, смогу их вернуть. Кроме того, мне бы хотелось совместить страхование своей жизни с тем, чтобы мои дети к совершеннолетию получили какие-то деньги.
То есть застраховать свою жизнь до того срока, пока старшей Саше не исполнится 16 лет (получается страховка на 10 лет)». Кроме того, Денис заинтересован в том, чтобы застраховать жизнь супруги на период, пока Назару не исполнится 17 лет [страховка на период 15 лет]. Денису хочется, чтобы каждый ребенок к своему совершеннолетию получил по $100 тыс. «Конечно, — добавляет глава семьи, — если страховые взносы будут очень большими, то я соглашусь и на $50 тыс. Но лучше, чтобы по $100 тыс. получил каждый».
Еще одна потребность в страховке — программа для компании главы семейства. Компания «Футболка.uа» - производственно-торговая (22 человека), причем производства больше, чем торговли. «Специфика бизнеса такова, что порядка 70% сотрудников за время работы с нами приобретает уникальный багаж знаний и опыта, поэтому я, как собственник, заинтересован в том, чтобы удержать их, — объясняет Денис. — Я бы хотел предложить сотрудникам программу лояльности. Например, чтобы некую часть сверх их зарплаты компания перечисляла страховщикам в течение 3-5 лет. В случае если сотрудник заболевает, он получает выплаты и лечится в хороших клиниках. А если все хорошо, то по истечению 3-5 лет он получит всю сумму накопительного вклада в качестве бонуса за верность фирме. Если же он увольняется в этот период, то выгодополучателем становится компания».
— Наша жизнь не предсказуема, и обстоятельства, побуждающие человека приобретать полисы страхования жизни, могут быть самыми разными. И далеко не всегда это связано со страхом перед смертью и боязнью поставить близких людей в затруднительное материальное положение.
Стоимость страхования риска смерти незначительна. В нашей компании можно приобрести такую страховку, оплачивая всего 55 копеек в день (200 грн.\год), страховая сумма при этом составит от 3 тыс. грн. до 200 тыс. грн. в зависимости от профессии, возраста, срока страхования и состояния здоровья клиента. Идея рискового страхования жизни заключается в том, чтобы сохранить хотя бы на определенный период финансовый уровень семьи в случае потери основного кормильца. В нашем же случае клиент хочет совместить страхование своей жизни и жизни супруги с созданием капитала для своих детей. Поскольку Денис является основным кормильцем семьи, я предлагаю ему смешанное страхование жизни по программе «Ренессанс Премиум» на 15 лет. Страхование жизни Дениса на такой срок будет более выгодно для накопления капитала, и страховая защита будет действовать дольше.
Взносы будут составлять $272 в месяц (или $3 264 в год). Программа покрывает риск потери основного кормильца на $ 50 тыс. и получение такой же страховой суммы по дожитию. Это означает, что через 15 лет, когда сыну Назару исполнится 17 лет, Денис получит $ 50 тыс. + дополнительный инвестиционный доход, который заработает страховая компания за этот период (по итогам 2007 года инвестиционный доход СК Renaissance Life составил 13,5%).
Сформировать капитал для дочери Александры, по достижению ее совершеннолетия можно, застраховав Светлану в пользу дочери на 10 1 лет. Супруга Дениса не работает, и финансово от нее никто не зависит, поэтому предлагать ей рисковое или смешанное страхование жизни не имеет смысла. В данном случае я бы порекомендовала программу накопительного страхования жизни «Инвест». Ежемесячный взнос будет составлять $400, а по окончанию действия договора Светлана получит $ 50 тыс. + дополнительный инвестиционный доход. Сумма взносов существенно отличается, поскольку страховая сумма формируется 10 лет.
Таким образом, при страховании обоих супругов на $ 50 тыс. ежемесячный страховой взнос семьи составит $672. При этом по истечению срока действия договоров семья гарантировано получит $ 100 тыс. + инвестиционный доход.
Механизм смешанного страхования жизни достаточно прост. Избрав такой продукт, клиент определяет, какую сумму и с какой периодичностью он готов платить, или страховую сумму, которую он рассчитывает получить.
Так же я предложила бы Денису и Светлане приобрести полисы накопительного страхования, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии.
Для сотрудников компании «Футболка.uа» мы предлагаем программу корпоративного страхования жизни, которая включает покрытие риска телесных повреждений в результате несчастного случая на производстве и накопительную составляющую. Денис, как собственник компании, отчисляя всего 10-15% от зарплаты сотрудника, может создать такую программу, которая позволит его мотивировать работать в компании 110 и более лет. Работодатель распоряжается резервами (сформированными деньгами) и может самостоятельно увеличивать самоотдачу сотрудника.
Например, хороших сотрудников, проработавших в компании более 10-ти лет, можно премировать по итогам работы значительной суммой, предположим те же $ 50 тыс., с помощью программы накопительного страхования жизни.
По-моему, это очень хороший стимул для того, чтобы этот сотрудник продолжал работать в компании и стремился к лучшему результату. Это не требует от компании резких дополнительных инвестиций и повышает общий положительный имидж предприятия.