Агрострахование в Украине – Бизнес, или как это назвать?
09.11.12
Тема страхования сельскохозяйственных рисков в Украине и государственной поддержке в этой сфере очень активно обсуждается в последнее время в прессе. За последние две недели в Киеве прошло 3 пресс-конференции по данной теме, и все они были посвящены проблемам агрострахования, лицензирования данного вида страхования и государственной поддержке в этой сфере.
Украина – аграрная страна входящая в пятерку стран – крупнейших экспортеров сельхозпродукции. В данный момент проблемы производства сельхозпродукции вышли на первый план. Это связано с тем, что в условиях усиления кризисных явлений в глобальной экономике, существенно упал спрос и цены на продукцию металлургии и химической промышленности, в то время как стоимость сельхозпродукции на мировых рынках существенно выросла и продолжает расти.
Наиболее масштабные, за последние годы, явления засухи в России, странах Центральной и Западной Европы, а так же самая сильная засуха за последние 50 лет на территории США привели в действие значительный рост цен на сельхозпродукцию на мировых биржах. По оценкам экспертов из разных стран, данная тенденция будет оставаться на глобальном рынке ближайший год, возможно даже больше.
В данных условиях вопрос управления рисками в сельском хозяйстве и агрострахования являются наиболее актуальными. На первый взгляд, по данным прессы разных стран, Россия и Украина – понимают важность данной проблемы и даже своевременно отреагировали на потребности рынка, приняв законодательные акты о государственной поддержке в агростраховании. В России такой закон вступил в силу с 1 января 2012 г., а в Украине – с 1 июля 2012 г.
О том, как развиваются события, связанные с господдержкой агрострахования в Украине пойдет дальше речь.
07.11.2012 была организована пресс-конференция, инициатором которой выступила Лига страховых организаций Украины, при участии Президента Лиги – Наталии Гудымы, Руководителя программы IFC "Развитие агрострахования и агрофинансирования в Украине" – Гари Роше, Замдиректора Украинской Федерации Страховщиков – Вячеслава Перепелицы и Президента Ассоциации Аджастеров и Сюрвейеров Украины – Ибрагима Габидулина.
Конференция была организована специально для привлечения внимания общественности к тому, что происходит на рынке агрострахования Украины в данный момент. А ситуация, на самом деле, накалена до предела.
С момента принятия закона Украины "Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции при осуществлении государственной поддержки" объединения страховщиков, активно отстаивающих права своих членов – страховых компаний, неоднократно обращались в государственные органы с предложениями правок к законодательным актам и постановлениям, а так же за разъяснениями с их стороны.
Начиная с 01.06.2012 г. ЛСОУ направляла официальные обращения в Нацкомфинуслуг с предложением оставить за страховщиками право осуществлять добровольное страхование сельскохозяйственной продукции без прохождения дополнительной процедуры лицензирования с получением в будущем бланка лицензии по данному виду.
Не получив ответ на первое обращение от 01.06.2012 г, Лига повторно обращалась дважды – 17.07.2012 г. и 03.08.2012 г.
28.08.2012 от Нацкомфинуслуг было получено письмо, в котором указано, что ответы на вопросы ЛСОУ, были предоставлены Нацкомфинуслуг в последнем обращении от 22.06.2012.
В письме Нацкомфинуслуг от 22.06.2012 вх. №432/III-5 от 10.08.2012 говорится, что «право страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой имеют страховщики, отвечающие требованиям ЗУ «О страховании», которые получили лицензию и являются членами Пула.
Согласно ч.7 ст.6 ЗУ «О страховании» страховщики имеют право заниматься только теми видами добровольного страхования, которые определены в лицензии».
По мнению ЛСОУ, такая позиция Нацкомфинуслуг в части диалога с рынком не только тормозит развитие такого социально значимого для Украины вида страхования как страхование сельскохозяйственной продукции, но и демонстрирует попытку монополизации рынка страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой.
Фактически, с 01.07.12 г. для осуществления страхования сельскохозяйственной продукции страховщики должны были получить новую лицензию на данный вид страхования.
На сегодняшний день Нацкомфинуслуг затягивает с выдачей лицензий по данному виду страхования. Это привело к тому, что страховщики уже более четырех месяцев не могут заключать новые договора страхования сельскохозяйственной продукции.
Кроме того, согласно ст. 41. Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» предусмотрены штрафные санкции, применяемые к участникам рынков финансовых услуг за правонарушения, совершенные на рынках финансовых услуг:
«Уполномоченный орган применяет к участникам рынков финансовых услуг (кроме потребителей финансовых услуг) штрафные санкции за:
1) осуществление деятельности на рынках финансовых услуг, для которой законом установлены требования относительно получения лицензии и/или регистрации, без соответствующей лицензии и/или регистрации - в размере от 1000 до 10000 необлагаемых минимумов доходов граждан».
Так же, согласно ст. 43 этого же Закона, ответственность за административные правонарушения, связанные с деятельностью на рынках финансовых услуг предусматривает «проведение операций на рынках финансовых услуг, для которых законом установлены требования относительно получения лицензии и/или регистрации, без соответствующей лицензии и/или регистрации влечет за собой наложение на должностное лицо штрафа в размере от 100 до 200 необлагаемых минимумов доходов граждан».
И все же, для получения более объемного понимания происходящего на рынке агрострахования Украины, предлагаем задержать свое внимание на данной статье еще немного.
На момент подписания закона Украины о господдержке в агростраховании, необходимо было привести в соответствие с законом еще порядка 30 подзаконных актов, которые увязывали бы все процессы в единую систему, способную слаженно работать.
В процессе согласования правок к закону, урегулированию соответствий в подзаконных актах и приведении всех необходимых формальностей принимали активное участие Международная Финансовая Корпорация (IFC, структура Мирового Банка), Лига страховых организаций Украины и Украинская Федерация Страховщиков, совместно с другими государственными и негосударственными организациями.
Казалось бы – цель у всех одна: Закон должен работать и обеспечивать качественную защиту сельхозпроизводителям, страховые компании при этом развивают данный социально-значимый сегмент страхования, а государство во всем этом принимает активное участие и оказывает реальную поддержку.
При этом, необходимо учесть суммарное количество человеко-часов, потраченных на подготовку и согласование, обсуждение и внесение изменений ко всем документам, которые касаются реализации нового закона о господдержке в агростраховании в Украине.
По прошествии уже четырех месяцев, с момента вступления закона в силу, ни один из элементов механизма агрострахование с господдержкой в работу так и не был вовремя запущен, а система так и не начала работать.
Складывается такое впечатление, что построили очень дорогую машину, - очень красивую с виду. Машина должна по идее двигаться, а когда открыли капот, то обнаружили, что ни один агрегат данного автомобиля не связан друг с другом, и двигаться самостоятельно она в принципе не может. При этом, данный автомобиль поставили красоваться на подиум посредине болота, в которое она начала медленно погружаться. И вытянуть теперь ее из этого болота неимоверно сложно.
Попробуем разобраться в нескольких абзацах, как планировалось реализовывать господдержку в агростраховании Украины, что происходит в данный момент, и какие перспективы на ближайшее будущее.
Все страховые компании, желающие осуществлять страхование с господдержкой должны получить отдельные лицензии на осуществление данного вида страхования. Многие с этим небыли согласны, но мировая практика говорит о том, что это правильно, если стоит цель активного развития этого вида страхования в стране.
Компании, получившие такие лицензии, формируют агростраховой пул, цель которого – слаженная работа и формирование специального фонда всеми участниками пула, для обеспечения компенсаций в случае наступления катастрофических рисков.
Государство компенсирует до 50% затрат на агрострахование.
Уже на этом этапе возникали вопросы – Лицензия только для агрострахования с господдержкой или для всего добровольного агрострахования? Кто и на каких условиях из страховщиков будет входить в агростраховой пул? Как именно будет реализована норма закона «… компенсация до 50% страховых премий»?
Норма закона о получении специальной лицензии на осуществление агрострахования, по комментариям юристов, распространяется не только на страхование с господдержкой, но и на добровольное агрострахование, которое ранее осуществлялось на основании лицензии страхования имущества. 11 компаний подали заявки и все необходимые документы на получение лицензий, но только 4 – получили данные лицензии, а документы остальных компаний продолжают находиться на рассмотрении или получили отказы, без предоставления информации о сроках выдачи лицензий.
В процессе задержки с выдачей лицензии происходит спешное формирование агрострахового пула, в который входят только те 4 компании, которые получили лицензии на сегодняшний день. При этом две из этих компании «Страховые Гарантии» (Донецк) и «Доминанта» (Донецк) никому на агростраховом рынке неизвестны. У оставшихся двух – история выплат достаточно низкая, если сравнивать показатели по рынку, и они находятся далеко не в лидерах агрострахования за последние годы.
Аграрии должны вносить полную стоимость страховки, а потом им будут компенсировать из бюджета … до 50%, но сколько именно, никто не знает и даже не может догадаться.
Система компенсации настолько усложнена созданием комиссий и органов принимающих решения о компенсации, что ее описывать просто не имеет смысла. Но все же, можно сказать, что количество уровней «человеческого фактора» просто зашкаливает. Уже сейчас понятно, что с такой «прозрачностью» процессов компенсации и последующих проверок всевозможных органов по использованию бюджетных денег (компенсации), ни один здравомыслящий сельхозпроизводитель не захочет и близко связываться.
На этом этапе – вопрос только один: Что же на самом деле происходит?
Лидеры агрострахового рынка уже сегодня заявляют, что в таких условиях они не имеют желания связываться с господдержкой и аростраховым пулом. Юристы IFC и профильных организаций страховщиков (ЛСОУ и УФС) утверждают, что для того, чтобы привести в соответствие все нормы закона и механизм начал работать – проще принять абсолютно новый закон, с учетом всех правок и рекомендаций юристов и специалистов в агростраховании, чем продолжать дорабатывать данный законодательный акт.
Комментарий: Уже очевидно, что 70 млн. грн, заявленных на выделение из госбюджете Украины для компенсации части премий по агрострахованию, так и не будут фактически выделены. Вместе с тем, на 2013 год государственными чиновниками заявлено выделение 150 млн. грн. для компенсации в агростраховании.
Выводы, как всегда неоднозначны, и как обычно это происходит в Украине – совсем не в пользу государства.
Складывается впечатление, что государство намеренно не приняло большинство предложений рынка по рекомендациям и правкам к закону, и другим документам, которые необходимы для обеспечения слаженной работы.
Затягивание процесса в выдаче лицензий лидерам рынка только усугубляет и без того большие сомнения в профессионализме и понимании механизмов агрострахования тех специалистов, которые принимали данный закон и постановления. Напрашивается вопрос - а знают ли эти люди о реальной практике лицензирования агрострахования в других странах, и реализации программ с господдержкой сельхозпроизводителей?
Агростраховой пул формируется сегодня из компаний, которые имеют, мягко скажем, плохую узнаваемость на рынке среди фермеров и сельхозпроизводителей. А ведь некоторые из таких производителей активно страхуют свои культуры уже не один год, и пристально следят за рынком – это еще один фактор не в пользу начинания, которое еще в конце 2011 года казалось таким благородным и своевременным, со стороны государства!
И все же остается еще один скромный, но очень важный вопрос: Так для кого же, в конечном итоге и на самом деле, принимался закон о господдержке в агростраховании?