Новые финансовые услуги предполагают наличие новых терминов, участвующих в обороте. Новым бизнес-процессом выступает «андеррайтинг». Что это за процесс и как он работает? Разобраться в этом вам поможет Тристар.

Это процесс, в котором осуществляется управление рисками на этапе их отбора, установления стоимости и формирования особого портфеля, что является залогом успешного осуществления страховой деятельности на рынке страховых услуг.

Важностью этого процесса выступает то, что он непрерывно связан с выбором неубыточных случаев, и это позволяет страховым

материалы в тему: 09.07.21 EIOPA отмечает "признаки ухудшения" среди перестраховщиков после пандемии 21.01.22 Zurich Insurance продолжает конкурс инновационных стартапов и сообщает о рекордном количестве участников 24.01.17 Зарплатный отбор поставили на паузу 09.03.16 Будут ли банки судиться с Кабмином 25.06.21 В РФ вводят новые правила формирования страховых резервов

компаниям формировать высокорентабельные портфели. Александра Кагличенко, начальник отдела андеррайтинга СК «Оранта-жизнь» рассказала Тристару, о том что: «Сегодня андеррайтинг является одним из ключевых бизнес-процессов в любой страховой компании, ведь от андеррайтинговой политики зависит, будет ли организация получать прибыль или терпеть убытки. Для успешной деятельности компании андеррайтер должен иметь индивидуальный подход к каждому клиенту, грамотно оценивать риски, прогнозируя различные ситуации и осуществлять правильный расчет страховых премий».

В переводе с английского языка «Underwriting» - это «подписание под». И вся модель андеррайтинга сводится к таким принципам:

• принятие на страхование и сортировка рисков
• корректировка условий страхового покрытия
• определение страховых тарифов в сторону преодоления безубыточности
• разработка методических материалов по защите всего или части страхового портфеля
• разработка и контроль исполнения страхователем рекомендаций по снижению принятых на страхование рисков

Андеррайтинг – это профессиональный вид деятельности в страховании. Зачастую, он объединен в одно целое со страховой компанией, однако с увеличением количества договоров – этот процесс становится все более жизненно необходимым. «Андеррайтер в страховой компании – дело необходимое и очень нужное, - говорит Сергей Лепилкин, начальник отдела аналитики и стратегического планирования СК «АРМА». - Именно он формирует тарифную (ценовую) политику компании, которая, в конечном итоге, во многом определяет прибыльность страховой деятельности страховщика. И речь тут идет не только об адекватности тарифа уровню убыточности по некоторому виду страхования, а еще и том, что именно стоимость страховки определяет будет ли потенциальный клиент страховаться именно в нашей Компании или уйдет к конкуренту».

Страховщики хотели бы попытаться принять на себя абсолютно все контракты по страхованию, а призвание андеррайтера – выделить среди них наиболее выгодные, тем самым, обеспечив рентабельность страховых операций на планируемом компанией уровне. В процессе своей работы – андеррайтер проводит идентификацию объекта и договора, оценивает риски и принимает решение о страховании объекта. Также он устанавливает страховые тарифы и дополнительные условия договора.

Цель создания профессионального андеррайтинга – это увеличение количества договоров с рентабельным закрытием, то есть - получению положительной разницы между нетто-премией и страховыми выплатами, которые выплачиваются по договорам страхования в течении некоторого периода времени. Андеррайтер – это оптимизатор работы страховой компании.

Но не стоит думать, что все договора должны проходить через этот отдел. «Через андеррайтинг проходят, как правило, лишь нестандартные риски (договора). Поэтому все соглашения совсем необязательно «пропускать» через это подразделение, – делится с нами Сергей Паламарчук, начальник отдела оценки рисков транспортного страхования департамента андеррайтинга ОАО «Страховая компания «Универсальная». - Напротив, чем меньше договоров проходить через андеррайтинг, тем лучше настроен процесс (а именно разработанные продукты, которые отвечают потребностям рынка), разработан и полностью описан механизм принятия риска на страхование. Это позволяет продавцам при осуществлении страхования найти все ответы на вопросы через уже прописанные стандартные процедуры. Как следствие - небольшое количество договоров будет проходить через андеррайтинг.»

Итак – задачами андеррайтера являются:

• определение и учет различных факторов на возможные страховые выплаты
• установление коэффициентов и поправок, для повышения рентабельности страхового процесса
• определение и формирование условий страхового договора
• отбор страхового портфеля для фирмы

По своим функциям «андеррайтинг» бывает индивидуальным и стандартным. Индивидуальный андеррайтинг – это комплекс мероприятий по принятию страховых рисков по указанному объекту при изучении его различных особенностей и специфики с целью формирования выгодных условий страхового тарифа и страхового покрытия. Такой андеррайтинг проводится специалистами-андеррайтерами. Сейчас компании серьезно задумываются о наличии андеррайтерского департамента или поддержки.

Стандартный андеррайтинг - операции по принятию на страхование рисков по страхуемому объекту путем оценки соответствия установленным критериям стандартности, определения условий страхования объема страхового покрытия и тарифа из числа заранее установленных вариантов. Простыми словами - это тот базовый объем действий по андеррайтингу, который проводится в типичных случаях и осуществляется самим продавцом. Критериями «стандартности» (то есть отбора случаев, когда возможно применение стандартного андеррайтинга) выступает ограниченный набор показателей по объекту страхования (виды и состояние объектов, перечень и соблюдение мер безопасности), условиям страхового покрытия (набор рисков и страховых случаев, исключения из покрытия, базовые тарифы поправочные коэффициенты к ним, франшизы).

Параметры для стандартного андеррайтинга описываются в страховом продукте, условиях заключения договора, условиях продаж и других информационных материалах.

Напоследок хотелось бы сказать, что эффективность осуществления андеррайтерской деятельности стоит на квалификации людей, которые работают в андеррайтерской программе, насколько они знают рынок, продукт и проводят оценку возможного развития событий. Именно поэтому, андеррайтерские кадры так ценны для страховых компаний. Поэтому на данный момент, этот рынок быстро и динамично развивается. Страховые компании стараются провести обучение своего штата за рубежом, а также самообразование. Выводом может послужить такое мнение – если страховая компания хочет эффективно и прибыльно осуществлять свою деятельность, то ей стоит задуматься о квалифицированной помощи со стороны андеррайтерских предприятий или формировании своего департамента для оценки и классификации страховых сделок.

Тристар также предлагает вашему вниманию статью о налоговом кредите, которая появится на сайте 18 ноября.