Сергей Парфенюк: Управление страховым портфелем – вопрос всегда актуальный для страховщиков. В первую очередь, это залог финансовой устойчивости и стабильного развития страховой компании. Одна из проблем, с которой сегодня столкнулись многие страховые компании – это доминирование транспортного страхования в страховом портфеле. Рост доли данного высокорискового вида приводит к понижению финансовой устойчивости компании.
Соответственно, одной из важнейших задач является диверсификация страхового портфеля, привлечение менее рисковых видов страхования.
Оптимальной может считаться структура страхового портфеля с долей КАСКО не более 50%. Остальная часть может быть сформирована за счет менее рисковых видов (например, страхование имущества, грузов). В то же время, при условии грамотного андеррайтинга, страховая компания может стабильно работать и с большой долей автострахования. Четкая, слаженная работа блока андеррайтинга особенно важна в условиях общего падения объемов продаж и роста убыточности.
Ценообразование в страховании – это чистая математика. При расчете страховых тарифов следует внимательно изучать статистику страховых случаев, ценообразование СТО (для автострахования), стоимость услуг посредников, расходы на урегулирование, перестрахование, административные расходы страховщика. Если говорить о КАСКО, страховая компания берет на себя обязательства оплатить восстановительный ремонт автомобиля при наступлении страхового случая. Соответственно, страховщик вынужден подстраиваться под стоимость услуг СТО. Например, когда в ноябре 2008 года СТО подняли цены на свои услуги в связи с ростом курса доллара и евро, наша компания была вынуждена повысить страховые тарифы по КАСКО на 5-10%.
Естественно, при определении страховых тарифов необходимо учитывать потребности рынка. Таким образом, ценообразование – это поиск разумного компромисса между андеррайтером, который стремится установить максимальный обоснованный тариф, и продавцом, который ориентируется на потребности клиента.
Чем четче сегментирован страховой портфель, тем лучше удается оценить тарифы, отвечающие уровню риска и потребностям групп клиентов. Мы используем статистику по убыточности различных категорий автомобилей при разработке специальных программ для определенных сегментов. Например, для Volkswagen мы разработали эксклюзивное предложение, исходя из того, что данный сегмент является менее убыточным. И наоборот, для некоторых марок, которые являются высокоубыточными, действуют ограничения на страхование.
Технологические решения призваны оптимизировать работу сотрудников страховой компании. Для управления страховым портфелем, сейчас доступны инструменты анализа в режиме он-лайн, которые позволяют отслеживать тенденции и вовремя принимать управленческие решения.
Для повышения уровня пролонгации важную роль играет система бонусов, которые формируются на основании страховой истории того или иного клиента. Клиент, который был безубыточным на протяжении действия договора страхования, получает скидку при пролонгации. При формировании бонусов следует также использовать страховую историю в других страховых компаниях, если клиент по каким-то причинам переходит из одной СК в другую.
Не могу сказать, что молодым компаниям легче работать. Если говорить о нашей компании (мы работаем на рынке уже 1 год), у нас есть определенные преимущества: отсутствие «багажа» неразрешенных проблем с выплатами и взвешенная политика тарификации и резервирования. Имея солидных акционеров, мы пришли на страховой рынок всерьез и надолго.
Рынок будет трансформироваться. В результате кризиса до 25% компаний могут покинуть рынок – речь идет не столько о банкротстве, сколько о переквалификации ряда страховщиков в брокерские компании. В результате кризиса все участники рынка осознали необходимость управления страховым портфелем и опасность демпинга. Сегодня преимущество переходит к тем игрокам, которые приходят на рынок не заработать быстрые деньги, а ориентируются на долгосрочное ведение бизнеса.
|
Новости
