Актуарии предлагают минимальный тариф и повышающие коэффициенты по ОСАГО
Поиск модели расчета тарифа по ОСАГО поставил регулятора перед сложным выбором — с одной стороны интересы страховщиков, с другой — страхователей. Не видя оснований для повышения базового тарифа, Госфинуслуг предложила страховщикам найти альтернативную модель расчета тарифа. Страховщики задачу выполнили — предложено снизить базовый тариф до минимального уровня, но при этом ввести ряд повышающих коэффициентов.
В 2009 г. страховщики забили в набат, сетуя, что размер средней страховой выплаты стремительно растет, а тарифы не пересматриваются с учетом инфляции. Были проведены расчеты повышения базового тарифа и коэффициентов, которые Госфинуслуг не утвердила, назвав завышенными.
При этом комиссия согласилась с необходимостью повышения страховых лимитов по имущественному ущербу и ущербу, причиненному жизни и здоровью, практически вдвое — до 50 тыс. грн. по имущественному ущербу и 100 тыс. грн. по ущербу жизни и здоровью. Хотя, по прогнозам экспертов, средний размер выплаты в 2010 г. не превысит 10 тыс. грн., что вполне соответствует нынешнему страховому лимиту по имущественному ущербу в 25 тыс. грн. Количество страховых случаев, когда сумма ущерба превышает лимит, составляет всего 7-10%.
Страховщики оказались перед необходимостью скорректировать свои предложения по тарифу и коэффициентам, чтобы не повышать их существенно. Сейчас базовый платеж составляет 291 грн., было предложено повысить его до 389 грн., а также пересмотреть ряд коэффициентов (некоторые из них повышались, в то время как другие снижались).
В новой модели тарифа предлагается сделать базовым не среднестатистический, а минимальный тариф, рассчитанный для авто с наименьшим набором дополнительных рисков (отсутствие водительского стажа, больший объем двигателя, использование авто несколькими лицами, действие на всей территории Украины). Коэффициенты в таком случае будут только повышающими. Таким образом, например, при минимальном тарифе в 150 грн. за счет повышающих коэффициентов страховщик сможет рассчитать индивидуально тариф для каждого отдельного страхователя.
С одной стороны, эта методика позволит перейти к свободному ценообразованию, с другой — за счет закрепления минимального тарифа и отсутствия понижающих коэффициентов не должна привести к демпингу на рынке. Необходимо также учесть ряд аргументов — стоимость полисов автогражданки для жителей городов-миллионников вырастет в любом случае. По оценкам экспертов, этот рост составит около 35%. Но при этом новая модель предусматривает дотационный принцип — чтобы не сильно повышать стоимость полиса для наиболее рисковых категорий водителей и транспортных средств, решено переложить часть повышения коэффициентов и на менее рисковые категории.