Автомобиль после ДТП восстановлению не подлежит. Что делать дальше?
09.02.10
Масса тонкостей и нюансов существует в такой проблемной теме, как страховые выплаты по авто, которое после ДТП восстановлению не подлежит. Как не попасться на возможные злоупотребления страховой, как оперативно и беспроблемно решить возникающие на пути сложности, как и кому продать остатки многострадальной машины?
такой пункт как признание конструктивной гибели застрахованного авто. Это вполне естественно, ведь опытный водитель вряд ли оценивает свои шансы попасть в такую аварию как высокие. Тем не менее, на дороге случается всякое, причем и по чужой вине.
Специфика страхования «тотального» повреждения авто в том, что у каждой страховой компании – свой подход к признанию конструктивной гибели застрахованного транспортного средства.
Итак, если вы уже оформили договор, а затем попали в ДТП, и автомобиль поврежден существенно, то вам нужно договориться с вашей страховой компанией на предмет того, подлежит восстановлению автомобиль или нет, а для этого нужно представлять, сколько стоит его ремонт.
Определить стоимость ремонта машины – процедура долгая и достаточно сложная. Расходы на ремонт невозможно определить визуально, а расчеты станций ТО официально в расчет страховой не берутся, а являются просто показателем того, нужно ли проводить специальное автотовароведческое исследование для оценщика. И только расчет ущерба последним и определяет можно ли признать автомобиль не подлежащим восстановлению. Если решение о конструктивной гибели авто уже принято, то дальше – дело за вами в выборе наиболее оптимальной тактики поведения.
Как правило, в страховом договоре для клиента прописывают два варианта развития событий по возмещению страховой компанией убытков.
Схема первая: остатки авто забирает страховая компания и сама занимается их дальнейшей судьбой, при этом уменьшив страховую выплату на размер франшизы, пропорциональности износа и других вычетов в соответствии с условиями страхования. Как правило, такая схема практикуется для авто, которые в кредите у банка. При этом заемщику придется из своего кармана возмещать банку недостаток средств от страховой выплаты для погашения кредита.
Схема вторая: вы оставляете разбитый автомобиль себе, и тогда кроме всего, что вычитают при первой схеме, из возмещения страховой будет вычтена еще и стоимость остатков, оцененная специалистами. И здесь широкое поле для деятельности – ведь выгодность этого пункта зависит от того, как именно была проведена оценка остатков.
Стоимость остатков определяет отдельное исследование после того, как авто признали неподлежащим восстановлению. И здесь выплывают нюансы, связанные с предыдущим этапом определения стоимости восстановительного ремонта авто. Дело в том, что страховые компании, как правило, при оценке ремонта пользуются услугами партнерских либо экспертных дочерних компаний. Поэтому теоретически у них есть возможность для своеобразных махинаций, чтобы впоследствии выгодно приобрести остатки или же минимизировать ущерб при остатках, которые очень невыгодно реализовывать. Для этого СК просто достаточно договорится с экспертной компании о занижении или завышении стоимости ремонта и стоимости остатков. И получить желаемый результат: или «тоталку» там, где ее нет, или отсутствие решения о «тоталке» там, где она откровенно требуется. Что касается оценки остатков, то и здесь могут быть злоупотребления: например, если автомобиль интересен страховой (например, в тех случаях, если страховая сумма привязана к курсу доллара, а он значительно вырос, - соответственно выросла стоимость авто и его деталей), то стоимость остатков может быть занижена. А если же вы реализуете остатки авто сами, то наоборот - завышена. Поэтому если вы не согласны с экспертными оценками, то смело спорьте с ними на всех этапах.
Если вас не устроила стоимость ремонта, определенная экспертом-оценщиком, предложенным страховой, то обратитесь к другому оценщику, которому вы доверяете – лучше из государственной экспертной компании. Для проведения оценки вам достаточно будет предоставить эксперту фотографии повреждений и копию счета с СТО. Если ваши подозрения о неадекватной оценке подтвердились, то для переговоров со страховой (и для пущей убедительности в суде случае негативного развития событий) стоит заказать еще одну экспертную оценку. Если же и после этого вам не удалось достигнуть взаимопонимания со страховой компанией – то смело обращайтесь в суд.
Сложности связаны с ограниченным кругом возможных покупателей. Тем, что осталось от вашего авто, могут заинтересоваться три категории:
посредники, например, связанные с СК, которые, пользуясь случаем с заниженной оценкой остатков, зарабатывают на разнице между суммой выкупа вашего автомобиля и перепроданных в дальнейшем остатков;
опытные участники рынка ремонтных услуг (например, владельцы либо руководители СТО, частные бизнесмены и т.д.), они могут восстанавливать автомобиль и затем перепродавать его по достаточно высокой цене. Кроме того, они могут продавать авто по деталям по ценам б/у запчастей;
мошенники, которые, по сути, под видом остатков покупают документы на автомобиль, а потом используют их в различных нелегальных схемах.
Понятно, что все три категории покупателей будут пытаться купить у вас остатки автомобиля по цене как можно более низкой, чтобы заработать на этом побольше. И здесь панацеи нет – единственный способ, по словам специалистов, не спешить с продажей. «Более долгий срок даст возможность манёвра для торга и получения более выгодных условий», - советует Сергей Мишкур, директор страхового брокера «ФинансСервис».