Мне попалось на глаза интересное письмо, адресованное в один известный украинский банк его же заемщиком. Интересным стало то, что наконец-то у кого-то хватило духа и юридической грамотности «пободаться» со своим банком-кредитором. Речь идет о выборе страховой компании для кредитного автомобиля. Безусловно, украинские реалии часто идут вразрез с законодательством, однако никто не говорил, что надо сидеть сложа руки и идти на поводу у банков.

материалы в тему: 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 17.12.21 В шаге от доверия. Что изменится для клиентов на рынке страховых услуг 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине

Многие из тех, кто брал автокредит, сталкивались с проблемой выбора страховой компании. Зачастую банк ограничивает выбор страховой компании определенным перечнем. И человек соглашается, поскольку понимает, что иначе кредит ему просто не дадут. Однако, когда заканчивается первый год автокредита, заемщик по ряду причин хочет сменить “навязанную” страховую компанию. И тут снова банк начинает вставлять палки в колеса и ограничивать выбор. Особенно это стало актуальным сейчас, когда доходность банковских операций упала, объемы кредитования резко уменьшились, а о депозитах вообще лучше молчать. В поиске новых источников доходов банки решили зарабатывать на страховке. Проще говоря, они ужесточили условия работы для аккредитованных страховых компаний, требуя теперь не только размещение депозита, но и определенное комиссионное вознаграждение за каждого застрахованного клиента.

Абсурдность ситуации в том, что банк не прилагает никаких усилий для привлечения клиента в определенную страховую компанию. Однако он создает монопольную среду для ряда страховщиков, тем самым прямо нарушая права своих же клиентов. Т.е. о конкуренции речь не идет. Все это выливается не только в ограниченный список страховых компаний, но и рост страховых тарифов, поскольку страховщики вынуждены еще и банку платить. Я уже не говорю о том, что страховых посредников просто лишают работы, поскольку страховая компания-партнер не имеет возможности им выплачивать комиссию за привлеченного клиента.

Результат - ущемляются интересы всех сторон, кроме банка. Проблема усугубляется тем, что на рынке сейчас не так много адекватных, стабильных и нормально выплачивающих страховых компаний. Поэтому часто клиент банка попадает в неприятную ситуацию: или страховая компания сильно занижает выплату, а порой безосновательно задерживает ее, или банк забирает выплату в счет погашения кредита. Плюс не всегда оптимальные условия страхования автомобилей в аккредитованных компаниях.

Чтобы решить данную проблему, необходимо прежде всего иметь желание. Да, именно желание, поскольку придется бороться с банком за свои права. Если вы морально не готовы к этому процессу, лучше не начинать. Первое, с чего следует начать, изучить кредитный договор и договор залога. Интересуют условия выдачи кредита, требования застраховать залоговый автомобиль и условия выбора страховщика, а также санкции за невыполнение данных условий договора. Если жестких требований и санкций в договорах нет, смело заключайте договор, проплачивайте, потом делайте копии договоров и квитанций и передавайте в банк. Лучше всего это сделать не лично, а по почте с уведомлением о вручении и описью вложения.

Далее, даже если банку что-то не нравится, они должны письменно будут уведомить вас о своих претензиях. Имея письменную претензию можно бороться. Вот приблизительный текст письма (с моей корректировкой), который можно использовать (модифицировать на свое усмотрение):

Заява

Між ________________ (назва банку), надалі Банк, та мною, _____________________ (ПІБ позичальника), __ ______________ 200__ року був укладений Кредитний договір №________ (Договір застави №). Відповідно до ст. 581 Цивільного Кодексу України предмет застави може бути застрахованим за згодою сторін. Працівником Банку був запропонований обмежений перелік страхових компаній, жодна з яких не відповідає моїм вимогам (бажано зазначити деякі з них), але працівник Банку в порушення моїх інтересів заявив, що договір страхування, укладений із страховиком, що не акредитований у Банку, не буде прийнятий до уваги та Банк зобов’яже мене розірвати такий договір та переукласти його з компанією, що пройшла акредитацію у Банку.

Звертаю Вашу увагу, що Банк порушує Закон України «Про захист від недобросовісної конкуренції», «Про захист економічної конкуренції», наполягаючи на страхуванні лише у акредитованих банком страхових компаніях. В разі подальшого обмеження мого вибору страхової компанії, я буду вимушений звернутися з заявою до Антимонопольного комітету України.

Крім того, відповідно до вимог статті 55 Закону України «Про банки та банківську діяльність» банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов’язаної особи банку як обов’язкову умову надання банківських послуг. Стаття 6 Закону України «Про страхування» також засвідчує, що «Добровільне страхування у конкретного страховика не може бути обов’язковою передумовою при реалізації інших правовідносин.»

Зазначаю також, що Закон України «Про захист прав споживачів» передбачає наступне: «До договорів із споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими споживач зобов’язаний під час укладення договору укласти інший договір з третьою особою, визначеною кредитодавцем, крім випадків, коли укладення такого договору вимагається законодавством та/або коли витрати за таким договором прямо передбачені у складі сукупної вартості кредиту для споживача.

Таким чином, прошу надати роз’яснення стосовно дій працівника Банку відповідно до Закону України «Про звернення громадян» з посиланням на норми чинного законодавства. В свою чергу, в разі відмови у законному праві самостійного вибору страховика, буду змушений звернутись до Антимонопольного комітету України, НБУ, Комітету захисту прав споживачів, органів прокуратури, засобів масової інформації для захисту своїх прав та законних інтересів.

Далее предполагается два варианта:

• Банк отступается и соглашается с предоставленным договором страхования. Однако есть потенциальная вероятность, что в случае страхового события банк принципиально будет забирать страховое возмещение в счет погашения задолженности. Считаю, что с этим тоже не стоит соглашаться и бороться за получение выплаты.
• Банк обоснует свою позицию и будет настаивать на своем требовании. Тогда необходимо отталкиваться от аргументации банка и, возможно, продолжать спор в суде с привлечением адвоката.

Не забывайте одного. Даже действующее законодательство неплохо защищает наши с вами права, поэтому за них стоит бороться и не давать банку возможности создать еще один прецедент нарушения прав своих клиентов. Согласитесь, в большинстве случаев банк просто на словах давит на клиента, запугивая повышением ставки, требованием возврата кредита и т.д. В очень многих случаях клиенты идут на поводу у банка и соглашаются на его требования. Это бред. Вы ведь возмущаетесь, когда у вас забирают машину эвакуатором, вам не нравится, когда непонятной внешности люди вешают на колеса блокираторы и вымагают необоснованную сумму денег? Почему же ситуация с банком должна отличаться? Везде происходит нарушение наших прав. Поэтому лично я предлагаю с этим бороться всеми доступными средствами. Удачи всем!

Издание продолжает знакомить своих читателей с интересными и полезными блогами на финансовую тематику.

Внимание: мнения и взгляды авторов публикуемых блогов не всегда совпадают с точкой зрения редакции