Быть, или не быть финансовым консультантом в Украине
21.10.09
На западе у каждой семьи среднего достатка, есть свой финансовый консультант, который помогает принимать верные решения: по кредитованию, страхованию, приобретению ценных бумаг, открытию депозитов и счетов в банке и т.п. О том, какую роль играют финансовые консультанты в жизни нашей страны и про нюансы становления этой профессии порталу Тристар, рассказывает Александр Залетов, заместитель генерального директора Лиги страховых организаций Украины
- Сегодня в Украине мы являемся свидетелями уникальной ситуации. Когда на страховом рынке существует около 480 страховых компаний, и работает там около 50 тыс. работников, а в 160 существующих банках, работает свыше 120 тыс. человек, также еще есть пенсионные фонды и инвестиционные компании. То есть мы не заметили, как за 19 лет независимости нашего государства появилась целая отрасль - финансовый рынок, который сегодня по объемам деятельности превышает и пищевую промышленность, и аграрный сектор и многие другие. Стоит также отметить, что до недавнего времени отечественная финансовая система была довольно интересна иностранным инвесторам. Но, к сожалению, между клиентом и финансовой организацией фактически отсутствует квалифицированный продавець-консультант, который бы защищал интересы именно граждан.
На западе у каждой семьи среднего достатка, есть свой семейный врач, юрист и финансовый консультант. Такой специалист сопровождает человека или семьи всю жизнь, и помогает принимать верные решения: по кредитованию, страхованию, приобретению ценных бумаг, открытию депозитов и счетов в банке и т.п. Такая практика существует и в Европе, и в США - она доказала свою работоспособность, потому что общество имеет в лице финансового консультанта, защитника своих интересов. В нашей стране получилось так, что мы создали финансовые институты, но при этом забыли создать независимых финансовых консультантов. Например, в последнее время нередки случаи, когда рекламой финансового учреждения занимается известный артист, музыкант или спортсмен. Я не имею ничего против этих людей, они в своем деле мастера, но с точки зрения профессионализма, чтобы получить диплом по финансам, необходимо проучиться в соответствующем учебном заведении, и только тогда человек может приступить к работе по финансам. Естественно, большинство музыкантов и спортсменов не имеют такого образования и опыта, как же они тогда могут рекламировать банковскую, страховую или пенсионную организацию? И это очень досадно, что в нашей стране произошла такая ситуация.
Есть и другие примеры, когда банки предлагали кредиты со ставкой 0%. Люди брали их, не вникая в скрытые подробности, а через некоторое время, при более внимательном прочтении кредитного договора, выявлялись ставки в 50-60% годовых. В структуре самого договора вопросы прописаны настолько сложно, что рядовой гражданин не имеет возможности проанализировать все нюансы и обезопасить себя. И поэтому возникли проблемы. Люди начали жаловаться в различные министерства, в Госфинуслуг, в НБУ, правительству, подавать иски на деятельность финансовых учреждений, в том числе и в суд. В результате появился слой юристов, которые специализируются на урегулировании этих проблемных вопросов в сфере финансов. Но основная проблема не в этом.
Суть кроется в том, что довольно часто финансово-неграмотный человек заключает, например, договора страхования по заниженной цене. То есть, в погоне за уменьшением цены он покупаем такой полис, который реально ничего не стоит. Он дешевый, но обязательства по такому договору страховая компания никогда не выполнит, потому что актуарные расчеты свидетельствуют о том, что их выполнить невозможно. Но, к сожалению, многие этого не понимают.
Поэтому сегодня, как никогда, необходимо создать институт независимых финансовых консультантов, которые будут работать не на банк или страховую компанию, а на своего клиента и защищать его интересы. Очень важно, чтобы такой специалист имел соответствующее образование, которое бы отвечало требованиям и нормам нашего государства и соответствовало бы международным стандартам.
- На сегодня, для того, чтобы осуществлять финансовое консультирование или оказывать посреднические услуги в сфере страхования требований законодательства не существует (кроме брокерских). Человек может стать субъектом предпринимательской деятельности, получить свидетельство, перейти на единый налог и оказывать финансовые консультации, не имея для этого соответствующего образования. С одной стороны это очень хорошо, что у общества появляется возможность увеличить количество людей, которые себя реализовали в этом направлении, но с другой стороны мы видим негативные последствия этого.
Появляется серый рынок поставщиков финансового консультирования, предоставляющих неквалифицированные услуги. Пришло время учить людей азам финансовой грамотности и сертифицировать таких специалистов. Если человек хочет заниматься продажей достаточно несложных "коробочных" продуктов, (например страхования автогражданской ответственности), где все прописано законом и все понятно, а агенту необходимо только помочь клиенту заключить договор страхования, то такая процедура не требует дополнительного обучения, этому агент может быть научен в рамках страховой компании или агентства. Если же человек продает страхование жизни или специфические виды страхования (например, страхование ипотеки), то в таком случае ему необходимо дополнительное обучение и не в один день, а, по крайней мере, в 72 часа. Это связано с тем, что для того чтобы можно было выдать свидетельство государственного образца, а человек действительно мог бы оказать квалифицированную помощь, проконсультировать, рассказать что такое страхование жизни, почему необходимо заключать договор на 20-30 лет и какие гарантии выполнения обязательств со стороны страховой компании.
- Страховой агент – представитель компании, который действует от имени и по поручению страховика. Брокер это участник рынка, который действует от своего имени по поручению клиента. Клиентом брокера могут быть как СК, так и страхователи. И эти два субъекта работают на рынке страховых услуг, но когда возникает такая ситуация: например, человек берет кредит под залог недвижимости и существует требование страхования от банка – то возникает гораздо более широкое поле финансовых инструментов. Вот именно тут и появляются финансовые консультанты, которые могут помочь человеку во время составления такого договора, во время исполнения кредитного договора и других сопутствующих инструментов, которые могут появиться. Финансовый консультант – это воплощение кредитного, ипотечного, инвестиционного и страхового посредника, он объединяет в себе все направления. Он защищает интересы клиента.
В госреестре Украины есть 57 страховых брокеров. Деятельность других видов не легализирована, поэтому их численность только экспертная: кредитных – где-то 30, ипотечных брокеров – до 5, инвестиционных брокеров тоже где-то до 10. Фактически, если сравнивать нас с заграничными рынками, где на 30 СК – 150 страховых брокеров (Литва), и на 70 СК -1800 страховых брокеров (Польша), то есть мировая практика показывает, что на 1 СК припадает около 10 страховых брокеров - у нас статистика намного хуже. Это же касается и банков.
Поэтому, чтобы защищать интересы граждан, мы выступили с инициативой защиты потребителей банковских и небанковских услуг. Такой документ недавно был принят, и по нему предусматривается формирование государственной поддержки. Но мы Украинский научно-исследовательский институт «Права и экономических исследований» при содействии УСПП, Госфинуслуг и ЛСОУ эту работу начали гораздо раньше (еще 2 года назад), организовали штаб разработки программы повышения финансовой грамотности. И на протяжении этих двух лет провели много конференций и других мероприятий при участии глав облгосадминистраций и мэров городов. В результате этих конференций было принято решение о необходимости создания на местах координационно-экспертных советов по повышению финансовой грамотности. В состав таких советов вошли как финансовые консультанты-практики, так и представители ВУЗов финансового направления, представители экономических подразделений местных представителей власти. У нас возникла ситуация, что в некоторых регионах нет уполномоченных представителей Госфинуслуг, т.е. в этих регионах (Херсонскаяя область, Винницкая и т.д.) – нет даже собственных СК. Получается сложная ситуация – компании (филиалы) работают, но свою деятельность они учитывают на месте регистрации. Поэтому деятельность финконсультантов и способствует повышению уровня обслуживаемости в регионах и финансовой ответственности финансового бизнеса перед гражданами. Мы ставим сегодня вопрос в плоскости создания независимого института финансового консультирования, создания соответствующей профессии. Поэтому создание этого института станет важным инструментом для защиты потребителя. К сожалению, сегодня кризис показал людям, что им не к кому обращаться.
Поэтому сегодня нужна государственная программа защиты потребителя. Системой саморегулирования и есть институт независимых финансовых консультантов. Он также может решить и проблему занятости (ведь в депрессивных регионах люди потеряли работу). Через эту программу мы получаем и элемент повышения доверия населения к фининститутам. Сегодня, когда население не доверяет государству на 95%, в т.ч. и СК и банкам – нужно предпринимать очень решительных шаги для восстановления доверия. Для этого нужно создать институт независимых консультантов, разработать механизм их регулирования и саморегулирования, обеспечить систему обучения, лояльное налогообложение и мониторинг, направить общество на сотрудничество с финконсультантом.
В свое время на плакатах госстраха СССР была такая надпись – «С радостью и большим уважением примите как дорогого гостя страхового агента» (Госстрах 1946 год). В этих словах заложено большое значение страхового агента для государства. Потому, что в зависимости от того, куда будут направляться финансовые потоки – будут перспективы. В свое время один из банкиров Бангладеш создал такую программу - он начал кредитовать бедных и выдавал кредиты, размер которых составляет 5-10-15 долларов. Людям нужны были какие-то деньги, и такая программа показала свои результаты. Сегодня этот банк один из самых больших, он заслужил уважение и внимание клиентов.
Этот пример свидетельствует о том, что только объединение усилий всех участников рынка может привести к улучшению ситуации в Украине, восстановить доверие потребителя к власти и государству. И, объединяя наши маленькие ресурсы – мы сможем получить колоссальные инвестиционные возможности!
Справка:
Залетов Александр Николаевич - к.э.н., доцент, Председатель научного совета Украинского научно-исследовательского института «Права и экономических исследований», заместитель генерального директора Лиги страховых организаций Украины, член консультативно-экспертной группы по вопросам страховой деятельности при Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины, главный редактор страхового рейтинга «Insurance TOP»
|
Новости
