Что может существенно снизить стоимость каско?
10.04.09
Мы сыграли в ролевую игру в «тайного покупателя», чтобы выяснить реальную стоимость автостраховки
Цель игры: выяснить, насколько предложение от одного агента страховой компании может отличаться от предложения, сделанного другим агентом той же компании. А именно, я сравнивал, что будет, если, получив предложения от страховых компаний на нашем сервисе подбора и сравнения каско, наш любимый пользователь захочет проверить предложения и позвонить в соответствующую страховую компанию.
На всякий случай напомню, что в ответ на заявку на нашем
сервисе пользователь получает предложения от представителей страховых компаний, то есть от штатных сотрудников, страховых специалистов, которые делают подсчет стоимости (тарифа) страхования для этой конкретной машины. Также в системе присутствуют страховые брокеры, которые тоже, разумеется, официально являются представителями страховых компаний, и делают ту же калькуляцию по тем же тарифам. Мы не делаем никакой наценки, и вообще никак не влияем на цену — наша цель состоит в том, чтобы дать нашему пользователю возможность легко и удобно получить предложения от разных страховых, и способ купить понравившуюся страховку максимально просто.
В игру я играл так: поставил себя на место пользователя, взял одну из заявок, оставленных нашим пользователем, и стал звонить по страховым компаниям, с просьбой подсчитать тариф для «моей» машины.
Что же я выяснил? Выводов несколько. Первое и самое значительное впечатление: это ОЧЕНЬ тяжело. Для того, чтобы позвонить в страховую компанию я искал в гугле ее сайт там телефон, и звонил по нему со своим вопросом. Так вот, чтобы попасть к компетентному человеку, надо пройти длинный и тернистый путь. Сначала — найти сайт. Потом — найти на сайте телефон. Дозвониться по нему, и пообщаться с вездесущим «бабороботом» IVR-интерфейса (если вас интересует информация о наших великолепных продуктах — нажмите один, если...), попасть наконец-то на оператора, сообщить ему о своей беде, и подождать пока тебя переключат на соответствующий отдел. Там еще раз вкратце описать свою проблему, и подождать, пока переключат на страхового специалиста, который наконец-то может сделать калькуляцию.
В большинстве случаев по телефону приходится говорить с достаточно вежливыми и милыми людьми, хотя есть и неприятные исключения. Кроме того, рассказать свою историю пришлось десятки раз в сжатом виде, и не меньше десятка — в подробностях. Ответы, как всегда, я записывал на листке бумаги, и в конце игры у меня получился какой-то исчерканный план сражений разума со здравым смыслом.
Второй, более важный вывод, который я сделал — страховые специалисты, которые отвечали мне по телефону, во-первых, не всегда хорошо разбираются в продукте каско, а во-вторых не очень-то стремятся вам помочь. Нет, они вполне добры и любезны, но я получил от них только ответы на свои вопросы, а не консультацию (сразу скажу — есть пара приятных исключений).
Это важно, потому что абсолютное большинство людей очень плохо понимают, как устроена страховка, и на какие моменты надо обязательно обратить внимание, а ведь неправильный выбор параметров может увеличить цену страховки в два раза. В этом смысле, кстати, отлично показали себя брокеры — они гораздо более профессионально разбираются в вопросе и изначально ориентированы на консультацию и помощь в подборе каско, и с ними значительно полезнее говорить, если вы хотите разобраться в вопросе.
На всякий случай напомню основной список типичных ошибок, которые ведут к более дорогим каско:
Конечно, это приятно — иметь нулевую франшизу. Но это дорого, и почти всегда — дороже, чем сам размер этой самой франшизы. То есть, если предположить, что за год у вас будет один страховой случай, то вы переплатите за страховку сумму, большую, чем размер франшизы, которую придется заплатить в страховом случае.
Большинство людей, лишь поверхностно знакомых с каско, на вопрос «какую вы хотите франшизу» стремятся выяснить, что такое франшиза, и отвечают «правильно» — нулевая. Потому что нулевая — лучше. Да, она действительно лучше, но она неоправданно дороже, но выяснить это несколько сложнее. К счастью, многие СК в беседе сообщают об этом, но в формате разговора со страховой это часто воспринимается в контексте «конечно, они ж мне продают, не иначе надурить хотят».
Вообще, франшиза — это вовсе не способ «наказать» автовладельца за ДТП, как многие думают. Это способ оптимизировать работу СК: избежать маленьких выплат, потому что делать маленькие выплаты очень дорого, ведь для любой выплаты надо соблюсти процедуру — собрать бумаги, произвести экспертизу, задействовать все бизнес-процессы страховой компании. Накладные расходы на то, чтобы произвести выплату, достаточно высоки, и для маленькой выплаты получается крайне невыгодно «крутить» всю махину.
Понимая это, СК предлагает снять с себя эти расходы, а вам — не платить за них (ведь они заложены в страховом тарифе), то есть сделают цену страховки ниже, а за это вам будет дешевле решать мелкие проблемы (до цены франшизы), такие как царапины, сколы, самостоятельно.
Что это такое? Этого не знает добрая половина людей «с той стороны телефона» и, наверное, 90% страхующихся. А этот параметр может увеличить цену страховки на 30%.
Итак — разница в том, как будет вести себя страховая сумма после страхового случая. Допустим, машина застрахована на 100 тыс. грн. Происходит первый страховой случай, выплата составила 30 тыс. гривен. С этого момента начинается разница: если ущерб агрегатный, значит страховые выплаты накапливаются, то есть теперь машина застрахована на 70 тыс. гривен, и с каждой выплатой страховая сумма убывает. Если ущерб неагрегатный — сумма страхового покрытия остается постоянной в течение срока действия, независимо от выплат. То есть, после этой выплаты страховая сумма все равно останется равной 100 тыс. грн..
Почему не стоит брать страховку с неагрегатным ущербом? Ведь это, очевидно, лучше?
Все дело в том, что после любого страхового случая вы можете достраховаться — внести дополнительную сумму по вашему страховому тарифу, и вернуть страховую сумму на прежний уровень. Какой смысл делать это в момент покупки страховки?
Это типичная маркетинговая штука, в страховом мире нет такого понятия. Это просто «народное» название для каско с лучшими параметрами (из доступных в этой компании). Но это же и самое дорогое решение, которое, скорее всего, не подходит вам, если вы не хотите переплачивать.
В то же время создается эффект качества. Чем многие и прельщаются. Поэтому помните — любая каско, полная, неполная — это просто название. Важно то, что написано в вашем договоре, и что понимаете, что это значит. Все остальное — слова! Выясняйте конкретные условия и возможность их изменить, не думайте, будто слово «полная» означает, что все будет в порядке.
1. Если вы не слишком хорошо понимаете в страховании и в каско — не «стреляйте от пояса», не принимайте решения «на удачу». Поговорите с тремя страховыми специалистами, послушайте их рекомендации и попросите объяснить вам важные вещи и то, как они влияют на именно вашу ситуацию — и вы будете знать достаточно для осознанного правильного выбора. С помощью нашего сервиса это удобно и легко сделать.
2. Чем больше бесед с агентами — тем больше вариантов цены. Это не из-за того, что кто-то пытается вас обмануть, скорее всего, это потому, что какие-то вопросы не были обсуждены и были приняты «по умолчанию», и разные люди приняли разные значения. Выяснить это можно только беседой. Помните — любое конкретное предложение можно обсудить и изменить, каско очень гибкий продукт. Если предложение кажется вам интересным — обязательно обсудите его со специалистом компании, вероятно, его можно сделать еще интереснее с учетом ваших нужд.
3. Не бойтесь брокеров — они не берут с вас денег через более высокую цену страховки, они просто часто работают эффективнее обычных страховых агентов, и могут обеспечить более высокое качество консультации и обслуживания, получая от страховых агентское вознаграждение. В цивилизованных странах большинство страховок покупают через брокеров, ведь их цель — обслуживание клиентов, а не страхование как финансовая деятельность.
|
Новости
