В БОЛЬШИНСТВЕ РАЗВИТЫХ стран страховая медицина является самым реальным способом получить качественную медпомощь и, что самое главное, заплатить за нее. В Украине согласно Конституции медицина бесплатная. Но на практике таковой, за редким исключением, не существует: рядовые больницы и поликлиники, оставаясь де-юре бесплатными, негласно перешли на коммерческую основу. Правда, на качестве предоставляемых ими услуг это, увы, не отразилось. У высококлассных же специалистов в хорошо оборудованных клиниках сегодня могут лечиться лишь очень состоятельные
люди. Или те, у кого есть полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Ведь учитывая, что целый ряд законопроектов по обязательному медицинскому страхованию так и продолжает «висеть» на разных стадиях рассмотрения, ДМС остается единственной возможностью получить медуслуги быстро и на достойном уровне.
Корпоративные радости
В большинстве своем полисы добровольного медицинского страхования наши соотечественники получают благодаря усилиям работодателей. По оценкам участников рынка, приблизительно 90% договоров ДМС заключаются с корпоративными клиентами, на частных лиц приходится лишь одна десятая часть.
Это и неудивительно. Медицинское страхование, как, впрочем, и многие другие виды, пока не слишком популярно среди наших соотечественников. Активно приобретаются лишь те полисы, где польза страховки очевидна. Типичным примером является автоКАСКО. Ведь гораздо выгоднее заплатить деньги за полис, чем потом заплатить несколько тысяч долларов за ремонт машины. А ведь от ДТП не застрахован никто.
От болезней, впрочем, тоже. Но сегодня медицинские страховки по карману немногим украинцам. Полис среднего уровня стоит около $300-400. Пожертвовать такую сумму на ДМС для офисного служащего непросто: авось в этом году со здоровьем все будет нормально, зачем же платить? Но, к сожалению, мало кто задумывается о том, что если не все будет нормально, затраты на лечение легко могут превысить упомянутую сумму в несколько раз. Если же взять страховку подешевле (самые доступные полисы стоят около $200), то почти всегда часть расходов на лечение страхователю придется оплатить из своего кармана. Тогда, естественно, мотивация покупать полис еще меньше.
У компаний в последние годы совершенно другое отношение к медстрахованию. Руководители, покупающие для своих подопечных полисы ДМС, ведут мудрую политику. Ведь если сотруднику добавить те же $300-400 в год к зарплате, то эйфория от скромной прибавки скоро сойдет на нет. Да и сама прибавка спустя год будет незаметна на фоне повышения уровня инфляции.
Но те же деньги, потраченные работодателем на полисы для сотрудников, становятся хорошим мотивационным инструментом. Компания, которая заботится о здоровье персонала, автоматически получает дополнительные очки на свой счет. Но тем, кому с мудрым работодателем не повезло, приходится позаботиться о медицинской страховке самому.
Решающий фактор
Для начала стоит определиться с компанией-страховщиком, а уже потом с конкретной программой. При выборе СК эксперты в первую очередь советуют обращать внимание на наличие собственного ассистанса. Ведь от его качества зависит, насколько оперативно и эффективно осуществляется медицинское обслуживание клиента. А ведь сам страховщик и владелец полиса заинтересованы в том, чтобы лечение проводилось вовремя и нужными специалистами.
«Самым главным конкурентным преимуществом в выборе СК является наличие собственного медицинского ассистанса и системы закрепленного за компанией доктора, — говорит Леся Щербакова, начальник отдела продаж ДМС Управления медицинского страхования СК "Провидна". — Очень важна собственная региональная сеть, особенно для "сетевых" клиентов, имеющих офисы или сотрудников по территории всей Украины». Без ассистантской компании человек сам вынужден решать, у кого лечиться.
Еще одним важным критерием в выборе СК является список ее постоянных клиентов и, конечно же, рекомендации знакомых, которые пользовались услугами той или иной компании. Специалисты также рекомендуют обращать внимание на перечень медицинских заведений, с которыми сотрудничает компания. Солидные страховщики, как правило, подписывают договоры с ведущими частными медицинскими центрами столицы. Однако нередко оказывается, что обслуживаться в таких учреждениях могут отнюдь не все страхователи, а лишь владельцы полисов класса «элит» и VIP.
В последнее время у клиентов при заключении договора появилась возможность самим выбирать учреждение, в котором они хотят лечиться. После этого СК подписывает соответствующее соглашение с поликлиникой или больницей (если такой договоренности еще не было). Некоторые же компании вообще никак не ограничивают своих клиентов в выборе медучреждения. Страхователь может обратиться в любое из них на территории Украины и впоследствии предоставить страховщику документы об оплате услуг.
Скупой платит дважды
При выборе конкретной программы эксперты советуют пользоваться старой проверенной поговоркой, которая предостерегает от посещения мест, где можно обнаружить «бесплатный сыр». Разную цену полиса в СК формирует прежде всего разный набор услуг в рамках договора ДМС. И гнаться за дешевизной не стоит.
Елена Куркина, начальник отдела личного страхования управления страхования СК «Украинский Страховой Альянс», советует обращать внимание на перечень исключений, предусмотренных договором. Среди них могут быть, например, сахарный диабет, венерические заболевания, травмы, которые человек сам себе причинил умышленно, и многое другое. У разных компаний перечень исключений может заметно отличаться. Главное, чтобы в этом списке не было какой-то услуги, которая может понадобиться любому человеку или же конкретного недуга, от которого страдает страхователь. А такое, кстати, встречается не так редко, поскольку некоторые СК, изучив результаты обследования клиента, специально ставят в исключения именно те заболевания, которыми он страдает.
Крупные украинские страховщики предлагают на выбор до полутора десятков программ ДМС. В основном они отличаются по характеру услуг и уровню покрытия. Программы предоставляют амбулаторно-клиническую, стационарную или скорую помощь. Они также бывают более узкого профиля, например, по стоматологии или для будущих мам.
Уровень и набор услуг напрямую зависит от их цены. Программы экономкласса включают базовый перечень услуг. VIP-программы предусматривают не только пребывание в лучших клиниках, но и целый ряд дополнительных услуг, к примеру, санаторно-курортное лечение и др. «Для VIP-клиентов мы предлагаем специальные услуги, такие как косметическая стоматология, лечение заболеваний, входящих в перечень исключений, профилактические программы, прикрепление к клиникам класса люкс, — рассказывает Сергей Кучеренко, начальник управления медицинского и личного страхования страховой группы "ТАС". — При оформлении полиса учитываются все их пожелания, то есть, по большому счету, разрабатывается индивидуальный страховой продукт». Кстати, по словам страховщиков, часто VIP-персонами становятся топ-менеджеры компаний, приобретающие страховки для персонала.
В «ИНГО Украина» клиенты, желающие приобрести страховые программы стоимостью выше $1 тыс., могут выдвигать специальные требования к сервисному сопровождению. Среди наиболее частых пожеланий — обслуживание семейным врачом, лечение только в коммерческих клиниках, диагностические процедуры на дому, доставка медикаментов по требованию, оздоровительные мероприятия в брэндовых учреждениях и т.д.
Расскажите о себе
Клиентом страховой компании может стать любой человек не старше 65 лет. Впрочем, компании сами оговаривают возрастной порог для своих потребителей и иногда устанавливают его на уровне 70 лет. По словам Аллы Мельник, директора департамента медицинского страхования ФГ «Страховые Традиции», для людей, которые превышают установленный порог, могут делаться исключения, но при этом серьезно повышается тариф. Чаще всего такие исключения делают для людей, которые страхуются в составе рабочего коллектива.
Если клиент приобретает полис в рамках корпоративной программы, то процедура оформления договора для него предельно проста. Работодатель предоставляет его личные данные в СК. Процедура же оформления договора для индивидуальных клиентов более кропотлива.
«При составлении индивидуального полиса потенциальный страхователь должен за свой счет пройти узкопрофильных врачей, сделать УЗИ-диагностику органов брюшной полости, сдать общеклинические анализы и получить заключение терапевта», — рассказывает Татьяна Заворотько, заместитель председателя правления «ИНГО Украина Жизнь».
Бонус за здоровье
На основании анкетных данных о состоянии здоровья или обследования компания предлагает клиенту страховой тариф. Если у человека нет существенных проблем со здоровьем, то он может рассчитывать на базовую стоимость. Когда же есть какие-либо хронические заболевания, то за их лечение надо будет заплатить дополнительно.
Хотя в ряде случаев компании делают скидки. Их размер зависит от количества застрахованных — значительно выгоднее покупать полисы всей семьей. По словам Натальи Богомоловой, андеррайтера СК Allianz, скидки также могут предоставляться после одного года страхования и зависят они от убыточности за предыдущий год. Во многих компаниях те клиенты, которые мало обращались по страховым случаям, получают определенные бонусы при переоформлении договора на следующий период.
«Перечень бонусов, которые предлагает наша компания, достаточно обширен. Среди них вакцинация от гриппа, витаминизация, профилактика заболеваний и ряд других», — рассказывает Наталья Тымчий, заместитель директора департамента продакт-менеджмента СК «Универсальная».
Больше, чем страховка
В борьбе за клиента страховщики в последнее время начали предлагать разнообразные узконаправленные программы. Сегодня, например, популярны страховки для малышей, начиная с самого рождения. «Специфика обслуживания по программам для самых маленьких состоит в том, что каждый ребенок имеет своего личного семейного педиатра, и может воспользоваться всем набором услуг — от плановой вакцинации до массажа на дому», — говорит Татьяна Заворотько.
Также растет интерес и к программам, включающим различные оздоровительные и профилактические процедуры, такие как сауна, бассейн, массаж и т.д. Такой комплекс услуг — уже больше, чем просто страхование, и тесно связан с досугом и стилем жизни владельца полиса ДМС.
|
Новости
