Ипотечный кредит можно получить не только в банке, но и в страховой компании. Например, под уже оформленную накопительную страховку жизни. По каким же схемам выдают такие кредиты и насколько они выгодны клиентам страховщиков? 

«Два года назад я оформил полис страхования жизни в одной крупной компании. Страховая сумма невели­ка, но я слышал, что есть возможность взять под нее кредит и пользоваться им до окончания страхового договора. Мы сейчас готовимся покупать квартиру и подыскиваем подходящий банк, в ко­тором можно было бы оформить займ. Поскольку первый взнос у нас

материалы в тему: 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9% 11.02.22 Темпы роста кредитования в Украине могут снизиться, но будут оставаться высокими - банкиры 03.02.22 Чистый кредитный портфель "ПриватБанка" в сегменте ФЛП и микробизнеса превысил 10 млрд грн 11.02.22 Украинские банки сталкиваются с дефицитом клиентов 02.04.18 Виктория Волковская: Кредиторы нуждаются в защите

довольно крупный и взаймы требуется не так уж много денег, нельзя ли оформить кредит в нашей страховой компании?» — такой вопрос задал «Деньгам» один читатель. 

Ну что ж, отвечаем. С одной сторо­ны, возможность взять кредит в стра­ховой компании давным-давно преду­смотрена Законом «О страховании» и нормативными документами Госфинуслуг. То есть, теоретически, кредит в раз­мере выкупной суммы (то есть суммы, которая обычно выплачивается в слу­чае досрочного расторжения страхо­вого договора) можно оформить в лю­бое время. С другой стороны, из всех страховщиков о своей готовности вы­давать такие кредиты заявляла лишь СК «Дженерали Гарант Страхование Жизни». С тех пор прошло два года, од­нако, как удалось узнать «Деньгам», ни одного кредита за это время выдано не было.  Или это неправда?

Страховые суммы по договорам страхования жизни редко превышают 100-200 тыс. грн., то есть их явно недоста­точно для покупки недвижимости. Кроме того, большинство клиентов заключили договоры относительно недавно и просто не успели накопить суммы, необходимые для приобретения квартир.

Правда, многие страховщики совсем не против кредитования страхователей.

Почему нет? Тем более что все расчеты показывают, что с учетом инвестицион­ного дохода по страховке переплата по займу, взятому в страховой компании, будет в разы меньше, чем при обычном банковском кредитовании. 

Взять в долг у себя 

Объединение ипотеки и страхования жизни выгодно и потому, что Законом «О налоге на доходы физлиц» для заем¬щиков и страхователей предусматрива¬ются налоговые льготы. Не бог весть ка¬кие, но все-таки. Ипотечные заемщи¬ки могут включить в состав налогового кредита часть суммы процентов по кре¬диту, уплаченных в течение года. Для это¬го нужно снять ксерокопии с платежек и кредитного договора и до 1 апреля по¬дать в районную налоговую инспекцию. Еще налоговики требуют, чтобы заемщик был прописан в той квартире, которую купил, иначе просто не примут докумен¬ты. Схема начисления суммы возврата по страхованию жизни достаточно за¬путана. В частности, сумма страховых взносов, которые включаются в налого¬вый кредит, не должна превышать сум¬му прожиточного минимума для тру¬доспособных лиц (с 1 января 2008 года — 592 грн.), умноженную на коэффици¬ент 1,4 за каждый месяц. То есть не бо¬лее 828 грн. в месяц и 9945 грн. в год. Со¬гласно закону, общая сумма начислен¬ного налогового кредита не может пре¬вышать сумму общего налогооблагае¬мого дохода плательщика, то есть его официальную зарплату.

Главная «фишка» кредитования «под страховку жизни» — деньги одалжива­ются фактически у самого себя. Ведь вы­купная сумма, которая является сум­мой кредита, это и есть уже внесенные в страховую компанию средства клиента. Вернее, их часть. То есть если страхо­вая сумма по договору на 20 лет состав­ляет $ 100 тыс., то через десять лет можно накопить примерно $50 тыс. (страховой платеж рассчитывается исходя из возрас­та, пола, здоровья клиента, так что при­водимые суммы платежей весьма условны). Выкупная сум­ма составит примерно $36 тыс. Какой же смысл брать в кредит эти тысячи, не проще ли просто забрать уже накоплен­ные деньги? Совсем не проще. Во-первых, выкупная сумма, как мы уже сказали, всегда меньше внесенных взносов. Во-вторых, придется оплатить расходы страховщика и повышенный налог — не 9% полученного дохода, а все 15%. 

Если же застрахованный клиент возь­мет кредит и вернет его до окончания действия страхового договора, он смо­жет и недвижимость купить, и получить в конце страховую сумму с накопленным инвестиционным доходом (минимум 4% годовых). 

Естественно, за все это придется пла­тить, и немало. Помимо оплаты кредита (тело плюс проценты по среднерыноч­ной ставке 13,5-14% в долларах), нуж­но будет продолжать вносить ежегодные страховые взносы (в нашем примере — минимум $5000 в год). Так что нагрузка на заемщика только увеличивается.

С другой стороны, для людей, которые могут себе это позволить, такая схема могла бы стать настоящей находкой: если взять в СК кредит в размере $36 тыс. и выплачивать его в тече­ние 10 лет по ставке 13,5% в инвалюте, переплатить придется 68%. При этом если договор заключался на 20 лет, а страховая сум­ма составляла $100 тыс., даже если ин­вестиционный доход окажется мини­мально разрешенным — 4%, то и тогда в конце срока застрахованный получит $116 тыс.

Таким образом, примерно четверть расходов по кредиту компенсируется до­ходом по страховке. А ведь 4% — это га­рантированный государством минимум! В 2006 году страховщики жизни зараба­тывали гораздо больше — 6-14,2% годо­вых. Возвращаясь к описанному примеру, скажем, что ежемесячный платеж заем­щика-страхователя, с учетом расходов на дальнейшую оплату страховки, составит примерно $1120 вместо $705, как в обыч­ном кредитовании (указан размер перво­го платежа). 

Полис как залог 

Альтернативной и бо­лее реальной в настоящее время схемой взаимодей­ствия со страховщиком мо­жет стать получение кре­дита под залог страхового полиса в банке, а не в стра­ховой компании. Правда, пока такая возможность есть исключительно в банках, аффили­рованных со страховщиком жизни (по такой схеме сегодня, например, работа­ют СК «ТАС» и «ТАС-Коммерцбанк»). 

«Деньги» выяснили, что кредит под залог страхового полиса банк выдает на стандартных условиях и по обычной ставке (то есть в среднем те же 13,5-14% годо­вых в долларах). При этом от уплаты еже­годных платежей по страховке клиент, естественно, также не освобождается.  

К тому же к клиентам страховых ком­паний предъявляется несколько особых требований. Во-первых, размер креди­та не должен превышать размера выкуп­ной суммы по страховому договору. А в первые два года после покупки страхов­ки жизни выкупная сумма в большин­стве крупных компаний равна нулю. • И только к сроку окончания действия страховки (то есть когда денег уже на­коплено много) выкупная сумма дости­гает 70-100% страховой суммы. Если клиент заинтересован получить больше денег, чем успел накопить на страховом счете, ему придется предоставить в банк дополнительный залог (недвижимость, машину и прочее). 

Во-вторых, максимальный срок, на который выдается кредит, равен сроку действия договора страхования. То есть, если договор заключен на 10 лет и через 5 лет клиент решит оформить кредит, пользоваться деньгами он сможет остав­шиеся пять лет. 

К тому же далеко не факт, что условия кредитования в банке, аффилированном со страховщиком жизни, устроят потен­циального ипотечного заемщика. К сожа­лению, пока схема кредитования под залог страховки еще не слишком популярна в Украине. Вот для чего она реально сможет подойти — так это для получения креди­та для внесения первого взноса. Но тако­му заемщику придется нести очень высо­кую финансовую нагружу.  

Страховые невольники 

Еще один путь к вожделенной недви­жимости — поработать на страховщика, переквалифицировавшись в страховые агенты.  Некоторые компании пред­лагают своим клиентам такой механизм покупки жилья: страхователь покупа­ет долгосрочный накопительный полис, страховая сумма по которому равна или превышает цену приобретаемой недви­жимости. 

Срок страхования в таких случаях может колебаться от 10 до 30 лет. В са­мом начале работы клиент должен вне­сти платеж за первый и последний годы страхования. То есть если ежегодный взнос составляет $5 тыс., то в первый год он должен заплатить компании $10 тыс.

И с этого самого момента клиент дол­жен начать карьеру страхового агента в этой же компании. Для этого совсем не обязательно бросать основную рабо­ту (ура!), можно подрабатывать лишь на досуге. С досугом будет непросто, ведь страхователь должен привлечь в компа­нию новых клиентов, много новых кли­ентов и клиентов своих клиентов! После того как покупатель привлечет в компа­нию платежи на сумму 110% стоимости интересующего его жилья, страховщик эту недвижимость для него приобретет.

Таким образом, клиент-агент  сможет  отпраздно­вать новоселье через год-другой — если будет бегать за клиентами не жалея ног. А вот получить квартиру в собственность ему удаст­ся не скоро. До тех пор, пока страхователь не нако­пит оговоренную страхо­вую сумму, недвижимость остается во владении страховщика, а клиент ее лишь арендует. И только по окончании дейст­вия договора, когда страхователь пере­даст компании накопленные деньги, он получит недвижимость в собственность.

Это классический вариант МЛМ-схемы и выглядит он достаточно «стремно». Никаких гарантий для учас­тника авантюры, зато обязательств — хоть отбавляй. Если квартира сто­ит $100 тыс., можно себе представить, сколько нужно привести клиентов — минимум сотню! Ведь средний годо­вой платеж по страховке жизни — от $500-1000. Заниматься подобными схемами имеет смысл только при нали­чии опыта продаж. Бегая по подъездам, предлагая страховку жизни соседям и друзьям соседей, вряд ли удастся насо­бирать искомую сумму.

«Говорить о том, что такие программы могли бы стать альтернативой ипотеке, — неверно. Гораздо проще взять кредит и за­платить проценты, нежели ввязываться в подобные схемы. Насколько мне извест­но, ни в одной из европейских стран такие программы не работают. Это наш «финан­сово-страховой велосипед», я думаю, он обречен», — убежден председатель прав­ления СК «Дженерали Гарант Страхова­ние Жизни» Станислав Гоцуляк.

Единственным плюсом такого про­дукта является то, что клиент может при­обрести квартиру по рыночной цене, не уплачивая высоких процентов. «При­обретение жилья по такой схеме обходится дешевле, чем при банковском кре­дитовании. При страхова­нии жизни, когда на выхо­де клиент получает жилье, страховая компания в од­ном лице выступает и ин­вестором, и страховщиком. В целом плата за инвести­ционный ресурс и риск жизни заемщика меньше, чем в схеме работы «банк плюс компания по страхованию жизни», а за­траты на рисковое страхование одинако­вы в обоих случаях», — отмечает предсе­датель правления СК «Блакитний полк» Анатолий Лазоренко.

Все хорошо, но где найти столько клиентов? И стоит ли время, потрачен­ное на их поиски, пресловутой экономии на процентах!?

Пока все говорит о том, что подобные программы гораздо более выгодны стра­ховой компании, нежели страхователю. «Заставляя клиента работать на себя, компании, по сути, расширяют свою сеть сбыта и увеличивают объемы продаж», — отмечает, в свою очередь, заместитель председателя правления СК «ТАС» Анд­рей Гаврильченко.