Нестабильность рынка банковских и страховых услуг бьет по всем клиентам финучреждений - как по вкладчикам, так и заемщикам. Десятки страховых компаний, которые были любимчиками банков во время кредитного бума, сегодня уже либо в процессе ликвидации, либо очень "больны" и могут не дождаться реанимации.

Чтобы не оказаться без возмещения в случае ДТП, стоит вовремя расстаться со страховщиком, даже если банк выступает против.

Стоит ли свеч?

В последнее время СК часто "выходят из строя" посреди периода действия договора страхования либо же y них начинают появляться "трупные пятна", а банк упорно этого не замечает. Но даже "живая" компания может раздражать затягиванием выплат или чрезмерными расследованиями, что может надоумить автозаемщика сменить партнера.

Разрыв договора страхования посреди срока не принесет утешительных новостей для заемщика. В первую очередь из 100% страхового платежа нужно вычесть около 30-35% суммы на ведение дела, которые не возвращаются. Оставшиеся деньги будут возвращены за вычетом периода, на протяжении которого действовал договор. А если по полису уже были совершены выплаты, то деньги вернутся с их вычетом.

материалы в тему: 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 18.02.22 Сколько зарабатывают топ-менеджеры госбанков 23.12.20 Государству здесь не место: как вмешательство в безналичные операции коснется украинцев

Закон гласит, что страховать залоговое имущество необходимо, но навязывать СК банк не может.

Боремся с банком

Но главная трудность, с которой можно столкнуться в такой ситуации, - сопротивление банка, ведь застраховать кредитный автомобиль без его согласия почти нереально. Юрисконсульт юридической компа­нии "Шмаров и Партнеры" Юлия Постойко рекомендует, прежде чем вступать в спор с банкирами, "поднять" формулировку, в которой обязательство страховаться в конкретной СК изложено в кредитном договоре. Самый критичный случай - в документ вписана конкретная страховая компания. Такая ситуация может иметь место в случае, если условия кредитования были акционными и для выполнения всех параметров акции обязательным был фиксированный "треугольник": СК - автосалон - банк.

Если автозаемщик почувствовал в СК что-то неладное (или, что хуже, уже столкнулся с невыплатой возмещения), то придется приложить некоторые усилия, чтобы доказать банку, что опасения небеспочвенны. "Должна быть информация, подтвержденная официальными источниками, о том, что именно эта страховая компания находится в том правовом состоянии, которое не позволяет вам быть ее клиентом. Отзыв лицензии СК должен являться железным аргументом для банка и серьезной причиной для заемщика, чтобы прекратить договорные отношения с этой компанией. Ведь она уже не будет иметь правовых оснований для осуществления своей деятельности в виде предоставления именно страховых услуг. Если же нет документальных подтверждений того, что эта страховая компания пребывает на грани закрытия, а именно - запущен процесс ее ликвидации, то скорее всего надо будет продолжать отношения именно с ней", - отмечает Юлия Постойко.

Второй вариант формулировки - "аккредитованная в банке компания" или "согласованная с банком компания". Тут выбор гораздо шире. В первом случае как минимум можно сменить компанию на другую - из списка аккредитованных.

Сегодня финучреждения предоставляют на выбор не менее 3-4 компаний, из которых 1-2 точно окажутся крупными. Впрочем, в сегодняшней ситуации это, к сожалению, не гарантирует надежности. "На рынке много страховых компаний, предлагающих услуги КАСКО по стоимости намного ниже рыночной, но выплаты при наступлении страхового случая они осуществляют крайне нерегулярно. Поэтому банки и проводят аккредитацию страховых компаний, при которой, в первую очередь, оценивают их финансовое состояние. Банк является как залогодержателем, так и выгодоприобретателем по страховке. В связи с этим он очень заинтересован, чтобы СК, в которой застраховано его залоговое имущество, смогла в полном объеме осуществлять выплаты при наступлении страхового случая", - говорит начальник управления автокредитования "Альфа-Банка" (Украина) Виталий Жихарцев.

"В случае отзыва или приостановки лицензии страховой компании банки автоматически исключают ее из списка аккредитованных. Но в последнее время финучреждения самостоятельно начали исключать СК из списка аккредитации, если они задерживают страховые возмещения. Большое количество средних и ряд крупных СК фактически страховое возмещение не выплачивают, а только предлагают учесть его в будущих платежах (например, при покупке следующего полиса или при погашении кредита переводят деньги банку)", - дополняет его президент Украинского аналитического центра, аналитик рынка банковских услуг Александр Охрименко.

Впрочем, вряд ли стоит обманываться по поводу проверки банком финсостояния страховщиков. Их интерес - в размещенном на счету депозите или процентном вознаграждении за клиента. Либо же продвижение аффилированных с банком страховых структур.

Если банк действительно так крепко связан со страховщиком, поменять его будет крайне сложно.

"Если заемщик и банк не могут договориться относительно компании, где будет застрахован кредитный автомобиль, банкиры, конечно же, могут это трактовать как нарушение условий договора и применять, к примеру, штрафы, если это предусмотрено кредитным договором. Но вряд ли они будут из-за этого вступать в судебные тяжбы. В большинстве случаев судиться банку невыгодно, поскольку в любом договоре страхования (будь то "приближенная" или "чужая" компания) кредитор скорее всего будет указан выгодоприобретателем", - отмечает Юлия Постойко.

Некоторые банки исключают страховые компании из числа аккредитованных даже за затягивание выплат.

Выплата - не для ремонта

Печальнее, если банк затаит на вас зло и, когда придет время получать страховое возмещение, переведет его в счет погашения кредита независимо от того, есть у заемщика просрочки или нет. Сегодня большинство финучреждений фактически перечисляют страховые возмещения в счет погашения кредита. Официально это правило касается лишь заемщиков, имеющих просрочки по платежам. Остальным же банк теоретически дает право выбора.

Однако юристы советуют в любом случае идти до конца и, если прямой нормы о зачислении возмещения нет в кредитном договоре, судиться с банком. Как правило, уже сам факт подачи иска в суд может разрешить ситуацию, поскольку битый автомобиль в качестве залога не нужен ни банкирам, ни должникам по кредиту.

Конечно, конфликтные ситуации лучше попытаться решить полюбовно. Иногда разговор с клерком, стоящим на ступеньку выше вашего менеджера, может привести к радикально новому решению проблемы и без судебных разбирательств. С другой стороны, чем активнее заемщики будут бороться за свои права, тем меньше нарушений со стороны банкиров будет, когда автокредитование полностью возродится.

Закон защищает

Защищая свои интересы, вы должны ссылаться на законодательство. Во-первых, это Закон "О страховании", согласно которому добровольное страхование не может быть обязательным условием при реализации иных правоотношений. То есть, заключая кредитный договор, навязывать "в нагрузку" страховку противозаконно.

Действует также норма Закона "О защите прав потребителей" (ст. 11), согласно которой к договорам о предоставлении потребительского кредита применяются положения закона о несправедливых условиях договоров. То есть в нашем контексте - потребитель не обязан во время заключения кредитного договора подписывать иной договор с кредитором либо третьим лицом, если это не предусмотрено законодательством.

Кроме этого, согласно ч. 3 ст. 55 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" финучреждениям запрещено требовать от клиента приобретения товаров или услуг от банка либо аффилированных структур в качестве обязательного условия предоставления банковских услуг. Но в то же время ст. 581 ГК предусматривает, что имущество, предоставляемое в залог, обязательно должно быть застраховано. Поэтому в целом требование застраховать залог вполне законно, а вот делать это в какой-то конкретной СК - уже нарушение.

Такая мотивация желания поменять страховщика, изложенная в письме на имя начальника отделения банка, где был взят кредит, может дать положительный результат.

Мнение экспертов

Наталия Грохольская
начальник юридического отдела компании "Первые Страховые Партнеры"

Можно самому застраховаться в любой компании (не аккредитованной банком), а потом поставить банк перед фактом. Но если у вас открыта кредитная линия, которая поз­воляет банку самостоятельно перечислять деньги в счет страхового платежа, стоит хорошо подумать: нужен ли конфликт с банком. Банк может не принять такой договор и, ссылаясь на несоответствие договора требованиям банка, с помощью кредитной линии самостоятельно подписывать от имени клиента другой договор страхования. Может, у вас и получится признать этот договор недействительным, но только после длительных тяжб, жалоб и судебных разбирательств. А пока суд да дело, авто будет застраховано сразу в двух компаниях по принципу сострахования, но на полную стоимость. Что в случае страхового события приведет к пропорциональности выплат и даже может послужить причиной отказа, так как обязанностью страхователя на момент заключения договора есть уведомление страховщика обо всех действующих договорах страхования. И если страховщик, выбранный банком, не будет уведомлен о договоре страхования, заключенном вами первоначально, он будет иметь полное право отказать в выплате страхового возмещения, а страховщик по первому договору страхования имеет право выплатить только 50% страхового возмещения, так как объект застрахован одновременно у двух страховщиков.

Николай
владелец Nissan Qashqai

Я поменял страховую компанию сравнительно спокойно. СК "Страховые традиции" уже не платила по договорам, и, в принципе, было понятно, что существовать ей осталось недолго. АКБ "Укрсоцбанк", где был взят кредит, расторг договор аккредитации с компанией, о чем сообщил заемщикам еще за три месяца до окончания моего договора страхования. Впрочем, банк разрешил подписать договор с другой СК не сразу. Во время первого обращения к менеджеру выяснилось, что нужная компания (одна из тройки лидеров рынка) в банке не аккредитована. Через несколько дней, уже собравшись писать в головной офис банка гневное письмо (мол, так и так, вам комиссионные нужны или залог в целости и сохранности?), я обнаружил, что СК волшебным образом появилась в списке аккредитации. Понятное дело, договор был заключен бесконфликтно. После банкротства моего страховщика мне без проблем удалось заключить договор с другой СК.