Кому это выгодно? 

Приобретая жилье в кредит, каж­дый заемщик сталкивается с необ­ходимостью страховать не только купленные метры жилплощади, но и собственную жизнь. Таковы сегодня требования банков, вполне законо­мерно беспокоящихся за сохранность квартиры или дома, которые становятся залогом по кредиту, а также за жизнь и здоровье заемщика, которо­му только что ссудили кругленькую сумму.

На первый взгляд, требова­ния вполне обоснованные, ведь

материалы в тему: 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн

если с приобретенным жильем что-либо случиться или же заемщик утратит платежеспособность, банк попросту не получит своих кровных. Пробле­ма лишь в том, что заемщики нечасто уделяют внимание выбору страховщика, традиционно основным аргу­ментом в пользу подписания договора становится размер ежемесячных вы­плат по кредиту. Сумма же страховых взносов не указывается ни в одном рекламном буклете по ипотечному кредитованию, не фигурирует она и в ходе консультаций с кредитным ме­неджером.

 Страховая компания счи­тается третьей стороной в договоре, которая формально никак не связана с кредитором. В то же время полный страховой пакет при покупке недви­жимости в кредит может доходить до 1% стоимости жилья. Это значит, что приобретая жилье за $150 тыс., заем­щик вынужден платить до $1,5 тыс. только за страховку. Не удивительно, что продажа страховых полисов при ипотечном кредитовании становится чем дальше, тем выгоднее. Несмотря на формальное удешевление страхо­вых взносов, итоговые суммы только растут, поскольку банкиры предъявляют к заемщикам все больше требо­ваний, стараясь минимизировать свои риски.

 Наиболее выгодна продажа таких полисов самим страховым ком­паниям. Во-первых, серьезные непри­ятности с квартирами и домами случа­ются сравнительно реже, чем, скажем, с автомобилями, а значит, возмещать убытки приходится нечасто. Зато учитывая то, что срок кредитования жилья обычно достаточно долгий (10-25 лет), страховщики с каждой сделкой, как правило, получают по­стоянного клиента на весь этот пери­од. Немногим заемщикам в процессе погашения кредита приходит в голову сменить страховую компанию.

Третий фактор, способствующий росту этого рынка — обязательный характер ипо­течного страхования. Как правило, банк предлагает будущему заемщику на выбор несколько аккредитованных страховых компаний или вовсе одну, в которой он обязан застраховать ку­пленное жилье, а зачастую и жизнь. 

 От чего страхуемся 

Различные финансовые учреж­дения имеют разные требования от­носительно страхового пакета, ко­торый должен приобрести клиент. Объектами страхования выступают само жилье, жизнь заемщика и право собственности заемщика на приоб­ретаемое жилье (так называемое ти­тульное страхование). Беспокойство кредитора   относительно   жизни   и здоровья клиента вполне объясни­мо, ведь от его платежеспособности зависит своевременное погашение кредита.

В случае же если с застра­хованным заемщиком случается не­счастье, убытки банку компенсирует страховая компания. Титульное стра­хование, как правило, не распростра­няется на объекты недвижимости на первичном рынке. Смысл такого страхования в том, чтобы защитить права собственности заемщика на приобретаемое жилье. Например, если вы покупаете квартиру на вто­ричном рынке, теоретически может появиться лицо, готовое оспорить сделку купли-продажи и предъявить права на квартиру. В результате по­купатель лишается права собствен­ности на жилье, а банк — залога.

Разумеется, при желании клиент может самостоятельно расширить перечень страховых рисков. Напри­мер, если банк требует застраховать лишь стены приобретаемого жилья, никто не мешает вам по личной ини­циативе застраховать еще и внутрен­нюю обстановку, мебель, бытовую технику и прочее. Разумеется, все это приведет к увеличению суммы плате­жей в пользу страховой компании.

Как сэкономить 

Как и в любой другой сфере, в ипо­течном страховании для заемщика су­ществует ряд способов минимизировать свои затраты без дополнительных ри­сков. Учитывая, что покупатель приобре­тает целый перечень страховых полисов, их количество можно уменьшить, разу­меется, с согласия финансового учреж­дения, которое выдает кредит.

Стараясь пойти навстречу заемщику, банки часто разрешают уменьшить страховое покры­тие, например, разрешают страховать только стены квартиры, без внутренней отделки, что значительно удешевляет страховой пакет. Это возможно, напри­мер, если в оценочную стоимость квар­тиры, на основе которой определяется сумма кредита, внутренняя отделка не включена. Сразу уточним, что оценоч­ная стоимость определяется чаще всего аккредитованными при банке оценоч­ными компаниями.

Отдельно стоит упомянуть о сроках страховки. Согласно условиям большин­ства банков страховать залоговое жилье заемщик обязан на весь срок действия договора. То есть если вы взяли кредит на 15 лет, то обязаны будете каждый год продлевать страховку, в противном случае кредитор может настоять на досроч­ном возврате средств, в том числе и в судебном порядке. Другое дело, что ни­кто не обязывает покупателя тратить на услуги страховых компаний одну и ту же сумму. Большинство банков разрешает уменьшать страховую сумму до текущей суммы задолженности. Например, если недвижимость стоит $150 тыс., из кото­рых владелец должен банку примерно 50%, то и страховать жилье можно не на всю сумму, а на 50%. С другой стороны, нужно отдавать себе отчет в том, что сэ­кономив таким образом на страховке, вы рискуете недополучить деньги при на­ступлении страхового события. В этом случае страховая компания компенсиру­ет лишь 50% ущерба.