Одна из главных причин удорожания «детских» полисов, по словам Леси Щербаковой, директора департамента продаж личного страхования СК «Провидна », — резкий рост стоимости услуг коммерческих лечебно-профилактических учреждений подавляющее большинство таких программ предусматривают обслуживание только на базе таких клиник). За 2008-2009 гг. услуги частников подорожали на 40-50%, в этом году добавились еще 15-25% роста. Еще один фактор — непрерывно растущие цены на медпрепараты (за 2009-2010 гг. — на 40-60%).
Более высокая стоимость детских страховок (по сравнению с «взрослыми» полисами) объясняется и тем фактом, что они содержат большое количество обязательных плановых процедур, предусмотренных Минздравом Украины. Если взрослые прибегают к помощи полиса только в экстренных случаях, то застрахованные малыши гарантированно используют страховку. Полисы для детей также включают весомую профилактическую составляющую, в том числе — дорогостоящую вакцинацию согласно прививочному календарю Минздрава. Перечень специалистов, которые должны осмотреть ребенка в том или ином возрасте, и объем диагностических мероприятий также утверждаются приказом главного медицинского ведомства страны.
Чтобы не отпугнуть клиентов и не слишком увеличивать стоимость полисов, некоторые СК еще с прошлого года стали расширять список исключений в «детских» договорах. Например, многие компании отказались от оплаты консультаций психолога, логопеда, диетолога и некоторых других специалистов. Из покрытий также исчезли широко предлагавшиеся раньше оздоровительные процедуры. По словам Леси Титовой, в списке исключений стали чаще встречаться уточнения, оговаривающие, что обострения хронических заболеваний оплачиваются не более одного или двух раз в год.
Лимиты ответственности по детской «медицине» сегодня варьируются в диапазоне 100-200 тыс. грн. При этом некоторые компании начали устанавливать сублимиты по отдельным программам (например, стоматологии, медикаментам, оздоровительным услугам и т. д.). Чтобы сократить свои расходы, страховщики также нередко оговаривают количество процедур и услуг, которые застрахованный ребенок может получить в рамках договора. Например, страховка может предусматривать, что в течение года малыш может находиться в стационаре вместе с мамой не более одного раза.
В зависимости от класса и набора услуг стоимость полиса может варьироваться от 3,5 тыс. грн. до 20 тыс. грн.», — рассказывает Ольга Иванцова, начальник отдела развития каналов продаж АСК «ИНГО Украина ». На наполнение «детских» страховок, а, следовательно, и их стоимость непосредственно влияет возраст ребенка. Как правило, СК предлагают покрытия для детей до одного года, от 1 до 3 лет, от 3 до 10 лет и от 10 до 16 лет. Больше всего «кусаются» полисы для новорожденных (до года). Поскольку в такие программы включаются патронаж (который сам по себе — очень дорогая услуга), а также большое количество плановых профилактических мероприятий.
В полисы для школьников, разумеется, не входят патронаж и плановые осмотры. Зато «рисковый» компонент программ значительно расширяется. Некоторые компании даже включают в такие договоры страхование от несчастных случаев, а в качестве дополнительной программы (при необходимости) — услуги врача-логопеда. А вот линейка страховых продуктов для детей старше десяти лет практически ничем не отличаются от «взрослых» программ.
Покупая медицинскую страховку для взрослых, клиент, как правило, может сэкономить, «урезав» ее наполнение. Например, включить в договор только «скорую помощь» и «поликлинику», исключив «стационар», или выбрать другое сочетание опций. Однако с договорами для малышей такие фокусы зачастую не проходят. Полисы медицинского страхования детей — обычно комплексные программы, включающие в себя полный набор (поликлиническое и стационарное обслуживание, скорую помощь, также оплату медикаментов). Правда, дополнительные опции — массаж, витаминизацию и т. д. — в договор можно «загрузить».
Сэкономить на полисе можно, если один из родителей застрахован по корпоративному договору ДМС. А вероятность такой ситуации высока, ведь страховщиков, работающих в сегменте юрлиц, гораздо больше, чем СК, занимающихся розничным медицинским страхованием. Кроме того, страхование ребенка в рамках корпоративного договора выгоднее по условиям, ведь количество исключений и ограничений в таких полисах гораздо меньше, чем для единичных клиентов «с улицы». «Как правило, юридическое лицо в рамках тендера оговаривает со страховщиком льготные условия страхования для членов семей своих сотрудников», — поясняет Леся Щербакова. Кроме того, процедура заключения «детского» договора в этом случае упрощается, поскольку при корпоративном страховании не требуется заполнения каких-либо анкет или прохождения медосмотра. И, наконец, стоимость корпоративных полисов на 20-30% ниже, чем розничных договоров.