Издание разобралось, сколько сегодня стоит полис добровольного медицинского страхования, и какое обслуживание можно по нему получить. Добровольное медицинское страхование – не такое уж и дорогое удовольствие. Купить годовой полис можно и за 300 грн. За эти деньги вам оплатят вызов неотложки и срочную стационарную помощь в государственных клиниках. Чтобы иметь возможность посещать массажиста или сделать пластическую операцию «по страховке» – полис обойдется гораздо больше.

материалы в тему: 17.02.22 НБУ: принятие закона "О страховании" - важный шаг к европейским стандартам 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн 18.02.22 Фонд социального страхования направил на пособия по временной нетрудоспособности 29,37 млн грн

Семья киевлянина Леонида Щербакова четыре года пользуется услугами страховой медицины. Первый полис ему оформляла компания-работодатель в рамках социального пакета (по статистике, соотношение количества частных и корпоративных страховок в Украине примерно равно). Сейчас Леонид планирует купить страховку самостоятельно – для трехлетнего сына. По максимуму это обойдется в 9 тыс. грн (для сравнения – годовой полис на авто КАСКО стоит в районе 8 тыс. грн). Кстати, чем старше ребенок, тем меньше стоимость страховки.

– Тот, кто пользовался страховкой, от нее уже не откажется, – говорит Леонид. – Не нужно думать о том, как попасть на прием к хорошему врачу и где взять деньги на лекарства – все предоставляет страховая компания. Достаточно позвонить в call-центр.

Технолог Виктор Руденко тоже доволен. Ему успешно сделали дорогостоящую операцию по удалению межпозвоночной грыжи в одной из лучших клиник столицы.

– У меня была отдельная палата, повышенное внимание врачей и медсестер, трехразовое питание, бесплатные медикаменты, послеоперационный уход и дальнейшая реабилитация, – перечисляет Виктор. – И никаких «подарков» медперсоналу и благотворительных взносов.

По словам Зои Сазоновой, специалиста СК «Allianz Украина», стоимость полиса зависит от набора опций, лимитов ответственности страховой компании по ним, общей страховой суммы и других факторов.

– Классическая программа включает скорую и амбулаторную помощь, стационар и стоматологию, – объясняет специалист. – Дополнительно предлагаются оздоровительные программы, вакцинация, страховки для беременных и детей. Размеры стандартного страхового покрытия – от 70 до 150 тыс. грн в год.

Базовые программы медицинского страхования представлены в трех вариантах: «Эконом», «Стандарт» и «Элит». Все они включают в себя оказание неотложной помощи, консультирование в поликлинике и стационарное лечение.

Что входит в стандартный набор услуг

Пункт «неотложная помощь» предусматривает выезд бригады «скорой» на дом или в офис. Также диагностические и лечебные процедуры, обеспечение медикаментами, транспортировку пациента в стационар. Обслуживание вызовов производится как государственной станцией скорой помощи, так и частными клиниками в зависимости от того, кто сможет оказать помощь быстрее.

Обслуживание в поликлинике включает в себя все необходимые консультации специалистов, выезд их на дом, оформление медицинской документации и прочее. Основное отличие между существующими программами – в классе клиник. Программа «Эконом» предусматривает лечение на базе государственных и ведомственных больниц. В программу «Стандарт» дополнительно включены частные клиники среднего ценового сегмента. А программа «Элит» предусматривает обслуживание на базе ведущих коммерческих медицинских центров премиум-сегмента.

Стационарное лечение во всех программах включает пребывание в палате, необходимые консультации и обследования, а также питание и обеспечение всеми медикаментами. В зависимости от программы есть разница в классе палат – от 3-4-местных для программы «Эконом» до 1-2-местных люкс-полулюкс палат в программе «Элит».

Дополнительные возможности

Расширить свою страховую программу можно, выбрав дополнительные опции, такие как стоматологическая помощь, медицинские осмотры, витаминизация, вакцинация, оздоровительный массаж, ведение беременности. Используя эти опции, можно создать индивидуальный страховой продукт.

Как оплачивать

Наиболее популярны варианты оплаты страховки единым платежом, поквартально и помесячно. Хотя имейте в виду, в случае разбивки платежа на части – стоимость страховки зачастую существенно увеличивается.

– Единоразовый платеж всегда предпочтительней для страховщика – меньше проблем с администрированием и учетом, – констатирует руководитель проекта STRAHNADZOR.UA Тимур Шакиров. – За единоразовую оплату страховщики даже готовы предоставлять скидку. Клиенту же выгодней раздробить страховку как можно мельче, хотя это ведет к удорожанию полиса. Еще один минус – вы можете исправно платить полгода, а потом банально забыть о следующем платеже и остаться без страховки, когда она вам будет нужна, – предостерегает эксперт.

Как сэкономить на страховке

Есть несколько вариантов снижения цены на полис страхования.

1. «Уменьшите страховую сумму, – советует специалист СК «ПЗУ Украина» Елена Иванова. – В добровольном медицинском страховании она не имеет принципиального значения, как, например, при страховании от несчастных случаев, где размер выплаты зависит от страховой суммы. Если программа предполагает обслуживание в недорогих клиниках, то выбирать страховую сумму в 100 тысяч гривен и более нет смысла», – считает профессионал.
2. Сэкономить на страховке можно, введя франшизу (часть услуг, которые страховщик не оплачивает) на некоторые виды медпомощи или медикаменты. Например, введение 50% франшизы на медикаменты для лечения в поликлинике сэкономит для клиента половину стоимости этой базовой опции.
3. Можно удешевить медицинскую страховку и за счет установления лимитов на отдельные виды помощи, или вообще отказавшись от них. Например, вполне безболезненно можно отказаться и от таких опций, как «стоматология» или «оздоровительные услуги».
4. Вы также сэкономите деньги, если откорректируете перечень клиник, исключив из него наиболее дорогие.
5. Страховка за свои деньги не должна покрывать «каждый чих», обеспечивать «бесплатными витаминками», «палатой люкс» и «путевкой в Трускавец», – уверен Тимур Шакиров. – Страховка, в первую очередь, нужна для того, чтобы покрыть стоимость дорогостоящих операций, в том числе и плановых, и заболевания, требующего дорогостоящего и/или длительного лечения. Хотя страховщику выгодней продать вам «витаминки», поэтому будьте к этому готовы.

Механизм работы со страховой компанией

В карточке или в памятке, которую вам выдадут вместе с договором страхования, есть телефон круглосуточной диспетчерской службы. Если нужна помощь, достаточно позвонить врачу-координатору, сообщить ФИО, номер карточки или договора и описать проблему. Специалист организует помощь и сообщит клиенту о времени и месте.

Если в программе нет франшиз, то клиент ничего не платит за лечение. Это делает страховая компания. В исключительных случаях, если клиент оплатил услугу самостоятельно (при этом обязательным является согласование со страховой компанией), он обращается в СК за возмещением, размер и сроки которого оговариваются в договоре.

Кому медстраховки не видать

1. Инвалидам
2. Онкобольным
3. Больным туберкулезом
4. Тем, кто на учете в психиатрическом диспансере
5. Пенсионерам (старше 60 лет)
6. Больным саркоидозом
7. Больным сахарным диабетом
8. ВИЧ-инфицированным
9. Алкоголикам/наркоманам/токсикоманам
10. Людям с хронической почечной недостаточностью, требующей проведения гемодиализа.

Три причины, по которым клиент не получит страхового возмещения:

1. Он сообщил неправдивые сведения о состоянии своего здоровья во время заключения договора страхования.
2. Клиент нарушил порядок обслуживания, оговоренный в условиях страхования.
3. Застрахованный хочет получить услуги, непредусмотренные его договором страхования.

Стоимость полиса добровольного медицинского страхования:

Программа «Эконом»

Обслуживание на базе государственных учреждений.
Стоимость: 300-3000 грн
Лимит покрытия: до 10 тыс. грн

Что предусматривает:

• Неотложную медпомощь.
• Неотложную стационарную помощь в государственных клиниках.
• Медпомощь при несчастном случае.
• Фиксированную выплату в рамках лимита в случае впервые выявленного тяжелого заболевания.

Программа «Стандарт»

Обслуживание на базе коммерческих учреждений с привлечением государственных учреждений.
Стоимость: 2500 – 5000 грн
Лимит покрытия: до 70 тыс. грн

Что предусматривает:

• Неотложную медпомощь.
• Стационарное и амбулаторное лечение в частных и государственных клиниках.
• Обеспечение медикаментами и компенсацию их стоимости (в рамках лимита до 0,5–1 тыс. грн).
• Стоматологию (лимит 1,5–2 тыс. грн).

Программа «Элит»

Обслуживание на базе брендовых коммерческих учреждений с привлечением государственных.
Стоимость: 4500 – 18 500 грн
Лимит покрытия: до 250 тыс. грн

Что предусматривает:

• Неотложную медпомощь бригадами частной «скорой помощи».
• Стационарное и амбулаторное лечение в частных клиниках.
• Обеспечение медикаментами и возмещение их стоимости.
• Стоматологию (часто без лимита).
• Организацию медпомощи в других городах (при поездках по Украине).
• ВИП-услуги: массаж, спортзал, косметология, пластическая хирургия, психолог, лазерная коррекция зрения и прочее.

Советы юриста

На какие именно пункты документа следует обращать внимание в первую очередь изданию рассказал Игорь Реутов, адвокат АФ «Грамацкий и партнеры».

– Изучите перечень исключений (страховые случаи, на которые не распространяется действие договора). Это может быть получение травмы на неснкционированном митинге, самостоятельное причинение увечий и прочее.

– При заключении договора не забудьте также выяснить, покрывает ли страховка такие медицинские принадлежности, как костыли, протезы, очки и т.п., Учтите, что многие договоры исключают подобное из покрываемого страховкой объема.

– Внимательно изучите информацию по процедуре оказания медпомощи. Большинство договоров предусматривают необходимость предварительного информирования СК о страховом случае. После этого СК указывает в какие медицинские учреждения и/или аптеки можно обращаться (часто такой список учреждений согласован заранее и является приложением к договору), а какие не будут оплачиваться СК.

– Важным условием договора есть перечень документов, необходимых для предоставления страховикам, чтобы получить возмещения расходов. В него могут входить документы, получить которые клиенту практически нереально. Например, справка о взятии на налоговый учет медицинского учреждения или копию лицензии медицинского учреждения. Некоторые страховые компании ограничивают срок для предоставления таких документов, скажем, одна неделя. А при нарушении этих сроков – страховое возмещение не выплачивается. При этом СК не интересует, что за такой короткий срок иногда нельзя собрать все необходимые документы.

– И еще, часто страховые компании не оплачивают медицинские услуги, оказанные докторами наук и профессорами. Если это ваш случай – это обязательно должно быть прописано в договоре.