В 2010 году те рисковые страховщики, у которых чистые активы будут меньше €1 млн, будут ликвидированы. Та же перспектива грозит и тем страховщикам жизни, у которых активы упадут ниже минимального размера уставного фонда - €1,5 млн. Госфинуслуг очень пристально начала вглядываться в работу еще живых кредитных союзов. Сколько страховых компаний и кредитных союзов может уйти с рынка и чем это грозит потребителям, Издание узнавало у председателя Госфинуслуг Виктора Суслова.

Какое количество страховых компаний (СК) может обанкротиться в обозримом

материалы в тему: 15.02.22 НБУ оштрафовал кредитный союз "Просто деньги" за недостоверную отчетность 19.10.21 Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений 18.02.19 Аграрные расписки – новые возможности для кредитных союзов 08.02.22 В Европейском Союзе пытаются решить проблему регулирования цифровых финансовых услуг 13.03.19 Разделение банков: Не всем нужна универсальная лицензия

будущем?

Скажу сразу, что в следующем году с рынка уйдет больше СК, чем в этом (в 2009 году из госреестра исключены более 30 страховщиков, примерно у такого же количества СК отозваны или же аннулированы лицензии. - Ред.). А сколько их будет до конца 2009 года? Думаю, количество компаний будет исчисляться десятками.

Какие сейчас возникают проблемы со страховыми выплатами и почему?

Во-первых, в результате девальвации гривни увеличился размер среднего убытка по страховому случаю, и за счет этого вырос общий уровень убыточности, в частности, по имущественным видам страхования, особенно по страхованию автомобилей. Во-вторых, снизилась ликвидность активов, произошло их обесценивание, в том числе и тех, в которых размещены страховые резервы.

Многие СК когда-то пытались вкладывать в недвижимость, покупая объекты по высокой цене. Сейчас же цены упали вдвое и даже больше, ликвидность утрачена, и продать недвижимость очень тяжело. Кроме того, часть средств страховых компаний, размещенных на депозитах, оказалась неликвидной, так как многие банки не выполняют своих обязательств.

По нашим оценкам, "замороженные" и недоступные страховые резервы составляют 1 млрд грн (на 1 июля 2009 года страховщики сформировали всего 9,6 млрд грн страховых резервов, то есть более 10%. - Ред.). В-третьих, сказалось влияние падения фондового рынка, а ведь в нем сконцентрировано более 60% резервов. Бумаги некоторых эмитентов обесценились на 80-90%, что эквивалентно прямой утрате страховых резервов.

В итоге набор всех этих факторов привел к тому, что многие компании, якобы имея номинально адекватный запас резервов, оказались неплатежеспособными и перестали осуществлять выплаты.

Что может сделать Госфинуслуг в этой ситуации? Как вы можете помочь клиентам страховых компаний?

Мы ужесточаем контроль относительно платежеспособности страховщиков в части подтверждения отчетности, предъявляем новые требования к аудиторам страховых компаний. Например, мы начали передавать в Аудиторскую палату сведения о тех аудиторах, которые одобряют недостоверную отчетность, с целью лишения их сертификатов на право вести аудиторскую деятельность.

Также в лицензионные условия страховой деятельности внесен пункт 2.5, в соответствии с которым чистые активы страховых компаний не могут быть меньше уставного фонда (минимальный размер УФ для рискового страховщика - €1 млн, для страховщика жизни - €1,5 млн. - Ред.). В противном случае размер фонда нужно снижать до величины чистых активов, но если при этом уставный фонд окажется меньше, чем законодательно установленный минимум, компания будет подлежать ликвидации. Мы будем применять эту норму с 2010 года по итогам отчетности за 2009 год.

Чем грозит это нововведение страховщикам?

Я предполагаю, что будет прекращена деятельность десятков компаний, так как они окажутся с меньшей величиной чистых активов, чем минимум уставного фонда. Плюс ко всему, если Верховная Рада пойдет на изменение законодательства и введет налог на прибыль для страховых компаний (они сейчас платят фактически налог с оборота - 3% собранных страховых премий. - Ред.), то возможность использования сотен мелких страховщиков в схемных операциях в целях оптимизации налогообложения будет исключена. Значит, смысл их существования просто теряется. И для тех двухсот страховых компаний, которые собирают менее 1% страховых премий по рынку, деятельность станет заведомо нерентабельной.

Если эти "лишние" СК вынуждены будут закрыться, как тогда они будут рассчитываться с клиентами?

Процедура стандартна. Если есть решение о прекращении деятельности, в судебном порядке назначается ликвидатор, который примет заявки от клиентов на погашение долгов перед ними. Но весь вопрос в том, а есть ли у компании средства, за счет которых она сможет вернуть эти долги? Увы, по законодательству, у нас страхователи не имеют гарантий, тем более если у страховщика уже нет никаких активов.

А какова судьба обанкротившейся компании "Страховые традиции"?

Собственники компании обещали, что будут какие-то "вливания". Нас проинформировали, что в начале сентября было проведено собрание акционеров, был изменен состав собственников и менеджмент, а также принято решение о прекращении деятельности компании. После этого они сдали офис и исчезли в неизвестном направлении.

Мы сделали запрос в правоохранительные органы, и сейчас действующее руководство "Страховых традиций" находится в розыске. Более того, есть вероятность, что ряд лиц по делу о "Страховых традициях" могут быть привлечены к уголовной ответственности по статье об умышленном доведении компании до банкротства. Поэтому для того чтобы завершить процесс, необходимо поймать действующего руководителя и акционеров.

Возникает логичный вопрос - как же клиентам, которые уже привыкли страховать, к примеру, автомобиль, выбрать сейчас надежную страховую компанию?

Стоит ориентироваться на тех, на кого нет жалоб. Тем более что компании, которые неукоснительно платят до последней копейки, действительно есть. Я планирую проконсультироваться с юристами, и, возможно, мы начнем публиковать перечень страховщиков, которые выполняют все обязательства. Правда, наше законодательство, борясь за условия для конкуренции, не дает право регулятору называть тех, кто работает плохо или хорошо: это может быть расценено как реклама. Поэтому необходимо срочно работать над законодательными изменениями по обязательному раскрытию информации, чтобы потребитель мог сам увидеть и определить, как какая компания работает. И этим вопросом мы сейчас также занимаемся.

Как обстоят дела у кредитных союзов, в чем их основные проблемы?

Кредитные союзы, конечно, испытывают сложности, но масштаб проблем в этой сфере несопоставимо меньший, чем в банковском секторе. Членов кредитных союзов к концу второго квартала 2009 года было 2,152 млн человек, из них тех, кто имеет сегодня депозиты, - всего-навсего 124 тыс. человек, и вклады, если брать в целом по системе, возвращаются. Количество заемщиков тоже сокращается, но медленнее, чем вкладчиков, хотя проблемы со своевременным погашением кредитов все равно есть. К тому же более 1,5 млн человек вообще не имеют реальных экономических отношений со своими КС, а это тоже проблема.

Ведь отмечаются многочисленные случаи, когда отдельные менеджеры, руководители КС получают от таких членов доверенности на то, что они имеют право их представлять, и управляют кредитным союзом от имени номинальных членов.

Много ли уголовных дел уже возбуждено против руководства кредитных союзов?

Правоохранительными органами расследуются более 100 уголовных дел, связанных с деятельностью руководства КС. Из этой информации нужно сделать выводы. Ведь правление КС назначают сами члены союзов, и проблема, когда в руководстве оказываются лица некомпетентные и не всегда честные, встречается довольно часто. Поэтому вопрос отбора этих людей нужно заново пересматривать и регламентировать соответствующими нормативными актами.

Какой объем рефинансирования требует группа "проблемных" кредитных союзов?

Рефинансирование КС в объеме примерно 0,5 млрд грн было бы сегодня достаточным, чтобы стабилизировать ситуацию, обеспечить необходимые выплаты по депозитным договорам, "успокоить систему". Мы с такими инициативами настойчиво обращались к Национальному банку, но результат пока не достигнут. Также ведутся переговоры с Ощадбанком о возможности предоставления стабилизационных кредитов КС. И если банк согласится, мы отработаем механизмы кредитования, а после того, как утвердим схему, будем добиваться предоставления банку централизованного финансирования НБУ.

Как отзывают страховщиков

Хронология отзыва лицензий и исключения страховых компаний из госреестра с начала 2009 года*

Приостановка и аннулирование лицензий	Название компаний
Январь	«Альянс-Жизнь»
Февраль	«Аврора», «Паритет», Восточно-Европейская страховая компания, «МС Партнер»
Март	«Профессиональная защита»
Апрель	«Коммерцстрах», «Альянс-Страхование», «Навигатор», «Солидарность», «Талисман»
Май	«Авионика», «Инкомстрах» (лицензии возобновлены в июле), «Гала СКД» (лицензии возобновлены в июле), «Магистраль Групп», «Профессиональная защита» (аннулирование лицензий)
Июнь	«ОСТРА» (лицензии возобновлены в октябре), «Ингострах», Одесское страховое общество
Июль	«Галактика», «Страховые традиции» (приостановка лицензий)
Август	«Страховые традиции» (аннулирование лицензий)
Сентябрь	«Орадон», «Навигатор», «Гарант Успеха», «Капитал», «Кросс Лайф»
Октябрь	«Региональное страховое общество», «Украинский финансовый альянс», «Славутич», «Галактика» (аннулирование лицензий), «Альянс-Страхование», «Абсолют», «Атлант-Н», «Капитал»
Исключение из реестра финучреждений
Февраль	«Скиф»
Апрель	«Цессия»
Май	«Запорожье-Аско-Таврия», «Народная Ре», «Аура», «Альянс-Жизнь», «Эдем», «Гарант Ре», «Салюс», «Петрол-Карго», «Эскалибур», «Республиканская страховая компания «Днепр», «Еднисть», «Будинстер»
Июнь	«Приднепровье», «Адмиралтейская», Восточно-Европейская страховая компания, «Паритет», «Каско», «Солидарность», «Талисман», «Фонд страховых гарантий», «МС Партнер», «Соцстрах»
Июль	«Коммерцстрах», «Проминь»
Август	-
Сентябрь	«Навигатор», «АМСК-Жизнь»
Октябрь	«Альянс-Страхование», «Атлант-Н», «Капитал»