Заемщики-автомобилисты рискуют попасть в Красную книгу. Этот вымирающий вид автолюбителей — самый большой приверженец покупки полисов КАСКО на год. Все просто: откажешься от полиса — потеряешь авто. Остальные предпочитают экономить: либо вообще не покупают, либо страхуются на максимально короткие сроки. Увы, риск исчезновения страховой компании вполне соизмерим с появлением вмятины на бампере. И, тем не менее,
Журнал сравнил плюсы и минусы страховок на разные сроки, для чего обратился в несколько страховых компаний с просьбой просчитать два-три варианта стоимости полиса. В качестве эксперимента была взята новенькая «Шкода Фабиа» конца 2008 г. (90 тыс. грн.) и б/у 2007 года выпуска (75 тыс. грн.).
Цена услуги добровольного страхования автомобиля по пяти самым непредсказуемым рискам зависит от неимоверного количества факторов:
марка;
модель;
объем двигателя;
комплектация машины;
сигнализация;
техническое обслуживание;
количество водителей;
их возраст и водительский стаж — это всего лишь «исходные мелочи» в определении стоимости полиса.
Но по умолчанию приходится оплачивать и «комиссионные», разделяя риски взаимного сотрудничества страховой и банка. «Цена полиса КАСКО для вашей машины будет зависеть от банка, выдавшего кредит, — пыталась объяснить менеджер СК «Украинская страховая группа». — В каждом банке свои условия и комиссионные за аккредитацию страховой компании». Правда, размер комиссионных девушка назвать постеснялась (из других источников нам известен размер банковской скромности — процентов эдак 20-40%). В УСГ предложили полис на месяц, два, три, на полгода или год — как тебе будет угодно. Но при этом, чем меньше срок, тем меньше тариф и больше стоимость полиса (в процентном отношении). Вот пример стоимости полиса полного КАСКО с 5-процентной франшизой по угону и нулевой по всем повреждениям без учета износа деталей в компании УСГ.
Полис полного КАСКО для новой «Шкоды» на целый год будет стоить 6 750 грн. при тарифе 7,5%, а на месяц — 1 692 грн. при тарифе 1,88%. А для машины той же марки и комплектации, выпущенной два года тому, годовой полис обойдется в 6 442 грн. при тарифе 8,63%, а месячный — в 1 620 грн. при тарифе 2,16%. Выгоднее, конечно, годовой вариант.
Девушка справедливо заметила, что важнее договориться о страховке КАСКО в отделении банка, где взят кредит на машину. Еще не каждый банк разрешит страховать машину меньше, чем на год.
Еще одна возможность сэкономить 40% — принять участие в акции «Профессионал». Достаточно оплатить лишь 60% стоимости полиса, а остальные 40% можно добавить при страховом случае. Если обойтись без доплаты, то выплата страховой составит лишь половину суммы согласно договору.
Например, для новенькой «Шкоды» с объемом двигателя 1,8 л с гарантийным обслуживанием на фирменных СТО полис без франшиз обойдется в 7 840 грн. при тарифе 7,8%. Для этой же машины при франшизе 750 грн. тариф составит 5,99%, и полис будет стоить 5 391 грн., при франшизе 900 грн. тариф составит 5,43%, а цена полиса — 4 877 грн. Страховка автомобиля б/у не намного дешевле. Дороже всего — полис КАСКО без франшиз и учета износа деталей — 6 270 грн. с тарифом 8,36%. А с франшизой 900 грн. тариф составит 5,97%, и цена полиса — 4 477,5 грн.
После всех сложных приблизительных подсчетов менеджер предложила более выгодный пакет КАСКО «Престиж»: нет франшиз на угон, а все возмещения до 5% стоимости автомобиля страховая компания обязуется выплачивать без предоставления справки ГАИ. С тарифом 7,44% полис для новенькой «Шкоды» обойдется в 6 489 грн. (на год и два «бонусных» месяца). Кроме того, действие такой страховки распространяется на территорию стран Европы и СНГ. Главное, вчитаться, есть ли в договоре обязательное условие, например, запирать на ночь машину в гараже по конкретному адресу.
Автострахование, КАСКО: скидки 30-40%, какие подводные камни за этим кроются?
—Рассмотрим два самых распространенных варианта.
Первый: реклама говорит о возможности большой скидки, при этом умалчивает о том, что такая цена возможна только в некоторых случаях (например, если страхуется водитель со стажем больше 10 лет, за рулем будет только он, выбрана опция с большой франшизой, застрахован неполный перечень рисков). При этом цена стандартного полиса будет на уровне среднерыночной. Это нормально.
Второй: застраховано все, что только можно, франшизы небольшие, исключений мало, при этом цена гораздо ниже, чем на аналогичный продукт у других страховых компаний. Тут уже есть повод вспомнить о том, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Советуем в таких случаях очень внимательно прочитать условия договора — наверняка мелким шрифтом прописаны невыгодные условия.
— Можно ли оформлять страховку на короткий срок — 1, 3, 6 мес.? С одной стороны, клиент рискует остаться с носом, если вдруг страховая компания исчезнет (уже есть прецеденты), с другой, КАСКО сегодня покупают разве только те, у кого остается авто в кредите и таким есть требование банка.
— Можно, конечно. Однако не следует забывать, что практически все компании при страховании на срок меньше года применяют коэффициент краткосрочности, то есть премия рассчитывается не пропорционально периоду (если вы оформляете страховку на 6 месяцев, то заплатите премию не в размере 50% от суммы за аналогичный договор на год, а 65-75%). Плюс факт оформления страховки на короткий срок без объективной причины — это повод для страховой компании заподозрить клиента в злом умысле и, соответственно, быть более придирчивой при расследовании в случае убытка.
— Можно ли говорить о том, что сейчас клиенты страховых компаний предпочитают покупать страховки КАСКО на максимально короткие сроки, опасаясь возникновения финансовых трудностей у страховщиков?
— В нашей компании такой тенденции не наблюдается — подавляющее большинство договоров годовые. Договора сроком менее чем на 1 год заключаются либо страхователями, которые планируют продать ТС, либо страхователями, у которых ТС находится в залоге у банка и срок погашения остатка по кредиту менее 1 года. К тому же, заключать договора КАСКО постоянно на короткий срок гораздо дороже, чем купить сразу годовой полис КАСКО. Так, при заключении договора менее чем на 1 год рассчитанный страховой тариф корректируется коэффициентом краткосрочности, который, например, на 1 месяц составляет 0,2, а на полгода — 0,7, то есть, заключая договор КАСКО ежемесячно, в течение года, вы заплатите за страховку в 2 раза дороже, нежели заключив такой договор сразу на год. Если сложно оплатить страховку единоразовым платежом, всегда можно выбрать вариант оплаты двумя или четырьмя частями.
— Правда ли то, что в этом году уровень выплат по КАСКО существенно сократился?
— Обычно у страховой компании уровень выплат по КАСКО начинает существенно сокращаться в том случае, когда страховые премии растут значительно быстрее, нежели страховые выплаты (например, в случае целенаправленной грамотной экспансии страховой компании на рынок), либо когда страховая компания перестает производить выплаты по договорам страхования, а это уже может происходить по совершенно разным причинам.
В этом году в нашей компании нет тенденции к существенному сокращению выплат, впрочем, как и к значительному росту. Это обусловлено грамотной и взвешенной андеррайтерской политикой, что позволило сформировать сбалансированный страховой портфель по КАСКО.
— Если компания предлагает КАСКО с очень высокой скидкой (до 40%), означает ли это, что клиент может получить некачественную услугу или просто потерять деньги, поскольку не получит выплату?
— Будете ли вы пересматривать стоимость своих полисов КАСКО?
— В начале этого года мы подняли стоимость страхования КАСКО в среднем на 5,26%. Сейчас, отслеживая ситуацию на рынке и опираясь на объективные показатели внутри компании, необходимости в дополнительном повышении стоимости полисов КАСКО нет.
— Какой полис КАСКО вы бы порекомендовали выбрать своим клиентам (цена, срок, франшиза, доп. условия)?
— Безусловно, я бы рекомендовал заключать договор страхования с нашей компанией. Являясь автовладельцем, никогда не рекомендую условия хуже тех, которыми пользуюсь сам.
Договор необходимо заключать сроком на 1 год. Для недостаточно опытного водителя целесообразно заключить договор с нулевой франшизой по повреждению ТС, для более опытного — с франшизой 0,5% страховой суммы, но предусмотреть опцию «нулевая франшиза по стеклянным деталям». Если автомобиль эксплуатируется более одного года, целесообразно выбрать опцию «страхование без учета амортизационного износа на детали, узлы и механизмы, которые подлежат замене».
Также порекомендую заключить договор добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДГО) с лимитом ответственности 100 тыс. грн. или более, так как лимиты ответственности по полису обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств на сегодняшний день крайне малы и не покроют ущерб даже при не очень серьезном ДТП. Ну, и не стоит забывать про себя любимого и пассажиров, для этого стоит заключить договор добровольного страхования водителя и пассажиров от несчастного случая на транспорте (ДНС) со страховой суммой 50 тыс. грн. или более на посадочное место.