Украинское законодательство не требует от заемщика ипотечного кредита страховать жизнь в обязательном порядке. Тем не менее, банки все чаще настойчиво предлагают своим клиентам этот вид страховки, а соответствующие компании пользуются каждым случаем, чтобы подчеркнуть неотъемлемость ипотеки и страхования жизни, которое «призвано снизить риски и финансового учреждения, и заемщика»*.

Вероятность того, что клиент банка, обязанный в течении 20 или 30 лет исправно вносить платежи, потеряет способность обслуживать

материалы в тему: 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн 18.02.22 Фонд социального страхования направил на пособия по временной нетрудоспособности 29,37 млн грн

долг достаточно высока, по сравнению с вероятностью того, что кредит не будет возвращен из-за смерти клиента. Однако банки не отстают от страховых компаний в подчеркивании важности этой услуги в ипотеке.

По официальным данным Украинской Национальной Ипотечной Ассоциации, в 2007 году страхование жизни при ипотечных займах настойчиво предлагали семь банков, которые занимали около четверти всего рынка ипотечного кредитования.

В 2008 году страхования жизни заемщика требуют еще больше финансовых учреждений.

«В большинстве банков из первой двадцатки, насколько я знаю, как и в целом ряде других банков – около 50% тех, кто работает на рынке, - у них страхование жизни является обязательным условием получения ипотечного кредита», - считает Оксана Голеншина, глава правления ЗАО СК «Украинская страховая группа «Жизнь».

«Сегодня такие банки как ПриватБанк, УкрСиббанк, Проминвестбанк, Райффайзен Банк Аваль, Укргазбанк, Укрсоцбанк, Международный Ипотечный Банк – начинают в той или иной степени практиковать страхование жизни. Однако это достаточно дорогой продукт для клиента, и его продвижение на рынке неоднозначно воспринимается украинскими банками» - рассказывает Олег Романенко, директор ЗАТ СК «Кардиф».

Кроме страхования жизни, заемщиков иногда также просят застраховать утрату права собственности на квартиру (так называемое титульное страхование) или риск нанесения ущерба имуществу, не вошедшему в застрахованное в обязательном порядке.

Справедливости ради надо заметить, что есть еще почти четверть рынка, где банк не потребует ничего, кроме стандартного и обязательного по закону Украины «Об ипотеке» страхования залога (то есть квартиры, взятой в кредит).

Страховых компаний в Украине в конце прошлого года было почти пятьсот, из них СК, специализирующихся на страховании жизни - 65. Эксперты вовсю прогнозируют сохранение годовых темпов роста рынка страхования – не менее 60%. Сами СК прекрасно осознают, что двигает рост рынка.

«Рост рынка страхования жизни в процентном отношении очень впечатляющий, хотя в абсолютных цифрах он остается достаточно скромным, где-то около двух евро на человека, что для 47-ми миллионной страны абсолютно не впечатляет», - отмечает Олег Романенко, директор ЗАТ СК «Кардиф».

Как мы уже отметили выше, риски неуплаты ипотечных кредитов по причине смерти заемщика сравнительно невысоки. По неофициальной информации, вероятность наступления страхового события (смерти заемщика), подтвержденная статистикой, составляет всего-навсего около 3%, поэтому эта сфера достаточно заманчива для страховщиков, а аккредитации в банках добиваются десятки компаний. Кроме того, банковские каналы продаж считаются для СК менее затратными, чем другие. Как следствие – страховые компании мечтают о различных вариантах развития событий. Например:

• о введении обязательного страхования жизни при ипотечных займах на законодательном уровне;
• о коллективных договорах с заемщиками (по закону каждый договор должен составляться индивидуально, что требует затрат времени и ресурсов);
• о том, чтобы продажи полисов осуществлялись банковскими сотрудниками с прозрачной схемой комиссионных и поощрения за проданный продукт.

А пока – задачи более реальные. По словам представителей СК, страхования жизни от рисков несчастного случая недостаточно.

«Важно обратить внимание банков на страхование жизни, а не страхование от несчастного случая. Статистика нашей компании говорит о следующем: из всех наших выплаченных страховых случаев по кредитозаемщикам только 15% – это смерть в результате несчастного случая. Остальное – это смерть в результате заболеваний и другие причины. Это говорит о том, что нет смысла экономить на страховании жизни и покупать полисы от несчастных случаев» - объясняет Марина Наумова, и.о. главы правления СК «Фортис Страхование Жизни Украина».

«Именно смерть по болезни – это преобладающий фактор невозврата кредитов, связанных с потерей трудоспособности и смертью. У нас в компании даже не 15% выплат по страхованию жизни заемщиков составляют несчастные случаи, а ноль. Практически все выплаты по смертям заемщиков – это заболевания, причем заболевания, которые на момент подписания договора кредита не были выявлены и не могли быть выявлены», - добавляет Оксана Голеншина.

Правда, обе компании, представители которых агитируют за страхование риска смерти заемщика по причине болезни, специализируются именно на таком страховании. Так что их интерес в таких изменениях очевиден, особенно если учесть тот факт, что страхование от несчастных случаев обходится заемщику дешевле.

По данным компании «Простобанк Консалтинг», тариф на страхование жизни от несчастного случая обычно составляет 0,2-0,5% от суммы кредита и может доходить до 0,8%, тогда как минимальная стоимость страхования от болезни - 0,4%, а может доходить до 1,7%.

Такая дополнительная, значительная и ежегодная нагрузка на кошелек клиента не нравится банкам – ведь тогда их продукт – ипотеку – будет еще сложнее продать. Тем не менее, большинство предложений СК они все же поддерживают.

Очевидная польза банкам от страхования жизни заемщика – это беспроблемное погашение остатка задолженности в случае несчастья с клиентом. Беспроблемное – потому что не нужно иметь дело с принудительной продажей заложенного имущества. Кроме того, исключен риск потерь в случае, если заложенное имущество упадет в цене. «Что касается этого года, то уже за шесть месяцев мы выплатили более трёх миллионов гривен, из них 2,5 миллионов – только по двум случаям смерти заемщика», - утверждает Марина Наумова, и.о. главы правления СК «Фортис Страхование Жизни Украина».

Есть дополнительные причины пользы для банков от сотрудничества с СК. «Я хочу подтвердить, что да, банки заинтересованы в создании новых профит-центров, и такими профит-центрами могут быть страховые компании», - заявляет Евгений Демьянов, директор департамента ипотечного кредитования «Райффайзен Банк Аваль».

Кроме того, банки поддерживают практически все вышеперечисленные инициативы СК.

«Банкам очень интересен вопрос коллективного договора (с СК) и по всей видимости банки таки будут лоббировать необходимые изменения в законодательстве, потому что с операционной точки зрения удобство продажи – это несоизмеримая вещь с тем, что у нас сегодня есть на рынке», - добавляет Евгений Демьянов.

Но не все так прозрачно с выгодой банков от страхования жизни.

По словам одного из топ-менеджеров банка, финучреждения не зря отстаивают интересы аккредитованных СК: «Кроме предоставления учредительных документов, финансовых отчетов о своей деятельности, размерах выплат и прочего, - якобы в интересах клиента – во время аккредитации требуют, чтобы в банке, в котором ты ее проходишь, был открыт счет. Чтобы на этом счету были размещены денежные средства, как правило, в немалых объемах. И гарантию того, что эти средства будут какое-то время находиться в этом банке. При этом самое интересное – это то, что реально интересы заемщика никто никак не отслеживает».

Как правило, существуют специальные комиссии, которые СК выплачивают банкам. «Это нормальная практика: если банк обеспечивает поток клиентов в страховую компанию, то компания вправе поделиться своей доходностью, так как она меньше расходует усилий на привлечение клиентов. Другой вопрос, в какой пропорции это делается. Когда рынок находился в стадии бурного роста, то сумма комиссии для банков была меньше, чем сейчас. Сейчас идет борьба за клиентов, платежеспособных клиентов не так уж и много, и вот эта сумма, которая уходит в банк, с каждым годом становится все больше», - рассказывает топ-менеджер.

Страховые компании со своей стороны тоже не плошают: «Доходит до того, что прописывают в специальных договорах, которые, правда, юридической силы не имеют, но на уровне внутренних документов существуют: «мы вам миллион, а вы нам вот такое-то определенное количество клиентов», - делится топ-менеджер одного из успешных банков.

А клиентам все равно деваться некуда, если именно в этом банке лучшие условия по кредиту. Как результат – повышенные цены.

«Средние тарифы по страхованию жизни заемщика – это далеко не 0,9 и 1,2%. Да, есть компании, которые работают по таким тарифам, но это в том случае, когда они идут в плотной связке с банком, и у них высокие комиссии, и у них на то свои причины. В тех компаниях, которые дают страхование жизни заемщиков – средний тариф порядка 0,3% - 0,5% - где идет полное покрытие», - считает Оксана Голеншина, глава правления ЗАТ СК «Украинская страховая группа «Жизнь».

Несмотря на вышеизложенное, страхование жизни при ипотечном займе выгодно и для тех, кто хочет взять кредит на квартиру. Как нельзя лучше это иллюстрирует история, рассказанная Дермотом Ханниганом, руководителем Проекта по развитию ипотечного рынка в Украине: «Когда-то мне было довольно сложно убедить молодую чету в необходимости страхования при ипотечном кредите. Довольно долго пришлось убеждать их, что это в их же собственных интересах, а не усилия банков получить больше денег или больше комиссионных.

Жена была домохозяйкой, а единственный доход в семью приносил супруг. Через три года я имел печальную необходимость посетить этот дом и выразить соболезнование супруге в связи с гибелью ее мужа в автокатастрофе. И, несмотря на глубокое горе, она поблагодарила меня за то, что когда-то я убедил ее купить срочный полис страхования жизни, потому что без страховки она должна была бы покинуть с детьми свой дом и обращаться к правительству за социальным жильем».

Однако важно помнить, что ипотечное страхование – это в первую очередь защита кредитора от убытков, в случае если заемщик по какой-то причине не выплачивает этот кредит. А потому заемщику хотелось бы по крайней мере иметь возможность самостоятельного выбора – покупать такого рода страховку или нет.

Если вы все же попали в банк, который требует обязательного страхования жизни, то обратите внимание на все доступные вам виды страховки. Наилучший вариант – лайфовый – накопительное страхование жизни, в конце которого даже если страховой случай не наступил, СК выплатит накопленную сумму. Правда, как показывает практика, обычно клиентам банка такие условия не предлагают. В любом случае, если у вас уже имеется накопительная лайфовая страховка, вероятность того, что банк пойдет вам навстречу и примет ее в обеспечение довольно велика.

• Ипотека подразумевает долгосрочные взаимоотношения между банком и заемщиком и оценить степень риска для вашей кредитоспособности на такой долгий срок довольно затруднительно. Потому, если вы имеете желание позаботиться о тех, кто в случае чего разделит с вами ответственность за погашение долга, страхование жизни – вполне приемлемый вариант.
• Судится с банками по поводу обязательного страхования жизни заемщика, хоть оно и незаконно, бесполезно. Примером может служить Россия, где в январе 2008 года Высший арбитражный суд признал навязывание страхования жизни ипотечным заемщикам незаконным, но банки свои требования по сей день не умерили.

*в статье использованы материалы с круглого стола «Страхование жизни: место и роль в развитии ипотечного рынка в Украине».