Любой рынок формируется после прохождения определенного порога, когда появляется критическая масса потребителей. До этой критической точки рынок развивается очень медленно. В Украине критическая масса потребителей услуги корпоративного страхования жизни пока не сформировалась. Однако, предрекают страховщики, активная фаза развития корпоративного лайфа не за горами.

Основной проблемой слабого развития корпоративного страхования жизни страховщики считают низкую культуру страхования у нас в стране. «На данный момент сектор корпоративного страхования развивается, но его часть в общем объеме договоров составляет менее 5%. Это связано с тем, что немногие руководители предприятий до конца понимают ценность страхования жизни сотрудников как инструмента мотивации и удержания ценных кадров, равно как и средства финансовой экономии», - рассказывает Наталья Эннс, зампредседателя правления СК «Оранта-Жизнь».

На самом же деле платежи по страхованию жизни относятся на валовые расходы в размере до 15% от фонда заработной платы каждого сотрудника. Кроме того, появляется возможность экономии начислений на зарплату и подоходного налога: платежи по страхованию жизни не облагаются начислениями на заработную плату и подоходным налогом.

Впрочем, несмотря на наличие таких льгот, далеко не всегда удается ими воспользоваться. «Несмотря на рост доходов населения, значительная их часть продолжает оставаться «в тени». Таким образом, многие налоговые льготы, которые законодательно определены при заключении корпоративного договора страхования жизни сотрудников, не имеют смысла. Компании попросту не могут ими воспользоваться», - отмечает Павел Царук, председатель правления СК «ТАС».

материалы в тему: 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн 18.02.22 Фонд социального страхования направил на пособия по временной нетрудоспособности 29,37 млн грн 17.02.22 НБУ: принятие закона "О страховании" - важный шаг к европейским стандартам 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро

При этом, считают эксперты рынка, не помешает введение государством дополнительных льгот на договоры сроком до 10 лет. «Сейчас компания получает налоговые льготы только по долгосрочным договорам (от 10 лет). А если сотруднику осталось до пенсии 5-7 лет, льготы не предоставляются, и компании страховать его менее выгодно. А в предпенсионном возрасте зачастую оказываются руководители предприятий и опытный технический персонал. Если же ввести льготы для договоров, которые заключаются на срок меньше 10 лет, но до момента выхода сотрудника на пенсию, это будет дополнительным стимулом для работодателей внедрять страхование жизни персонала», - считает Андрей Гаврильченко, директор по страхованию СК Allianz Life.

Несмотря на проблемы, которые мешают сегодня развитию корпоративного сектора страхования жизни, многие страховые компании считают своей главной задачей популяризацию и развитие этого вида страхования. «Важно всестороннее ознакомление всех потенциальных потребителей услуг страхования жизни в корпоративном секторе, продвижение этих программ и разъяснение социально-активной роли такого вида страхования», - отмечает Наталья Эннс.

Развитие корпоративного страхования жизни на сегодняшний день является стратегическим для многих участников рынка. По мнению страховщиков, обусловлено это тем, что уже сейчас наблюдается корпоративный бум на социальное страхование персонала. «Медстрахование персонала (в рамках программ рисковых страховых компаний) вошло в социальный пакет многих предприятий. Затем в соцпакет будут постепенно включаться дополнительные защитные лайфовые продукты, а уже затем накопительные. Это путь, по которому прошли многие страны, включая Россию. То же будет и у нас», - отмечает Павел Царук.

Такого мнения придерживается и Андрей Гаврильченко, директор по страхованию СК Allianz Life. По его словам, с каждым годом наполнение соцпакета для персонала расширяется, компании добавляют новые опции. Рано или поздно очередь дойдет и до страхования жизни.

Наряду с постепенно растущим интересом к корпоративным программам страхования жизни у клиента уже сформировалось понимание, что это за продукт и зачем он нужен. Раньше, сетуют страховщики, приходилось долго объяснять суть продукта. На сегодняшний день первичная информация о корпоративном страховании жизни на предприятиях уже имеется. Правда, нередко она не совсем правильная и зачастую сформированные стереотипы приходится ломать.

«Корпоративное страхование жизни - очень сложный продукт, и даже квалифицированным сотрудникам МЛМ-сетей, которые преимущественно до сих пор продавали этот продукт, очень сложно прописать для компании полный «пакет наполнения». Тогда как базовый (или как мы еще его называем «коробочный» продукт) не всегда отвечает реальным потребностям компании. Это как покупка софта. Базовое программное обеспечение, которое не «подогнано» под вашу компанию, может оказаться попросту выбрасыванием денег на ветер», - считает председатель правления СК «ТАС».

Таким образом, для базового продукта корпоративного страхования жизни очень важен «тюнинг», или иначе - подгонка продукта под корпоративные нужды предприятия, разработка дополнительных опций.

В долгосрочном договоре страхования жизни есть рисковая и накопительная часть. Так, набор рисков, которые будут включать продукты, для всех случаев будет примерно одинаков (это риски наступления инвалидности, смерти по любой причине, несчастного случая), тогда как опции накопительной части могут существенно розниться.

Предположим, что на одном предприятии текучесть кадров практически отсутствует, а на другом, напротив, она очень высока (раз в три-четыре года происходит серьезная смена коллектива). В этой связи для первого предприятия долгосрочная накопительная программа (на 10-20 лет) будет иметь смысл, поскольку его сотрудники будут понимать, что они доработают до момента получения выплаты.

На втором предприятии, напротив, мотивации у персонала от наличия корпоративного договора страхования жизни не прибавится. Чтобы сделать для сотрудников второго предприятия наличие договора страхования жизни мотивирующим фактором, необходимо прописать в условиях корпоративного договора опцию, согласно которой они могли бы получить часть денег уже через три года. Но при этом сотрудники должны понимать, что в случае ухода через три года они все же потеряют гораздо больше, чем если бы проработали все 10-20 лет.

«В каждом случае применяются разные вариации, - рассказывает Павел Царук. - Рискового покрытия и накопительного, и на какой срок. Если речь, допустим, идет о шахтерах, для них важно, чтобы в договоре был прописан риск смерти. Тогда как для предприятий, где работают много иногородних, больше важна медицина. Одним словом, надо смотреть социограмму коллектива и составлять корпоративный пакет под индивидуальные потребности компании».

Например, в компании «Оранта-Жизнь» корпоративным клиентам предлагают на выбор несколько программ с различными условиями, чтобы руководитель предприятия мог выбрать наиболее удобный вариант именно для своего коллектива. «В каждом случае подход к клиенту индивидуален, эксперты компании предлагают условия программы, которые учитывают все нюансы работы предприятия, сотрудники которого будут приняты на страхование», - комментирует Наталья Эннс.

Развитию корпоративного страхования жизни мешает, во-первых, достаточно сложный продукт, который требуют корпоративные клиенты. Поэтому корпоративные программы готовы обслуживать далеко не все страховые компании. Во-вторых, предприятию разрешено относить на валовые расходы до 15% от фонда заработной платы сотрудника, что требует от страховой компании вести персональный учет счетов по каждому застрахованному. Такая техническая возможность есть не у всех СК. В-третьих, корпоративный клиент достаточно капризен и зачастую просит оказания услуг консалтинга как на уровне кадровой, так и инвестиционной политики. Это также может оказаться под силу не всем страховым компаниям.

Так, например, клиент нередко требует, чтобы инвестиционные программы по размещению резервов СК, которые формируются под данный корпоративный договор, согласовывались с ним. Очень часто корпоративный клиент просит страховую компанию оказать консалтинговую поддержку договоров страхования жизни в части проводимой предприятием кадровой политики. Дело в том, что очень часто корпоративное страхование жизни заключается на базе положения о долгосрочном страховании жизни или положения о кадровой политике, утвержденного предприятием. А поскольку объектом страхования являются люди, необходим процесс согласования с ними самого решения о заключении договора страхования жизни. Очень часто это требует от страховой компании самостоятельного проведения сбора подписей сотрудников относительно их согласия застраховать свою жизнь. Не каждая СК жизни ресурсно готова на такие затраты времени и средств.