Полисы добровольного медицинского страхования за время кризиса подорожали на 40-60%. Издание выяснило, стоит ли платить за них новую цену.

Условия добровольного медицинского страхования (ДМС) за минувшие полгода ужесточились. Страховщики придирчивее смотрят на платежеспособность и состояние здоровья потенциального клиента. Да и сами лимиты страхования уменьшились. Максимальные страховые суммы по ДМС колеблются теперь в пределах 200-250 тыс. грн, но, как сказали в одной из компаний, средний уровень покрытия по приобретаемым сейчас полисам составляет

материалы в тему: 30.01.19 2019 год в ОСАГО начинается с позитивных новостей для автовладельцев: страховые суммы увеличатся на 30% 16.02.22 В РФ в первом чтении принят законопроект о создании перестраховочного пула ОСАГО 08.02.22 В Великобритании после шестилетнего минимума пошли в рост премии по автострахованию 04.02.22 В РФ эксперты рекомендуют начать реформу ОСАГО с увеличения лимитов выплат 03.02.22 В РФ на компенсации за жизнь и здоровье в 2021 году пришлось больше четверти от всего объема выплат

не более 50-70 тыс. грн, хотя для "элитных" полисов - начинается с суммы в 120-130 тыс. грн. "Рядовая" страховка обеспечивает для рядового страхователя обычно достаточный набор возможностей: экстренную помощь или госпитализацию,амбулаторно-поликлиническое обслуживание, обеспечение медикаментами.

Несмотря на снижение лимитов, стоимость страховок, напротив, выросла. У кого-то - на 20-30%, а у кого-то - в 1,5-2 раза. "Программы медицинского страхования в среднем подорожали на 40-60%, в зависимости от объема программы и категорий клиник, на базе которых обеспечивается лечение застрахованных", - рассказывает директор по страхованию СК "НАСТА" Сергей Парфенюк.

Причина этого состоит не только в увеличении издержек на лечение и профилактику (на 30-70%), но и в принципиально высокой вероятности страховых случаев.

"Стоимость страховки напрямую зависит от цен на медицинские услуги и медикаменты. Учитывая сегодняшнюю ситуацию на рынке и ощутимое повышение цен на услуги и медикаменты, мы пересмотрели стоимость пакетов страхования в базовом наполнении, а также условия страхования и исключения", - объяснила начальник отдела медицинского страхования СК "Оранта" Ирина Пархоменко.

В итоге за обычную "бюджетную" медстраховку нужно сейчас выложить в среднем 2,5 тыс. грн в год (раньше цена стартовала где-то с 1,5 тыс. грн). При этом полис обеспечит, как правило, лишь амбулаторное лечение с частичным обеспечением медикаментами, экстренную госпитализацию, иногда - стационарное лечение. И все это - в государственных, в лучшем случае - в ведомственных медучреждениях. Более щедрый полис - с возможностью лечения в частных клиниках - будет стоить не менее 4500-5000 грн в год.

Отказывать стали больше

Изменения, увы, коснулись и "контента" полиса. Многие страховщики отказались от включения в свои пакеты всевозможных "имиджевых" опций, которыми пичкали полисы раньше: бассейнов, SPA-салонов, тренажерных залов, массажей, фито- и ароматерапии, саун. "Многие компании перестали покрывать профилактические массажи, вакцинацию от гриппа, витаминизацию, снятие зубных отложений, а для детских полисов - и вакцинацию. Все это (по-прежнему) возможно, но за доплату", - говорит ведущий специалист управления розничных продаж СК "ИНГО Украина" Анастасия Сыропоршнева.

Что же тогда покрывает ДМС? Хорошо, что хотя бы перечень основных рисков не изменился. Как и ранее, полис покрывает лечение в случае наступления острых заболеваний (ОРЗ, гриппа, ангины и так далее), обострения хронических болезней (они должны быть обязательно задекларированы при заключении договора, если медосмотр не проводился), различные травмы, отравления. Кстати, нужно учесть, что при критических или сложных хронических заболеваниях (туберкулез, онкология, сахарный диабет, инсульт) страхователь может рассчитывать лишь на консультации и диагностику. Лечение, увы, страховщик не оплатит.

Нужно быть готовым и к тому, что страховщики сейчас более внимательно изучают каждый страховой случай. "Мы более тщательно проверяем подаваемые документы с целью отслеживания и упреждения случаев страхового мошенничества и злоупотреблений со стороны застрахованных лиц", - говорит начальник управления партнерских продаж СК "Провидна" Леся Щербакова.

Не стоит забывать, что довольно широк и список исключений, при которых страховщик откажет в выплате. К примеру, не жалуют компании тех клиентов, кто получил травму или "нагулял" болезнь, будучи пьяным или под действием наркотиков. Не попадает под действие договора инвалидность, смерть в результате несчастного случая и даже от болезни, а, также получение увечья вследствие покушения на самоубийство.

Кроме того, страховщики строго подходят к "послушанию" страхователей, требуя, чтобы оповещение о страховом случае было своевременным (не позже, чем на второй-третий день), а подтверждение факта лечения - максимально полным (больничный лист, медицинская карта, справка). Иначе на выплату можно и не надеяться, ведь предъявлять претензии постфактум бесполезно.

Если же страхователь был вынужден платить за лечение или медикаменты сам, компания должна возместить его затраты. Главное - подтвердить факт оплаты услуг врача или покупки лекарств. "Если застрахованный по ряду причин самостоятельно оплатил услуги по страховому событию, выплата возмещения осуществляется в сроки, которые определены в договоре, а именно: в течение двух недель", - напоминает Ирина Пархоменко.

Выбор стал сложнее

Не секрет, что у многих страховщиков сейчас возникают серьезные проблемы с выплатами. Поэтому перед покупкой медстраховки нужно, во-первых, тщательно выбирать компанию, а во-вторых - хорошо продумать, какие пункты полиса полезны, а какие сделают его неоправданно дорогим. К примеру, кто-то советует и вовсе исключить из рисков стоматологию, так как лимита в 1200-1500 грн все равно может не хватить на полномасштабное лечение, зато полис станет дешевле почти на 1000 грн.

Подобным образом можно варьировать и другие лимиты и франшизы, чтобы "подогнать" продукт под свои личные потребности и снизить его стоимость. Но сверх меры увлекаться "урезанием" не стоит. К примеру, если страховое покрытие будет использоваться по минимуму (для приобретения лекарств или осмотра у врача пару раз в году), включение в полис большой франшизы будет просто нецелесообразно.

Лучше не болеть

Примерные условия медицинского страхования

• Страховая сумма: 20–250 тыс. грн.
• Стоимость полиса: от 500–10 000 грн.
• Основные варианты покрытия: амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарное лечение (экстренная госпитализация в том числе), неотложная помощь, стоматология, обеспечение медикаментами.
• Лимиты и франшизы: стоматология – 400–2500 грн (в том числе, франшиза – около 20%), медикаменты – 200–1000 грн (в том числе, франшиза – около 20%).

Непростая медицина

Условия ДМС у страховых компаний

Страховщик	Страховой лимит	Страховой платеж, в год	Ограничения по покрытию, франшизы, лимиты
«ИНГО Украина»	125–190 тыс. грн	3,9–8 тыс. грн	Франшиза – 20%,по стоматологии и по медикаментозному обеспечению
«СГ «ТАС»	20–100 тыс. грн	1–5 тыс. грн	Лимит на медикаменты – 200–500 грн (при амбулаторном лечении), лимит на стоматологию – 400–2500 грн
«Вексель»	30–150 тыс. грн	1,5–7 тыс. грн	Франшиза не предусмотрена; лимиты и ограничения – в зависимости от программ страхования
«Оранта»	50–200 тыс. грн	От 2,5 тыс. грн	Лимит на стоматологию; могут быть франшизы на услуги в некоторых частных клиниках. Исключения: косметология, протезирование, онкология, врожденные пороки, алкоголизм, наркомания, ВИЧ и др.
«Провидна»	75–213 тыс. грн	5–7 тыс. грн	Ограничения: СПИД, наркомания, алкоголизм, критические заболевания, поддерживающая терапия при хронических заболеваниях, врожденные заболевания, нетрадиционные методы лечения, профилактика заболеваний.

* – Условия страхования для каждого конкретного клиента следует уточнять непосредственно в страховых компаниях. Приведены не все имеющиеся на рынке предложения.

Не берут на страхование	Лиц, находящихся на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, дерматовенерологическом и других специализированных диспансерах, центрах профилактики и борьбы со СПИДом; больных со злокачественными онкологическими заболеваниями, инвалидов первой группы
Не возместят затраты на медуслуги	В случае особенно опасных инфекций; лечения критических заболеваний, СПИДа; болезней, которые передаются преимущественно половым путем; психических заболеваний, их осложнений и последствий; профессиональных заболеваний; системных заболеваний соединительной ткани; заболеваний органов и тканей, которые требуют трансплантации, протезирования, постоянной заместительной или регулярной плановой терапии; врожденной аномалии и недостатков развития; наследственных заболеваний
Откажутся страховать	Лечение бесплодия, импотенции; косметическую и пластическую корректировку, а также проведение соответствующей терапии, обследований, связанных с пластикой
Откажут в выплате	При получении медицинских услуг, не предусмотренных договором медицинского страхования; при заболеваниях или травмах, ставших результатом совершения страхователем действий в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; при покушении на самоубийство, намеренного причинения себе телесных повреждений, за исключением случаев, когда страхователь был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц

Итого: Страховать здоровье стало еще дороже, "хороший" полис стоит от 5 тыс. грн. Но умело "поиграв" с опциями, лимитами и франшизами все еще можно сделать страховку дешевой и полезной.