В нынешнем году цены на добровольное медицинское страхование (ДМС) росли как никогда активно. В начале года страховщики подкорректировали стоимость соответствующих программ на 10–15%. Однако этого оказалось недостаточно. Большинство опрошенных компаний намерены до конца года поднять цены на них еще на 15–20%. Подорожание коснется в первую очередь физических лиц, покупающих полисы в розницу, — именно по таким договорам СК приходится производить выплаты чаще всего.

Те же, кто не планирует менять ценовую

материалы в тему: 27.02.20 В РФ лишь 10% фирм оплачивают сотрудникам медстраховку 17.02.22 НБУ: принятие закона "О страховании" - важный шаг к европейским стандартам 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн

политику, начинают ужесточать условия договоров, снижая лимиты ответственности, сокращая перечень услуг и прописывая все новые исключения

Рост цен на медстрахование эксперты объясняют высокой инфляцией, а также резким подорожанием медикаментов и услуг в лечебных учреждениях. «Только за прошлый год цены на медикаменты выросли в два-три раза. А в этом году — еще на 30–40%. Поэтому компании были вынуждены повысить тарифы на ДМС, хотя цены на этот страховой продукт увеличивались более сдержанно. Например, наши базовые цены по вновь заключаемым договорам ДМС за этот год выросли в 1,5–2 раза», — рассказывает начальник отдела медицинского страхования и страхового сопровождения Управления медицинского и личного страхования СГ «ТАС» Екатерина Джевага.

«В нашей компании больше всего подорожали  самые дорогие программы класса VIP. Здесь рост цен составил 20–25%. Тарифы по самым дешевым программам экономкласса пока не менялись», — говорит и.о. начальника управления личного страхования СО «Ильичевское» Валерий Яковчук. Корпоративные клиенты, покупающие медицинское страхование оптом для всего персонала, получают значительные скидки, которые могут достигать 30–50% от платежа. А вот граждане, заключающие индивидуальные договоры, как правило, платят за полис втридорога.

К тому же работать с гражданами по медстрахованию сегодня решаются далеко не все компании. Львиная доля договоров ДМС по-прежнему приходится на юридических лиц. Страховщики аргументируют такую позицию высокой убыточностью розничного бизнеса. «Полисы ДМС для физических лиц, как правило, достаточно дорогие. Поэтому те, кто готов заплатить за страховку такие деньги, потом используют полисы «по полной», стараясь до основания исчерпать установленные в договоре лимиты», — констатирует Оксана Руденко, директор личных видов страхования СК Allianz. Такие заявления имеют под собой почву.

Согласно статистике, медицинское страхование является одним из самых выплатных видов, уступая лидерство лишь автострахованию. По итогам прошлого года уровень выплат (соотношение платежей и выплаченных возмещений) по ДМС в среднем по рынку составил 67,5%. В некоторых компаниях этот показатель оказался еще более высоким. «Уровень выплат по ДМС в нашей компании составил 75% (по юридическим и физическим лицам). По физическим лицам он стабильно высокий и может достигать 90–100%», — дополняет коллегу начальник управления партнерских продаж СК «Провидна» Леся Щербакова.

Поэтому неудивительно, что большинство компаний соглашаются продавать полисы в лучшем случае «мелким оптом». «Например, наша компания может застраховать граждан лишь в том случае, если договоры ДМС заключают минимум семь человек. То есть страхуется, например, вся семья. Безусловно, могут быть и исключения. Индивидуальные продажи полисов тоже возможны, но при этом учитывается финансовое состояние клиента, его социальный статус и многие другие факторы», — рассказывает Екатерина Джевага.

Те СК, которые все-таки рискуют работать с гражданами, стараются максимально себя обезопасить. К примеру, некоторые настаивают на прохождении гражданами обязательного медосмотра, другие заставляют заполнять подробную анкету, чтобы выяснить всю подноготную о состоянии здоровья будущего клиента, а иногда требуют предоставления медицинской карты. Исходя из полученных результатов, страховщики рассчитывают размер платежа.

В среднем базовая стоимость комплексных программ ДМС экономкласса (предусматривающих обслуживание исключительно в государственных и ведомственных медучреждениях) для граждан колеблется в рамках $400–500, бизнес-класса (государственные и частные клиники) — $700–900, категории «элит» (преимущественно коммерческие клиники) — $1–1,5 тыс. Однако заплатить за полис по базовой цене могут себе позволить лишь исключительно здоровые клиенты. Если СК заподозрит страхователя в наличии хронических недугов, цена полиса может подскочить на 20–100%.

К слову, большинство компаний относят лечение хронических заболеваний к разряду стандартных исключений и берутся оплачивать расходы клиента лишь в случае обострения «хроники». Двойную цену за полис приходится платить и страхователям, перешагнувшим 60-летний рубеж. Однако в последнее время многие СК стали относить в разряд «рисковых» даже тех клиентов, которым исполнилось 40–45 лет. Они убеждены, что к этому возрасту граждане успевают обзавестись солидным перечнем хронических заболеваний. А потому предлагают клиентам осуществить повышенный платеж (надбавка может составлять 15–30%) либо отказаться от мысли о страховании.

Впрочем, СК обычно предоставляют гражданам право самим выбрать услуги, которые будут входить в покрытие, и тем самым сэкономить на страховке. «Мы предлагаем клиенту самому себе выбрать программу исходя из его потребностей и финансового состояния, исключая или добавляя те или иные опции. Одна из самых простых программ, «Стационар», предусматривает оплату вызова скорой помощи, госпитализации и лечения в стационаре. Но практика показывает, что страхователи чаще всего предпочитают покупать не «узкие», а расширенные программы», — рассказывает Наталия Тымчий, заместитель директора департамента медицинского страхования ОАО «Страховая компания «Универсальная».

Учитывая любовь обывателей к «полновесным» программам, страховщики стараются «модернизировать» комплексные покрытия. Чтобы не отпугивать клиентов баснословными ценами, снижают стоимость полисов, наполняя их все новыми ограничениями. Так, при желании сегодня вполне реально отыскать медицинскую страховку бизнес-класса за $400–500. За эту умеренную цену страховщик даже пообещает организовать лечение в коммерческих клиниках. Секрет такой дешевизны объясняется просто — продавая полисы за полцены, компании прописывают в договорах франшизы. К примеру, если клиент захочет полечиться в стационаре частной клиники, 50% расходов ему придется оплатить самостоятельно.

Еще один трюк, помогающий компаниям снижать цены на полисы и минимизировать будущие выплаты, — сравнительно низкие сублимиты, которые страховщики устанавливают по каждой из входящих в покрытие программ. «К примеру, базовая стоимость программы «Здоровье», которую наша компания предлагает физлицам, составляет около 2,5 тыс. грн. Она предусматривает обслуживание страхователей в государственных и ведомственных клиниках. Общий лимит ответственности по данной программе — 35 тыс. грн. Но при этом лимит по «неотложке» составляет 2 тыс. грн. (включая медикаменты), амбулаторно-поликлинической помощи — 2 тыс. грн., стоматологии — 1 тыс. грн., 30 тыс. грн. — по стационарному лечению», — рассказывает Валерий Яковчук.

Таким образом, если страхователь не окажется на больничной койке, компания рискует потратить на его лечение не более 5 тыс. грн. (включая оплату за лекарства). Довольно часто компании прописывают жесткие сроки, ограничивая пребывание клиента в стационаре или его амбулаторно-клиническое лечение. Например, СК может взять на себя обязательство оплачивать пребывание клиента в больнице в течение 10–14 дней. Дальнейшие расходы ему придется нести самостоятельно.