Крайними оказываются клиенты: им ничего не достанется даже при разделе имущества страховщика-банкрота — процедура этого банкротства еще не разработана. На возмещение при крахе страховщика могут рассчитывать только владельцы полисов ОСАГО, но и этот механизм работает со скрипом. А введение с 1 марта системы прямого возмещения убытков может только ухудшить ситуацию.
Александр Коваль, председатель подкомитета по законодательству о страховании комитета по финансовому рынку Госдумы, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), рассказал , как он в октябре беседовал о судьбах отрасли с главой немецкого Союза страховщиков. Немец посетовал: вот, мол, кризис — в 2009 году немецкий страховой рынок наверняка вырастет всего на 1%, да и раньше он рос не более чем на 3% в год. Припомнить, когда последний раз банкротился страховщик в ФРГ, коллега Александра Коваля не смог. У немецких страховщиков в резервах — €1 трлн. Если даже у кого-то возникнут проблемы, обязательства перед клиентами удастся выполнить. Российскому депутату оставалось только заметить, что нам банкротств и падения оборотов не избежать.
При нестабильности на рынке клиент всегда готов заподозрить худшее, но проверить эти подозрения, а главное — что-то предпринять, если они имеют под собой почву, практически невозможно.
Кроме того, компании к 1 марта должны положить на депозиты не менее 3 млн руб. Это существенно меньше, чем планировалось ранее, но некоторые страховщики уже сейчас говорят, что не готовы сформировать гарантийный депозит даже в таком размере. Эксперты не сомневаются в том, что в 2009 году страховой рынок потеряет больше игроков, чем в прошлом, и прежде всего речь идет о компаниях, имеющих лицензию на ОСАГО.
Кроме того, говорит эксперт, цена урегулирования страховых событий выросла за последние месяцы на 30% (цена на материалы и запасные части станций обслуживания привязана к доллару), резервы, сформированные по принципу пирамиды, еще более ослабили позиции таких страховщиков.
Тем не менее только в автостраховании, точнее, в части ОСАГО у клиента существует возможность получить компенсацию при банкротстве страховщика. Нынешний механизм защиты владельцев полисов ОСАГО позволяет страховщикам сразу после отзыва лицензии переложить бремя выплат на РСА. А некоторые не дожидаются и этого и отправляют клиентов в отдел выплат профобъединения, когда действие лицензии лишь приостановлено. Андрей Батуркин отмечает, что за пять лет существования рынка "автогражданки" ни одна из покинувших его 22 компаний самостоятельно по своим обязательствам не расплатилась.
В гарантийном фонде РСА под выплаты по случаю банкротств автостраховщиков сейчас около 2 млрд руб. Если вслед за "Генеральным страховым альянсом" уйдет еще несколько крупных компаний, фонда хватит ненадолго. В РСА говорят о возможности переговоров с Минфином по поводу того, чтобы второй гарантийный фонд (он расходуется на текущие компенсационные выплаты, если виновник скрылся с места ДТП или у него не было полиса вообще) можно было использовать для выплат по банкротствам. В перспективе — увеличение отчислений, хотя для страховщиков это станет тяжелым бременем.
При этом Виктор Травин, президент Коллегии правовой защиты автовладельцев, отмечает, что РСА помогает только тем, чьи страховые компании лишились лицензии. Однако компаний, у которых лицензии сохранились, но их действие приостановлено или ограниченно, больше в несколько раз, и в этом случае автовладельцы предоставлены сами себе.
Так же как и владельцы полисов по любым страховым программам, кроме "автогражданки".
Впрочем, судиться со страховщиком, замечает Виктор Травин, целесообразно в том случае, если у компании отозвали лицензию или приостановили ее действие. Тогда у нее еще остается имущество, на которое можно наложить арест. Однако правозащитник считает, что самый действенный способ — подать в суд на виновника аварии, если он живет в вашем регионе и имеет что-нибудь за душой: пусть он возмещает ущерб.
Александр Коваль считает, что в механизме по компенсациям в сфере ОСАГО улучшить можно одно: представители профобъединения должны получить право при появлении признаков финансовых затруднений у страховой компании стать участниками процесса, работать во временной администрации, участвовать в процедуре банкротства, если дошло до этого.
В конце января Госдума одобрила в первом чтении законопроект "О внесении изменений в закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты" — его внесли депутаты Владислав Резник, Александр Коваль, Юрий Исаев и Лиана Пепеляева. Содержание вполне антикризисное: законопроект формализует специфику процедуры банкротства применительно к страховым компаниям, а также предполагает введение в состав финансово неустойчивых страховщиков временных администраций.
Признаками неустойчивости могут служить обращения кредиторов в профобъединение или орган надзора — ФССН, а также финансовая отчетность компаний по итогам квартала. Руководству проблемной страховой компании предложат представить на рассмотрение регулятора план финансового оздоровления на три месяца. Если оздоровление не приведет к выздоровлению, в компании начнет работать временная администрация, наделенная широкими полномочиями. Она сможет отстранять от работы топ-менеджеров, контролировать все сделки и выплаты, описывать активы компании. Срок полномочий временной администрации составит три месяца, но он может быть продлен. Если по итогам трехмесячной работы станет ясно, что компания не выживет, временная администрация может начать процедуру банкротства.
Схема универсальная, но с оговоркой: имущественный комплекс банкрота может купить только другой участник рынка, у которого есть лицензии на эти виды деятельности, а также активы и резервы, позволяющие взять на себя чужие обязательства по выплатам. Полученные после завершения процедуры банкротства деньги предполагается распределять так, чтобы первыми в очереди были владельцы полисов обязательного страхования, потом клиенты, застраховавшие жизнь, и т. д.
Так или иначе, слишком смело было бы утверждать, что в сложившейся ситуации даже клиент, способный анализировать финансовые показатели, может перед приобретением полиса на основании данных из открытых источников составить достоверное представление о положении дел в компании. Пока лодка так качается, никто ни от чего не застрахован.