Обзор рынка страхования Обязательное страхование кредитной недвижимости 19.04.11 На прошлой неделе вступили в силу новые правительственные правила по обязательному страхованию недвижимости, купленной в кредит. Основные новации постановления Кабмина — расширение перечня входящих в ипотечные полисы рисков и ограничение максимальной франшизы — заставят заемщиков раскошелиться и принесут страховщикам и банкам дополнительную прибыль.
Вступление в силу правительственного постановления №358 положило начало массовому перелицензированию страховщиков . До появления новых правил компании страховали предметы ипотеки, имея лишь лицензии на добровольное имущественное страхование. Для работы с новым видом «обязаловки» им понадобятся другие разрешительные документы. «Страховщикам нужно будет получить новую лицензию Госфинуслуг. Переоформление документов обойдется СК в 12 тыс. грн. Это несерьезная сумма для крупных компаний, но данная процедура потребует времени», — рассказал председатель правления СК «Брокбизнес » Вадим Загребной. До тех пор, пока компании не уладят бюрократические процедуры, банковским клиентам придется страховать залоговое имущество на «добровольных началах» либо ожидать, пока аккредитованные страховщики не обзаведутся необходимыми документами.
До настоящего времени список рисков, входящих в страховое покрытие, согласовывался с финучреждениями и включал стандартный набор: огневые, транспортные (падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств) риски, повреждение водой, стихийные бедствия, а также риски противоправных действий. Теперь этот перечень дополнен еще несколькими пунктами: недвижимость в обязательном порядке будет страховаться от ущерба, связанного с проведением строительства (реконструкции) объектов, расположенных рядом с застрахованным имуществом, или соседних помещений, не принадлежащих страхователю. Кроме того, документ расширяет страховое покрытие за счет подробной детализации рисков, ныне фигурирующих в полисах. Ее финансисты уже назвали неуместной. «Учитывая большое количество замороженных строительных объектов, которые находятся практически без присмотра рядом с уже сданными в эксплуатацию, в страховании таких рисков, может быть, и есть смысл. Но этот риск никогда не считался стандартным. Он всегда предлагался отдельно, эксклюзивно. Во-первых, ответственность за подобный ущерб должен нести подрядчик, поскольку именно его действия, последствия которых он не предусмотрел в полной мере, привели к ущербу. Во-вторых, такой риск несколько выходит за пределы определения классического страхового события. Утрачивается элемент случайности, убыток становится в большей степени прогнозируемым, чем непредвиденным. Особенно если принять во внимание крайне низкую культуру строительства», — подчеркивает директор департамента андеррайтинга и методологии СК «НАСТА » Игорь Запорожец.
Другим серьезным изменением в правилах страхования предметов ипотеки стало введение максимального размера франшизы, которая теперь не может превышать 2%. До сих пор стандартная франшиза, согласно требованиям финучреждений, составляла от 0,5 до 2% (иногда встречались нестандартные полисы с 10–15%-ными франшизами). «Желание ограничить размер франшизы, скорее всего, было вызвано необходимостью избежать превращения этого вида страхования из реального в формальный. Поскольку если клиенту необходимо заключить просто формальный договор, то для удешевления стоимости страховки могут применяться высокие франшизы», — объяснила начальник управления андеррайтинга и методологии СК «Дженерали Гарант » Инесса Зданевич. Правда, некоторые эксперты считают, что введение столь жестких рамок будет ущемлять интересы клиентов, заставляя их покупать страховку по максимальной стоимости. «Если заемщик находится на этапе, когда большая часть кредита выплачена, банк может позволить ему увеличить франшизу и защитить залог только от катастрофического убытка. Ликвидная емкость оставшегося имущества (или страхового возмещения) даже с такой увеличенной франшизой позволит защитить интересы приоритетного бенефициария — банка. А если заемщик готов нести такой риск ради снижения стоимости страхования — это его дело и его риск», — убежден Игорь Запорожец.
Попутно документ расширил обязанности страховщиков. В частности, после наступления страхового события компании должны будут в обязательном порядке проводить за собственный счет экспертизу, определяя причины и размер убытка. Финансистам придется также исполнять роль информаторов, уведомляя банки в пятидневный срок о любых изменениях или нарушениях страхователем условий договора.
Утверждение новых условий страхования дало компаниям повод заговорить о пересмотре своей ценовой политики. Сейчас тарифы по страхованию ипотеки для физических лиц колеблются в рамках 0,2–0,3% страховой суммы, для юридических лиц — 0,05–0,2%. «Тарифы, скорее всего, незначительно вырастут (примерно на 5–10%). На это повлияют расширение перечня рисков и установление максимального предела для франшизы», — считает Вадим Загребной. Но вряд ли компании смогут сильнее взвинтить цены. Ведь их тарифная политика зачастую ограничивается банками, которые не заинтересованы в чрезмерном удорожании сопутствующих услуг для клиентов. Тем не менее эксперты прогнозируют, что страхование ипотеки теперь должно стать весьма выгодным бизнесом. «Несмотря на расширенный перечень рисков, вероятность наступления страхового события по некоторым из них минимальна. То есть удорожание тарифа просто приведет к росту доходов страховщиков», — прогнозирует начальник андеррайтингового центра Страховой группы «ТАС » Светлана Шкарбан.
Появление нового прибыльного вида может спровоцировать передел рынка. «Компании, получившие новую лицензию первыми, попытаются на начальном этапе перетянуть на себя банки и их ипотечных заемщиков», — уверен глава комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслав Черняховский. К слову, сами банкиры также не останутся внакладе: рост стоимости полисов автоматически приведет к увеличению размера комиссионных, которые кредиторы кладут себе в карман. При ипотечном страховании размер комиссий может достигать 30–40%.
|
Новости
