Новости Статьи Обучение Термины Компании Банковские металлы
Новости

Все новости >>>

 

Мнение профессионала
В шаге от доверия. Что изменится для клиентов на рынке страховых услуг

Если для европейцев страховать свое имущество, жизнь или здоровье так же естественно, как дышать, то в Украине ситуация другая. Доверять страховщикам граждане все еще не спешат, выбирая из всего разнообразия страховых услуг преимущественно медицинское или автострахование. Новый закон о страховании коренным образом меняет рынок страховых услуг. Какие перспективы он открывает для потребителей и станут ли украинцы больше доверять страховщикам?

Ольга Шумик: директор Департамента методологии регулирования деятельности небанковских финансовых учреждений НБУ
Правило успеха
"Легче следовать новой привычке, чем не следовать ей, дисциплинируйте себя"
Страхование

 


Медицинское страхование

От чего застрахует медполис за 5000 грн
09.09.10

Порой кажется, что в медицинском страховании в нашей стране заинтересованы только руководители крупных предприятий, получающие от страховщиков неслабые откаты за массовое страхование сотрудников. У кого из знакомых ни спросишь, никто не застрахован и страховаться не намерен. "Если я заболею, к страховщикам обращаться не стану", — шутит один мой знакомый, весьма преуспевающий менеджер по продажам.

Почему? Ведь ДМС (добровольное медицинское страхование) очень
материалы в тему:
удобная вещь, особенно если в семье есть дети или часто болеющие родственники.
Заплатив раз в год, всегда можно позвонить, пригласить нормального врача на дом, пройти лечение в частной клинике без очередей из агрессивно настроенных пенсионеров.

СМИ выяснили, так ли бесполезны медицинские полисы, как многие думают, и что в них изменилось за время кризиса

Что можно купить

Сразу оговоримся, что ДМС — продукт недешевый. Несмотря на отсутствие спроса со стороны населения, цены на медицинское страхование постоянно растут. Только с начала этого года полисы подорожали на 15–30%. Во-первых, в два-четыре раза повысили цены сами медицинские клиники, во-вторых, в полтора-два раза подорожали лекарства. Таким образом, качественный полис ДМС, средняя цена которого составляет 5–7 тыс. грн. за год, окончательно перешел в разряд вещей, которые могут себе позволить только состоятельные граждане.

За эти деньги можно рассчитывать на амбулаторную, поликлиническую, неотложную и стоматологическую помощь в пределах лимита до 250 тыс. грн., а иногда и на массаж, витаминизацию, косметологию, консультацию психолога и прочие ВИП-услуги. Причем в частных медицинских клиниках уровня "Медикома" и "Бориса". Клиенту дается номер ассистирующей компании, и он в любое время дня и ночи может позвонить и попросить организовать лечение.

Впрочем, застраховаться можно и дешевле. В рамках классической программы обычно предлагаются три варианта ДМС: кроме элит-класса, есть еще и так называемые эконом и стандарт. Различие между ними — в размере страховой суммы и лимитах покрытия по каждому виду медпомощи (разумеется, цены полисов тоже разные).

Самые дешевые эконом-страховки стартуют от 300–400 грн., средние по цене программы обходятся от 2,5 до 4 тыс. грн. в год. Их страховая сумма невелика: у эконом-ДМС — до 10 тыс. грн., у стандарт-программ — до 70 тыс. грн. Первые программы включают только скорую помощь, неотложную стационарную помощь, а также медпомощь при несчастном случае.

Вторые по набору услуг гораздо шире, но часто предусматривают ограничения при выплатах по стоматологии и оплате медикаментов, лечение в государственных клиниках, а также минимум оздоровительных услуг (типа витаминизации и прочего).

Урезанный сервис

Как видим, полисы ДМС могут обеспечить достаточно широкий спектр медицинских услуг. Главное, правильно выбрать компанию и не пожалеть денег на хорошую страховку.

Однако следует иметь в виду, что в связи с кризисом многие программы ДМС претерпели существенные изменения. "С повышением стоимости медицинских услуг и медикаментов возросла и убыточность СК по портфелю ДМС. Компаниям пришлось серьезно проанализировать свой портфель ДМС, и для убыточных клиентов были уменьшены страховые лимиты или введены дополнительные франшизы по отдельным программам", — рассказала начальник отдела продаж личного страхования НАСК "Оранта" Ляна Гарбаренко.

Во многих программах также сокращены либо исчезли лимиты на оздоровительные процедуры, которые проводятся для профилактики заболеваний. Значительно увеличилось и количество исключений в выплатах (поводов для отказа в компенсации лечения). Цены же на страховки выросли.

Поэтому верить страховому менеджеру на слово не стоит. Заключая договор с компанией, нужно внимательно прочитать текст полиса, правила страхования и все дополнительные соглашения. Полезно ознакомиться и с перечнем клиник-партнеров, а также уточнить, можно ли будет самостоятельно выбирать место лечения и установлены ли лимиты на стоматологические услуги. "Некоторые компании знакомят клиента только с программой страхования без договора страхования, а когда договор уже подписан, обнаруживается, что в нем масса исключений, которые могут стать причиной отказа в выплате", — предупреждает начальник управления медицинского и личного страхования страховой группы "ТАС" Екатерина Джевага.

Кроме того, по ее словам, некоторые СК могут в качестве базового медицинского учреждения подсунуть клиенту клинику с недорогими услугами и, соответственно, низким качеством обслуживания. Поэтому выбирать медучреждения нужно предельно внимательно, все-таки страховка обходится недешево.

Платят, но не все

Более придирчиво стали оценивать страховщики и сами страховые события. Так называемые компромиссные выплаты (когда можно заплатить, а можно и отказать) уходят в прошлое. Например, клиент затянул с уведомлением о страховом событии или не упомянул при заключении договора о каком-нибудь давнем заболевании. Если раньше, чтобы удержать клиента, СК могли закрыть глаза на такие мелочи и оплатить лечение, теперь они экономят каждую копейку. "При проведении медико-экономической экспертизы документов на выплату обращается внимание на обоснованность, целесообразность и объем оказанных услуг, их соответствие клиническому диагнозу. В случаях полипрагмазии (необоснованного назначения большого количества лечебно-диагностических мероприятий и медикаментов) стоимость части заявленных услуг или медикаментов не возмещается", — предупреждает Ляна Гарбаренко.

"Страхователю следует отдавать себе отчет в том, что СК будет делать все для того, чтобы не выплатить возмещение или занизить его сумму. Для этого могут быть использованы следующие приемы: телефон ассистантской фирмы не будет работать в нужное вам время, вам предложат неквалифицированного врача, он потребует с вас деньги, причем не даст ни квитанции об оплате, ни перечня использованных медикаментов и услуг, и так далее", — предупреждает генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин.

Однако не все так плохо. Недобросовестные страховщики, испытывающие серьезные финансовые проблемы, встречаются не только в медицине. Но в целом, как показывает практика, уровень выплат по ДМС выше, чем по автострахованию (см. таблицу). А это значит, что медицинские услуги оплачиваются. Нормальные компании играют по правилам: предупреждают клиента об исключениях по договору и работают в рамках оговоренных условий.

Стоимость полиса ДМС в Украине

Элит-программы: 5–10 тыс. грн. в год

Лимит покрытия

до 250 тыс. грн.

Что предусматривает

  • Неотложную медпомощь бригадами частной "скорой помощи".
  • Стационарное и амбулаторное лечение в частных клиниках.
  • Обеспечение медикаментами и возмещение их стоимости.
  • Стоматологию (часто без лимита).
  • Организацию медпомощи в других городах (при поездках по Украине).
  • ВИП-услуги: массаж, психолог, косметология, лазерная коррекция зрения, иглорефлексотерапия и прочее.

Стандарт-программы: 2,5–4 тыс. грн. в год

Лимит покрытия

до 70 тыс. грн.

Что предусматривает

  • Неотложную медпомощь.
  • Стационарное и амбулаторное лечение в частных и государственных клиниках.
  • Обеспечение медикаментами и компенсацию их стоимости (в рамках лимита до 0,5–1 тыс. грн.).
  • Стоматологию (лимит 1,5–2 тыс. грн.).

Эконом-программы: 0,3–2,5 тыс. грн. в год

Лимит покрытия

до 7–10 тыс. грн.

Что предусматривает

  • Неотложную медпомощь.
  • Неотложную стационарную помощь в государственных клиниках.
  • Медпомощь при несчастном случае.
  • Фиксированную выплату в рамках лимита в случае впервые выявленного тяжелого заболевания.

: Weekly, Weekly

Рекомендовать:



Если вы обнаружили ошибку на этой странице, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.
Темы
Финтех
Аграрная сфера
Чемпионат по страхованию
Страховые объединения
Интересное в страховании
Страхование жизни
Автострахование
Медицинское страхование
Страхование рисков
Агрострахование
Страхование имущества
Страхование туристов
Страхование и банки
Мошенничество в страховании
Пенсионные фонды
Обзор рынка страхования
Мнение профессионала
Интервью
Руководители: о личном
Подкасты
Исследование
Перестрахование
Страховые брокеры
Страховые компании
Слияния и поглощения компаний

Все темы >>>
Рассылка

Анонсы | Подкасты | Акции | Реклама | Песочница | Партнеры | О нас | Правовая информация

Страховой каталог INS.ORG.RU Rambler's Top100 Система Orphus
©2007-2024 TRISTAR.com.ua - твой финансовый навигатор!
© При полном или частичном использовании информации прямая гиперссылка на сайт TRISTAR.com.ua обязательна.