Оценка положения страховых компаний по уровню выплат
30.11.10
Казалось бы, если страховщик платит много – это хорошо: компания добросовестно относится к выполнению своих обязательств перед клиентами, не «зажимает» деньги, и ей можно довериться. Тем не менее, логика хоть и понятна, но не совсем верна: даже самый платежеспособный страховщик при стабильно высоком уровне выплат может разориться.
Для начала нужно вообще разобраться, что такое уровень выплат. Это показатель, который определяется отношением страховых выплат к страховым платежам. Условно он отражает, сколько выплачивает
страховщик на 1 гривну полученных премий. То есть, говоря максимально просто, если уровень выплат находится на уровне 45%, то это означает, что страховая компания на 1 гривну полученных премий платит клиентам 45 коп.
Тем не менее, более насущный вопрос, в каких пределах должен находиться уровень выплат? Обычно фигурируют цифры в районе 40-60%, в кризисные периоды – до 70-80%. То есть, если страховщик выплачивает значительно меньше – плохо, если больше – тоже нехорошо. Однако к этой проблеме нужно подходить значительно глубже, ведь на уровень выплат влияет достаточно большое количество факторов.
Во-первых, этот показатель зависит от структуры портфеля страховой компании. Например, если страховщик делает упор на автострахование, уровень выплат неминуемо будет высок. Поэтому, как раз при таком распределении портфеля низкий уровень выплат должен насторожить клиента. Когда же страховой портфель в основном состоит из имущественного и личного страхования (кроме ДМС), которые являются наименее убыточными, компания не будет выплачивать чрезмерно много. Хотя, и в данном случае могут быть нюансы: крупная выплата даже по договору страхования недвижимости может «сломать» всю статистику и в конкретном периоде уровень выплат подскочит.
Во-вторых, уровень выплат также отражает, как ведет тарифную политику страховщик. Особенно это касается автострахования, где убытки – большие, а возможности для демпинга – еще шире. Поэтому, если страховщик собирает меньше премий по причине занижения тарифов, уровень выплат у нее будет выше, чем у коллег ведущих продуманную тарифную политику. Плюс ко всему, если демпингующая компания не может сформировать качественные страховые резервы, то запаса ресурсов для выплат у нее практически не будет, а значит, страховщик рискует обанкротиться, причем, в обозримом будущем.
Ну и в-третьих, уровень выплат зависит от того, сколько вообще тратит на свое содержание страховщик, и от размера комиссионных агентам – в том числе. Поэтому, чем выше издержки страховщика – тем ниже запас его платежеспособности и тем больше риск, что даже за визуально нормальным уровнем выплат скрываются немалые проблемы. Тем более что в компаниях, которые платят высокие комиссионные, до 40-60% полученной премии, часто исповедуется политика удержания страховых возмещений, поэтому уровень выплат будет низким, ведь страховщик попытается любым образом его снизить, чтобы при высокой комиссии остался «зазор» для получения прибыли.
Поэтому, оценивая уровень выплат страховой компании:
не нужно принимать его высокое или низкое значение как догму и руководствоваться только этими цифрами;
необходимо учитывать, что уровень выплат очень сильно зависит от структуры страхового портфеля;
на уровень выплат влияет структура компании, её стратегия, количество офисов и персонала, которые необходимо финансировать, размер комиссионного вознаграждения, которое закладывается в страховой тариф, инвестиционная политика и политика формирования страховых резервов;
уровень выплат – далеко не единственный показатель эффективности работы страховщика, и совершенно не гарантирует, что компания будет вовремя и в полном объеме выполнять свои обязательства.
Какой уровень выплат у ведущих страховых компаний (данные СК за 9 месяцев 2010 года)?
|
Новости
