Последние несколько лет страховым компаниям не удавалось увеличить продажи международных договоров страхования гражданской ответственности автовладельцев «Зеленая карта». По данным Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), в прошлом году украинцы купили 386,7 тыс. таких полисов, тогда как в 2006 — лишь на 100 меньше. Правда, прибыли СК были все же разными: в 2007 украинским автомобилисам пришлось заплатить за международные карты несколько больше, в результате чего при одинаковом объеме продаж сборы компаний выросли на 20%.

«Тарифы по

материалы в тему: 15.04.22 МТСБУ: Як в Латвії врегулювати ДТП з авто на українських номерах 30.12.21 Играют в ГТА: российские мошенники изобрели новую схему страхового обмана 19.10.21 Профилем не вышел: алгоритмы ИИ выявляют признаки страхового мошенничества 15.04.22 Нацбанки України та Польщі домовилися співпрацювати в умовах війни 10.02.22 Беспрецедентное в РФ решение: страховщик добился отмены банкротства

международным сертификатам постоянно корректируются. Например, с октября 2007 по апрель 2008 они менялись уже трижды. Если рассматривать увеличение стоимости на примере 15-дневных полисов для легковых авто, то цена для сертификатов с действием на территории Беларуси и Молдовы за этот период выросла со 126 грн до 140 грн, для сертификатов с действием на территории «Вся Европа» — со 173 грн до 193 грн», — рассказывают в страховой компании «PZU-Украина».

Такая динамика цен объясняется просто: платеж по «Зеленым картам» устанавливается в евро и пересчитывается в гривневый эквивалент по мере роста курса денежной единицы Старого Света. Поэтому головокружительный скачок евро в конце прошлого - начале этого года сыграл с автомобилистами злую шутку, спровоцировав подорожание полисов.

Однако в следующем году страховщики рассчитывают нагреть руки на картах, заработав не только на курсовой разнице, но и на увеличении объемов продаж. Помогут им в этом наши северные соседи. Месяц назад Генеральная ассамблея Совета бюро международной системы приняла Россию в «Зеленую карту». Это означает, что с 1 января 2009 года каждый автопутешественник, отправляющийся в РФ, будет обязан предъявить на границе «зеленый» сертификат. Правда, России еще предстоит предоставить банковскую гарантию и программу перестрахования, которые должны получить окончательное одобрение Совета бюро. Но, учитывая, что российскую границу ежегодно пересекает около 2 млн украинских автомобилистов, которым теперь придется покупать «Зеленые карты», заработки компаний обещают серьезно вырасти.

«После вступления РФ в международную систему объем рынка "Зеленых карт" может вырасти примерно в 2 раза как по количеству проданных полисов, так и по собранным премиям», — считает Михайло Гомивка, директор департамента международного страхования ОАО «Страховая компания "Универсальная"».

Хотя водители, чья география путешествия будет ограничиваться исключительно Россией, вес же смогут сэкономить на полисе. На сегодня в Украине продают 2 вида «Зеленых карт». Первый из них (более дорогой) действует на территории всех стран, входящих в международную систему. Второй предназначен исключительно для поездок в Беларусь и Молдову, которые входят в «ЗК», но при этом не являются членами ЕС.

«Дело в том, что лимиты ответственности, установленные по "автогражданке" в Молдове и Беларуси, ниже, чем в странах Западной Европы. Ведь в некоторых из них, например, в Италии, ответственность по этому виду страхования вообще не лимитирована, поэтому стоимость европейского полиса гораздо выше, нежели молдавского и белорусского», — рассказывает Михайло Гомивка.

Россия также не является членом Евросоюза, и лимиты ответственности по «автогражданке» там достаточно скромны. Так, страховая сумма, в пределах которой страховщик должен возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб. Поэтому для поездки к северным соседям украинцам разрешат покупать «усеченные» карты.

В МТСБУ говорят, что РФ будет входить в покрытие «Вся Европа», но для нее установят специальный тариф как для не члена ЕС. Впрочем, путешественники смогут обходиться вообще без «Зеленой карты», купив вместо нее полисы ОСАГО у российских компаний.

«При въезде на территорию РФ украинский водитель сможет купить ОСАГО или предъявить на границе свой "зеленый" полис, приобретенный у отечественного страховщика», — отмечает Юлия Очеретяная, начальник управления автотранспортного страхования СК «Провидна».

Так уже поступают многие выезжающие на авто в другие страны ближнего зарубежья. К примеру, большинство граждан, отправляющихся в Польшу, по сей день предпочитает покупать не дорогую «Зеленую карту» с покрытием «Вся Европа», а приграничное страхование — «автогражданку», действующую на территории Польши. Но в случае с Россией это может оказаться хлопотным делом.

«Сегодня таможенники проверяют наличие ОСАГО у иностранцев, — рассказывает Владислав Резник, глава думского банковского комитета РФ по финансовому рынку. — Хотя объективно выполнить это требование закона невозможно. "Зеленая карта" пока считается недействительным документом на территории России, а продажа российских полисов ОСАГО запрещена в Польше, Молдове, Казахстане и Украине. Получается, что, с одной стороны, автомобилисты просто не могут купить ОСАГО у себя в стране, а с другой, — таможенники имеют право не пускать "бесполисных" в Россию».

Размер платежей по договорам «зеленая карта» с покрытием «Вся Европа», грн

Транспортное средство	15 дней	1 мес.	2 мес.	3 мес.	4 мес.	5 мес.	6 мес.	7 мес.	8 мес.	9 мес.	10 мес.	11 мес.	12 мес.
Легковые авто пассажиро- вместительно- стью до 9 чел.	193	307	532	730	925	1161	1366	1571	1609	1651	1661	1676	1691
Автобусы	726	1009	1513	2018	2522	3027	3531	4036	4540	5045	5549	6054	6558
Грузовые автомобили	456	605	1089	1533	1977	2421	1865	3309	3753	4197	4601	5004	5408
Прицепы, полуприцепы	66	92	159	226	293	360	426	493	560	627	694	760	464
Мотоциклы	77	106	177	248	320	390	462	532	604	644	672	688	715

Размер платежей по договорам «зеленая карта», действующих в Беларуси и Молдове, грн

Транспортное средство	15 дней	1 мес.	2 мес.	3 мес.	4 мес.	5 мес.	6 мес.	7 мес.	8 мес.	9 мес.	10 мес.	11 мес.	12 мес.
Легковые авто пассажиро- вместительно- стью до 9 чел.	140	207	281	348	414	455	475	507	539	571	611	644	676
Автобусы	149	298	530	754	936	1085	1183	1280	1376	1441	1505	1570	1618
Грузовые автомобили	74	149	265	381	472	547	595	644	692	724	756	789	813
Прицепы, полуприцепы	32	49	81	113	147	179	206	206	214	214	222	222	230
Мотоциклы	16	33	66	91	107	132	144	152	161	169	177	185	193

Источник: данные МТСБУ, страховых компаний

Приграничные Остапы Бендеры

Несмотря на все выгоды, которые сулит страховщикам увеличение количества покупателей «Зеленых карт», они опасаются, что приобщение широкого круга водителей к международному страхованию может спровоцировать очередной всплеск мошенничества на рынке. Несколько лет назад в Украине «бизнес» по подделке международных сертификатов был поставлен на широкую ногу. Даже невзирая на многоуровневую защиту полисов, жулики виртуозно клепали фальшивые карты, сбывая их на границе доверчивым водителям с огромными скидками. В результате страдали страховщики, поскольку претензии по фальшивкам оплачивались из фонда МТСБУ В ответ украинские компании инициировали массовые суды, выставляя иски к мошенникам и автовладельцам, которые фальсифицировали полисы, например, исправляя сроки действия договоров.

К слову, наказание за махинации с «Зелеными картами» может быть достаточно суровым. За подделку и сбыт фальшивок Уголовным кодексом предусмотрен штраф до 70 необлагаемых налогом минимумов либо арест до 6 месяцев. Особо злостные нарушители могут вообще сесть за решетку на 3 года. Если мошенник попадется на горячем еще раз, ему грозит лишение свободы до 5 лет. Использование заведомо поддельного документа чревато штрафом в 50 необлагаемых налогом минимумов или даже арестом до 6 месяцев.

«В результате принятых мер уровень мошенничества значительно уменьшился. В настоящее время фальсификация полисов на территории Украины — редкое явление. Сейчас предъявлено 14 регрессных исков к виновникам ДТП. По 52 агентам страховых компаний есть судебное решение о наказании. Как правило, это сроки лишения свободы до 1 года (условно)», — рассказывают в МТСБУ.

Однако сейчас вопрос мошенничества может снова стать перед страховщиками в полный рост. Учитывая огромные транспортные потоки в Россию, сбыт подделок сулит жуликам очень неплохие заработки.

«Увеличение количества фальшивых сертификатов вполне возможно на первом этапе, учитывая опыт присоединения новых участников к системе "Зеленая карта", особенно из стран бывшего Союза. К примеру, у нас были огромные проблемы с фальшивыми картами после вступления Молдовы в "ЗК"», — отмечает Олег Корниюк, начальник управления координации страхования транспортных рисков СК "Дженерали Гарант".

Михайло Гомивка в свою очередь добавляет, что рост количества подделок произойдет ввиду того, что увеличится общее число подписанных договоров. Причем как со стороны украинской границы, так и со стороны российской.

Еще одной проблемой для СК может стать резкое обострение конкуренции на рынке. На сегодня эмитировать «Зеленые карты» имеют право лишь 15 страховщиков — полных членов МТСБУ (из более 400 страховщиков, работающих в Украине). Еще ряд компаний торгует «зелеными» сертификатами на агентских условиях, продавая полисы своих коллег за комиссионное вознаграждение. Но основная конкуренция все же развернется между компаниями-эмитентами, которые готовы предоставлять автовладельцам значительные скидки, лишь бы увеличить объемы продаж.

«Законом Украины об "автогражданке" не предусмотрены скидки по данному виду страхования. Однако это не мешает некоторым страховщикам — полным членам МТСБУ — предоставлять скидки до 40% за счет комиссионных. Подобный демпинг приводит к недополучению значительной части страховой премии и в результате — к проблемам с выплатами возмещений по "зеленой карте", поскольку лимиты ответственности в странах Евросоюза существенно отличаются от наших и доходят до нескольких миллионов евро», — сетует г-н Корниюк.

Кстати, выплачивать по «ЗК» компаниям приходится довольно много: ежегодно за рубежом в ДТП попадает 2-3 тыс. автовладельцев. По статистике МТСБУ, только за 2007 год компании получили 2,4 тыс. требований на выплату страховых возмещений на сумму €6,6 млн, а было выплачено даже больше этой сумы.

«При этом центр выплат переместился из стран восточной Европы в Италию и Испанию, в результате чего средняя убыточность по одному страховому случаю возросла в 2 раза», — констатирует г-н Гомивка. Поэтому щедрые скидки грозят компаниям недоформированием резервов и резким увеличением убыточности, а то и банкротством.

Чтобы хоть как-то навести порядок на рынке, МТСБУ намерено уже в ближайшее время внедрить централизованную систему продаж международных сертификатов единым агентом, который будет торговать полисами всех работающих на данном рынке компаний. Такая мера должна решить практически все проблемы, связанные как с реализацией поддельных полисов, так и с неоправданным занижением цен по международному страхованию ответственности автовладельцев.