Большинство людей, прибегающих к добровольному автострахованию, по-прежнему предпочитают полную защиту своей машины. Об этом свидетельствуют данные опроса, который провел Автопортал. Вместе с тем, испытывая финансовые трудности, автовладельцы стали реже приобретать полисы каско, отмечают эксперты. Чтобы завлечь клиентов, страховщики продвигают более дешевые усеченные программы каско.

Сегмент добровольного автострахования с начала 2009 г. сократился – по разным оценкам, на 30-50%.

материалы в тему: 30.12.21 Играют в ГТА: российские мошенники изобрели новую схему страхового обмана 19.10.21 Профилем не вышел: алгоритмы ИИ выявляют признаки страхового мошенничества 15.04.22 Нацбанки України та Польщі домовилися співпрацювати в умовах війни 10.02.22 Беспрецедентное в РФ решение: страховщик добился отмены банкротства 15.04.22 МТСБУ: Як в Латвії врегулювати ДТП з авто на українських номерах

Рынок страхования подержанных машин отреагировал не так заметно – снижение на уровне 5-10%. По словам эксперта в области автострахования Андрея Знаменского, каско более чем на треть было завязано на продажах новых автомобилей (в первую очередь, кредитных). По результатам I квартала 2009 года продажи новых автомобилей в целом по России снизились на 40%.

Падение продаж новых автомобилей в Санкт-Петербурге в I квартале составило 30%. «Частично оно было скореллировано пролонгацией накопленного за годы роста портфеля договоров. Пока пролонгация позволит рынку если не сохранить уровень 2008 года, то, по крайней мере, сделать падение не столь значительным», – считает Владислав Анисимов, заместитель директора Северо-Западной дирекции РОСНО.

Вслед за ростом стоимости нормо-часа и подорожанием запчастей, закупаемых за валюту, страховые компании (СК) были вынуждены повысить свои тарифы. В результате люди, страховавшиеся по каско, стали отказываться от этой услуги. Как правило, на страховке предпочли «сэкономить» владельцы недорогих машин, говорят участники рынка.

Сегодня СК предпринимают различные попытки найти оптимальные предложения и формируют экономные варианты продуктов каско, дабы не снижать объемов своего бизнеса. Андрей Знаменский считает, что в ближайшее время на рынке появится множество дешевых продуктов, ограниченных по рискам и размеру выплат. К слову, РОСНО два месяца назад запустила новую программу страхования «Каско Сказка» для автомобилей, цена которых не превышает $30 тыс. Программа предусматривает защиту по рискам «Угон», «Ущерб», «Пожар». Владислав Анисимов сообщил, что благодаря применению безусловной франшизы в размере 2% от стоимости транспортного средства (но не менее 25 тыс. рублей), машину можно застраховать в среднем на 55% дешевле, чем по каско с полным покрытием. Владельцам машин дороже $30 тыс. тот же полис обойдется в среднем на 40% дешевле, чем каско с полным покрытием (тариф составляет от 2,2%).

«Начинают появляться новые страховые продукты по цене, ниже привычной, ориентированные только на риски «угон» или «значительный ущерб», сопровождающиеся большой франшизой, привязанные к малоубыточным страхователям», – отмечает Владислав Анисимов.

По словам генерального директора компании «Первый Страховой Брокер» Юлии Костыговой, на рынке уже появились псевдодешевые страховые продукты. «Любой низкий тариф, скорее всего, будет содержать ряд ограничений, – обращает внимание Юлия Костыгова. – Объективно предпосылок для снижения тарифов по каско нет: растет и стоимость запчастей, и стоимость ремонта, и аварийность на дорогах».

Специалисты по автострахованию говорят, что фактически стоимость полиса каско строится из соотношения двух крупных рисков – хищение и ущерб автомобиля. Так, если на машине установлена сигнализации, то на риск угона приходится 15-20% стоимости полиса каско, все остальное – это затраты на восстановление машины по риску «ущерб». Внутри группы «ущерб» 70% тарифа приходится на ДТП. Застраховать автомобиль только от ущерба дешевле на 5-30% дешевле, чем по полному пакету рисков, в зависимости от угоняемости автомобиля.

Автопортал решил выяснить, от каких рисков петербуржцы предпочли бы застраховать свой автомобиль по системе каско. Примерно 70% посетителей сайта проголосовали за страхование своего автомобиля по полной программе. Остальные, если бы имели такую возможность, застраховали бы свою машину только от ДТП (12%), только от угона (10%) и только от полного уничтожения автомобиля (4%).

Только от угона автомобили готовы страховать не многие компании, так как это сопряжено с высоким риском мошенничества. Программу страхования автомобилей только от риска хищение предлагает РЕСО-Гарантия. Для владельцев более старых машин компания предлагает более низкие тарифы. Только от риска «хищение» СК опять же берутся страховать не все автомобили, а, как правило, менее угоняемые модели премиум-класса. Тариф на такой полис сегодня стоит 3,5-5%, в зависимости от года выпуска машины, модели и т.п.

Страхование только от ДТП – экзотический продукт. Мы не нашли на рынке примеров такого страхования. Но гипотетически такой продукт не слишком удобен: он исключает такой неприятный и проблемный риск как противоправные действий третьих лиц, а также угон и хищение авто. «Помнится, пару лет назад на рынке появились программы мини-каско, в которых объем рисков сводился, по сути, к страхованию от ДТП. Это являлось более удобным вариантом ОСАГО: человек получал выплату в своей СК, но для этого требовалось обязательное наличие второго участника ДТП и надлежащее оформление документов в органах ГИБДД. Популярным этот вариант страхования так и не стал. Возможно, страховщики не смогли должным образом его «раскрутить»», – рассказывает Юлия Костыгова.

Программы страхования только от «полного уничтожения» автомобиля у страховых компаний тоже нет. Так называемый «тотал» – понятия условное. Факт «полного уничтожения» признается страховой компанией на основании экспертизы в том случае, если расходы на восстановление автомобиля превысят определенный процент от его стоимости. «Если автомобиль застрахован только от «тотала», и если он попал в серьезное ДТП, то легко предположить, что у страховщика будет большой соблазн признать автомобиль не «тотальным» – ведь в этом случае обязанность производить выплату не наступит, – комментирует Юлия Костыгова. – Но в любом случае, мы говорим о гипотетическом продукте. У наиболее известных и крупных СК, с которыми мы работаем, такого вида страхования в ассортименте нет».

Каско с франшизой станет доступнее

Более дешевые полисы каско с франшизой именно в период кризиса могут получить свое распространение, убеждены некоторые эксперты. При этом в выигрыше оказываются обе стороны: СК экономит время и деньги на обслуживание клиентов, а страхователь получает более дешевый продукт. Если раньше страховщики не утруждали себя объяснить клиентам преимущества страхования с франшизой, то сейчас, когда вопросы экономии весьма актуальны, этому варианту страхования будет уделяться больше внимания, считает Павел Писанко, начальник отдела автострахования Санкт-Петербургского филиала ООО «1СК».

Выгодную франшизу сегодня могут предложить единицы, утверждают эксперты. «Часто бывает, экономия на франшизе меньше ее размера. Грубо говоря, мы берем франшизу на 15 тыс. руб., а на каско экономим 5-6 тыс. руб. Есть ли смысл пользоваться такой опцией? – Спрашивает Юлия Костыгова. – Но это не означает, что франшиза не нужна по определению. Просто при использовании франшизы необходимо сопоставлять размер экономии с размером франшизы и адекватно оценивать свои риски. Франшиза – это хороший инструмент, которым просто нужно уметь пользоваться».

Между тем, продажа полисов с франшизой уже давно распространена на московском рынке и в развитых странах. Сергей Бровко, управляющий по маркетингу филиала РЕСО-Гарантия в Санкт-Петербурге: «Петербургский рынок развивается с лагом в 2-3 года по отношению к московскому и сейчас, благодаря насущной потребности в более экономичных программах при не снижающемся качестве сервиса». По его словам, продажа полисов с франшизой требует еще двух условий. Первое – умение и готовность страховых агентов предлагать клиентами полисы с франшизой, разъясняя их преимущества. Второе – готовность банков соглашаться на страхование с франшизой кредитуемого автомобиля, так как клиент-покупатель автомобиля теперь смотрит на всю совокупные траты (вместе со страховкой), которые ему приходится нести при покупке автомобиля, и банк может потерять клиента из-за буквально сотни-другой долларов, являющихся величиной франшизы (и примерно того же порядка экономией для клиента в стоимости полиса).

Страховщики ожидают стабилизацию рынка, уточняя, что тенденции последнего полугодия в среднесрочной перспективе сохранятся. «Уйдет с рынка некоторое число мелких компаний, страховщики будут привлекать к себе внимание различными акциями, спецпрограммами. Останется актуальным вопрос грамотного выбора страховых партнеров, поскольку некоторые автосалоны и брокеры будут продолжать испытывать финансовые затруднения, что не может не сказаться на сотрудничестве», – прогнозирует Павел Писанко. Уже сегодня эксперты отмечают переток клиентов из мелких и средних компаний (в т.ч. региональных) в компании федерального уровня как более надежные и финансовоустойчивые.