Сплит: что ждет страховые компании, кредитные союзы и ломбарды
22.02.19
Первый заместитель председателя правления НБУ Катерина Рожкова рассказала, почему в феврале Верховная Рада снова не приняла закон о сплите, как изменятся после его принятия правила игры на небанковском финансовом рынке и ожидать ли репрессий его участникам.
- Почему в феврале в Верховной Раде снова не приняли закон о СПЛИТ?
- До голосования за этот закон снова не дошла очередь. Он лежит в ожидании второго чтения после одобрения профильного комитета парламента с октября 2018 года. А вообще «сплит»
(проект закона № 2413 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно консолидации функций по государственному регулированию рынков финансовых услуг" - Авт.) в Раде еще с 2015 года, когда его внес президент как неотложный. Ровно через год, в июле 2016 его проголосовали в первом чтении. Более двух лет мы уже ждем принятия «неотложного» законопроекта. К сожалению, мы видим противодействие со стороны определенных финансовых групп, для которых существующий порядок вещей является привычным и удобным, и более сильный регулятор им совершенно не нужен.
- С чем связано это противодействие?
- Существует расхожая страшилка, якобы Национальный банк, который вывел 100 банков с рынка, после «сплита» проведет такую же чистку небанковского рынка. Но это не соответствует действительности. У нас точно нет цели кого-то «чистить», более того, мы будем упрощать, а не ужесточать надзор.
Страховые компании в основном боятся увеличения требований к капиталу. Но мы в декабре прошлого года проводили встречи с представителями страхового рынка, обсуждали этот вопрос. Так вот, по их собственным словам, 60% компаний уже увеличили капитал согласно требованиям, которые мы планировали вводить только через год после принятия законопроекта, то есть не ранее 2020 года. Еще 30% компаний уже ведут со своими акционерами переговоры о докапитализации – повторюсь, без всяких новых нормативов со стороны кого бы то ни было из регуляторов. Потому что, в первую очередь, такого увеличения капитала требует бизнес, а не регуляторы. И только 10% компаний пока не готовы к докапитализации. И не факт, что не будут готовы через пару лет. Не похоже на массовую зачистку рынка, правда?
- Тогда зачем этот закон нужен?
- По мере развития технологий, различные сегменты финансового рынка начали значительно глубже взаимоинтегрироваться. Банки сегодня продают страховые полисы и используют в качестве агентов по продаже своих услуг небанковские учреждения. Платежные системы работают со счетами физлиц, открытыми в банках. Компании по кредитованию выдают лимиты на карты, эмитированные банками. То есть разделение рынка является очень условным. Не только с точки зрения услуг и каналов продаж, но и с точки зрения финансовой стабильности.
- И когда мы говорим о финстабильности в целом, то нельзя сказать, что банковский рынок на нее влияет и его нужно регулировать, а небанковский – не влияет и его нужно оставить как есть. Раз уже они уже сблизились и будут сближаться дальше, то нужно обеспечить одинаковые правила работы для всех компаний с точки зрения поведения и защиты прав потребителей, чтобы избежать таких ситуаций как с банком Михайловский. Именно поэтому и МВФ, и Всемирный банк так настаивают на принятии «сплита». Их в данном случае интересует именно финансовая стабильность и отсутствие лазеек для использования финансового сектора для незаконных или сомнительных операций.
- Этот закон позволит вам полностью следить за ситуацией на финансовом рынке?
- Абсолютно. Сейчас мы не видим всех рисков для финансовой стабильности, поэтому не можем предотвратить возможные надвигающиеся проблемы. «Сплит» передает под регулирование НБУ страховые, финансовые компании, кредитные союзы, ломбарды, а также лизинговые компании. А под регулирование Нацкомиссии по ценным бумагам и фондовому рынку - негосударственные пенсионные фонды и их администраторов, и фонды финансирования строительства. Кстати, именно поэтому «сплит» также является ключевым законом для внедрения второго уровня пенсионной системы. Без консолидации всех игроков фондового рынка, которые будут управлять пенсионными накоплениями, под одним регулятором – второй уровень просто нельзя вводить, риски слишком велики.
- Что будет происходить, когда закон примут? Судя по всему, участники рынка не имеют об этом представления.
Имеют, разумеется. Мы специально осенью прошлого года выпустили и презентовали рынку Белую книгу «Будущее в регулировании небанковского финансового сектора», чтобы показать наше видение регулирования, обсудить модели, и объяснить, что для нас будет принципиально.
Так вот никаких неожиданностей не предвидится. В первый год вообще ничего в законодательном и нормативном поле происходить не будет. Потому что закон о «сплите» предусматривает 12 месяцев переходного периода, в течение которого мы забираем на себя функции надзора, получим от Нацкомфинуслуг отчетность, архивы, документацию, проводим конкурсы и набираем персонал, готовим секторальные «белые книги». В этот период все продолжают работать в том же нормативном поле, как и до этого. Далее с каждым из сегментов небанковского рынка мы обсудим и подготовим изменения в законодательство или регулирование, если они понадобятся, и дадим адаптационный срок.
- И как могут измениться правила игры на небанковском финансовом рынке?
- Есть компании, оказывающие финуслуги за счет собственных или кредитных средств. Это ломбарды, некоторые финкомпании, лизинговые компании, факторинг. Им мы хотим упростить регулирование. Более того, нужно дать им возможность меняться, расширяться. Ломбардам, к примеру, нужно дать возможность получать дополнительные лицензии на другие услуги. У нас считается, что ломбарды – это исключительный вид услуг и они не могут иметь лицензию, например, на обмен валют. Но почему? Ведь в этих операциях нет никакого риска. Там, где нет риска - мы максимально хотим упростить и получение лицензии, и их расширение, и само регулирование. Для таких компаний базовыми требованиями будут требования о рыночном поведении, то есть закон «О защите прав потребителей финуслуг». Они должны полностью раскрывать информацию о своих услугах. Но пруденциальный надзор (нормативы по лимитам, рискам, резервам - ред. )на них распространяться не будет.
- То есть, уровень открытости должен быть как на банковском рынке?
- Это же нормально, почему нет? Более того, с частью небанковских учреждений, которые оформляли у нас лицензии платежных систем и на обмен валют, мы уже и так хорошо знакомы. Вообще, для всего рынка у нас будут три основных требования: наличие достаточного собственного капитала, необходимого для работы в том или ином сегменте, соблюдение законодательства о финансовом мониторинге и прозрачная структура собственности.
- С ломбардами понятно, а что будет с остальными?
- Все небанковские учреждения можно разделить на два типа. Первый – безрисковый. Компании этого типа не работают с привлеченными средствами населения, и это, конечно, не только ломбарды. Компании второго типа привлекают средства населения в том или ином виде. Это страховые компании и кредитные учреждения. Над ними будет установлен пруденциальный надзор, поскольку их деятельность может нести риски для кредиторов и вкладчиков. При этом степень контроля будет отличаться в зависимости от размера компании и ряда других критериев.
Но все изменения мы в любом случае обсуждаем с рынком. Когда мы с каждым отдельным сегментом рынка согласуем эти изменения, наступит адаптационный период. Сколько он будет длиться: 12, 18 или 24 месяца - еще вопрос. Это будет зависеть от готовности участников рынка. Например, для того, чтобы открыть структуру собственности достаточно года, это простая процедура. Но если каким-то компаниям нужно будет увеличить капитал или повысить уровень ликвидности, то это сделать в один момент нельзя. К примеру, банкам на приведение капитала к нормативам мы давали 3 года переходного периода. Поэтому небанковские финучреждения точно получат на это не менее года.
- Какой эффект ожидаете от этих изменений?
- Во-первых, увеличится доверие. Банки, например, будут более охотно работать с финансовыми и страховыми компаниями, зная кто их собственники. Во-вторых, ряд компаний получат дополнительный бизнес. Кроме ломбардов, о которых я уже говорила, те же страховщики смогут получить дополнительную долю рынка за счет работы с банками. В перспективе, мы сможем разрешить финкомпаниям привлекать депозиты населения, если выстроим правильный, прозрачный рынок. Нельзя забывать и о внешних инвестициях и займах. Сейчас очень многие кредитные союзы и финкомпании поддерживают «сплит» именно потому, что работа под сильным регулятором обелит рынок в глазах внешних инвесторов, которые просто опасаются инвестировать в сектор, не понимая, кто есть, кто на этом рынке и каковы правила игры.
- Сейчас очень много рекламы сервисов, выдающих «кредиты до зарплаты». Это как-то регулируется?
- Очень слабо. Да и ситуация со статистикой этого рынка очень плохая для полноценного анализа.
- А что с кредитными союзами? Вы сказали, что к ним особенное отношение.
- Сегодня на рынке есть большие кредитные союзы, для которых мы видим две опции. Если у них нет манипуляций со взносами, но есть большие объемы и большие риски, то мы считаем, что им нужно переквалифицироваться в банки или в небольшие квазибанки, к которым будут предъявляться соответствующие требования по управлению рисками и защите прав вкладчиков. При этом маленькие кредитные союзы в регуляции не нуждаются.
- Кроме того, сейчас некоторые кредитные союзы и лайфовые компании хотят стать членами Фонда гарантирования вкладов физлиц.
- Это возможно?
- Теоретически возможно. Сейчас есть законопроект об участии кредитных союзов в Фонде, но мы пока высказались категорически против. Это же не благотворительный фонд. Во-первых, в Фонд нужно делать взносы. Во-вторых, участники должны работать по определенным правилам, как это делают банки. С точки зрения конкуренции, регулирование должно быть справедливым.
- Если подвести итог, из-за СПЛИТа репрессий не будет?
- Не будет. Противники «сплита» часто пугают массовым переоформлением лицензий, но это неправда – после перехода части небанковского финрынка под нового регулятора лицензии переоформлять не нужно будет. А в последствии мы и вовсе планируем сделать их бессрочными. Также отмечу, что принятие «сплита» ускорит имплементацию платежной евродирективы PSD2, которая позволит любой платежной компании управлять с разрешения клиента его счетами. По сути, она сможет быть финансовым консультантом на основе искусственного интеллекта.
|
Новости
