Стоит ли верить агентам и брокерам страховых компаний, и в чем их отличия?
04.03.08
Основная масса украинцев недоверчиво относится к посредникам – мол, ничего не делают, только прибыль наварить на человеке хотят. Однако далеко не всегда это справедливо.
Посредники помогут
Задача и, и брокера – предоставить оптимальный для клиента страховой продукт. И один, и второй работают в одном поле деятельности, а главное их отличие – правовой статус.
«Услуга страхового брокера заключается в выборе оптимальных условий страхования для клиента. Причем для клиента эти услуги совершенно бесплатные», - рассказал директор департамента страхования ФГ
«Страховые традиции» Тарас Чемерис. По его словам, брокер проводит анализ условий страхования страховых компаний, анализирует надежность страховых компаний, определяет необходимый объем страховой защиты, выполняет поиск надежного страховщика и размещение рисков на самых выгодных для страхователя условиях.
С экспертом согласен и Драшко Ачимович, вице-президент по развитию стран Центральной и Восточной Европы холдинга Eurolife Group (страховой посредник). По его словам, принципиальными сходствами работы брокера и агента является то, что:
· оба являются посредниками на страховом рынке;
· оба берут на себя такие задачи, как поиск потенциальных клиентов, предоставление им всей информации, связанной с продуктом, помощь в заполнении документов и осуществлении выплаты страховой премии.
Отличия и схожести
Брокер, как рассказал господин Ачимович, является независимым посредником, то есть он может работать на несколько страховых компаний и предлагать различные страховые продукты многих компаний. Выступает он по поручению клиента. Имея доступ к различным продуктам, брокер подбирает для клиента оптимальный продукт, существующий на рынке и максимально удовлетворяющий потребностям конкретного клиента. Недостаток работы – иногда наличие в предложениях целого ряда продуктов не дает брокеру достаточную глубину знаний обо всех нюансах продуктов.
Агент выступает от имени конкретной страховой компании. Будучи привязан к ней, он предлагает только ее продукты, что сужает возможность выбора. Как правило, агентам предписывается определенный минимальный план, что иногда заставляет их продать «любой ценой». С другой стороны, привязка к определенной страховой компании и жесткий контроль с ее стороны может являться и преимуществом работы.
Тарас Чемерис так описывает работу страхового брокера: для каждого своего клиента брокер проводит своего рода тендер среди страховых компаний, которых он считает надежными, на предоставление лучших условий страхования. С другой стороны, рассуждает он, страховые компании также заинтересованы в сотрудничестве со страховым брокером – потому что он обеспечивает им поток клиентов, и профессиональные страховые компании открыты для сотрудничества с ним. «Сейчас все больше страховщиков при продвижении своих страховых продуктов ориентируются на брокеров путем усовершенствования своих страховых продуктов», – отмечает директор департамента страхования «Страховых традиций».
Брокер с накоплением
Говоря о брокерах, не можем обойти вниманием их работу в области накопительного страхования жизни. По словам Драшко Ачимовича, особенности этой работы заключаются в том, что:
· брокер работает не с одной компанией, а с несколькими. Таким образом, он владеет информацией по целому ряду продуктов, что предполагает хорошую профессиональную подготовку и знания продуктов разных компаний. Это дает ему возможность гибко подбирать для клиента продукт, максимально отвечающий представлениям и возможностям клиента.
· такой брокер не просто способствует заключению договора страхования жизни (а они, как правило, долгосрочные, и длятся не один год), но и курирует клиента на протяжении всего срока действия договора. Таким образом, клиент точно знает, что ему всегда помогут, независимо от того, о чем идет речь – приобретение еще одной программы, внесение изменений в существующий договор.
Цена вопроса
В большинстве случаев цена страхового полиса у брокера не отличается от цены страхового полиса, купленного в страховой компании (а в некоторых случаях и ниже), хотя этот вариант нельзя назвать правилом. По словам Тараса Чемериса, прямая покупка полиса в страховой компании, если Вы хорошо поторгуетесь, может оказаться дешевле. Также, если существует еще третья сторона, например, банк или автосалон, цена полиса у брокера может быть выше, чем непосредственно в страховой компании.
Но если вы занятый человек и у Вас нет времени на изучение условий страховых компаний, тогда есть смысл обратиться к страховому брокеру, который является профессионалом по страхованию и продает полисы разных страховых компаний по той же цене, что и страховые компании, но при этом:
1. Услуги брокера бесплатные
2. Страховой брокер владеет ситуацией на рынке страхования (тогда он выберет надежную страховую компанию). Клиент, не владея такой информацией, может ошибиться в выборе надежной страховой компании.
3. Страховой брокер подбирает наиболее выгодные условия страхования. Клиенту для этого нужно изучить программы хотя бы пяти страховых компаний, при этом вникая в непростые азы страхования.
4. Самый главный момент – при страховом случае страховой брокер отстаивает интересы своего клиента и сам решает вопросы по урегулированию убытка.
Не без дегтя
Брокер может завышать тариф страховой компании, преследуя свои финансовые интересы, как рассказал г-н Чемерис. По его словам, брокер может выбрать страховую компанию, которая предоставила минимальный тариф, но при этом условия договора будут не самыми лучшими (условия возмещения, франшиза, риски и т.д.).
Вместе с тем, как рассказал вице-президент по развитию стран Центральной и Восточной Европы холдинга Eurolife Group, в Украине, как и во всех странах, страховые компании стараются иметь оба варианта в системе сбыта – и сотрудничество с брокерами, и построение своей собственной сети. Страховое посредничество в Украине прошло несколько этапов своего развития, особенно с законодательной точки зрения. Когда-то, например, брокерам предписывалось в обязательном порядке иметь не менее трех партнеров и распределять между ними продажи по 30%, тогда это было очень сложно, особенно с учетом того, что страховые компании только начинали разрабатывать украинский рынок, и выбор партнеров был невелик.
«Украинское законодательство претерпело значительные изменения, что, с одной стороны, облегчило работу страховых посредников по ряду пунктов, но, с другой стороны, возникают ряд вопросов, которые не всегда способствуют оптимальной работе. Однако, это закономерное развитие любого рынка», - резюмировал г-н Ачимович.