Страховщики начали предлагать клиентам банков антикризисные страховки: заемщикам - на случай потери работы, вкладчикам - на случай банкротства банка. Будет ли от этого толк, узнавало издание.
жизни "Универсальная", "Страховые традиции - Жизнь") уже предложили заемщикам застраховаться на случай потери работы и, как следствие, утраты возможности погасить взятый кредит.
Напомним, что резкий рост курса доллара практически вдвое увеличил финансовую нагрузку на заемщиков (по данным НБУ, на валютные кредиты приходится около 70% общего объема выданных населению займов). Гривневые доходы при этом, в лучшем случае, неизменны. А в худшем - заемщики теряют их из-за потери работы или сокращения зарплат.
Но сразу оговоримся, что обзавестись страховыми гарантиями удастся далеко не всем желающим. Большинство страховых компаний продают полисы только новоиспеченным заемщикам, то есть только получающим ссуду в банке (а таковых сегодня, увы, единицы). И только некоторые компании готовы страховать клиентов, которые гасят кредит уже не первый год.
Кроме того,"лайфовые" страховщики, продающие такие полисы, готовы предоставлять страховку от безработицы лишь в том случае, если заемщик купит еще и полис страхования жизни, который обходится в среднем в сумму не менее 2000 грн в год. Что само по себе ощутимо в период кризиса.
Кстати, покупка полиса отнюдь не означает, что страховщик выплатит за клиента весь кредит в случае, если тот потеряет работу.
Некоторые компании продают трехмесячные и полугодовые полисы, гарантирующие выплаты в банк трех или шести платежей по кредиту после увольнения заемщика. Другие предлагают годовые договоры, обязуясь при наступлении страхового случая погашать каждый месяц до 80% суммы ежемесячного платежа по кредиту. При этом страховщики зорко следят за тем, чтобы страховая выплата и компенсация по безработице суммарно не превышали 80% потерянного ежемесячного дохода клиента, который тот имел на момент получения кредита. Таким образом, они стараются предотвратить случаи мошенничества и отбить у клиента охоту спровоцировать увольнение, либо договориться с работодателями, чтобы его уволили по сокращению штата.
К слову, чтобы получить возмещение по страховке, страхователю придется доказать, что его уволили по независящим от него причинам. СК не станет возвращать его задолженность банку, если работника уволили по "собственному желанию", "по статье" или "по согласованию сторон", либо увольнение произошло вследствие окончания срока действия договора между страхователем и работодателем (если такой договор был заключен на определенный срок).
Помимо потери работы, договоры могут также включать риски смерти заемщика, в результате болезни или несчастного случая, и стойкой его нетрудоспособности.
Стоимость полисов, покрывающих риск потери работы, обычно колеблется в диапазоне 2-6% страховой суммы, но может достигать размера месячного платежа по займу. То есть если платеж по кредиту за три месяца составляет $1500, то страховщику придется отдать за страховку минимум $30-90. Любопытно, что многие компании начали предлагать подобные страховки не только заемщикам, но и прочим желающим. По условиям таких договоров, страховщики обязуются выплачивать потерявшему работу клиенту компенсацию (на протяжении оговоренного периода) в размере его среднемесячного дохода на момент потери работы.
При заключении страхового договора страховщики не пытаются дотошно изучать финансовое состояние клиента, довольствуясь лишь документами, которые тот уже предоставил банку (справки о заработной плате и присвоении идентификационного номера, паспорт).
Еще один антикризисный продукт страховщиков - страховки, гарантирующие возврат денег в случае банкротства банка (страховка вклада). Их уже предлагают СК "Страховые традиции", "Альфа-страхование", "Эталон" и другие.
Напомним, что все украинские банки, достойные внимания вкладчика, являются членами Фонда гарантирования вкладов, и теоретически их вкладчики могут рассчитывать на выплату суммы в размере до 150 тыс. грн в случае неплатежеспособности банка. Но, во-первых, денег в Фонде не так уж и много (всего-то 3,193 млрд грн было на январь при объеме вкладов населения в 193,4 млрд грн), и в случае падения даже одного банка из первой пятерки на всех вкладчиков денег Фонда не хватит. Во-вторых, процедура выплаты возмещения из Фонда не так уж и быстра (иногда она затягивается на год и больше).
Но страховка вклада - тоже не панацея от всех бед. Большинство страховых компаний категорически отказываются компенсировать проценты по депозиту, гарантируя возмещение только "тела" вклада. И лишь немногие соглашаются оплатить клиенту потерянный доход.
Неоднозначен и подход страховщиков к выбору банков, в которых они обязуются гарантировать вклады. Большинство компаний заключают договоры с узким кругом банков и продают полисы только их клиентам. Лишь некоторые компании страхуют депозиты в разных финучреждениях. Но и в последнем случае СК продают полисы только вкладчикам крупных сетевых банков и всеми силами стараются "отшить" клиентов, доверивших свои деньги "малышам".
Тарифы при страховании финансовых рисков, связанных с размещением депозитов, колеблются в пределах 1,5-5% суммы вклада (такова цена годового полиса), а в некоторых случаях и более. То есть если положить в банк 5000 грн, то за полис придется уплатить 75-250 грн. Цена полиса зависит от множества факторов: от стабильности банка, его рейтинга, срока действия депозитного договора. Ведь чем меньше срок вклада, тем ниже риск, что банк за это время обанкротится, и, соответственно, дешевле полис.
Если клиенту не отдает вклад в связи с мораторием НБУ
Если клиенту не отдает вклад в связи с введением в банк временной администрации
Что предлагают страховщики клиентам банков*
Название СК
Вид услуги
Страховая сумма
Тариф, % страховой суммы
«Альфа Страхование»
Страхование заемщика на случай потери работы
100% выплаты по кредиту в течение 3–6 мес.
2–6%
«Страховые традиции – Жизнь»
Страхование заемщика на случай потери работы
80% ежемесячного взноса по кредиту в течение 12 мес.
Примерно равен сумме месячного взноса по кредиту
«Эталон»
Страхование депозитов
100% суммы вклада
1,5–3%
«Страховые традиции»
Страхование депозитов
100% суммы вклада
1,5–2,5%
«Альфа Страхование»
Страхование депозитов
100% суммы вклада
0,5–4%
* – Информация на начало марта 2009 года.
Итого:Антикризисные страховки вряд ли смогут решить все проблемы банковских клиентов. Однако присмотреться к ним стоит, особенно тем заемщикам, у которых риск потери работы весьма высок.