Страхование в целом – это довольно специфический продукт, который невозможно потрогать руками или ощутить его действие. Сам продукт (страховое возмещение или покрытие убытков) получается клиентом только в случае наступления СС. В случае же покупки полиса – мы покупаем уверенность на протяжении действия страхового полиса и гарантии на благоприятны исход в любом случае (в случае негативного исхода того или иного события – СК покрывает убытки, что обеспечивает благоприятный исход). Легальное использование полиса предполагает возмещение убытков в полном объеме, согласно

материалы в тему: 18.02.22 Киберловушки для фрилансеров, или Как "свободный полет" может закончиться быстрым падением 30.12.21 Играют в ГТА: российские мошенники изобрели новую схему страхового обмана 19.10.21 Профилем не вышел: алгоритмы ИИ выявляют признаки страхового мошенничества 23.02.22 Годовая прибыль Munich Re превысила прогнозное значение и стремится к 3,3 млрд евро в 2022 году 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро

заключенному контракту между СК и клиентом.

На сегодняшний день существует очень много видов страхования, и пересечение действия нескольких полисов могут встречаться. К примеру – возьмем накопительное страхование жизни с дополнительными условиями при получении травм или потере трудоспособности, а также, к примеру, обыкновенный полис ДМС. Сюда же можно включить еще и полис ОСАГО, который может иметь человек, причинивший вам ущерб на своем ТС. Бурная фантазия рисует заманчивые перспективы, если вы «поставили» все полисы на одно событие и это событие происходит. Казалось-бы – все СК должны будут выплатить в полном объеме денежные средства по всем полисам. В частности такой исход дела был бы очень выгоден мошенникам. Случается один СС, а если полисов много – то и выплат должно быть столько же. Невозможность такого «благоприятного» стечения обстоятельств для страхователя поясняет Валерий Петрук, начальник Управления претенциозно-исковой и регрессной работы СГ «ТАС»: «Договор страхования является недействительным, если страхователь не уведомил страховщика на момент заключения договора страхования (нового), о том, что объект уже застрахован в других компаниях. Эта норма установлена законом, а поэтому отсутствует необходимость устанавливать и признавать ее правомерной. Такой договор страхования является недействительным от момента его заключения. В случае наступления СС по недействительным договорам для страховика появляется возможность не оплачивать убытки, которые причинены в случае наступления СС. Кроме того, будущее участие страховщика в страховом возмещении пропадает. Страховщик должен вернуть страхователю сумму фактически оплаченного страхового платежа». Украинское законодательство регламентирует возможность страхования одного лица в нескольких СК, но в этом случае совокупная сумма выплат будет пропорционально возмещена потерпевшему. То есть в данном случае вы лишь зря потратитесь на страховую премию за 2-3-4… полисы. Данный аспект Тристару согласился прокомментировать Руслан Игнатенко, начальник департамента урегулирования убытков СК «НАСТА»:

- Не противоречит ли законодательству страхование одного лица в нескольких компаниях?

- Страхование одного лица в нескольких СК не противоречит законодательству, однако каждая страховая должна быть уведомлена о наличии у застрахованного полисов других компаний. Тогда при наступлении страхового случая компенсация будет осуществляться каждой из страховых компаний, но не в полном объеме, а частично, в размерах, пропорциональных страховой сумме.

- Какая схема взаимозачетов между страховой и клиентом применяется в случае наличия полиса у застрахованного лица и, к примеру, виновника, по чьей вине произошел СС?

- Если рассматривать ситуацию на примере полиса ОСАГО, то страховой случай регистрируется в СК виновного, так как сам полис страхования гражданской ответственности предполагает наличие виновного в ДТП.

Для того, чтобы эффективно пользоваться страховыми продуктами и получать возмещение в полном объеме по всем полисам (ДМС + накопительного страхования жизни с учетом страхования от травм) необходимо помнить, что согласно условиям ДМС, будут возмещены затраты на лечение, а по полису страхования жизни будет выплачена компенсация. Правомерность страхования одного объекта по различным программам подтверждает Валерий Петрук: «Если страхователь при заключении договора уведомил страховщика о том, что данный объект уже застрахован в другой (других) СК, то такой договор может быть заключен и является действительным. Но в случае наступления СС каждый страховщик несет ответственность по этому объекту пропорционально (общая сумма выплаты каждого страховщика должна равняться стоимости этого объекта (реальной или условной) и не может превышать ее). Страхование, как таковое, не предусматривает получение дохода страхователем, а только возмещение его реальных убытков. Когда речь идет про заключение страхователем разных договоров страхования: страхование автомобиля, дома, от несчастного случая и т.д., то закон не предусматривает никаких ограничений. Также один страхователь может застраховать свое здоровье, заключить договор медицинского страхования, договор от несчастного случая и т.д. – одновременно. Ограничения касаются только страхования одного объекта по одному полису в разных СК».

Фактически, возмещение осуществляется по всем полисам. Выводом может послужить утверждение о том, что возмещение можно получить в случае наличия разных «перекрывающихся» полисов даже в одной СК. По ним фактически будет осуществлена выплата, однако выплата будет пропорциональной, если лицо застраховано по идентичному полису в нескольких компаниях.

Учитывая кризисное время и увеличения заявленных случаев страхового мошенничества, несложно представить, какие возможности появляются у нечистых на руку страхователей. Какие же существуют основные схемы мошенничества с мультиполисами (к примеру - оформление фальшивых справок и т.д.). Ситуацию с мошенничеством в области мультиполисов прокомментировала Галина Бобырь, директор департамента андеррайтинга и методологии личных видов страхования СК «НАСТА»: «Мультиполис предполагает, что период времени, на протяжении которого страховая компания берет на себя обязательства по компенсации ущерба, полученного вследствие страхового случая, обычно меньше периода действия самого мультиполиса. Держатель мультиполиса самостоятельно перераспределяет срок действия страховки, и тут может иметь место недобросовестность держателя. Потому при наступлении страхового случая страховая компания всегда проверяет визовые листы и только потом предоставляет компенсацию. Исключением являются тяжелые травмы застрахованного».

В любом случае – организованность и эффективность работы всех СК кроется в тесном взаимодействии. Для того, чтобы минимизировать свои убытки – СК должны прийти к общей информационной базе. В частности, наличие мультиполисов и страховой истории клиента вынуждает СК обмениваться информацией. В ином случае – компании рискуют осуществлять выплаты по идентичным полисам мошенникам. На Украине еще к этому не пришли, однако создание «Бюро страховых историй» для СК и «Бюро кредитных историй» для банков уже не за горами. В этом случая нам требуется наследовать западный опыт, где СК и банки осуществляют свою деятельность в едином информационном поле, практически полностью «сводя на нет» мошеннические «схемы». Мошенничество может ложиться «лишним» грузом на законопослушных страхователей, влиять на экономическое положение их СК.

Страхования должно быть безопасным как для страховщика так и для клиента. Выбор направления взаимодействия между ключевыми игроками страхового рынка еще впереди. Время покажет правильность действий СК, а также укажет на основные недостатки и улучшения страхового рынка.

Комментарии профессионалов

Юрий Фидасюк
начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «ПРОВИДНА»

- Может ли страхователь заключить 2 договора страхования в двух различных СК по КАСКО, и какая при этом будет процедура выплаты страхового возмещения в Вашей компании?

Согласно закону Украины «О страховании»: Стаття 11. Співстрахування. Предмет договору страхування може бути застрахований за одним договором страхування та згодою страхувальника кількома страховиками (співстрахування). При цьому в договорі повинні міститися умови, що визначають права і обов'язки кожного страховика. ( Частина перша статті 11 із змінами, внесеними згідно із Законом N 997-V (997-16) від 27.04.2007).

При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним лишь в размере своей доли.

В договорах ПРОВИДНОЙ на этот случай, предусмотрено следующее: «Если на момент наступления страхового случая Страхователь имел действующие договора страхования застрахованного ТС с несколькими страховыми компаниями на сумму, которая превышает действительную стоимость застрахованного ТС (двойное страхование), то страховое возмещение, полученное им от всех страховщиков, не может превышать действительной стоимости ТС. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном соотношению страховой суммы согласно заключенным соответствующим страховщиком договором к сумме страховых сумм за всеми заключенными Страхователем договорами страхования. Страховщик выплачивает страховое возмещение лишь в своей части обязательств».

Андрей Куртасов
директор департамента урегулирования убытков СК «ПРОВИДНА»

- Бывают ли у вас случаи в вашей страховой практике легального (!) страхования одного клиента в нескольких компания по одному виду полиса?

Случаи заключения в нескольких компаниях одного типа договоров страхования на практике встречаются. Согласно ст. 21 ЗУ "О страховании" при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить страховщику о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования. Если Страхователь не сообщит при заключении договора страхования страховщику о других действующих договорах страхования относительно этого предмета договора страхования, то договор страхования (со страховщиком) в соответствии со ст. 989 ГК Украины является никчемным.