Тонкости страхования. Процедура банкротства страховой компании
17.08.09
Автор узнал, как проходит процедура банкротства страховой компании, из-за чего она может затягиваться и в каком случае страхователи имеют право требовать возврата уже уплаченных ими премий.
Страховой рынок на поверку оказался еще менее выносливым, чем банковский. Если Нацбанк начал ликвидацию пока только двух банков, то с начала года Госфинуслуг уже успела исключить из реестра финучреждений более 25 страховщиков. И это не предел. По разным прогнозам, до конца года с рынка могут уйти еще 50–70 страховых компаний, испытывающих сейчас
С чего же начинается крах компании и как успеть «вытащить» из нее свои деньги – если нужно получить возмещение по страховому случаю или если охота вернуть уже уплаченные страховые взносы?
Первый громкий звонок для клиента – приостановка лицензий страховщика. Обычно такое решение Госфинуслуг принимает из-за нарушения компанией требований действующего законодательства, чаще всего – из-за задолженности перед клиентами.
К тому же страхователь имеет право расторгнуть договор и вернуть часть страхового платежа за период, оставшийся до окончания действия договора. Но при этом с него удержат определенные суммы за ведение дела за вычетом сумм убытков, если таковые были. Если же страховщик нарушил свои обязательства (например, безосновательно не осуществляет выплату или занижает ее сумму), то вместе с долгом по возмещению компания должна полностью вернуть страховые платежи. Но, опять-таки, в этих случаях речь идет о ситуации, когда лицензия остановлена, но компания – еще не банкрот.
Для этого на протяжении 30 дней с момента публикации объявления о возбуждении дела о банкротстве (их публикуют газеты «Урядовий кур’єр», «Хрещатик», «Голос України») необходимо подать в хозяйственный суд, занимающийся банкротом, заявление с требованиями к должнику, а также документы, которые их подтверждают.
На деле это означает, что страхователи, у которых страховые случаи произошли ДО процедуры банкротства, а также все остальные, у которых страховых случаев не было, имеют право требовать «свое». Первые – страхового возмещения, вторые – возврата уплаченных премий с учетом разницы между сроком, на который был заключен договор, и сроком, на протяжении которого он действовал. А вот тем, у кого страховой случай произошел ПОСЛЕ решения суда, увы, надеяться не на что, их договоры уже недействительны.
В первую очередь удовлетворяются требования клиентов по договорам личного страхования, во вторую – по всем остальным договорам физлиц (имущества, ответственности), по которым произошли страховые случаи (об очередноси удовлетворения требований см. ниже).
Ликвидационная комиссия пару месяцев подсчитывает оставшиеся активы и собирает данные о тех, кому банкрот должен. Еще несколько месяцев уйдет на оценку имущества страховой компании, к которой привлекаются независимые оценщики. Причем чем больше компания и чем больше у нее имущества, тем дольше проводится оценка.
После этого активы страховщика выставляются на аукцион, и остается ждать, пока имущество уйдет «с молотка». Но и этот процесс не быстрый. Например, некоторые ликвидируемые банки пытаются реализовать свои активы уже не первый год, и все без толку. Кроме того, оставшихся активов даже в случае их успешной продажи не всегда хватит на покрытие долгов.
Пытаться «тянуть» в суд руководство компании – тоже бессмысленно, разве что с целью оказать давление на владельцев страховщика. «Отмечу, что должностные лица компании не несут имущественной ответственности по обязательствам компании», – говорит Олег Коломиец. Своим имуществом по обязательствам отвечают лишь учредители обществ с дополнительной или полной ответственностью, а также коммандитных обществ, а страховых компаний, созданных именно в такой форме, в Украине немного.
Проще тем клиентам, с которыми обанкротившаяся компания заключила договоры ОСАГО. Если банкрот был членом Моторно-транспортного страхового бюро, то МТСБУ производит выплату страхового возмещения за своего участника-банкрота. Правда, в таком случае процедура может быть еще более длительной. К примеру, за обанкротившуюся в 2007 году страховую компанию «Бонус» выплаты начались лишь в апреле 2008 года.
Поэтому сидеть и ждать смерти своей страховой компании крайне неосмотрительно.
При ликвидации страховщика в первую очередь выплату получают те физлица, у которых наступил страховой случай. Правда, процесс ликвидации затягивается на месяцы и даже годы, а денег банкрота точно не хватит на погашение всех его долгов.
Как происходят процесс банкротства страховой компании и расчеты с клиентами
Госфинуслуг отзывает лицензии на основании проверки или заявления самой компании.
Назначаются ликвидационная комиссия и ликвидатор.
Суд принимает решение о процедуре банкротства, определяет ее сроки, публикует объявление в официальных изданиях и в 30-дневный срок принимает заявления от кредиторов.
Ликвидационная комиссия собирает информацию о кредиторах, активах и проводит полную оценку имущества компании с помощью независимых оценщиков.
Оцененные активы страховщика продаются на аукционе, и компания проводит расчет по долгам в порядке очередности:
требования по договорам личного страхования, по которым произошел страховой случай;
требования физлиц по другим договорам страхования, по которым произошел страховой случай;
требования по договорам личного страхования, по которым не произошел страховой случай;
требования физлиц по другим договорам страхования, по которым не было страховых случаев.