Украинские страховые компании не успели застраховаться от кризиса
11.01.09
Ограничение банковского кредитования уже привело к снижению объемов имущественного страхования при выдаче ипотеки на 30%. Сейчас страховщики испытывают острую нехватку ликвидности и опасаются, что возможные отказы в выплате страховых возмещений усугубят кризис доверия клиентов к компаниям.
Ситуация на банковском рынке, где уже начались продажи учреждений по непривычно низким мультипликаторам сделок, может повториться и в страховой отрасли.
Сегодня все страховые компании заняты разработкой и внедрением новых стратегий работы в условиях практически полной заморозки банками кредитования, в частности ведут политику переразмещения резервов в менее рисковые и доходные инструменты. Согласно отчету Госфинуслуг за 2007 год, общий объем активов страховых компаний составил 19,33 млрд грн, из них 8,612 млрд грн направлено на покрытие сформированных страховых резервов.
Участники рынка опасаются, что из-за высокого уровня инфляции и экономического спада и без того ограниченный платежеспособный спрос страхователей снизится еще больше. Добавил проблем страховщикам еще и НБУ, заморозивший досрочную выдачу банками всех видов депозитных вкладов (по итогам 2007 года доля резервов страховых компаний, хранящихся на банковских депозитах, составляла 32%, или 6,171 млрд грн).
Страховщики, как и остальные клиенты банков, оказались в незавидной ситуации.
При снижении фактических и ожидаемых выгод от ведения бизнеса страховщики пересматривают свои вложения в рабочий капитал компаний и расходы на заработную плату сотрудников. По словам заместителя председателя правления СК "ВиЭйБи Страхование" Алексея Суботина, со стороны собственника это решение обосновано, так как при снижении ожидаемой доходности и росте риска, связанного с рецессией, его ожидания не соответствуют уровню доходности компании, что приводит к изъятию капитала или требованию кардинального снижения затрат на период спада.
Однако следует отметить, что при увольнениях персонала возникает фактор демотивации эффективно работающих сотрудников. В результате это может вызвать ухудшение морального климата в коллективе и отразиться на эффективности работы. По словам Алексея Суботина, оставшийся без источника дохода для содержания семьи уволенный сотрудник может пойти на крайние меры и продать коммерческую информацию о портфеле клиентов конкуренту, что нанесет существенный урон бизнесу.
На протяжении последних пяти-шести лет в связи с массовым приходом иностранных инвесторов на украинский рынок страховых услуг компании для повышения своей рыночной доли зачастую вели бизнес на грани безубыточности. Многие занимались демпингом, компенсируя убытки по имеющемуся портфелю из новых платежей, по сути, перекладывая риски невыплат на новых клиентов.
Кризис накладывает на все страховые компании жесткие ограничения. Для уменьшения его влияния компании сокращают административные и операционные расходы. К первым относится снижение затрат на персонал, аренду и содержание офиса, автопарка, вложений в нематериальные активы, а также введение моратория на инвестиции и проекты, которые не приносят положительный чистый денежный поток в краткосрочной перспективе.
Урезание операционных расходов предполагает сегментацию портфеля и пересмотр условий работы в убыточных сегментах (повышение страхового тарифа, франшизы), ужесточение контроля над урегулированием убытка для максимального снижения мошенничества (в том числе отказ от "экспресс"-урегулирования), а также проведение совместных акций с банками, автосалонами и строительными компаниями по продаже страхового продукта в пакете.
В условиях слабого притока новых клиентов страховщикам также следует уделить особое внимание улучшению качества продуктов и обслуживания. Компании, которые сумели пересмотреть свою политику в отношении клиентов, смогут увеличить их количество. Однако улучшение качества продуктов несомненно приведет к их подорожанию. По оценкам господина Шульженко, повышение стоимости может составить порядка 0,5-1%.
Господин Шульженко является "Начальником управління по роботі з банківськими установами", такой должности как "директор по банковскому страхованию" в "Дженерали Гарант" нет и не было.
Будьте внимательней, пожалуйста.