Автострахование
За страховки придется доплатить
03.03.09
Страховые компании подняли стоимость автокаско как по новым, так и старым полисам.
В течение января–февраля страховщики на 20–30% подняли тарифы по каско . Переплачивать приходится не только водителям, оформляющим новые полисы, но и клиентам со страховками на руках. СК рассылают страхователям «письма счастья», в которых предлагается доплатить за каско.
Каско прибавляет
По подсчетам финансистов, за два месяца 2009 г. средний тариф по автокаско вырос с 5–6 %, до 6–8% стоимости машины, максимальный — до 10%. Главной причиной подорожания стал рост курса доллара и евро по отношению к гривне : в октябре–декабре на 58,4% и 56,1% соответственно, в январе–феврале — на 12,5% и 3,85%. «Из-за этого выросли цены в гривне на автозапчасти и машины», — говорит директор по автотранспортному страхованию СК «НОВА» Максим Станнаев. Вместе с тем на тарифы повлияли и локальные проблемы СК. «В последнее время серьезно обострилась конкуренция в банковском страховании, и автокредиты, предоставляемые в настоящее время лишь несколькими банками, оформляются на 1–2% годовых дешевле, чем прежде. Для банков это маркетинговый ход под совместные программы с дилерами, а для СК — повод для повышения тарифов. Эти 1–2% при подписании договоров о сотрудничестве с банком обязуются уплачивать страховщики, а потому они закладывают их в тарифы по каско», — рассказал в интервью зампред одной из киевских СК. «Не менее важная причина повышения цен — ситуация в сфере автострахования. В прошлом году мелкие компании активно демпинговали: среднерыночные тарифы были на уровне 4–4,5% стоимости авто, и поэтому сейчас приходится их повышать», — пояснил генеральный директор «QBE Украина» Олег Сосновский.
Главная особенность нынешнего подорожания каско — это пересмотр платежей не только по новым, но и по старым договорам . «Мы обращаемся к клиентам с письмами, в которых предлагаем доплатить за ранее оформленные страховки. В них содержится предложение повысить размер страховой суммы, исходя из новой стоимости авто (по новому курсу доллара либо евро)», — сообщил директор по страхованию СК «Наста» Сергей Парфенюк. Причина та же, что и в первом случае, — подорожание застрахованных авто в гривневом эквиваленте из-за роста курса валют. «Все чаще при ремонте автомобиля, имеющего средней тяжести повреждения, счет с СТО превышает указанную в договоре страховую сумму. Тогда, согласно правил, автомобиль не ремонтируется и признается факт его полной гибели с соответствующей выплатой страхового возмещения», — отметил в беседе зампредправления АСК «ИНГО Украина» Александр Миколенко.
Страховщики подчеркивают, что доплата за расширение покрытия — дело добровольное. Но если водитель отказывается увеличить страховую сумму, то при ДТП ему покрывается лишь часть ущерба: по словам финансистов, порядка 70–75% страховых договоров предоставляют им такую возможность . «Если страховая сумма меньше действительной стоимости автомобиля, выплата будет уменьшена пропорционально. Например, страховая сумма составляет 100 тыс. грн., рыночная стоимость авто по текущему курсу гривни — 200 тыс. грн.: если размер ущерба находится на уровне 10 тыс. грн., то клиент сможет получить лишь 5 тыс. Большинство наших договоров с клиентами дают нам возможность применять такую схему пересчета», — объяснил андеррайтер СК «Allianz Украина» Александр Яременко. «Такой подход применяется не повсеместно. Например, в нашей компании к нему прибегают лишь в том случае, если разница между страховой суммой и реальной стоимостью машины превышает 20%», — дополнил его начальник управления автотранспортного страхования СК «Украинская страховая группа» Вадим Алексеенко. Страховщики уверяют, что в случае отката курса гривни к старым позициям они вернут клиентам переплаченное за полисы . «Возврату подлежит часть платежа за оставшийся период действия договора, из которого вычтут затраты на ведение дела — около 20% суммы платежа», — сказал г-н Алексеенко.
Все достается банкам
Впрочем, письма и увещевания финансистов пока не подвигли водителей выстраиваться в очередь, чтобы доплатить за каско. Желая как-то расшевелить клиентов, страховщики начали прибегать к разного рода уловкам . «Если у страхователя на руках дорогостоящий полис без франшизы, на полное каско, то его можно перевести на более дешевые опции: добавить франшизу, убрать внушительный список рисков — и за счет этого увеличить покрытие. Мы рекомендуем клиентам заключить соответствующее соглашение», — рассказал глава наблюдательного совета СК «Страховые традиции» Дмитрий Гончаров. По словам экспертов, на протяжении января–февраля за каско доплачивали преимущественно владельцы кредитных машин. Объясняется это просто: на них давили банки, у которых авто находится в залоге, — обычно в таких случаях клиентам угрожают штрафными санкциями (они могут достигать учетной ставки НБУ — 12% платежа) и повышением кредитной ставки. Интерес кредитора поясняется не только заботой об обеспечении, но и финансовой выгодой: именно банк с недавних пор является получателем страховых возмещений. Ситуация доходит до абсурда: водитель чинит машину за собственные средства, а возмещение от СК получает банк (оно зачисляется как досрочное погашение тела кредита). «Раньше требование о зачислении страхового возмещения в банк в качестве погашения кредита поступало в случае тотального ущерба или угона, либо при невыполнении заемщиком условий договора кредитования. Сейчас же 99% средств перечисляется в банк», — объяснил начальник управления координации страхования транспортных рисков СК «Дженерали Гарант» Олег Корниюк.
Возможность получить хотя бы часть страховой выплаты нынче имеют лишь те, у кого договоры предусматривают ее расчет по методике Audatex (обычно по ней насчитывают меньше, чем при стандартной схеме). «Клиент может отремонтировать машину на согласованной с СК СТО за свои деньги. После подтверждения оплаты ремонта согласно счету-фактуре СК обязуется возместить страхователю разницу между уплаченной банку суммой (на основании акта экспертизы) и полной стоимостью ремонта машины», — пояснил Олег Корниюк.
В ближайшее время страховщики не надеются на активизацию водителей: по разным оценкам, до конца первого полугодия за свои полисы доплатят не более 30–35% клиентов, получивших соответствующие письма СК (в январе–феврале на это отважились не более 10–15% страхователей). Однако СК намерены и дальше повышать тарифы по каско. «Очередной скачок доллара и евро может снова привести к росту цен на запасные части», — сказал Александр Миколенко из СК «ИНГО Украина».