Накопительное страхование жизни детей вытягивает лайфовый сектор из кризиса. В первом полугодии спрос на этот вид услуг вырос практически в два раза. Такие результаты СК дает охват клиентов в школах, спортивных секциях и лечебных учреждениях. Активно продавая полисы, страховщики применяют весь арсенал уловок для накруток на их стоимость.

Заход через агентов

По данным Лиги страховых организаций, объем премий по страхованию жизни в январе–июне увеличился на 20% (до 357 млн грн.). Доля же сборов по детским программам в лайфовом портфеле за полугодие

материалы в тему: 17.02.22 НБУ: принятие закона "О страховании" - важный шаг к европейским стандартам 12.10.20 Наш банковский сектор – один из самых инновационных в мире 22.07.20 Коронавирус в страховании: мошенничество на горизонте 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня

поднялась с 10–15 до 25%. «По состоянию на 1 июля наша компании получила 30% премий от общей суммы платежей по направлению «детское страхование», — подтвердила «ДС» новую тенденцию директор по продажам компании по страхованию жизни «Универсальная» Людмила Хилько. «Около 25% всех договоров, заключенных нашей фирмой с января по июль, были по «детским» накопительным программам», — дополнила ее заместитель главы правления компании «Оранта-Жизнь» Наталья Эннс.

Детскую направленность страхования жизни сегодня поясняют сразу несколькими факторами. В первую очередь активизацией СК: до начала 2008 г. эксперты выделяли лишь две фирмы, сосредоточившиеся на данном сегменте, — «АЛИКО АИГ Життя» и «Фортис Страхование Жизни», за первое же полугодие здесь громко заявили о себе еще несколько сильных СК — «ТАС», «Украинская страховая группа «Жизнь», «Тэком-Жизнь» и «Первая украинская страховая». Не менее важная причина стремительного взлета детского страхования — расширение каналов продаж. Страховщики перестали делать ставку лишь на реализацию полисов через офисы, активно налаживая отношения с агентами и брокерами. Те продавали продукты СК через крупные предприятия, страхуя детей их работников, а также через разные детские организации: начиная со школ и заканчивая лечебными учреждениями. Хотя до 25–30% договоров, заключенных родителями в пользу детей в учебных заведениях и секциях, впоследствии разрывались, однако страховщики все равно считали этот канал перспективным, ведь через него осуществлялась львиная доля продаж. В других видах долгосрочного страхования гражданами досрочно расторгаются до 50% договоров. Самая распространенная причина разрыва — это неосведомленность родителей: предлагая полис, агенты далеко не всегда посвящали клиентов в тонкости страхования их чад, и как только те выясняли, что по страховке придется платить десять лет, они от нее отказывались. Также рост «детских продаж» связывают с активным расширением продуктовой линейки СК и ее агрессивным продвижением.

За спортсменов приходится доплачивать

До недавнего времени отечественные компании предлагали лишь одну услугу для малолетних украинцев — простое страхование жизни с накопительным элементом. Сейчас же, кроме него, продвигают еще две основные программы: накопление до вступления в брак и до поступления в вуз. При страховании по старинке договор заключается не менее чем на десять лет и действует до указанной в полисе даты: после ее наступления возмужавший клиент получает накопленную сумму с гарантированными процентами, которые по действующему законодательству не могут превышать 4% годовых. Не менее десяти пресловутых лет действуют и договоры, в которых оговаривается вступление ребенка в брак либо поступление в институт, однако выплата происходит лишь после этих событий. Она может быть как одноразовой, так и растягиваться на указанный в документе промежуток времени. «Наибольшим спросом сегодня пользуется проект «Будущий студент» (это программа накопления денег, которые пойдут на оплату обучения в вузе. — «ДС»), — рассказал «ДС» председатель правления компании «Фортис Страхование Жизни Украина» Вицзе-Ян Федде де Йонг.

«Наши клиенты активно пользуются студенческими программами — они предполагают выплату страховой суммы равными частями в течение заявленного срока», — дополнила его заместитель начальника управления по координации работ и развития региональной и агентской сети компании «Ильичевская» Наталья Литвинчук.

Ежегодный платеж за детское страхование составляет не менее 500 грн. Если полис, кроме накопления и страхования жизни, предусматривает покрытие рисков от несчастного случая и инвалидности, смерти и сиротства, то за него придется доплатить. «Тариф, покрывающий эти риски при страховке, рассчитанной на десять лет, составляет 0,09% страховой суммы, на 15 лет — 0,06% страховой суммы», — сообщила «ДС» Людмила Хилько. Выгодоприобретателем по детским полисам является, как правило, ребенок. «Если в момент получения страховой выплаты ему еще не исполнится 18 лет, деньги будут отданы родителям или законным опекунам. Также они могут быть положены на счет, открытый СК на имя ребенка в банке», — разъяснил для «ДС» Вицзе-Ян Федде де Йонг.

Ограничения по детским договорам в первую очередь связаны с возрастом. В частности, финансисты очень часто отказывают родителям в страховании детей до двух лет либо вводят ограничения на такие договоры. «У нас покрытие по риску несчастного случая для детей вступает в силу не с момента рождения ребенка, а лишь после достижения им возраста одного года», — отметил в разговоре с «ДС» г-н де Йонг.

Табу поясняют высоким травматизмом детей грудного возраста. Также финансисты крайне осторожно относятся к страхованию активных детей. Если ребенок занимается спортом (футболом, плаваньем, гимнастикой, горными лыжами и пр.), то родителям приходится доплачивать за его полис 0,1–0,5% от страховой суммы в зависимости от СК. Если они отказываются от таких накруток, то им продают стандартный полис, но нередко выплату по нему не удается получить даже в случае, если страховое событие приключается во время игры в футбол во дворе. Применяются к детским программам и стандартные отговорки, такие, например, как употребление алкоголя. Если страховой случай происходит, когда чадо находится подшофе либо под воздействием наркотических средств, то страховщик непременно отказывает в возмещении.

Ставка на периферию

Страховщики уверены, что продажи в школах, лечебницах, спортивных секциях и детских клубах позволят им активно наращивать привлечения и во втором полугодии. Большую ставку СК также делают на активную работу в провинции, которая сегодня практически не покрыта этим видом страхования: полисы на детей сейчас продают преимущественно в крупных городах (Киеве, Донецке, Одессе, Харькове и Львове). В ближайшее время они намерены развивать сети продажи в областных центрах.

По прогнозам специалистов, такой подход позволит СК повторить результаты первого полугодия. Ожидается, что, как и прежде, наибольшим спросом будут пользоваться студенческие программы СК.