Новости Статьи Обучение Термины Компании Банковские металлы
Новости

Все новости >>>

 

Мнение профессионала
В шаге от доверия. Что изменится для клиентов на рынке страховых услуг

Если для европейцев страховать свое имущество, жизнь или здоровье так же естественно, как дышать, то в Украине ситуация другая. Доверять страховщикам граждане все еще не спешат, выбирая из всего разнообразия страховых услуг преимущественно медицинское или автострахование. Новый закон о страховании коренным образом меняет рынок страховых услуг. Какие перспективы он открывает для потребителей и станут ли украинцы больше доверять страховщикам?

Ольга Шумик: директор Департамента методологии регулирования деятельности небанковских финансовых учреждений НБУ
Правило успеха
"Если хотите чтобы Вам открыли - СТУЧИТЕ!" Библия
Страхование

 


Страхование жизни

Чем Вам могут быть сейчас полезны полисы накопительного страхования жизни?
24.04.09

Накопительные страховки жизни всегда считались "тихой гаванью" для инвесторов. Издание выяснило, что предлагают страховщики сейчас и чем такие полисы могут быть полезны.

Пока вкладчики мигрируют из банков, страховщики жизни не дремлют, пытаясь поймать в свои сети потенциальных клиентов. Доллар пугает своим курсом и хочется сменить валюту? - Никаких вопросов! Акции и депозиты вызывают опаску? - Получите накопительный полис с вложением в драгметаллы! Индексация платежей? - Пожалуйста! Нет возможности платить за страховку, и нужна отсрочка? - Без проблем! И все это
материалы в тему:
вкупе со страховой защитой от неприятностей, угрожающих жизни и здоровью.

Невольно возникает мысль, а отчего бы не застраховаться? Ведь 2008 год компании по страхованию жизни закончили довольно неплохо, начислив клиентам инвестиционный доход в размере 9-19% годовых. По итогам 2007 года средняя доходность была на уровне 8-20% годовых, по итогам 2006-го - 10-16%, а 2005-го - 11-14%.

Однако, решаясь на приобретение накопительного полиса именно сейчас, нужно серьезно обдумать, в какую именно компанию пойти, какой размер страховой суммы выбрать и какие риски включить в договор. Почему в страховании жизни имеется столько "но" и "если" как раз и выяснял автор.

Золотая стабильность

Мировой финансовый кризис поубавил доверия к доллару, но страховщики все равно не спешат расширять количество валют, в которых можно накапливать сбережения. По-прежнему доступны полисы в гривнах, евро, долларах. При этом страховые компании уверяют, что страхователям лучше "привязываться" к гривне, так как подавляющее большинство граждан Украины получает доходы именно в национальной валюте.

Но такая нелюбовь страховщиков к экспериментам с валютными полисами обусловлена не только заботой о клиентах - она связана, в первую очередь, с особенностями украинского страхового и налогового законодательства.

Поэтому никаких тебе более твердых валют типа швейцарского франка или норвежской кроны. Ну а что же делать скептикам, опасающимся очередного прыжка курса? Ведь взносы, которые пересчитываются по курсу "на сегодня", все равно приходится делать в гривнах.

Скептикам страховщики предлагают программы страхования жизни с условной валютой страхования в виде золота. Эти программы, по мнению страховщиков, являются своеобразной альтернативой банковским депозитам в драгоценных металлах и инвестиционному инструменту по имени unit-linked (накопительные страховки, к которым "присоединены" вложения в ценные бумаги), который пока запрещен украинским законодательством.

В долгосрочной перспективе такая инвестиция может быть вполне оправданна - если верить в дальнейший рост золотых котировок. К примеру, с 2004 года золото выросло в цене более чем на 100%, а с 1999-го - на 215% (на 10 апреля 2009 года). Будет ли "желтый дьявол" дорожать дальше? Однозначного ответа нет. Да и компаний, предлагающих привязанные к золоту полисы страхования жизни, в Украине пока что насчитывают единицы.

Как же "работает" такая страховка? Страховщик устанавливает "золотой" эквивалент страховой суммы. К примеру, это может быть 1 кг золота (около 220 тыс. грн, если следовать официальному курсу НБУ на начало апреля). "Условия программ страхования "в золоте" предполагают, что средства клиента сберегаются и накапливаются именно в золоте. Поэтому они неплохо защищены от инфляции при длительных сроках договоров (свыше пяти лет)", - рассказывает председатель правления страховой компании "УСГ Жизнь" Оксана Голеншина.

Страхователь может заключить договор, к примеру, на 10 лет и оплачивать ежегодно стоимость 100 г золота - так ведется накопление. "Условия и тарифы по "золотым" полисам никак не отличаются от условий и тарифов по стандартным программам, разница лишь в том, что платежи вносятся в гривнах по курсу золота НБУ на день оплаты. Минимальный взнос по программам тогда просто переводится в эквивалент золота", - объясняет начальник операционного управления СК "Оранта-Жизнь" Рустем Галиев.

Главное условие, выставляемое страховщиком, - платежи должны быть кратны какому-то "круглому количеству золота (например, 5 г). По окончании срока договора страхователь, как утверждают страховщики, получит "на руки" золото или его эквивалент в гривнах - в том объеме, который равен страховой сумме вместе с начисленным инвестиционным доходом (из расчета не менее 4% годовых).

К слову, те, кто вносит деньги по полису накопительного страхования, имеет право на налоговый кредит.

Однако не стоит забывать, что и "золотым" полисам присущи определенные риски. В первую очередь - риск снижения котировок золота (в последние 12 месяцев оно било рекорды, насколько резво будет расти потом - не ясно). Также велики риски того, что страховая компания может не обеспечить сохранения привязанной к золоту страховой суммы и получения инвестиционного дохода на нее.

И все-таки при наличии всех перечисленных рисков не стоит забывать, что полис предоставляет своему владельцу еще и страховую защиту, поэтому, если, не дай бог, со страхователем что-нибудь приключится, то он или его семья получат ощутимую финансовую поддержку. Причем независимо от того, сколько денег страхователь успеет отнести в страховую компанию.

Скидка на кризис

Те из клиентов, кто предпочитает доверять сбережения "привычным" валютам, может воспользоваться антикризисными "завлекалочками", предлагаемыми страховщиками. На индексацию сбережений - одновременное увеличение взноса и страховой суммы - запросто соглашаются почти все. К примеру, СК "ТАС" в случае индексирования страхового платежа увеличивает его страховую сумму по всем рискам, и накоплению в том числе. Кроме того, страховщик предусматривает для одной из программ удвоенные и утроенные страховые выплаты по ряду страховых случаев.

"Например, первоначальная сумма была 50 000 грн, при взносе - 5000 грн. Увеличив платеж на ставку индексации, например, на 18% (ставка равна инвестиционному доходу компании за предыдущий год), клиент должен будет заплатить 5900 грн", - говорит руководитель управления маркетинга страховой компании "ТАС" Ольга Кондакова. При этом страховая сумма станет больше приблизительно на такой же процент, а в случае ДТП покрытие выплачивается в тройном размере - то есть 177 тыс. грн.

Если же индексация не вдохновляет, можно изменить валюту страхования, переведя страховку из доллара или евро в гривну. Для того чтобы осуществить эту операцию, клиенту необходимо написать заявление о переводе договора в гривну, после чего его предыдущий полис, валютный, будет закрыт, а компания оформит новый, но уже в гривне. Кстати, если компания осуществляет инвестирование в золото, можно попытаться перевести свой договор и в эту "валюту". Валютные и курсовые риски, естественно, становятся заботой страхователя.

Если же нет возможности платить по страховке, можно просить "тайм-аут" на внесение очередных платежей. Правда, долго думать на тему "платить или не платить" не разрешат. Обычно льготный период длится 30 дней, в течение которых клиент должен возобновить расчеты со страховой компанией. "Если в течение этого времени ситуация не улучшится, клиент может выбрать один из двух вариантов: забрать выкупную сумму (то, что уже внесено инвестором. - Авт.) или перевести свой договор в оплаченный с редуцированием (уменьшением. - Авт.) страховой суммы", - объясняет Рустем Галиев.

Поэтому, чтобы сохранить прежний объем страхового покрытия, стоит договориться со страховщиком о своеобразных "каникулах". Тогда в течение некоторого срока (обычно до года) страхователь будет вносить минимальные взносы (например, около 1000 грн в год) - только ради сохранения прежней страховой суммы, а по окончании этого периода он сможет возобновить договор с его изначальными условиями.

Конечно, "лайфовые" страховщики не устают повторять, что доверенные им деньги не сгорят. "Даже если предположить, что часть страхового резерва "сгорит" в одном из рейтинговых банков, страховщик выполнит свои обязательства из средств, размещенных в других банках и активах, а также из собственного резервного и уставного фондов", - уверяет Оксана Голеншина.

Казалось бы, это довольно веский аргумент в пользу страхового рынка в период, когда из банковского сектора приходят нервирующие новости, а инвестфонды "нервно курят в стороне". Верить таким аргументам или не верить - личное дело каждого. Но чудес не бывает, и страховщики жизни испытывают сейчас те же трудности, что и остальные финучреждения: сбор страховых премий резко снизился, а часть средств "подвисла" в проблемных банках. Фонда гарантирования страховых выплат в Украине пока нет.

Наиболее могучий аргумент "за" накопительное страхование жизни, как ни удивительно, состоит в том, что такой полис - инструмент долгосрочный и хорошо защищенный от панической реакции инвесторов. У страховщиков, которые занимаются накопительным страхованием жизни, к примеру, нет необходимости "сбрасывать" подешевевшие ценные бумаги под давлением паникующих вкладчиков. Поэтому если сама страховая компания кризисы переживет и просуществует до момента выплаты, то деньги для клиентов у нее наверняка найдутся.

Считаем деньги

Что выгоднее: полис страхования жизни или депозит?

Исходные условия: в течение 10 лет вносим по 5000 гривен в год.

Страховка в гривнах, долларах или евро

Инвестиционный доход страховщика в валюте (за основу взята средняя доходность за четыре прошедших года) – около 13,4% в год:

  • общая сумма платежей – 50 000 гривен;
  • начисленный доход – 56 489 гривен;
  • плата страховщику за управление делом (включается в тариф) – до 15% дохода, или 8474 гривны.
  • налог на доходы – 8474 гривны (без учета налогового кредита).

Итого «на руки» через 10 лет (если страховщик «доживет» до этого времени) – 89 540 гривен.

Страховая защита инвестора – ЕСТЬ.

Страховка в золоте

Инвестиционный доход страховщика – около 6% в год (за основу взята доходность 2008 года):

  • общая сумма платежей (эквивалент около 230 г золота по курсу НБУ) – 50 000 гривен;
  • начисленный доход (не предполагается рост и падение котировок) – 19 858 гривен;
  • плата страховщику за управление делом – до 15%, или 2979 гривен (включается в тариф).
  • налог на доходы – 2979 гривен (без учета налогового кредита).

Итого «на руки» через 10 лет (если страховщик «доживет» до этого времени) – 63 900 гривен или золотые слитки весом 230 г и 13 900 гривен «живыми» деньгами.

Страховая защита инвестора – ЕСТЬ.

Банковский депозит

Процентная ставка – 20% годовых в гривнах:

  • общая сумма пополнения – 50 000 гривен;
  • начисленные проценты с учетом ставки и капитализации – 105 752 гривен.

Итого «на руки» через 10 лет (если банк не «лопнет») – 155 750 гривен.

Страховой защиты инвестора – НЕТ.

Плата за жизнь

Как получить выплату по накопительному договору страхования жизни?

Необходимо предоставить страховщику:

  • заявление на выплату;
  • договор страхования;
  • документ–удостоверение личности получателя выплаты;
  • номер счета и банковские реквизиты для получения выплаты;
  • идентификационный номер получателя.

Если договор закончился – страхователь получает инвестированную сумму и начисленный доход.

При досрочном расторжении полиса страхователь получает выкупную страховую сумму, которая может составлять от 25% объема взносов, и начисленный инвестдоход (не менее 4% годовых).

Жизнь без кризиса

Условия накопительного страхования жизни некоторых страховых компаний

Компа­ния

Валю­та

Сроки полиса

Стра­хо­вая сумма

Риски, покры­ва­емые поли­сом

Воз­ра­ст стра­хо­ва­теля или за­стра­хова­нного

Воз­мож­ность ин­дек­са­ции, осво­бож­де­ния от стра­хо­вых пла­те­жей или пере­во­да из одной валю­ты в дру­гу­ю

Ин­вест­доход по ито­гам 2008 года

«Рене­ссанс
Жизнь»

Гривна, доллар, евро

От 5 лет

Опре­де­ляе­тся инди­ви­дуаль­но

Основ­ной – дожи­тие и смерть по любой причи­не. Допол­нитель­ные – смерть, телес­ные повреж­дения, времен­ная поте­ря трудо­способ­ности или инва­лид­ность в резуль­та­те не­счаст­ного случая, инва­лид­ность не­зави­симо от при­чины, воз­можно­сть пок­ры­тия риска тер­рорист­ичес­ких дейст­вий

1–70 лет

Да/да/-

13% – гривна, 4% – доллар и евро

СК «ТАС»

Гривна, доллар, евро

10–20 лет. При под­ключе­нии пен­сио­нной опции – до насту­пления выбра­нного пен­сио­нного воз­рас­та

Опреде­ляется на основе пот­ребнос­тей клие­нта

Основ­ные – дожи­тие и смерть по любой причи­не. До­пол­нитель­ные – смерть в резуль­тате не­счаст­ного слу­чая и смерть в ре­зуль­та­те ДТП

От 18 лет

Да/да/
да

19,53% – гривна, 11,61% - доллар, 8,67% – евро

«Блакит­ный
полис»

Гривна, доллар, евро

От 10 лет

Зави­сит от разме­ра стра­хово­го плате­жа

Дожи­тие до окон­ча­ния дейст­вия дого­вора стра­хова­ния, смерть, смерть вслед­ствие не­счаст­ного случая, смерть на тран­спор­те, вре­ме­нная не­трудо­способ­но­сть вслед­ствие несчаст­ного случая, инвалид­ность вследст­вие несчаст­ного слу­чая и за­болева­ний

От года – детс­кая, от 18 лет – все осталь­ные

-/-/
Да

-

«УСГ Жизнь»

Гривна, доллар, евро

От 1 года

Опре­деля­ется индивиду­ально

Смерть, несчаст­ный случай, ин­валид­ность, трав­ма­тизм

3–65 лет

Да/да/
да

Гривна – 14,8%, доллар и евро – 11,2%

Раз­меще­ние сред­ств клиента в золоте

10 лет

Эквива­лент стоимо­сти 1 кг золота

-

5,7% (с учетом гара­нтирова­нных 4%)

«Оранта-
Жизнь»

Гривна, доллар США, евро

1–30 лет

Опре­деля­ется ин­дивиду­ально

Основ­ной – дожит­ие и смерть по любой причи­не. Допол­нитель­ные – смерть в резуль­тате несчаст­ного случая, смерть в резуль­тате ДТП, осво­божде­ние от упла­ты взно­сов, устой­чивая или време­нная поте­ря трудо­способ­ности, ин­валид­ность в ре­зуль­тате болез­ни или не­счаст­ного случая, ин­валид­ность ребен­ка, телес­ные по­вреж­де­ния, гос­питали­зация, ди­агности­рова­ние кри­тичес­ких за­боле­ва­ний (по­дроб­ное описа­ние пре­длагае­мых рис­ков пре­достав­ляет агент при вы­боре стра­ховой прог­ра­ммы)

Стра­хова­тель: 18–100 лет; за­стра­хова­нное лицо: до 100 лет

Да/да/
да

-

Ольга Кондакова
руководитель управления маркетинга ЗАО "Страховая компания "ТАС":

- В сложившейся экономической ситуации для каждого из нас одним из наиболее важных вопросов становится оптимизация расходов и защиты существующего источника доходов. В связи с этим в последнее время вырос интерес к рисковым продуктам. В портфеле нашей компании представлены подобные программы, как для индивидуальных, так и для корпоративных клиентов. Кроме того, в начале текущего года страховая компания "ТАС" предложила рынку еще один рисковый продукт для широкого круга потребителей - при очень простых условиях и невысоких платежах достаточный уровень страхового покрытия. Основная цель программы - материальная поддержка застрахованного (или его родных) в случае наступления непредвиденных событий с последствиями для здоровья.

Мы понимаем, что в условиях постоянно меняющегося курса иностранных валют нашим клиентам все тяжелее оплачивать взносы по полисам, номинированным в валюте, особенно в том случае, если уровень личных доходов снизился. Страховая компания "ТАС" предложила своим клиентам ряд дополнительных возможностей, позволяющих снизить влияние курсовой нестабильности:

во-первых, бесплатная смена валюты по полису страхования жизни: при этом каждый клиент компании может выбрать наиболее удобные для него условия - конвертацию валюты по курсу Национального банка на день выполнения операции или конвертацию по условному курсу (5 грн/$1 или 7 грн/€1);

во-вторых, изменение периодичности внесения страховых платежей: во всех договорах в национальной валюте расширены условия страхования - появилась возможность вносить платежи не только раз в год, раз в полугодие, но и раз в квартал, что очень удобно в условиях оптимизации личных расходов;

в-третьих, увеличение льготного периода действия договора и отсутствие штрафных санкций в случае неуплаты очередного взноса. Благодаря этой возможности каждый из клиентов компании в спокойной обстановке может переоценить свои приоритеты, пересмотреть свою систему доходов-расходов и принять верное для себя решение о необходимости дальнейших инвестиций в страхование жизни.

В настоящее время во всех накопительных продуктах страховой компании "ТАС" предусмотрена возможность самостоятельного выбора валюты: доллара, евро или гривны. Как показывает статистика первого квартала текущего года, на сегодняшний день практически 90% новых клиентов предпочитают заключать договоры страхования в национальной валюте, чтобы избежать влияния курсовых колебаний.

Итого: Страховщики жизни сейчас активно предлагают на весьма интересных условиях страховки в золоте, долларах, гривнах и евро. Но не стоит забывать, что страховщики - часть того самого финансового рынка, который страдает нынче от кризиса.


Павел Харламов: Деньги

Рекомендовать:



Если вы обнаружили ошибку на этой странице, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.
Темы
Финтех
Аграрная сфера
Чемпионат по страхованию
Страховые объединения
Интересное в страховании
Страхование жизни
Автострахование
Медицинское страхование
Страхование рисков
Агрострахование
Страхование имущества
Страхование туристов
Страхование и банки
Мошенничество в страховании
Пенсионные фонды
Обзор рынка страхования
Мнение профессионала
Интервью
Руководители: о личном
Подкасты
Исследование
Перестрахование
Страховые брокеры
Страховые компании
Слияния и поглощения компаний

Все темы >>>
Рассылка

Анонсы | Подкасты | Акции | Реклама | Песочница | Партнеры | О нас | Правовая информация

Страховой каталог INS.ORG.RU Rambler's Top100 Система Orphus
©2007-2025 TRISTAR.com.ua - твой финансовый навигатор!
© При полном или частичном использовании информации прямая гиперссылка на сайт TRISTAR.com.ua обязательна.