Накопительные страховки жизни всегда считались "тихой гаванью" для инвесторов. Издание выяснило, что предлагают страховщики сейчас и чем такие полисы могут быть полезны.

Пока вкладчики мигрируют из банков, страховщики жизни не дремлют, пытаясь поймать в свои сети потенциальных клиентов. Доллар пугает своим курсом и хочется сменить валюту? - Никаких вопросов! Акции и депозиты вызывают опаску? - Получите накопительный полис с вложением в драгметаллы! Индексация платежей? - Пожалуйста! Нет возможности платить за страховку, и нужна отсрочка? - Без проблем! И все это

материалы в тему: 27.03.22 НБУ за тиждень продав валюти на 627 мільйонів доларів 24.02.22 Нацбанк продал 2,1 млрд долларов для поддержки курса гривны 03.04.22 ВР ухвалила закон про підвищення гарантованої суми за вкладами та повне відшкодування коштів вкладникам на період воєнного стану - ФГВФО 22.07.20 Коронавирус в страховании: мошенничество на горизонте 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро

вкупе со страховой защитой от неприятностей, угрожающих жизни и здоровью.

Невольно возникает мысль, а отчего бы не застраховаться? Ведь 2008 год компании по страхованию жизни закончили довольно неплохо, начислив клиентам инвестиционный доход в размере 9-19% годовых. По итогам 2007 года средняя доходность была на уровне 8-20% годовых, по итогам 2006-го - 10-16%, а 2005-го - 11-14%.

Однако, решаясь на приобретение накопительного полиса именно сейчас, нужно серьезно обдумать, в какую именно компанию пойти, какой размер страховой суммы выбрать и какие риски включить в договор. Почему в страховании жизни имеется столько "но" и "если" как раз и выяснял автор.

Золотая стабильность

Мировой финансовый кризис поубавил доверия к доллару, но страховщики все равно не спешат расширять количество валют, в которых можно накапливать сбережения. По-прежнему доступны полисы в гривнах, евро, долларах. При этом страховые компании уверяют, что страхователям лучше "привязываться" к гривне, так как подавляющее большинство граждан Украины получает доходы именно в национальной валюте.

Но такая нелюбовь страховщиков к экспериментам с валютными полисами обусловлена не только заботой о клиентах - она связана, в первую очередь, с особенностями украинского страхового и налогового законодательства.

Поэтому никаких тебе более твердых валют типа швейцарского франка или норвежской кроны. Ну а что же делать скептикам, опасающимся очередного прыжка курса? Ведь взносы, которые пересчитываются по курсу "на сегодня", все равно приходится делать в гривнах.

Скептикам страховщики предлагают программы страхования жизни с условной валютой страхования в виде золота. Эти программы, по мнению страховщиков, являются своеобразной альтернативой банковским депозитам в драгоценных металлах и инвестиционному инструменту по имени unit-linked (накопительные страховки, к которым "присоединены" вложения в ценные бумаги), который пока запрещен украинским законодательством.

В долгосрочной перспективе такая инвестиция может быть вполне оправданна - если верить в дальнейший рост золотых котировок. К примеру, с 2004 года золото выросло в цене более чем на 100%, а с 1999-го - на 215% (на 10 апреля 2009 года). Будет ли "желтый дьявол" дорожать дальше? Однозначного ответа нет. Да и компаний, предлагающих привязанные к золоту полисы страхования жизни, в Украине пока что насчитывают единицы.

Как же "работает" такая страховка? Страховщик устанавливает "золотой" эквивалент страховой суммы. К примеру, это может быть 1 кг золота (около 220 тыс. грн, если следовать официальному курсу НБУ на начало апреля). "Условия программ страхования "в золоте" предполагают, что средства клиента сберегаются и накапливаются именно в золоте. Поэтому они неплохо защищены от инфляции при длительных сроках договоров (свыше пяти лет)", - рассказывает председатель правления страховой компании "УСГ Жизнь" Оксана Голеншина.

Страхователь может заключить договор, к примеру, на 10 лет и оплачивать ежегодно стоимость 100 г золота - так ведется накопление. "Условия и тарифы по "золотым" полисам никак не отличаются от условий и тарифов по стандартным программам, разница лишь в том, что платежи вносятся в гривнах по курсу золота НБУ на день оплаты. Минимальный взнос по программам тогда просто переводится в эквивалент золота", - объясняет начальник операционного управления СК "Оранта-Жизнь" Рустем Галиев.

Главное условие, выставляемое страховщиком, - платежи должны быть кратны какому-то "круглому количеству золота (например, 5 г). По окончании срока договора страхователь, как утверждают страховщики, получит "на руки" золото или его эквивалент в гривнах - в том объеме, который равен страховой сумме вместе с начисленным инвестиционным доходом (из расчета не менее 4% годовых).

К слову, те, кто вносит деньги по полису накопительного страхования, имеет право на налоговый кредит.

Однако не стоит забывать, что и "золотым" полисам присущи определенные риски. В первую очередь - риск снижения котировок золота (в последние 12 месяцев оно било рекорды, насколько резво будет расти потом - не ясно). Также велики риски того, что страховая компания может не обеспечить сохранения привязанной к золоту страховой суммы и получения инвестиционного дохода на нее.

И все-таки при наличии всех перечисленных рисков не стоит забывать, что полис предоставляет своему владельцу еще и страховую защиту, поэтому, если, не дай бог, со страхователем что-нибудь приключится, то он или его семья получат ощутимую финансовую поддержку. Причем независимо от того, сколько денег страхователь успеет отнести в страховую компанию.

Скидка на кризис

Те из клиентов, кто предпочитает доверять сбережения "привычным" валютам, может воспользоваться антикризисными "завлекалочками", предлагаемыми страховщиками. На индексацию сбережений - одновременное увеличение взноса и страховой суммы - запросто соглашаются почти все. К примеру, СК "ТАС" в случае индексирования страхового платежа увеличивает его страховую сумму по всем рискам, и накоплению в том числе. Кроме того, страховщик предусматривает для одной из программ удвоенные и утроенные страховые выплаты по ряду страховых случаев.

"Например, первоначальная сумма была 50 000 грн, при взносе - 5000 грн. Увеличив платеж на ставку индексации, например, на 18% (ставка равна инвестиционному доходу компании за предыдущий год), клиент должен будет заплатить 5900 грн", - говорит руководитель управления маркетинга страховой компании "ТАС" Ольга Кондакова. При этом страховая сумма станет больше приблизительно на такой же процент, а в случае ДТП покрытие выплачивается в тройном размере - то есть 177 тыс. грн.

Если же индексация не вдохновляет, можно изменить валюту страхования, переведя страховку из доллара или евро в гривну. Для того чтобы осуществить эту операцию, клиенту необходимо написать заявление о переводе договора в гривну, после чего его предыдущий полис, валютный, будет закрыт, а компания оформит новый, но уже в гривне. Кстати, если компания осуществляет инвестирование в золото, можно попытаться перевести свой договор и в эту "валюту". Валютные и курсовые риски, естественно, становятся заботой страхователя.

Если же нет возможности платить по страховке, можно просить "тайм-аут" на внесение очередных платежей. Правда, долго думать на тему "платить или не платить" не разрешат. Обычно льготный период длится 30 дней, в течение которых клиент должен возобновить расчеты со страховой компанией. "Если в течение этого времени ситуация не улучшится, клиент может выбрать один из двух вариантов: забрать выкупную сумму (то, что уже внесено инвестором. - Авт.) или перевести свой договор в оплаченный с редуцированием (уменьшением. - Авт.) страховой суммы", - объясняет Рустем Галиев.

Поэтому, чтобы сохранить прежний объем страхового покрытия, стоит договориться со страховщиком о своеобразных "каникулах". Тогда в течение некоторого срока (обычно до года) страхователь будет вносить минимальные взносы (например, около 1000 грн в год) - только ради сохранения прежней страховой суммы, а по окончании этого периода он сможет возобновить договор с его изначальными условиями.

Конечно, "лайфовые" страховщики не устают повторять, что доверенные им деньги не сгорят. "Даже если предположить, что часть страхового резерва "сгорит" в одном из рейтинговых банков, страховщик выполнит свои обязательства из средств, размещенных в других банках и активах, а также из собственного резервного и уставного фондов", - уверяет Оксана Голеншина.

Казалось бы, это довольно веский аргумент в пользу страхового рынка в период, когда из банковского сектора приходят нервирующие новости, а инвестфонды "нервно курят в стороне". Верить таким аргументам или не верить - личное дело каждого. Но чудес не бывает, и страховщики жизни испытывают сейчас те же трудности, что и остальные финучреждения: сбор страховых премий резко снизился, а часть средств "подвисла" в проблемных банках. Фонда гарантирования страховых выплат в Украине пока нет.

Наиболее могучий аргумент "за" накопительное страхование жизни, как ни удивительно, состоит в том, что такой полис - инструмент долгосрочный и хорошо защищенный от панической реакции инвесторов. У страховщиков, которые занимаются накопительным страхованием жизни, к примеру, нет необходимости "сбрасывать" подешевевшие ценные бумаги под давлением паникующих вкладчиков. Поэтому если сама страховая компания кризисы переживет и просуществует до момента выплаты, то деньги для клиентов у нее наверняка найдутся.

Считаем деньги

Что выгоднее: полис страхования жизни или депозит?

Исходные условия: в течение 10 лет вносим по 5000 гривен в год.

Страховка в гривнах, долларах или евро

Инвестиционный доход страховщика в валюте (за основу взята средняя доходность за четыре прошедших года) – около 13,4% в год:

• общая сумма платежей – 50 000 гривен;
• начисленный доход – 56 489 гривен;
• плата страховщику за управление делом (включается в тариф) – до 15% дохода, или 8474 гривны.
• налог на доходы – 8474 гривны (без учета налогового кредита).

Итого «на руки» через 10 лет (если страховщик «доживет» до этого времени) – 89 540 гривен.

Страховая защита инвестора – ЕСТЬ.

Страховка в золоте

Инвестиционный доход страховщика – около 6% в год (за основу взята доходность 2008 года):

• общая сумма платежей (эквивалент около 230 г золота по курсу НБУ) – 50 000 гривен;
• начисленный доход (не предполагается рост и падение котировок) – 19 858 гривен;
• плата страховщику за управление делом – до 15%, или 2979 гривен (включается в тариф).
• налог на доходы – 2979 гривен (без учета налогового кредита).

Итого «на руки» через 10 лет (если страховщик «доживет» до этого времени) – 63 900 гривен или золотые слитки весом 230 г и 13 900 гривен «живыми» деньгами.

Страховая защита инвестора – ЕСТЬ.

Банковский депозит

Процентная ставка – 20% годовых в гривнах:

• общая сумма пополнения – 50 000 гривен;
• начисленные проценты с учетом ставки и капитализации – 105 752 гривен.

Итого «на руки» через 10 лет (если банк не «лопнет») – 155 750 гривен.

Страховой защиты инвестора – НЕТ.

Плата за жизнь

Как получить выплату по накопительному договору страхования жизни?

Необходимо предоставить страховщику:

• заявление на выплату;
• договор страхования;
• документ–удостоверение личности получателя выплаты;
• номер счета и банковские реквизиты для получения выплаты;
• идентификационный номер получателя.

Если договор закончился – страхователь получает инвестированную сумму и начисленный доход.

При досрочном расторжении полиса страхователь получает выкупную страховую сумму, которая может составлять от 25% объема взносов, и начисленный инвестдоход (не менее 4% годовых).

Жизнь без кризиса

Условия накопительного страхования жизни некоторых страховых компаний

Компа­ния	Валю­та	Сроки полиса	Стра­хо­вая сумма	Риски, покры­ва­емые поли­сом	Воз­ра­ст стра­хо­ва­теля или за­стра­хова­нного	Воз­мож­ность ин­дек­са­ции, осво­бож­де­ния от стра­хо­вых пла­те­жей или пере­во­да из одной валю­ты в дру­гу­ю	Ин­вест­доход по ито­гам 2008 года
«Рене­ссанс Жизнь»	Гривна, доллар, евро	От 5 лет	Опре­де­ляе­тся инди­ви­дуаль­но	Основ­ной – дожи­тие и смерть по любой причи­не. Допол­нитель­ные – смерть, телес­ные повреж­дения, времен­ная поте­ря трудо­способ­ности или инва­лид­ность в резуль­та­те не­счаст­ного случая, инва­лид­ность не­зави­симо от при­чины, воз­можно­сть пок­ры­тия риска тер­рорист­ичес­ких дейст­вий	1–70 лет	Да/да/-	13% – гривна, 4% – доллар и евро
СК «ТАС»	Гривна, доллар, евро	10–20 лет. При под­ключе­нии пен­сио­нной опции – до насту­пления выбра­нного пен­сио­нного воз­рас­та	Опреде­ляется на основе пот­ребнос­тей клие­нта	Основ­ные – дожи­тие и смерть по любой причи­не. До­пол­нитель­ные – смерть в резуль­тате не­счаст­ного слу­чая и смерть в ре­зуль­та­те ДТП	От 18 лет	Да/да/ да	19,53% – гривна, 11,61% - доллар, 8,67% – евро
«Блакит­ный полис»	Гривна, доллар, евро	От 10 лет	Зави­сит от разме­ра стра­хово­го плате­жа	Дожи­тие до окон­ча­ния дейст­вия дого­вора стра­хова­ния, смерть, смерть вслед­ствие не­счаст­ного случая, смерть на тран­спор­те, вре­ме­нная не­трудо­способ­но­сть вслед­ствие несчаст­ного случая, инвалид­ность вследст­вие несчаст­ного слу­чая и за­болева­ний	От года – детс­кая, от 18 лет – все осталь­ные	-/-/ Да	-
«УСГ Жизнь»	Гривна, доллар, евро	От 1 года	Опре­деля­ется индивиду­ально	Смерть, несчаст­ный случай, ин­валид­ность, трав­ма­тизм	3–65 лет	Да/да/ да	Гривна – 14,8%, доллар и евро – 11,2%
	Раз­меще­ние сред­ств клиента в золоте	10 лет	Эквива­лент стоимо­сти 1 кг золота			-	5,7% (с учетом гара­нтирова­нных 4%)
«Оранта- Жизнь»	Гривна, доллар США, евро	1–30 лет	Опре­деля­ется ин­дивиду­ально	Основ­ной – дожит­ие и смерть по любой причи­не. Допол­нитель­ные – смерть в резуль­тате несчаст­ного случая, смерть в резуль­тате ДТП, осво­божде­ние от упла­ты взно­сов, устой­чивая или време­нная поте­ря трудо­способ­ности, ин­валид­ность в ре­зуль­тате болез­ни или не­счаст­ного случая, ин­валид­ность ребен­ка, телес­ные по­вреж­де­ния, гос­питали­зация, ди­агности­рова­ние кри­тичес­ких за­боле­ва­ний (по­дроб­ное описа­ние пре­длагае­мых рис­ков пре­достав­ляет агент при вы­боре стра­ховой прог­ра­ммы)	Стра­хова­тель: 18–100 лет; за­стра­хова­нное лицо: до 100 лет	Да/да/ да	-

Ольга Кондакова
руководитель управления маркетинга ЗАО "Страховая компания "ТАС":

- В сложившейся экономической ситуации для каждого из нас одним из наиболее важных вопросов становится оптимизация расходов и защиты существующего источника доходов. В связи с этим в последнее время вырос интерес к рисковым продуктам. В портфеле нашей компании представлены подобные программы, как для индивидуальных, так и для корпоративных клиентов. Кроме того, в начале текущего года страховая компания "ТАС" предложила рынку еще один рисковый продукт для широкого круга потребителей - при очень простых условиях и невысоких платежах достаточный уровень страхового покрытия. Основная цель программы - материальная поддержка застрахованного (или его родных) в случае наступления непредвиденных событий с последствиями для здоровья.

В настоящее время во всех накопительных продуктах страховой компании "ТАС" предусмотрена возможность самостоятельного выбора валюты: доллара, евро или гривны. Как показывает статистика первого квартала текущего года, на сегодняшний день практически 90% новых клиентов предпочитают заключать договоры страхования в национальной валюте, чтобы избежать влияния курсовых колебаний.

Итого: Страховщики жизни сейчас активно предлагают на весьма интересных условиях страховки в золоте, долларах, гривнах и евро. Но не стоит забывать, что страховщики - часть того самого финансового рынка, который страдает нынче от кризиса.