Встречаются в жизни такие ситуации, когда потеря близкого человека, приносит с собой не только горечь утраты, но и перекладывает на Вас его долги. В таком положении оказалась читательница портала Тристар, которая в автокатастрофе потеряла своего сына, а его разбитый кредитный автомобиль был застрахован по каско в обанкротившейся страховой компании «Авионика».

Не зная что предпринять, бедная женщина обратилась в Редакцию за

материалы в тему: 19.10.21 Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 18.02.22 Сколько зарабатывают топ-менеджеры госбанков

помощью, ведь банк грозится отобрать у нее квартиру, если она не погасит кредит. Стараясь помочь нашей читательнице, и для разъяснения ситуации, мы обратились за консультацией к эксперту, а так же непосредственно в «Erste Bank».

Долг в наследство

Андрей Степаненко
генеральный директор ООО СБ «Гранд Иншур»

В связи с обращением портала «Тристар», в нашу компанию проведен анализ последствий принятия наследства на имущество, которое является обеспечением кредита.

И так, в редакцию портала «Тристар» обратилась женщина (далее - ЛИЦО_1), которая является матерью, погибшего в результате дорожно-транспортного происшествия, молодого человека (далее - ЛИЦО_2).

ЛИЦО_2 являлся заёмщиком ОАО «Erste Bank» по договору кредита на покупку автомобиля. После дорожно-транспортного происшествия, ЛИЦО_1 вступила в наследство, по которому получила права на остатки повреждённого в ДТП автомобиля. Автомобиль находится на штрафплощадке ГАИ. Заёмщик банка обязан быть застрахован в пользу банка в страховой компании, выбранной банком (страховка автокаско и от несчастного случая). ЛИЦО_2 по требованию ОАО «Ерсте Банк» застраховался в АСК «Авионика».

В связи с тем, что АСК «Авионика» стала проблемной компанией, получить выплату от неё почти нереально.

В соответствии с п. 3.2. договора страхования от несчастного случая, в случае смерти застрахованного лица его права и обязанности переходят к
Выгодоприобретателю или лицу, которое имеет право на получение страховой выплаты (в данном случае это опять же Выгодоприобретатель, т.е. банк). Эта норма договора фактически лишает наследников возможности обратиться в суд в случае несвоевременной выплаты со стороны страховой компании.

Банк, в свою очередь совершенно не торопится обращаться в суд, предпочитая оказывать давление на мать погибшего. По её заявлению, которое косвенно подтверждается письмом Банка, ей угрожают судебным процессом с целью отъёма её квартиры, если она срочно не начнёт погашать кредит.

В данном случае банк, конечно, имеет право обратиться к ЛИЦУ_1, как к наследнице. В соответствии со ст. 1282 Гражданского Кодекса Украины, наследники обязаны удовлетворить требования кредитора полностью, но в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. При этом, пункт 2 этой же статьи указывает, что в случае отказа суд по иску кредитора накладывает взыскание на имущество, которое было передано наследникам в натуре. Это означает, что банк приобретёт право на остатки повреждённой машины.

При этом, следует учитывать, что соответственно ч. 2 ст. 581 ГК Украины, в случае наступления страхового случая предметом залога становится право требования к страховщику. И, соответственно, банку в суде ещё придётся объяснять, почему он предъявляет требования к наследникам, не предъявив их предварительно на предмет залога, а именно – не подав иск к страховщику.

В соответствии с требованиями ст. 608 ГК Украины, банк должен был прекратить начисление процентов в день смерти заёмщика. Сумма имеющегося на тот момент долга подлежит возврату за счёт страховой выплаты по договорам страхования автокаско и от несчастного случая.

Из писем банка к ЛИЦУ_1 следует, что сумма подлежащая выплате превышает размер задолженности перед банком. Т.е. какой-то остаток страховой выплаты следует получить наследнице погибшего.

Следует принимать во внимание, что обязав заёмщика страховаться в конкретной страховой компании банк нарушил ряд требований законодательства, а именно: ч. 2 ст. 6 ЗУ «О страховании», ст. 627 ГК Украины, ч. 3 ст. 203 ГК Украины, ч. 2 п. 5 ст. 11 ЗУ «О защите прав потребителей», Ч.3 ст. 55 ЗУ «О банках и банковской деятельности», ст. 9 ЗУ «О защите от недобросовестной конкуренции», ст. 42 Конституции Украины. Для доказательства ограничения со стороны банка возможности выбора страховой компании (ограничения свободы волеизъявления) достаточно вызвать в судебное заседание одного или нескольких сотрудников банка и спросить под присягой – есть ли в банке ограничения по выбору страховой компании.

Установив, таким образом, вину банка в принуждении заёмщика к страхованию в страховой компании по выбору банка с одновременным бездействием относительно взыскания выплаты через суд, можно требовать компенсации ущерба с банка.

Аргументация должна быть следующая: сначала банк принудил купить страховой продукт, с негативными потребительскими свойствами; затем бездействовал, лишая возможности через суд получить выплату; затем оказывал моральный прессинг на мать погибшего, угрожая отнять у неё квартиру, являющуюся единственным жильём.

Что касается действий матери погибшего в данном случае, я бы посоветовал, если сумма страховой выплаты (сверх долга банку) невелика – ничего не делать.

Ждать иска от банка, а, получив его – заявить встречный иск с требованием о принуждении банка к списанию задолженности в связи с тем, что непогашение её за счёт страховой выплаты возникло по вине банка. В этом же иске можно заявить требования о списании с банка сумм, превышающих задолженность, подлежащих оплате матери погибшего.

Даже в случае неудовлетворения иска ЛИЦА_1, банк получит лишь право на остатки машины. Следует при этом помнить, что ответственность перед банком находится в пределах стоимости имущества, полученного по наследству, а не в пределах долга заёмщика. Поэтому при получении иска от банка, необходимо попросить суд обязать банк провести оценку остатков автомобиля для определения размера ответственности ЛИЦА_1.

Александр Ярецкий
директор департамента правового обеспечения ОАО «Erste Bank»

В соответствии с законом имущество переходит в наследство с вместе с отягощающими его обязательствами умершего. В таком случае кредиторы в течении установленного законом срока принятия наследства (6 месяцев) вправе заявить свои требования к вероятным наследникам через соответствующего нотариуса, который оформляет наследство. В такой ситуации у потенциального наследника (наследников) есть два возможных решения:

• принять наследство вместе с долгами;
• отказаться от принятия наследства, если, к примеру, размер долгов превышает стоимость наследства.

В случае, если наследники принимают наследство, отягощенное долгами, они тем самым принимают на себя обязательства по их погашению на условиях, установленных договором, в соответствии с которым такое обязательство возникло (в данном случае - кредитный договор). В том числе банк и новый должник могут договориться о реструктуризации долга на общих основаниях.