Мировой финансовый кризис совершенно некстати вмешался в привычный уклад жизни рядового обывателя, значительно скорректировав перечень необходимых каждому вещей и услуг. Недостаток свободных средств отразился и на счастливых обладателях автомобилей, которые сегодня начинают считать личный транспорт скорее роскошью, чем средством передвижения.

материалы в тему: 07.04.20 Смогут ли страховые детективы эффективно бороться с мошенничеством - опыт РФ 30.11.21 Самые популярные в РК схемы обмана в автостраховании - 15% всех выплат получают мошенники 16.02.22 В РФ в первом чтении принят законопроект о создании перестраховочного пула ОСАГО 08.02.22 В Великобритании после шестилетнего минимума пошли в рост премии по автострахованию 04.02.22 В РФ эксперты рекомендуют начать реформу ОСАГО с увеличения лимитов выплат

Для снижения расходов на содержание автомобиля в ход идут различные методы – можно использовать более дешевые запчасти или топливо, экономить средства на автомойке, не говоря уже об экономии на полисах КАСКО. Мы сочли добровольную страховку необходимой для спокойствия владельца автомобильным аксессуаром, однако решили выяснить, можно ли сэкономить на ней при покупке полиса. Исходя из того, что незначительный ремонт нашей трехгодовалой «Шкоды» мы осилим сами, было решено заключить договор страхования с учетом максимальных франшиз, предлагаемых страховщиком. Таким способом мы довольно ощутимо снизим сумму страхового платежа и не будем по незначительным случаям вкушать прелести бюрократической волокиты, сопровождающей каждый страховой случай. А если наша машина получит повреждения, требующие солидных финансовых вложений, или будет угнана – мы прибегнем к помощи страховой компании.

Исходные данные

• Автомобиль Skoda Fabia 1.4, год выпуска – 2007, пробег – 42 000 км
• Место хранения автомобиля – неохраняемая парковка
• Водитель один, водительский стаж 3,5 года
• Срок страхования – 1 год, территория действия – Украина
• Стоимость авто, сумма страхового покрытия – 85 тыс. грн

В исследовании участвуют

• Европейский страховой альянс
• НАСТА
• Индиго
• Альфа–Гарант
• Гарантия ОАО СО

Как проходят исследования?

Порядок проведения исследования и определение победителя следующий:

1. Обзвон всех участников и общение с их представителями
2. Сбор статистических данных о компаниях
3. Мнение эксперта
4. Общий вывод
5. Итоги
   1. Главный победитель – определяется путем анализа цены и финансовых показателей, так же учитывается работа call-центра и отзывы клиентов.

Обзвон компаний

Европейский страховой альянс

- Здравствуйте! Рассчитайте, пожалуйста, стоимость договора КАСКО для моего автомобиля с учетом максимально допустимых франшиз (автомобиль не находится в кредите)

- Добрый день, меня зовут Жанна. Максимальные франшизы в нашей компании такие: по риску ДТП – 4%, по угону и тотальному повреждению – 5%. Страховой тариф - 4,5%. Сумма страховки в итоге составляет 3 тыс. 825 грн.

- Влияет ли наличие рассрочки на страховой тариф?

- В зависимости от количества платежей. Если вы разбиваете сумму на 2 платежа (50% при заключении договора и 50% через три месяца), тариф не меняется. Рассрочка от трех платежей и выше добавляет 0,2% к тарифу. График погашения вы выбираете сами, это может быть платеж как два раза в год, так и ежемесячная оплата.

+ в предоставляемые компанией услуги (при стаже более трех лет) входят вызов эвакуатора за счет компании (до 650 грн.), оплата ремонта двух поврежденных элементов и стекол без справки из ГАИ, страховыми случаями считаются повреждения по любой причине, кроме наезда на закрытый шлагбаум

– выясняя стоимость полиса в этой компании, нам пришлось объяснять цель звонка несколько раз (на инфолинии тариф не рассчитали и на специалиста не переключили, предоставив другой телефонный номер).

Цена полиса – 3,825 грн.

НАСТА

- НАСТА, добрый день. Меня зовут Юлия, чем я могу вам помочь?

- Здравствуйте! Рассчитайте, пожалуйста, стоимость договора КАСКО для моего автомобиля с учетом максимально допустимых франшиз (автомобиль не находится в кредите)

- Максимальная франшиза по угону и конструктивной гибели автомобиля составит 5%, по риску ДТП – 1%. Для вашего авто тариф составит 4,07%, сумма страхового платежа – 3 тыс. 459 грн. 50 коп.

- Влияет ли наличие рассрочки на страховой тариф?

- Платеж на две части разбивается без удорожания стоимости, три и более – удорожание 5%. График погашения вы выбираете сами.

+ доброжелательное отношение работника инфолинии и специалиста по автомобильному страхованию

+ стараясь сэкономить время клиента, предлагают перезвонить на контактный номер телефона. На нашу просьбу предоставить информацию сейчас - мы подождем на линии - оперативно нашли информацию и рассчитали тариф

+ нет ограничений по графику платежей в рассрочку

- очень высокий процент за рассрочку на более чем два платежа

- низкая максимальная франшиза

Цена полиса – 3,459 грн. 50 коп.

Индиго

- Здравствуйте! Рассчитайте, пожалуйста, стоимость договора КАСКО для моего автомобиля с учетом максимально допустимых франшиз (автомобиль не находится в кредите)

- Здравствуйте, по ДТП и стихийным бедствиям предусмотрена максимальная франшиза 2%, по угону и тотальному повреждению – 5%. Страховой платеж составит 5тыс. 125грн. 50коп.

- Влияет ли наличие рассрочки на страховой тариф?

- Да, при оформлении договора в рассрочку происходит удорожание страхового тарифа на 1,05%. Платеж можно разделить на 2 или 4 части.

+ полис предусматривает вызов эвакуатора до 600грн., повреждения до 2 000грн. – без справки из ГАИ

+/- при расчете платежа не выясняют всю подноготную автомобиля: считают быстрее, но это свидетельствует о том, что показатели для расчета сильно усреднены. Об этом также свидетельствует информация, что место хранения автомобиля не влияет на стоимость страховки.

- оператору инфолинии не удалось соединить нас со специалистом, пришлось перезванивать по предложенному номеру телефона, где также последовало несколько переключений

Цена полиса – 5,125 грн. 50 коп.

Альфа-Гарант

- Здравствуйте! Рассчитайте, пожалуйста, стоимость договора КАСКО для моего автомобиля с учетом максимально допустимых франшиз (автомобиль не находится в кредите)

- Здравствуйте, если вы раньше не страховались в нашей компании, страховой тариф составит 4,43% от страховой суммы, т.е. 3 тыс. 765 грн. При этом максимальная франшиза по рискам ДТП и стихийные бедствия – 2%, по угону – 9%. *

- Влияет ли наличие рассрочки на страховой тариф?

- Рассрочка не влияет на стоимость полиса, платеж вы можете разделить на 2,3 или 4 части (максимум поквартально)

+ рассрочка в любом виде никак не влияет на сумму страховки

+ быстро соединили со специалистом

- разговор занял довольно много времени, поскольку консультант лично проверял по своим источникам рыночную стоимость автомобиля

Цена полиса – 3,765 грн.

Гарантия ОАО СО

- Здравствуйте! Рассчитайте, пожалуйста, стоимость договора КАСКО для моего автомобиля с учетом максимально допустимых франшиз (автомобиль не находится в кредите)

- Добрый день. Максимальная франшиза по угону составляет 10%, по стихийным бедствиям и ДТП – 3%. Если в ДТП виноваты вы, максимально допустимая франшиза - 4%. Страховой тариф составит 5,4%, платеж – 4 тыс. 590 грн.

- Влияет ли наличие рассрочки на страховой тариф?

- При оформлении страхового платежа в рассрочку на полгода происходит удорожание тарифа на 1,04%, поквартально – на 1,08%.

+ быстро просчитывают тот или иной вариант платежа в рассрочку или при смене места хранения (на охраняемой стоянке тариф 4,9%)

+ при объяснении и советах оперируют точными цифрами

- на инфолинии, выяснив город проживания потенциального клиента, дают номер телефона, а там уж как повезет дозвониться. Нам повезло попасть на нужного сотрудника со второго раза.

Цена полиса – 4,590 грн.

Данные о компаниях

Компания	Дата основания	Уставный капитал (тыс. грн.)	Собранные страховые премии по КАСКО за 1 полугодие 2009г.(тыс. грн.)	Страховые выплаты по КАСКО за 1 полугодие 2009г.(тыс. грн.)
Европейский страховой альянс	1994	55000,0	26288,3	15914,3
НАСТА	2008	32643,5	25262,3	6694,3
Индиго	2005	30002,0	17921,3	28202,0
Альфа–Гарант	2003	100000,0	17598,5	22347,6
Гарантия ОАО СО	1992	9000,0	14240,5	9097,8

*использовались данные insuranceTop

При выборе страховой компании нужно учитывать не только «имя» и репутацию данной компании (хотя и это немаловажный факт), но также и финансовые показатели и специфику ее деятельности. В первую очередь, необходимо проанализировать показатели ее надежности. Это касается объемов их резервов, активов, страховых выплат. Если дать характеристику страховым резервам (активам) СК сможет только финансово грамотный специалист, то объемы выплат можно легко проанализировать, сравнивая их с собранными страховыми премиями. Но при этом также стоит разобраться в том, на какие виды страхования делает акцент страховая компания в своей деятельности (это можно проверить путем сравнения объема собранных страховых премий по отношению к другим видам страхования в рамках анализируемой СК и сравнить показатель выплат с другими страховыми компаниями). Так же важно знать с каким сегментом работает страховщик, если, к примеру, СК развернула свою деятельность в корпоративном секторе, то, без сомнений, значения всех показателей будут намного выше аналогичных в СК, ориентирующихся на ритейл.

В случае же, если вы доверяет больше специалистам, нежели своей интуиции (что на практике всегда представляется вернее), лучше всего обратится к аналитике и статистике. Читайте аналитические материалы и новости страховых компаний на портале www.tristar.com.ua и Вы будете всегда на острие информации.

Мнение эксперта

Вывод

В данном исследовании максимальная франшиза в договоре КАСКО составила 4% по риску ДТП и 5-10% по риску угона и конструктивной гибели автомобиля. Увеличение размера франшизы действительно снижает стоимость страховки. Например, в СК «Европейский страховой альянс» разница между полисами с нулевой и максимальной (4%) франшизой составила 1,32% (тариф 5,89 и 4,57 соответственно). Для нашего автомобиля это ни много, ни мало 1 122 грн. Однако не забудьте, что при выборе такой франшизы страховщик не оплатит повреждения авто до 3 400 грн. Если вы аккуратный и «безаварийный» водитель, выбор максимальной франшизы действительно имеет смысл. Мы можем сэкономить более 1 000 грн. на страховом платеже и при этом получить гарантию страхового возмещения в случае угона или полной гибели автомобиля.

Рассрочка во многих компаниях не позволит нам сэкономить на страховке, поскольку приведет к удорожанию тарифа. Однако можно найти варианты, при которых удорожания не произойдет.

На износе транспортного средства мы решили не экономить. Стоимость страховки при выборе договора с учетом износа уменьшается несущественно, а выплаты снизятся ощутимо. Так, по расчетам представителя СК «Альфа-Гарант», при страховании нашей трёхлетней «Шкоды» полис подешевеет всего на 340 грн. С учетом износа платеж составил бы 4,03% (3, 425 грн.) против выбранного нами тарифа 4,43% (3,765грн.) без износа. А вот возможные выплаты по страховке уменьшатся на 1% за каждый месяц эксплуатации автомобиля – в нашем случае на 36%.

Зачастую водители не стремятся добровольно страховать автомобиль, считая это нецелесообразной тратой средств. Только при наступлении конкретного страхового случая мы начинаем вспоминать о страховке. Очень часто КАСКО ошибочно трактуется как аббревиатура «Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности». На самом же деле КАСКО (от испанского casco — корпус, остов судна) — это страхование автомобилей или других транспортных средств (судов, самолетов, вагонов) от ущерба или угона. Договор КАСКО не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т. п. И в любом случае, как бы мы не трактовали это понятие, по договору страхования ущерб будет возмещён лишь в тех случаях, которые предусмотрены конкретным договором между страховой компанией и застрахованным. Если страховой случай не обошёл вас стороной, необходимо будет немедленно сообщить о нем соответствующим государственным органам. В некоторых компаниях в случае незначительного повреждения одного или нескольких элементов автомобиля документальное подтверждение не потребуется. А у некоторых страховщиков граница «со справкой» и «без» обозначена в определенной сумме. На эти подробности стоит обратить внимание при заключении страхового договора. При ДТП водителю, управляющему застрахованным транспортным средством, необходимо пройти медицинское обследование на алкоголь и наркотики.

Необходимо сообщить о происшествии страховщику и предъявить представителю страховщика поврежденное ТС для обследования (до начала его ремонта). При возникновении убытков на значительном расстоянии от места размещения страховщика или за пределами территории Украины нужно будет известить страховую компанию о происшествии по телефону, телефаксу, телеграфу или заказным письмом и согласовать со страховщиком свои последующие действия.

Портал Тристар желает всем удачи на дорогах, а также призывает всех водителей к внимательности и ответственности – ведь никакие страховые суммы не возместят ущерб, нанесенный здоровью или жизни окружающих.

Дата проведения исследования: 17.11.2009

Итоги

• Европейский страховой альянс – 3,825 грн.
• НАСТА – 3,459 грн. 50 коп.
• Индиго – 5,125 грн. 50 коп.
• Альфа–Гарант – 3,765 грн.
• Гарантия ОАО СО – 4,590 грн.

Победитель исследования «Финансовый навигатор: Минимальный платеж по КАСКО» – CК